鄧宇/文  數(shù)字化與其說是一個非常全新的概念，不如說是一個全新的生態(tài)，在這個生態(tài)系統(tǒng)的背后是智能化、大數(shù)據(jù)以及移動互聯(lián)等技術(shù)迭代，進而對經(jīng)濟、金融以及工業(yè)等一系列傳統(tǒng)模式進行了的“顛覆”，數(shù)字化正在以前所未有的速度邁進，數(shù)字金融的誕生和演變可以認為是順其自然的選擇，而金融本身就與數(shù)字化有著千絲萬縷的聯(lián)系。《數(shù)字金融》這本書立足于從行業(yè)自身的角度來剖析數(shù)字科技發(fā)展背后的宏觀因素，以及各金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的實踐案例，進而給處于當下金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點的金融機構(gòu)以新的啟發(fā)。

本書的結(jié)構(gòu)框架既有宏觀政策與經(jīng)濟層面，也有金融科技行業(yè)和具體案例，對于數(shù)字金融涉及到的各個領(lǐng)域都進行了比較詳細的論述，體現(xiàn)了實操性與理論性的融合。本書的作者既有在多個金融機構(gòu)從業(yè)的實踐，也有在金融領(lǐng)域深耕理論的思考，對本書的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容形成了有效的互補，增加了本書在理論探索、前沿實踐與實際觀察的多重積極效應(yīng)。

從宏觀層面構(gòu)建數(shù)字金融的嘗試

《數(shù)字金融》的一個獨特之處在于，將數(shù)字金融的發(fā)展脈絡(luò)或者說重要的驅(qū)動要素放在了宏觀層面，這也源于三個層面的背景：

一是全球數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展正在推動傳統(tǒng)的行業(yè)發(fā)生質(zhì)變，包括貿(mào)易、金融以及制造業(yè)等。本書給出的一組數(shù)據(jù)顯示，目前我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化所覆蓋的數(shù)字經(jīng)濟占國民經(jīng)濟比重達1/3，近幾年的年均增速超過20%。其中金融作為實體經(jīng)濟的“毛細血管”自然成為了轉(zhuǎn)型最快的領(lǐng)域，數(shù)字金融與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字貿(mào)易等產(chǎn)生了很強的共振效應(yīng)，這也進一步推動了數(shù)字金融的快速升級。事實上，我國的數(shù)字金融已經(jīng)走在了世界前列，在銀行機構(gòu)自身進行系統(tǒng)性轉(zhuǎn)型的同時，金融科技的頂層設(shè)計也在同步進行，如人民銀行2019年印發(fā)《金融科技（FinTech） 發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》、銀保監(jiān)會目前正在制定的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等，都將為數(shù)字金融發(fā)展提供更加強有力的政策指導(dǎo)。

二是以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等為代表的金融科技元素向傳統(tǒng)金融領(lǐng)域滲透，技術(shù)創(chuàng)新帶來的傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型在加速，不僅改變了過去傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式、流程和場景生態(tài)，而且將金融服務(wù)和產(chǎn)品向更廣泛的群體，包括過去未能觸達的小微企業(yè)、個體商戶以及偏遠地區(qū)人群，實現(xiàn)了數(shù)字金融的“萬物互聯(lián)”。傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點已經(jīng)無法滿足客戶群體的“7*24”的服務(wù)需求，并且在移動互聯(lián)時代，許多的非金融服務(wù)已經(jīng)滲透到傳統(tǒng)金融，比如支付機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺等，這些機構(gòu)提供的金融服務(wù)在一定程度上彌補了傳統(tǒng)銀行所無法達成的場景和獲客渠道優(yōu)勢。但是，銀行機構(gòu)的規(guī)范和穩(wěn)健運營仍是這些非金融機構(gòu)所無法替代的，這就促使銀行更加有動力去加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以主動擁抱金融科技的姿態(tài)重塑自身的競爭力。

三是傳統(tǒng)的金融行業(yè)正處于內(nèi)外轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時間節(jié)點，低利率、同業(yè)競爭以及金融監(jiān)管趨嚴等新的變化不斷涌現(xiàn)，使得傳統(tǒng)金融不得不思考如何改變凈息差收窄、業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新不足以及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新滯后等問題，數(shù)字金融則提供了金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的充足動能。本書給出的路徑是十分契合金融發(fā)展實際的，即“得下沉用戶者，得未來”，數(shù)字化工具和智能平臺等提供的客戶精準畫像，最終都是讓銀行的金融服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)有效對接，匹配客戶需求，這樣才能將合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶，而非過去采取的“廣撒網(wǎng)”或“人海戰(zhàn)術(shù)”。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體實踐

從中觀層面而言，數(shù)字金融涉及到的領(lǐng)域類型多樣，本書的結(jié)構(gòu)為讀者提供了豐富的案例經(jīng)驗，增厚了數(shù)字金融的普及程度。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2020年我國銀行機構(gòu)和保險機構(gòu)信息科技資金總投入分別為2078億元和351億元，同比增長20％和27%，顯示出金融機構(gòu)數(shù)字化的巨大投入和行業(yè)整體的轉(zhuǎn)型在加快。

作為其中影響最廣泛的銀行數(shù)字化是本書著墨頗多的領(lǐng)域。一方面是，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的實踐比較活躍，從中臺、App、營銷渠道到區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用等，銀行的數(shù)字化深入到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的各個角落；另一方面，銀行機構(gòu)作為我國金融行業(yè)的重要基石，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的諸多層面的影響更加深遠。同時，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也將提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟，特別是發(fā)展普惠金融、鄉(xiāng)村振興以及服務(wù)科技金融、綠色金融等帶來積極效應(yīng)。

首要的是中臺模式的轉(zhuǎn)變，即從技術(shù)、數(shù)據(jù)、移動端和開放平臺等進行了的技術(shù)迭代，促使銀行的業(yè)務(wù)運營更加智能化，使得傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程線上化、移動化，能夠?qū)⒔鹑诜?wù)與各個群體無縫對接，既可以解決內(nèi)部的流程問題，也可以解決客戶一直詬病的服務(wù)效率問題。其次是從App、營銷渠道和場景生態(tài)等進行的數(shù)字化，將更加便捷的服務(wù)和更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品擴展到更多的客戶群體，因而數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要義即在于擴大銀行機構(gòu)的服務(wù)覆蓋面，增強客戶粘性，并在金融與非金融領(lǐng)域建立暢通循環(huán)的金融生態(tài)，以此提升銀行金融服務(wù)的效能和競爭力。最后是銀行通過改造傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點和服務(wù)結(jié)構(gòu)，使得傳統(tǒng)的金融服務(wù)更加親民化，打破了物理網(wǎng)點的界限，包括各類智能網(wǎng)點、輕型化網(wǎng)點等，不僅實現(xiàn)了降本增效的目標，而且也促使銀行服務(wù)更加柔性化。

如何把握數(shù)字金融的發(fā)展路徑

回到《數(shù)字金融》這本書的初衷，如本書所言，金融行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展既不能”揠苗助長“，也不能”因噎廢食“。這其中仍有兩大關(guān)鍵領(lǐng)域是必須關(guān)注到的：

一是以客戶為中心的理念。無論是銀行數(shù)字化，還是保險或資管機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，均立足于為我們的客戶和用戶提供更加便捷的金融服務(wù)，滿足客戶的多元化金融服務(wù)需求，而金融科技作為重要驅(qū)動力，在技術(shù)層面提供的解決方案很好地補齊了銀行等金融機構(gòu)自身的短板，并正在改變金融服務(wù)的生態(tài)。以客戶為中心所包含的既有通過數(shù)字金融發(fā)展普惠金融，推動中小微企業(yè)金融服務(wù)升級的現(xiàn)實迫切需求，也有將更多的財富金融產(chǎn)品和更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)推向大眾，促使金融機構(gòu)向普惠性的金融轉(zhuǎn)型。

二是嚴守金融科技發(fā)展的邊界和風(fēng)險防范底線。金融科技帶來的益處是顯而易見的，但這不能否認金融科技本身以及在實際應(yīng)用中存在的漏洞，比如金融科技信息的隱私保護、網(wǎng)絡(luò)安全以及數(shù)據(jù)安全等，科技的“雙刃劍”作用在數(shù)字金融領(lǐng)域有著相似的呈現(xiàn)，如何通過加強金融科技監(jiān)管和數(shù)字金融風(fēng)險防范來堵住漏洞是當前乃至今后數(shù)字金融發(fā)展必須加以解決的難題。因此，金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中仍應(yīng)堅持風(fēng)險底線，在借助金融科技這一外力的同時，更應(yīng)鍛造風(fēng)險防范和內(nèi)控管理、合規(guī)管理的能力。

（作者系交通銀行金融研究中心高級研究員）