捷信消費(fèi)金融有限公司產(chǎn)品市場(chǎng)及運(yùn)營(yíng)部部長(zhǎng)胡泊

作為首批持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之一，捷信消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“捷信中國(guó)”或“捷信”）在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)之后早已將ESG理念融入企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)及業(yè)務(wù)之中。2021年11月9日，捷信集團(tuán)發(fā)布了首份全球《環(huán)境、社會(huì)及公司治理報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“ESG報(bào)告”），捷信中國(guó)作為集團(tuán)重點(diǎn)業(yè)務(wù)區(qū)域之一，也積極響應(yīng)并發(fā)布了ESG報(bào)告。為此，捷信產(chǎn)品市場(chǎng)及運(yùn)營(yíng)部部長(zhǎng)胡泊先生圍繞捷信在金融教育、綠色金融、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、共同富裕及企業(yè)責(zé)任等方面所取得的成果，以及未來(lái)捷信持續(xù)推動(dòng)ESG發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)等話題進(jìn)行了分享。

關(guān)于行業(yè)格局

1.消費(fèi)金融行業(yè)在推進(jìn)無(wú)接觸金融、綠色轉(zhuǎn)型上，呈現(xiàn)哪些趨勢(shì)？

胡泊：

從2021年披露的監(jiān)管文件來(lái)看，我國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)今后將更加規(guī)范。聚焦于國(guó)家提倡的綠色發(fā)展理念，必須明確金融行業(yè)要服務(wù)于社會(huì)發(fā)展，并且在全球一體化的趨勢(shì)下，我國(guó)必然朝向綠色、環(huán)境友好、可持續(xù)發(fā)展方向邁進(jìn)。有鑒于此，今后消費(fèi)金融行業(yè)也會(huì)朝向綠色消費(fèi)方向發(fā)展，此外監(jiān)管部門也希望消費(fèi)金融公司，將金融資源投向綠色與節(jié)能減排領(lǐng)域。

疫情推動(dòng)了我國(guó)數(shù)字技術(shù)飛速發(fā)展，今后趨勢(shì)是客戶自主選擇產(chǎn)品與服務(wù)，消費(fèi)金融公司將扮演“陪伴式服務(wù)”的角色，不再是主動(dòng)聯(lián)絡(luò)客戶、推薦產(chǎn)品。

2.借助數(shù)字技術(shù)，消費(fèi)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本如何降低？

胡泊：

伴隨著科技進(jìn)步，消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化、自動(dòng)化、智能化，可以看出目前整體行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本持續(xù)下降。今后還會(huì)有進(jìn)一步的成本下降空間，尤其是近期國(guó)家出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)治理、個(gè)人信息數(shù)據(jù)保護(hù)等監(jiān)管制度，將促使獲客與客戶交互成本進(jìn)一步降低。

不容忽視的是，尋求業(yè)務(wù)合規(guī)與創(chuàng)新發(fā)展的平衡點(diǎn)，對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)而言，也是一項(xiàng)潛在的挑戰(zhàn)。

關(guān)于ESG報(bào)告

3. 捷信為什么在此時(shí)發(fā)布 ESG報(bào)告？迄今為止，捷信已經(jīng)采取過(guò)哪些相關(guān)措施？

胡泊：

正如我們?cè)趫?bào)告引言中所說(shuō)，我們呈現(xiàn)的是一種演變，而非一場(chǎng)革命。ESG很早就是捷信DNA中的一部分。我們所做的是通過(guò)確定13個(gè)領(lǐng)域中的 146個(gè)指標(biāo)，并隨著時(shí)間的推移，跟蹤這些指標(biāo)，尋求進(jìn)一步改善。

我們意識(shí)到我們的客戶和身邊的同事越來(lái)越重視 ESG相關(guān)話題，因此我們也希

望可以展示我們?cè)贓SG方面的深度思考和取得的成就。

4. 目前，捷信對(duì) ESG 計(jì)劃的總投資是多少？未來(lái)幾年對(duì) ESG 計(jì)劃將會(huì)進(jìn)行何種程度的金融投資？

胡泊：

我們對(duì)ESG計(jì)劃的投資并不能輕易量化，因?yàn)樵S多方面都與我們流程的改進(jìn)及良好的公司治理有關(guān)，這也是捷信多年來(lái)一直在努力推動(dòng)的。

例如，我們可以量化因無(wú)紙化而節(jié)省的樹(shù)木總數(shù)，但如果想把ESG單獨(dú)分類來(lái)計(jì)算我們的投入，可能不是太合適，因?yàn)檫@同時(shí)也涉及到我們對(duì)更高效率運(yùn)營(yíng)和更優(yōu)質(zhì)客戶體驗(yàn)的投資。ESG早已融入進(jìn)我們的流程和產(chǎn)品中。

所以，不能單一地把ESG 作為我們投資預(yù)算中的一個(gè)項(xiàng)目，但我們一直在努力擴(kuò)大ESG 計(jì)劃的廣泛度，確保我們的計(jì)劃是具有一致性和連貫性的，在過(guò)程中我們也在不斷改進(jìn)以實(shí)現(xiàn)我們的最終目標(biāo)。

5. ESG報(bào)告中未來(lái)的主要計(jì)劃是什么呢？有哪些正在籌備中？

胡泊：

這是我們的第一份正式的ESG報(bào)告，將作為捷信每個(gè)市場(chǎng)在未來(lái)幾年建立和不斷尋求超越的基準(zhǔn)。我們認(rèn)識(shí)到ESG標(biāo)準(zhǔn)及報(bào)告背后的目的，是要在ESG相關(guān)領(lǐng)域不斷自我驅(qū)動(dòng)與自我改進(jìn)。

因此，作為一家全球性集團(tuán)，捷信將深度扎根在每一個(gè)運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)，特別是中國(guó)，每個(gè)市場(chǎng)也會(huì)相應(yīng)制定自己的計(jì)劃，以滿足當(dāng)?shù)乜蛻艉蜕鐣?huì)的需求。

6.對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)，捷信在ESG方面已經(jīng)有過(guò)哪些舉措？

胡泊：

自2010年底在中國(guó)正式展業(yè)以來(lái)，捷信始終致力于做負(fù)責(zé)任的中國(guó)消費(fèi)金融提供商。

我們不斷提供可信賴的金融服務(wù)，以貼合中國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，并不斷助力中國(guó)金融知識(shí)普及教育，以廣泛性、有效性和持續(xù)性作為評(píng)估該項(xiàng)目結(jié)果的系統(tǒng)衡量標(biāo)準(zhǔn)，滲透和培育真實(shí)情景，覆蓋城市社區(qū)、農(nóng)村、學(xué)校等場(chǎng)所。

我們積極響應(yīng)政府的精準(zhǔn)扶貧號(hào)召，希望促進(jìn)中國(guó)社會(huì)的繁榮，為此開(kāi)展了以人工智能、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)為特征的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，即“2023戰(zhàn)略”，這一舉措成功促進(jìn)了“線上到線下（O2O）”經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展。

在綠色金融方面，我們也不斷發(fā)力，在日常運(yùn)營(yíng)中強(qiáng)化了綠色節(jié)能理念，將碳排放績(jī)效納入組織管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、文化建設(shè)等領(lǐng)域。捷信制定了“碳中和2025計(jì)劃”，該計(jì)劃包括總體目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)路徑、里程碑、綠色文化、戰(zhàn)略合作、低碳公共產(chǎn)品。

7.對(duì)于捷信來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在展示ESG措施的透明度有什么益處？是否會(huì)讓自身面臨更難的處境？

胡泊：

實(shí)際上，我們?cè)贓SG得到普遍認(rèn)可之前就已經(jīng)在做了，我們?yōu)槟切](méi)有銀行賬戶的人提供負(fù)責(zé)任的貸款、普及金融知識(shí)教育、進(jìn)行良好的公司治理，這些都是我們做得很好并且?guī)资陙?lái)一直在做的事情。這份ESG報(bào)告是對(duì)這些內(nèi)容的一種整合。

透明度會(huì)增強(qiáng)我們的聲譽(yù)，也表明了我們?cè)谠擃I(lǐng)域的舉動(dòng)并非一時(shí)興起。因此，我們需要將ESG作為國(guó)際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則（IFRS）的一部分去進(jìn)行報(bào)告，并且現(xiàn)在開(kāi)始這么做也是最恰當(dāng)?shù)摹?/p>

關(guān)于金融教育

8.捷信客戶中接受過(guò)金融知識(shí)教育的占比有多少？

胡泊：

我們沒(méi)有統(tǒng)計(jì)過(guò)接受金融知識(shí)教育的人數(shù)比例，因?yàn)槲覀兊目蛻魧?duì)金融知識(shí)掌握的程度都是不同的。一些客戶已經(jīng)非常了解關(guān)鍵概念，而另一些客戶才剛剛開(kāi)始接受金融教育。

對(duì)我們而言，更重要的是確保客戶在通過(guò)與我們的互動(dòng)后，能有機(jī)會(huì)獲得必要的金融知識(shí)，這也是為什么我們會(huì)針對(duì)每個(gè)市場(chǎng)的不同受眾，去量身定制金融知識(shí)教育計(jì)劃，并且始終通過(guò)線上或面對(duì)面的方式提供教育。

9.金融知識(shí)是否應(yīng)該成為貸款的要求？

胡泊：

我們始終堅(jiān)信，以負(fù)責(zé)任的方式去提供借貸，本身就在賦予客戶權(quán)利和自由，因?yàn)檫@些借貸給客戶帶來(lái)了許多機(jī)遇，幫助他們個(gè)人提高生活水平，同時(shí)也彌合了流動(dòng)性缺口，可以通過(guò)刺激 GDP 增長(zhǎng)來(lái)改善社會(huì)。

同時(shí)，我們認(rèn)為將這些先決條件適用于借款人是不利的，因?yàn)榻鹑谥R(shí)不能像記分卡是可以去衡量的。我們?cè)陧?xiàng)目要求方面的重點(diǎn)是穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和避免客戶過(guò)度借貸。

我們確保所有現(xiàn)在的、以前的和未來(lái)的客戶都可以獲得我們的金融知識(shí)工具和課程。我們會(huì)在簽署合同前，提供便于理解的相關(guān)信息，明確規(guī)定出客戶的責(zé)任及貸款的相關(guān)細(xì)節(jié)，如還款金額、時(shí)間節(jié)點(diǎn)和逾期違約責(zé)任。

10.  在提升中國(guó)市場(chǎng)的金融素養(yǎng)上，捷信都做過(guò)哪些具體舉措？

胡泊：

在中國(guó)市場(chǎng)，我們不斷推動(dòng)金融知識(shí)普及，從2017年至2019年，我們向中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)捐贈(zèng)近1000萬(wàn)元人民幣，在山西、陜西、江西、福建、湖北四省實(shí)施“金惠工程”農(nóng)村金融教育項(xiàng)目。該項(xiàng)目覆蓋了85個(gè)貧困縣，近1200個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的約500萬(wàn)人。截至到2021年3月，我們已開(kāi)展超過(guò)180場(chǎng)線上和線下的全國(guó)金融知識(shí)教育活動(dòng)，覆蓋29個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的近70個(gè)地區(qū)，共吸引了近20,000名現(xiàn)場(chǎng)參與者，預(yù)計(jì)逾600萬(wàn)人將從項(xiàng)目中受益。

關(guān)于綠色金融

11.  捷信對(duì)于碳中和的看法是什么？是否考慮過(guò)捷信幫助融資的產(chǎn)品的相關(guān)碳排放量？例如輕便摩托車、白色家電或電子設(shè)備。

胡泊：

目前人類所處的環(huán)境氣候是處于一個(gè)緊急情況的，企業(yè)應(yīng)該肩負(fù)起減輕環(huán)境影響的責(zé)任，我們相信我們有能力去采取行動(dòng)，但停止所有消費(fèi)是不現(xiàn)實(shí)的，尤其是對(duì)于還在追尋現(xiàn)代化利益的發(fā)展中地區(qū)而言，但我們正在努力降低對(duì)環(huán)境的影響。

在其他眾多計(jì)劃中，報(bào)告強(qiáng)調(diào)了我們?cè)谥袊?guó)市場(chǎng)，最大的業(yè)務(wù)所在地之一，是如何去推動(dòng)2025年氣候中性目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。對(duì)于投資的產(chǎn)品，我們會(huì)考慮它們的碳足跡：例如在中國(guó)，我們引導(dǎo)客戶購(gòu)買使用環(huán)保制冷劑的空調(diào)；在俄羅斯，我們提倡購(gòu)買節(jié)能產(chǎn)品并給予福利，我們一直在支持綠色慈善，并在其他許多市場(chǎng)中開(kāi)展回收計(jì)劃，將商品包括使用我們貸款購(gòu)買的商品和其他商品進(jìn)行回收、翻新或再利用。

12.  關(guān)于提到的助力建設(shè)綠色中國(guó)，捷信有什么ESG方面的具體數(shù)據(jù)嗎？

胡泊：

截至2016年底，我們已將所有客戶貸款申請(qǐng)流程升級(jí)為無(wú)紙化表格，每年至少節(jié)省紙張3200萬(wàn)張，減少文件遞送1000萬(wàn)份。辦公用紙使用量從去年的6,504,000張降至1,834280張。

從2021年起，我們制定了每年削減不低于10%的碳排放的基礎(chǔ)目標(biāo)。截至2021年8月，我們已比去年成功節(jié)省了200萬(wàn)千瓦時(shí)的電力，相當(dāng)于減少1570噸碳排放。通過(guò)遠(yuǎn)程辦公，縮減了一半差旅。到2025年，我們將通過(guò)綠色能源轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，將1300萬(wàn)千瓦時(shí)的電力轉(zhuǎn)化為綠色能源，相當(dāng)于減少10,205噸碳排放。

13.  從ESG角度看，捷信與騰訊云、阿里云的戰(zhàn)略合作價(jià)值如何體現(xiàn)？

胡泊：

通過(guò)云服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)，幫助捷信降低一定的運(yùn)營(yíng)成本與人員損耗，進(jìn)而提升整體的運(yùn)營(yíng)效率。捷信推進(jìn)云平臺(tái)的轉(zhuǎn)型，核心訴求在于打通捷信與上下游之間的連接，包括技術(shù)、數(shù)據(jù)、支付、AI智能等合作伙伴，通過(guò)云平臺(tái)來(lái)更快、更方便地對(duì)接上下游合作機(jī)構(gòu)。同時(shí)，捷信也在對(duì)外對(duì)接合作伙伴，采取云戰(zhàn)略能夠更好地實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)交互、對(duì)接，進(jìn)而拓寬了系統(tǒng)的靈活度。通過(guò)科技賦能，捷信使自身變得更加綠色，更符合國(guó)家倡導(dǎo)的“碳達(dá)峰”發(fā)展理念。

同時(shí)，捷信通過(guò)在云服務(wù)平臺(tái)的架構(gòu)設(shè)計(jì)，也進(jìn)一步降低能耗支持，使得在能源利用效率方面更好地提升。

關(guān)于數(shù)字化和數(shù)字安全

14.  捷信是何時(shí)開(kāi)始及如何開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型？又是如何將數(shù)字化與ESG相結(jié)合的？

胡泊：

捷信作為國(guó)內(nèi)第一批獲得消費(fèi)金融牌照的公司之一，敏銳洞悉到行業(yè)趨勢(shì)，早在2020年初，便開(kāi)始大力發(fā)展金融科技，在“2023”戰(zhàn)略的指引下，積極向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前，我們已實(shí)現(xiàn)了80%的業(yè)務(wù)通過(guò)移動(dòng)端進(jìn)行。

我們?cè)贓SG方面已處于市場(chǎng)中的領(lǐng)先地位，我們與客戶的數(shù)字化互動(dòng)為業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支持。此外，捷信通過(guò)應(yīng)用程序，目前已針對(duì)1億移動(dòng)端用戶開(kāi)展了廣泛的ESG相關(guān)項(xiàng)目。未來(lái)我們也將繼續(xù)推進(jìn)數(shù)字化發(fā)展，以更有效地推進(jìn)我們的ESG舉措。

15.  結(jié)合捷信推出的“2023戰(zhàn)略”，您認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型已取得哪些成果？

胡泊：

整體戰(zhàn)略的實(shí)施背景是捷信在2019年發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，消費(fèi)金融行業(yè)朝向“存量”客群的精細(xì)化管理方向邁進(jìn)。因此，制定戰(zhàn)略的核心理念是通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，使自身在“存量”管理方面更具備競(jìng)爭(zhēng)力，采用以客戶為中心的發(fā)展理念，構(gòu)建終身性、持久性的合作伙伴關(guān)系。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，捷信實(shí)現(xiàn)了線上與線下之間的業(yè)務(wù)融合，通過(guò)科技賦能來(lái)實(shí)現(xiàn)與客戶之間的數(shù)字化互動(dòng)、數(shù)據(jù)記錄，從而降低整體運(yùn)營(yíng)成本。

16.  捷信是否預(yù)見(jiàn)到會(huì)與中國(guó)主流科技公司面臨類似的監(jiān)管和客戶數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)？

胡泊：

捷信的每項(xiàng)業(yè)務(wù)都在國(guó)家和國(guó)際監(jiān)管范圍內(nèi)運(yùn)營(yíng)，給予了我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全和客戶數(shù)據(jù)的最大保障。

通過(guò)我們的集團(tuán)結(jié)構(gòu)，我們能夠獲得最佳實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)確保包括中國(guó)在內(nèi)的所有企業(yè)都能遵守我們風(fēng)險(xiǎn)管理制度中的相關(guān)內(nèi)容，其中包括企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

17.  對(duì)于熱議的隱私計(jì)算、反欺詐等話題，捷信形成了哪些發(fā)展特色？

胡泊：

捷信打造出客戶層面的產(chǎn)品，核心價(jià)值點(diǎn)在于針對(duì)客戶自身，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)分。在反欺詐領(lǐng)域，捷信在2017-2018年投入了大量資源，近年來(lái)欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件已得到有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，捷信成立了數(shù)據(jù)安全委員會(huì)，任何開(kāi)發(fā)項(xiàng)目在初期均由委員會(huì)進(jìn)行合規(guī)性評(píng)估，進(jìn)而保證“數(shù)據(jù)安全”優(yōu)先。捷信不對(duì)外輸出數(shù)據(jù)，同時(shí)外部合作伙伴對(duì)于捷信的數(shù)據(jù)隱私安全輸送，采用合作伙伴的準(zhǔn)入與評(píng)估制度，確保其合法合規(guī)性。

關(guān)于運(yùn)營(yíng)效率

18.  捷信是如何通過(guò)ESG舉措來(lái)提升運(yùn)營(yíng)效率的，截止至目前有取得哪些成果嗎？

胡泊：

近年來(lái)捷信不斷在中國(guó)市場(chǎng)推進(jìn)綠色運(yùn)營(yíng)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，比如，我們持續(xù)推進(jìn)IT設(shè)備回收項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了將3,320件回收的設(shè)備拍賣給員工，顯著降低了我們的運(yùn)營(yíng)成本。

在金融科技方面，由于我們不斷迭代更新尋求突破，目前我們的 IT 基礎(chǔ)設(shè)施的效率已從20%提升至30%，并通過(guò)運(yùn)用“e-KYC”渠道實(shí)現(xiàn)了將所有客戶貸款申請(qǐng)流程升級(jí)為無(wú)紙化表格。因此我們有足夠的信心去推動(dòng)2025碳中和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也相信在我們的ESG舉措下，運(yùn)營(yíng)成本會(huì)進(jìn)一步降低，運(yùn)營(yíng)效率也將不斷增強(qiáng)。

關(guān)于企業(yè)責(zé)任

19.  實(shí)施ESG項(xiàng)目能夠?yàn)槟銈兊臉I(yè)務(wù)，客戶與員工帶來(lái)哪些益處，又是如何推動(dòng)捷信踐行企業(yè)責(zé)任？

胡泊：

我們一直在努力實(shí)現(xiàn)為客戶提供最好的產(chǎn)品和服務(wù)，并對(duì)改善客戶和員工的福祉做出了明確承諾，我們此次發(fā)布ESG報(bào)告，也是為了通過(guò)提高透明度以提升我們?cè)诳蛻糁械钠髽I(yè)聲譽(yù)，展現(xiàn)出強(qiáng)有力的 ESG 承諾，加強(qiáng)客戶對(duì)品牌的信心，也令員工增強(qiáng)企業(yè)自豪感，這也是我們?cè)谑袌?chǎng)上持續(xù)吸引人才的重要因素之一。

同時(shí)，實(shí)施ESG項(xiàng)目將使我們繼續(xù)大力投入社區(qū)工作，不斷提升國(guó)民金融素養(yǎng)，以推動(dòng)金融教育體系的完善。并將堅(jiān)守致力于中國(guó)社會(huì)的繁榮、致力于建設(shè)綠色中國(guó)的承諾，展現(xiàn)出企業(yè)的責(zé)任與決心。