經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群 平安銀行正在加大不良資產(chǎn)處置力度。

2024年5月17日，平安銀行發(fā)布橙益2024年第七期不良資產(chǎn)支持證券（ABS）發(fā)行文件。5月16日，平安銀行連續(xù)發(fā)布2024年第五期和第六期不良資產(chǎn)支持證券發(fā)行文件。平安銀行的3單不良貸款A(yù)BS產(chǎn)品入池資產(chǎn)分別是個人消費貸、個人經(jīng)營貸和信用卡。

據(jù)經(jīng)濟觀察網(wǎng)統(tǒng)計，截至目前，平安銀行年內(nèi)已成功發(fā)行4單不良ABS項目，如果計入即將發(fā)行的上述3單，平安銀行7單不良ABS產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)均為個人信貸產(chǎn)品，發(fā)行額度合計4.04億元，未償本息合計約49.95億元，預(yù)計可回收5.74億元，涉及借款人戶數(shù)為56921人。

這一數(shù)據(jù)高于平安銀行近年同期的水平。2023年，平安銀行共發(fā)行了12單不良ABS產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模達到10億元。其中，上半年發(fā)行了3單，發(fā)行規(guī)模為2.57億元。而在2022年全年，該行發(fā)行了3單ABS產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為3.31億元。

證券業(yè)人士王宇鵬認為，平安銀行在本年度加快個人貸款產(chǎn)品的不良資產(chǎn)證券化發(fā)行進程，表明該行在處理不良資產(chǎn)和風(fēng)險管理方面采取了積極措施。通過ABS的途徑，銀行能夠?qū)⒉涣假J款轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌錾辖灰椎淖C券產(chǎn)品，這不僅為銀行改善資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)，提升資本運作效率，并加快不良資產(chǎn)的處理進程，也為投資者開辟了參與銀行不良資產(chǎn)處理的新途徑。 

個貸不良率微升

在平安銀行今年的7單不良ABS中（含即將發(fā)行的3單），有3單是以信用卡不良貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的產(chǎn)品。這3單ABS的發(fā)行額度總計2.25億元，而它們的未償還本金和利息總額為32.94億元。根據(jù)預(yù)測，3單ABS產(chǎn)品可能回收的金額僅為3.21億元，涉及的借款戶數(shù)達到40330戶。

信用卡貸款由于缺乏保證擔(dān)保或抵質(zhì)押物擔(dān)保等增信措施，涉及的貸款筆數(shù)較多，且貸款的分散度較高。此外，信用卡借款人居住地、職業(yè)、授信額度、年齡等特征在分布上也較為分散，這些因素共同導(dǎo)致了信用卡不良貸款的回收工作面臨較大挑戰(zhàn)。

在另外的4單不良ABS中，個人消費貸有2單，個人經(jīng)營貸和微小企業(yè)貸各1單。

平安銀行2024年內(nèi)發(fā)行的不良ABS：

數(shù)據(jù)來源：中國債券信息網(wǎng)，發(fā)行額度、未償本息、預(yù)計可收回的單位為億元

橙益2024年第七期不良資產(chǎn)支持證券發(fā)行說明書顯示，2024年一季度，國內(nèi)經(jīng)濟整體回升向好，但仍面臨有效需求不足、社會預(yù)期偏弱等困難和挑戰(zhàn)，部分個人客戶的還款能力仍處在恢復(fù)過程中，個人貸款不良率有所上升。

截至2024年3月末，平安銀行的不良貸款率上升至1.07%，較2023年末的1.06%增加了0.01個百分點。該行個人貸款的不良貸款余額為264.82億元，較2023年末減少了6.13億元。此外，平安銀行的個人貸款不良率從2023年末的1.37%上升至1.41%，增加了0.04個百分點。其中，信用卡不良貸款余額133.78億元，較2023年末減少了8.62億元；不良率為2.77%，與2023年末持平；消費貸、經(jīng)營貸不良率環(huán)比有所上升。

來源：橙益2024年第七期不良資產(chǎn)支持證券發(fā)行說明書 

中泰證券分析，平安銀行2024年一季度不良生成率為2.20%，環(huán)比下降0.65%。不良貸款率上升主要原因是核銷力度環(huán)比有所減弱。值得關(guān)注的是，該行關(guān)注類貸款占比1.77%，環(huán)比上升0.02%。 

平安銀行不良貸款數(shù)據(jù)：

中泰證券研報

一季度核銷金額超176億元

平安銀行今年第一季度的不良貸款核銷轉(zhuǎn)出率（當(dāng)期核銷+轉(zhuǎn)出/不良貸款均值）為196.33%，較上一季度的196.74%略有下降，環(huán)比減少0.41個百分點。與上年同期相比，該指標顯示出顯著增長，同比上升15.25個百分點。

平安銀行2024年一季報顯示，中小企業(yè)和個人在還款能力方面繼續(xù)面臨壓力。為了應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，平安銀行持續(xù)強化資產(chǎn)質(zhì)量管理，并加大了對問題資產(chǎn)的處置力度。2024年一季度，平安銀行核銷貸款176.87億元，同比增長12.1%；收回不良資產(chǎn)總額85.96億元，其中收回已核銷不良資產(chǎn)本金59.92億元（含收回已核銷不良貸款59.22億元）；不良資產(chǎn)收回額中67.4%為現(xiàn)金收回，其余為以物抵債等方式收回。

平安銀行在一季報中表示，未來將密切跟蹤宏觀形勢變化，持續(xù)強化管控措施，保持良好的風(fēng)險抵補水平，確保資產(chǎn)質(zhì)量可控。