張春子/文 隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行集團(tuán)下屬子公司數(shù)字化、信息化水平的提升，集團(tuán)內(nèi)部對(duì)各類金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)交互、數(shù)據(jù)集成提出了更高要求。強(qiáng)化銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)治理，對(duì)于打造數(shù)字時(shí)代銀行集團(tuán)核心競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要。

一、商業(yè)銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)治理勢(shì)在必行

近年來，商業(yè)銀行集團(tuán)在推進(jìn)各子公司協(xié)同發(fā)展和數(shù)據(jù)治理過程中，面臨各下屬金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)之間因?yàn)閿?shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等導(dǎo)致的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、一致性、完整性缺乏保障、系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高等等問題，集團(tuán)平臺(tái)下各系統(tǒng)間快速高效的數(shù)據(jù)交互難以實(shí)現(xiàn)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理勢(shì)在必行。

（一）金融綜合化經(jīng)營(yíng)監(jiān)管要求強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理

2020年3月國(guó)務(wù)院在《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》中首次將數(shù)據(jù)納入內(nèi)在要素。中國(guó)人民銀行在2020年10月及2021年3月分別發(fā)布了《金融數(shù)據(jù)安全分級(jí)指南》和《金融業(yè)能力建設(shè)指引》指導(dǎo)金融業(yè)的數(shù)據(jù)治理工作。在中國(guó)人民銀行等四部委聯(lián)合印發(fā)的《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”規(guī)劃》中，對(duì)金融科技、綠色金融、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)安全等多個(gè)領(lǐng)域提出了標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)要求。中國(guó)人民銀行于2020年正式發(fā)布實(shí)施的《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）更是規(guī)定金融控股公司應(yīng)“規(guī)范發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)”，金融控股公司與其所控股金融機(jī)構(gòu)之間、其所控股機(jī)構(gòu)相互之間可以共享客戶信息、銷售團(tuán)隊(duì)、信息技術(shù)系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)后臺(tái)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等資源，并要求將數(shù)據(jù)治理納入公司治理范疇，同公司治理評(píng)價(jià)和監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤。

（二）銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)治理提出更高要求

《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》及2018年5月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》(以下簡(jiǎn)稱“《指引》”)，都要求商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，夯實(shí)數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)，建立數(shù)據(jù)安全策略與標(biāo)準(zhǔn)，依法合規(guī)采集、應(yīng)用數(shù)據(jù)，依法保護(hù)客戶隱私，劃分?jǐn)?shù)據(jù)安全等級(jí)，明確訪問和拷貝等權(quán)限，監(jiān)控訪問和拷貝等行為，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資料統(tǒng)一管理，建立數(shù)據(jù)應(yīng)急預(yù)案及問責(zé)機(jī)制。《指引》更是對(duì)數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管控、數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)等各大領(lǐng)域進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)范，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)治理納入公司治理范疇，建立自上而下、協(xié)調(diào)一致的數(shù)據(jù)治理體系。數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)遵循全覆蓋、匹配性、持續(xù)性、有效性等四項(xiàng)基本原則。要建立自我評(píng)估機(jī)制，建立問責(zé)和激勵(lì)機(jī)制，確保數(shù)據(jù)管理高效運(yùn)行。同時(shí)《指引》還明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任、監(jiān)管方式和監(jiān)管要求。

2020年5月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項(xiàng)數(shù)據(jù)治理工作的通知》，開展為期1年的監(jiān)管專項(xiàng)數(shù)據(jù)治理工作；2020年7月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于建立金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)制度的通知》；2021年9月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》，“數(shù)據(jù)治理”要素首次納入評(píng)價(jià)體系，并占5％的權(quán)重。2022年初，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，要求銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范、組織保障和監(jiān)督管理等方向持續(xù)發(fā)力，構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系，健全數(shù)據(jù)治理，全面提升網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（三）數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)要求銀行集團(tuán)強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理

數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)已經(jīng)被認(rèn)定為我國(guó)第五大要素市場(chǎng)，激發(fā)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)活力關(guān)系到我國(guó)是否能在全球“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”競(jìng)爭(zhēng)中彎道超車，甚至引領(lǐng)創(chuàng)新的偉大事業(yè)。作為大數(shù)據(jù)資源極其豐富、數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)較好的金融行業(yè)，肩負(fù)著在數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)中發(fā)揮“標(biāo)桿示范”的重要任務(wù)。銀行集團(tuán)特別是已經(jīng)開展綜合化經(jīng)營(yíng)的大中型商業(yè)銀行集團(tuán)，作為多種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)聚合而成的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，更應(yīng)發(fā)揮綜合經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，借助先進(jìn)金融科技技術(shù)，率先實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)良好治理，激發(fā)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)活力。

（四）商業(yè)銀行集團(tuán)經(jīng)營(yíng)管理升級(jí)需要強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理

有效的數(shù)據(jù)治理可以幫助商業(yè)銀行集團(tuán)提升經(jīng)營(yíng)管理效率，實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的精細(xì)化智慧經(jīng)營(yíng)。首先，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理是銀行運(yùn)營(yíng)安全的需要。數(shù)據(jù)是銀行的重要資產(chǎn)，銀行必須安全地保管自身及公私客戶的信息，否則會(huì)給銀行帶來不可估量的經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)損失。其次，銀行風(fēng)險(xiǎn)管控需要強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估和控制的智能化必須以大數(shù)據(jù)支持的高質(zhì)量風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型為基礎(chǔ)，切實(shí)保障數(shù)據(jù)的一致性、完整性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控活動(dòng)的正常有效運(yùn)作。再次，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理。商業(yè)銀行需要對(duì)存量和新增經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘、分析，明確新產(chǎn)品新服務(wù)的數(shù)據(jù)管理相關(guān)要求，清晰評(píng)估成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益，推出適應(yīng)客戶個(gè)性化、綜合化需要的各種具有獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)價(jià)值的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，提升客戶體驗(yàn)和銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)治理難點(diǎn)

目前來看，大中型商業(yè)銀行集團(tuán)在數(shù)據(jù)治理方面仍存在一些亟待解決的重要問題，具體來看可概括為管理難點(diǎn)和技術(shù)難點(diǎn)兩大方面。

（一）銀行數(shù)據(jù)治理管理實(shí)踐的難點(diǎn)

銀行集團(tuán)培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)必須盡可能多地實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源開放共享，但在實(shí)際管理上至少存在三個(gè)方面難點(diǎn)：首先，商業(yè)銀行集團(tuán)層面數(shù)據(jù)治理意識(shí)有待進(jìn)一步提升。目前來看一些商業(yè)銀行集團(tuán)高層的數(shù)據(jù)治理意識(shí)有待進(jìn)一步提升，銀行集團(tuán)治理層應(yīng)將數(shù)據(jù)治理作為自上而下的一體化和“一號(hào)”工程，以保證整個(gè)銀行集團(tuán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中數(shù)據(jù)項(xiàng)目的愿景與集團(tuán)整體的戰(zhàn)略目標(biāo)保持一致。

其次，商業(yè)銀行集團(tuán)各子公司數(shù)據(jù)治理能力參差不齊。各類金融子公司在數(shù)據(jù)治理方面普遍缺乏統(tǒng)一規(guī)范、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃。母行對(duì)子公司特別是境外子公司的戰(zhàn)略管控還有待加強(qiáng)，集團(tuán)公司和子公司數(shù)據(jù)治理方面的制度繁多，沒有統(tǒng)一口徑，數(shù)據(jù)解讀難度較高。

再次，商業(yè)銀行集團(tuán)面臨數(shù)據(jù)共享和開放困境。各金融子公司都擁有不同的利益集團(tuán)結(jié)構(gòu)，加之嚴(yán)格的監(jiān)管要求和內(nèi)部商密管理制度，相互之間數(shù)據(jù)協(xié)同顧慮較多，都希望數(shù)據(jù)只進(jìn)不出，本機(jī)構(gòu)的底層敏感豐富數(shù)據(jù)不敢開放。這種由數(shù)據(jù)所有權(quán)與控制權(quán)（使用權(quán)）分離導(dǎo)致的數(shù)據(jù)共享概念和開放困境，或者說集團(tuán)內(nèi)部子公司內(nèi)部的利益關(guān)系也阻擾了商業(yè)銀行集團(tuán)層面的數(shù)據(jù)治理工作的落實(shí)。缺乏整體的監(jiān)管數(shù)據(jù)管控體系，缺乏統(tǒng)一的指標(biāo)口徑、缺乏系統(tǒng)支撐、時(shí)效性不強(qiáng)、數(shù)據(jù)補(bǔ)錄等問題已經(jīng)嚴(yán)重影響到銀行集團(tuán)報(bào)送數(shù)據(jù)的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。

（二）銀行數(shù)據(jù)治理技術(shù)實(shí)現(xiàn)方面的難點(diǎn)

首先，銀行集團(tuán)內(nèi)部數(shù)據(jù)資源龐大并且數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜。銀行集團(tuán)的數(shù)據(jù)按維度可分為兩大類：一類是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，即底層明細(xì)數(shù)據(jù)信息；另一類為基于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息按需匯總編制的應(yīng)用數(shù)據(jù)。銀行集團(tuán)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中往往涉及數(shù)千萬(wàn)甚至上億客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)信息，所服務(wù)的對(duì)公企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶也往往在幾十萬(wàn)甚至數(shù)百萬(wàn)家，在金融服務(wù)過程中形成的海量和千差萬(wàn)別的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，增加了快速盤清數(shù)據(jù)底賬，保持?jǐn)?shù)據(jù)分類分級(jí)一致性，以及防護(hù)策略有效性的挑戰(zhàn)和整體推進(jìn)數(shù)據(jù)治理工作的難度。

其次，商業(yè)銀行集團(tuán)范圍的源系統(tǒng)改造存在障礙。數(shù)據(jù)梳理、數(shù)據(jù)編碼重構(gòu)及映射等方面的系統(tǒng)改造影響面會(huì)非常廣，這就大大增加了銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)治理部門在構(gòu)建多個(gè)金融子公司和整個(gè)金融業(yè)務(wù)板塊的數(shù)據(jù)治理體系方面的難度。數(shù)據(jù)是一個(gè)國(guó)家的戰(zhàn)略性資源和核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要組成部分，跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)已成為世界各國(guó)競(jìng)爭(zhēng)博弈的重要領(lǐng)域。大中型銀行集團(tuán)都不同程度地開展著國(guó)際化跨境經(jīng)營(yíng)，數(shù)據(jù)的國(guó)際跨境流動(dòng)要求更高的安全保障和順暢的境內(nèi)外合作協(xié)調(diào)。在地緣政治經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境不確定性急劇上升的大環(huán)境下，加強(qiáng)有效的數(shù)據(jù)治理國(guó)際合作，推動(dòng)構(gòu)建更加有效和規(guī)范的金融數(shù)據(jù)全球治理，確保銀行集團(tuán)的整體數(shù)據(jù)和系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)安全是相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期大中型銀行集團(tuán)面臨的重大挑戰(zhàn)。

再次，商業(yè)銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)管控方案普適性要求高。商業(yè)銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)治理方案的有力執(zhí)行是整個(gè)集團(tuán)數(shù)據(jù)建立和數(shù)據(jù)質(zhì)量的根本保障，但是由于許多商業(yè)銀行集團(tuán)的子公司涉及金融和非金融行業(yè)等廣泛領(lǐng)域，每個(gè)行業(yè)的監(jiān)管和運(yùn)營(yíng)對(duì)數(shù)據(jù)治理都有著差異化的需求和設(shè)計(jì)方案。因此，如何通過最新數(shù)字技術(shù)促進(jìn)銀行集團(tuán)多業(yè)態(tài)數(shù)據(jù)的協(xié)同共享，是業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展中的重要挑戰(zhàn)。

最后，商業(yè)銀行集團(tuán)內(nèi)部數(shù)據(jù)安全隱患仍然較多。隨著更多金融科技和移動(dòng)智能終端的普遍開發(fā)和使用，導(dǎo)致數(shù)據(jù)被盜用、侵權(quán)、欺詐、財(cái)富和人身安全等方面的問題日益突出。近年來國(guó)內(nèi)外各種金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)和系統(tǒng)建設(shè)存在的漏洞導(dǎo)致客戶數(shù)據(jù)泄露和損毀的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，如何有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益面臨新的問題和挑戰(zhàn)。但目前看，一些商業(yè)銀行集團(tuán)仍無法有效應(yīng)對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)的手段方面也缺乏強(qiáng)有力的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)能力，無法針對(duì)客戶生命周期的整體數(shù)據(jù)安全提供有效的防護(hù)。

三、商業(yè)銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)治理重點(diǎn)

銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)治理是一項(xiàng)新興而又充滿長(zhǎng)期挑戰(zhàn)的系統(tǒng)工程，具體解決商業(yè)銀行集團(tuán)中的誰(shuí)（Who）能根據(jù)什么樣的信息，在何時(shí)（When）和何種情況（Where）下，選擇何種路徑（Which），用什么方法（How），達(dá)到什么目標(biāo)（What）。商業(yè)銀行集團(tuán)的數(shù)據(jù)治理中最為突出問題表現(xiàn)在集團(tuán)數(shù)據(jù)管理、集團(tuán)數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)的市場(chǎng)化交易平臺(tái)等三個(gè)層面。

（一）突出要強(qiáng)化集團(tuán)數(shù)據(jù)管理

首先，要在商業(yè)銀行集團(tuán)范圍規(guī)范和統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。在大中型商業(yè)銀行集團(tuán)，對(duì)數(shù)據(jù)的表達(dá)、格式及定義是否有一致約定，對(duì)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)屬性、技術(shù)屬性和管理屬性是否有統(tǒng)一定義，這些對(duì)數(shù)據(jù)治理影響重大。銀行集團(tuán)通過規(guī)范業(yè)務(wù)、技術(shù)、管理等三大屬性，可使全集團(tuán)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理過程中有效統(tǒng)一各類業(yè)務(wù)術(shù)語(yǔ)定義、報(bào)表口徑規(guī)范、數(shù)據(jù)交互標(biāo)準(zhǔn)等等。集團(tuán)良好的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系不僅有助于商業(yè)銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)的有效共享、交互和應(yīng)用，還可以大幅減少集團(tuán)內(nèi)各種業(yè)務(wù)板塊和系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換需求。這就要求銀行集團(tuán)總部層面建立規(guī)范的數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄，將境內(nèi)外各金融子公司重要的業(yè)務(wù)元數(shù)據(jù)集中到總部平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一管理，然后再根據(jù)不同的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)數(shù)據(jù)資源科學(xué)分類，在銀行集團(tuán)范圍依法合規(guī)開展數(shù)據(jù)共享，發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng)，提升數(shù)據(jù)資源使用價(jià)值。

其次，要突出強(qiáng)化銀行集團(tuán)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。商業(yè)銀行集團(tuán)通過強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理，有效提升集團(tuán)范圍的數(shù)據(jù)完整性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性，可以為集團(tuán)數(shù)據(jù)治理提供更加可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，構(gòu)建高價(jià)值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)池，大幅度提升數(shù)據(jù)的使用價(jià)值，提高銀行集團(tuán)的重大經(jīng)營(yíng)管理決策、風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)控制等領(lǐng)域科學(xué)性和有效性。銀行可以數(shù)據(jù)探查報(bào)告方式，提供數(shù)據(jù)量、數(shù)據(jù)維度、變量類型（連續(xù)/多分類/二分類）等等各種信息，有效衡量集團(tuán)各種數(shù)據(jù)的質(zhì)量；還可以通過數(shù)據(jù)評(píng)估報(bào)告等形式，描述集團(tuán)數(shù)據(jù)的完整性、離線在線一致性、準(zhǔn)確性、唯一性、關(guān)聯(lián)性、真實(shí)性、及時(shí)性等情況，有效評(píng)估數(shù)據(jù)要素整體分布和流通質(zhì)量。

再次，加大商業(yè)銀行集團(tuán)元數(shù)據(jù)管理力度。元數(shù)據(jù)（Metadata）是描述其它數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)（dataaboutotherdata），或者說是用于提供某種資源的有關(guān)信息的結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)（structureddata）。銀行集團(tuán)的元數(shù)據(jù)可以有效解釋各類金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)意味著什么，數(shù)據(jù)又來自哪里，在集團(tuán)各金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)中這些數(shù)據(jù)如何有效流通轉(zhuǎn)移，集團(tuán)內(nèi)的誰(shuí)和哪些部門、機(jī)構(gòu)在何時(shí)和以何種方式有權(quán)訪問這些數(shù)據(jù)等概念。因此，在銀行集團(tuán)內(nèi)部，可以將元數(shù)據(jù)看作是集團(tuán)數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)“索引”，通過對(duì)元數(shù)據(jù)的規(guī)范管理實(shí)現(xiàn)各類數(shù)據(jù)的快速檢索、血緣分析和數(shù)據(jù)地圖展現(xiàn)。

（二）強(qiáng)化集團(tuán)范圍的數(shù)據(jù)共享

銀行集團(tuán)內(nèi)部要大力推進(jìn)數(shù)據(jù)開放共享，打破各類金融機(jī)構(gòu)和不同種類金融業(yè)務(wù)之間的數(shù)據(jù)孤島，讓數(shù)據(jù)充分流動(dòng)起來，創(chuàng)造更大的價(jià)值。

第一，要強(qiáng)化集團(tuán)主數(shù)據(jù)管理。主數(shù)據(jù)是反映核心業(yè)務(wù)實(shí)體狀態(tài)屬性的基礎(chǔ)信息，是系統(tǒng)間共享的數(shù)據(jù)，屬性上具有相對(duì)穩(wěn)定和變化相對(duì)緩慢等特點(diǎn)。實(shí)踐中一些銀行集團(tuán)缺乏主數(shù)據(jù)管理平臺(tái)和應(yīng)用集成接口，各金融子公司分散建設(shè)的各系統(tǒng)中數(shù)據(jù)查重不能跨系統(tǒng)進(jìn)行。在這樣的情況下，銀行集團(tuán)內(nèi)部的各系統(tǒng)應(yīng)首先強(qiáng)化各自的主數(shù)據(jù)管理，打造自己的數(shù)據(jù)房間，按照主數(shù)據(jù)編碼規(guī)則生成相應(yīng)的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，然后導(dǎo)入集團(tuán)主數(shù)據(jù)管理平臺(tái)對(duì)各種數(shù)據(jù)實(shí)施集中管控。

第二，要規(guī)范銀行集團(tuán)內(nèi)部的數(shù)據(jù)交換。商業(yè)銀行集團(tuán)通過對(duì)內(nèi)部各系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的交換規(guī)則制定對(duì)接口、文件的命名、內(nèi)容等方面的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，可以有效規(guī)范集團(tuán)系統(tǒng)間、集團(tuán)系統(tǒng)與下屬金融子公司系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)交換規(guī)則，從而對(duì)數(shù)據(jù)交換工作有序進(jìn)行，提高數(shù)據(jù)共享的時(shí)效性，精確掌握數(shù)據(jù)的流向等等發(fā)揮重要作用。

第三，保障銀行集團(tuán)全面的數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)安全是商業(yè)銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)交互共享的根本保障，如果因?yàn)閿?shù)據(jù)安全無保障導(dǎo)致信息不慎泄露，不僅會(huì)給客戶和集團(tuán)帶來重大經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)給商業(yè)銀行集團(tuán)及相應(yīng)金融子公司帶來不利的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，有的還將面臨客戶訴訟等法律風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)厲的金融監(jiān)管處罰。2022年一季度，銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)肅查處一批監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)（EAST）數(shù)據(jù)質(zhì)量領(lǐng)域違法違規(guī)案件，對(duì)政策性銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行等共21家銀行機(jī)構(gòu)依法作出行政處罰決定，處罰金額合計(jì)8760萬(wàn)元。

（三）探索數(shù)據(jù)的市場(chǎng)化交易平臺(tái)

集團(tuán)應(yīng)該為內(nèi)部統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資源交易平臺(tái)制定和實(shí)施科學(xué)的交易規(guī)則，統(tǒng)計(jì)和計(jì)算數(shù)據(jù)資源生產(chǎn)要素的交易情況，厘清內(nèi)部各子公司所產(chǎn)生數(shù)據(jù)的所有者、數(shù)據(jù)控制者和數(shù)據(jù)使用者之間的關(guān)系。同時(shí)，對(duì)于集團(tuán)各單位所需要的外部數(shù)據(jù)，銀行集團(tuán)應(yīng)以降低整體使用成本為目的，建立數(shù)據(jù)資源集中采購(gòu)中心，統(tǒng)一采購(gòu)后在集團(tuán)內(nèi)部開展數(shù)據(jù)資源生產(chǎn)要素交易和統(tǒng)計(jì)結(jié)算，最終達(dá)到提升數(shù)據(jù)資源整合價(jià)值的目標(biāo)，為銀行集團(tuán)培育數(shù)字金融時(shí)代的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和新模式服務(wù)。

四、商業(yè)銀行強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理的舉措

（一）明確商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理目標(biāo)

銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)治理體系包含三個(gè)層次目標(biāo)：第一，IT層次為銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求、合規(guī)需求提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并適配新興的金融技術(shù)。銀行要持續(xù)地評(píng)估IT架構(gòu)的適應(yīng)性；第二，銀行的業(yè)務(wù)層次要求對(duì)外高效利用數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)不同部門之間數(shù)據(jù)共享。例如，通過內(nèi)部共享數(shù)據(jù)發(fā)掘母行和子公司、子公司間的交叉銷售機(jī)會(huì)，設(shè)計(jì)新型產(chǎn)品等；第三，合規(guī)經(jīng)營(yíng)層次要求銀行將本機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)提交監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以滿足包括資產(chǎn)充足率、消費(fèi)者數(shù)據(jù)監(jiān)管、反恐怖、反洗錢等合規(guī)要求。這三個(gè)目標(biāo)中，IT目標(biāo)是后兩者的基礎(chǔ)，合規(guī)目標(biāo)和商業(yè)目標(biāo)可相互作用。

（二）科學(xué)設(shè)計(jì)和構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)治理的架構(gòu)體系

一是建立以IT為核心的數(shù)據(jù)架構(gòu)。目前，大部分大中型銀行集團(tuán)都建立了企業(yè)級(jí)的主數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)部門，在此基礎(chǔ)上可以再增加價(jià)值分析維度，根據(jù)數(shù)據(jù)使用頻度、重要性、精準(zhǔn)性、安全等級(jí)、監(jiān)管要求等，以及數(shù)據(jù)在產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、客戶標(biāo)簽、營(yíng)銷機(jī)會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)、作業(yè)流程等應(yīng)用維度進(jìn)行標(biāo)識(shí)和評(píng)估，實(shí)行數(shù)據(jù)的ABC分類管理，據(jù)此確定數(shù)據(jù)質(zhì)量、存儲(chǔ)、安全、調(diào)用等方面的策略。同時(shí)，集團(tuán)管理層、數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)部門、數(shù)據(jù)管理部門和信息技術(shù)部門要建立共同的數(shù)據(jù)價(jià)值判斷標(biāo)準(zhǔn)，提高對(duì)銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)治理活動(dòng)的認(rèn)識(shí)，推動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的制定。信息技術(shù)部門則要在源系統(tǒng)中貫標(biāo)，落實(shí)貫徹?cái)?shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；

二是強(qiáng)化以數(shù)據(jù)為核心的應(yīng)用管理。數(shù)據(jù)治理工作要前置到集團(tuán)各類業(yè)務(wù)活動(dòng)中，強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)中數(shù)據(jù)需求的分析。要強(qiáng)化數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，最大限度集成和調(diào)用內(nèi)、外部數(shù)據(jù)，支持營(yíng)銷、客戶識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)海量數(shù)據(jù)的需求；三是以人員為核心的權(quán)責(zé)分配。數(shù)據(jù)治理委員會(huì)應(yīng)作為數(shù)據(jù)治理的決策機(jī)構(gòu)，首席數(shù)據(jù)官作為銀行數(shù)據(jù)治理決策的最高執(zhí)行人，專門數(shù)據(jù)治理部門作為與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、IT、法務(wù)等并行的數(shù)據(jù)治理具體執(zhí)行機(jī)構(gòu)。銀行還可以建立數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部組織，通過數(shù)據(jù)質(zhì)量改進(jìn)和價(jià)值發(fā)掘，持續(xù)實(shí)現(xiàn)知識(shí)積累，管理好外部采購(gòu)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)的綜合管理與應(yīng)用。

（三）商業(yè)銀行集團(tuán)要強(qiáng)化數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行集團(tuán)要強(qiáng)化統(tǒng)一化管理和主動(dòng)型風(fēng)控管理，提升從數(shù)據(jù)中識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)管控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

一是數(shù)據(jù)安全管理規(guī)范化。銀行集團(tuán)要制定金融數(shù)據(jù)安全治理建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)指南，數(shù)據(jù)安全分類分級(jí)管理辦法，規(guī)范數(shù)據(jù)安全過程中的技術(shù)方案等。要建立統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)安全管理制度體系，明確集團(tuán)各部門與崗位的工作職責(zé)，規(guī)范數(shù)據(jù)治理工作流程，加強(qiáng)對(duì)金融數(shù)據(jù)安全管理的人員工作職責(zé)要求；形成規(guī)范數(shù)據(jù)安全的范圍、內(nèi)容、流程及方法的標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格、合理、可執(zhí)行的數(shù)據(jù)安全分級(jí)分類管理標(biāo)準(zhǔn)。

二是建立適應(yīng)金融數(shù)據(jù)全生命周期的安全管理體系。在數(shù)據(jù)的全生命周期進(jìn)行數(shù)據(jù)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)在采集、傳輸、存儲(chǔ)、使用、刪除以及銷毀等各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，明確各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分級(jí)防護(hù)要求。要構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)安全策略，集中化管控貫穿數(shù)據(jù)全生命周期的安全策略。要以數(shù)據(jù)安全分類分級(jí)管理辦法和數(shù)據(jù)安全評(píng)估報(bào)告為基礎(chǔ)，開展數(shù)據(jù)安全管理工作，對(duì)重要和敏感的數(shù)據(jù)進(jìn)行特殊的處理，按照風(fēng)險(xiǎn)最小化的原則為系統(tǒng)維護(hù)人員和數(shù)據(jù)使用者設(shè)置數(shù)據(jù)訪問權(quán)限，統(tǒng)一調(diào)度并實(shí)現(xiàn)與數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)脫敏、數(shù)據(jù)水印、數(shù)據(jù)防泄漏、數(shù)據(jù)溯源等防護(hù)技術(shù)工具的聯(lián)動(dòng)，充分考慮各種技術(shù)的組合和功能的互補(bǔ)性，從外到內(nèi)形成一個(gè)縱深的安全防御體系，構(gòu)建金融數(shù)據(jù)全生命周期安全的整體防護(hù)能力 。

三是建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)安全監(jiān)管與運(yùn)維管理平臺(tái)。商業(yè)銀行集團(tuán)應(yīng)邀請(qǐng)第三方機(jī)構(gòu)對(duì)集團(tuán)數(shù)據(jù)安全分類分級(jí)管理辦法和數(shù)據(jù)安全等級(jí)保護(hù)水平進(jìn)行評(píng)估。要切實(shí)加強(qiáng)在數(shù)據(jù)邊界管控、訪問控制、安全監(jiān)測(cè)、安全審計(jì)、檢查評(píng)估、應(yīng)急響應(yīng)與事件處置過程中的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)防控能力。數(shù)據(jù)治理部門要全面掌握數(shù)據(jù)安全態(tài)勢(shì)，規(guī)避數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、提升應(yīng)急響應(yīng)能力和大數(shù)據(jù)安全指數(shù)，保障數(shù)據(jù)安全防護(hù)機(jī)制的有效執(zhí)行，及時(shí)發(fā)現(xiàn)與處置數(shù)據(jù)安全問題。

(作者系清華經(jīng)管中國(guó)金融研究中心特約研究員)