經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 姜鑫 64歲的崔先生躺在床上，口不能言，身上留置著鼻飼管和尿管。他不時(shí)露出笑容，或伸出大拇指“點(diǎn)贊”。

在崔先生躺臥房間的柜子上，記者看到他年輕時(shí)和媒體人水均益的合影，形象瀟灑。

2020年，已經(jīng)患有腦梗的崔先生突然失語(yǔ)、癱瘓，照料他的重?fù)?dān)一下落在了妻子劉阿姨身上。看著昔日的工程師老伴如此狀態(tài)，還要照顧外孫女的劉阿姨一時(shí)難以接受。

劉阿姨稱，在其走出陰霾的日子里，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)揮了很大的作用。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者了解到，關(guān)乎4000萬(wàn)失能群體的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)或?qū)⒂瓉?lái)頂層設(shè)計(jì)，國(guó)家醫(yī)保局正在著手制定長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策文件，并向地方政府和機(jī)構(gòu)征求意見(jiàn)。

走出至暗時(shí)刻

2月28日上午，在北京市石景山區(qū)八角街道的一個(gè)樓門(mén)口，記者見(jiàn)到了送外孫女去培智學(xué)校歸來(lái)的劉阿姨，身著銀白色羽絨服、雪地靴，已經(jīng)64歲的劉阿姨身材瘦小、步伐輕快。

但劉阿姨身上的擔(dān)子并不輕。

走進(jìn)經(jīng)過(guò)改造的房間，緊湊的空間被最大程度的利用，這些都是崔先生的手筆。

崔先生是一位工程師，愛(ài)好騎車、游泳、攝影。臨近退休的時(shí)候，因長(zhǎng)期高血糖引發(fā)了腦梗，崔先生不得不離開(kāi)工作崗位，提前退休。更大的打擊發(fā)生在2021年，本身患有腦梗的崔先生在感染新冠肺炎后突然病情加重，口不能言，也喪失了行動(dòng)能力。

劉阿姨進(jìn)入了人生的至暗時(shí)刻，她甚至一度拒絕醫(yī)生的出院建議，“以前從來(lái)沒(méi)有見(jiàn)過(guò)留置尿管和鼻飼管的人，也不知道怎么照顧，根本不想‘接手’，但又是相互陪伴了一生的人，不忍放棄。”

最難的時(shí)候，劉阿姨會(huì)坐著327路公交車到京原漫水橋，望著水面，疏解家庭變故帶來(lái)的壓力。

那段日子，北京市石景山區(qū)試點(diǎn)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)揮著巨大的作用。“現(xiàn)在的樂(lè)觀或多或少也和得到的關(guān)懷有關(guān)”。

據(jù)劉阿姨介紹，盡管兩人年輕時(shí)都有一份工作，也有一定的積蓄，但在老伴突然口不能言后，找不到他的身份證在哪，也不知道銀行卡密碼，有錢(qián)卻取不出來(lái)，醫(yī)療費(fèi)用成了難題。“那段時(shí)間，見(jiàn)到垃圾箱里的瓶子眼睛會(huì)冒光”。

通過(guò)社區(qū)了解到石景山區(qū)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)后，劉阿姨試著交了材料。此后很快接到承辦機(jī)構(gòu)愛(ài)心人壽經(jīng)辦人員的電話，經(jīng)過(guò)上門(mén)評(píng)估，已經(jīng)重度失能的崔先生成了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇用戶。

劉阿姨告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，每月1000元的護(hù)理補(bǔ)貼在自己有錢(qián)取不出，最困難的幾個(gè)月里，解決了大難題。目前，這筆補(bǔ)貼也能覆蓋老伴每個(gè)月?lián)Q尿管、胃管以及吃藥自費(fèi)部分的費(fèi)用。

隨著照料時(shí)間的增加，劉阿姨也在愛(ài)心人壽的家屬培訓(xùn)中和機(jī)構(gòu)上門(mén)護(hù)理的過(guò)程中學(xué)到了不少照護(hù)知識(shí)。劉阿姨身高不足160厘米，給老伴翻身是個(gè)大問(wèn)題，經(jīng)過(guò)和上門(mén)護(hù)理機(jī)構(gòu)的學(xué)習(xí)，劉阿姨已經(jīng)學(xué)會(huì)使用專業(yè)方法每?jī)蓚€(gè)小時(shí)幫助老伴翻身一次以減少褥瘡的產(chǎn)生。

上門(mén)服務(wù)包括理發(fā)、洗浴、剪指甲等，“他們來(lái)一次干的活，比我一周干的活還多”，劉阿姨感慨道。

在記者采訪的兩個(gè)小時(shí)時(shí)間里，盡管口不能言，崔先生卻始終保持著笑容，在老伴說(shuō)到動(dòng)情處，不時(shí)投來(lái)關(guān)切的目光。

據(jù)愛(ài)心人壽總公司政策業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)人馬輝介紹，截至2023年12月底，石景山區(qū)試點(diǎn)保障覆蓋已達(dá)42.79萬(wàn)人（2023年參保數(shù)據(jù)）；像崔先生一樣的待遇享受人累計(jì)4503人，共支出護(hù)理費(fèi)等17475.34萬(wàn)元，給失能家庭帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的利好。

千萬(wàn)失能人群的期待

最近，在石景山區(qū)帶娃2年多的劉鳳茹回到了河北老家。

去年冬天的一個(gè)夜晚，七旬母親突然的腦梗改變了劉鳳茹一家的生活，在ICU病房住院幾天后，母親搶回了一條命，但從此臥床不起，由于父親本身患有疾病，劉鳳茹姐弟三人不得不輪番上陣照顧二老生活起居。

由于沒(méi)有專業(yè)的照護(hù)知識(shí)，劉鳳茹姐弟三人的照護(hù)過(guò)程并不容易，母親吃喝不能自理，還作息顛倒，動(dòng)輒打罵他人，每隔一會(huì)就要求捏腿捶背。劉鳳茹在24小時(shí)不間斷照顧的同時(shí)，也面臨著如何給老人洗澡、翻身、安撫老人情緒等難題。

因?yàn)樵谑吧缴钸^(guò)，劉鳳茹知道有長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的存在，在母親病倒后，劉鳳茹曾第一時(shí)間向村里反應(yīng)，但被告知其所在的滄州市并沒(méi)有進(jìn)行試點(diǎn)，劉鳳茹和家人在親身體驗(yàn)了“一人失能，全家失衡”的遭遇后，對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)充滿期待。

第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，60歲以上的人口已經(jīng)達(dá)到2.6億，占總?cè)丝诘?8.7%，隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)，失能概率逐漸增高；同時(shí)，第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查顯示，我國(guó)失能、半失能老年人已超過(guò)4000萬(wàn)人。

失能老人對(duì)護(hù)理服務(wù)質(zhì)量要求不斷提高，長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)費(fèi)用日益攀升，疊加“421家庭”模式與家庭小型化的趨勢(shì)，這些因素影響下，失能老人長(zhǎng)期護(hù)理的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)問(wèn)題逐漸凸顯，如何突破“一人失能，全家失衡”困境，是全社會(huì)密切關(guān)注的問(wèn)題。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是解決這一問(wèn)題最有效方法之一。

2012年，青島市率先制定了《關(guān)于建立長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)（試行）》并在2014年啟動(dòng)這一工作；2016年，人社部辦公廳印發(fā)相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)并提出在15個(gè)城市開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作；2020年9月，試點(diǎn)城市擴(kuò)容，國(guó)家醫(yī)保局和財(cái)政部聯(lián)合發(fā)文并決定在原有試點(diǎn)城市基礎(chǔ)上新增14個(gè)試點(diǎn)城市。

2023年底，南開(kāi)大學(xué)發(fā)布的《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱：藍(lán)皮書(shū)）顯示，目前我國(guó)已有49個(gè)國(guó)家級(jí)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，另有部分城市自行開(kāi)展了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。截至2022年底，49個(gè)試點(diǎn)城市中參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)人數(shù)共16990.2萬(wàn)人，享受待遇人數(shù)120.8萬(wàn)人，2022年基金收入240.8億元,較2021年有一定程度的下降，基金支出104.4億元，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)7679個(gè)，護(hù)理服務(wù)人員33.1萬(wàn)人。

藍(lán)皮書(shū)還依據(jù)試點(diǎn)城市數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算，在Barthel（巴氏）量表評(píng)估下，我國(guó)2020—2050年的重度失能人口范圍為1238—2480萬(wàn)人。重度失能人群也是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇享受的主要人群。

盡管長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍覆蓋了近50個(gè)城市1.7億人，有百余萬(wàn)人享受了待遇，但仍然有數(shù)千萬(wàn)如劉鳳茹母親一樣的失能人群面臨著照護(hù)難題。

自2020年第二批試點(diǎn)城市擴(kuò)容后，第三批試點(diǎn)尚沒(méi)有推出。如何讓長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)照亮更多人的失能人生，也成了整個(gè)社會(huì)的共同期盼。

呼吁頂層設(shè)計(jì)

作為關(guān)乎數(shù)千萬(wàn)人的民生保障制度，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在歷年兩會(huì)中都會(huì)被提及，而在多份關(guān)于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的提案和建議，均呼吁出臺(tái)頂層設(shè)計(jì)。

2024年1月初，廣州市政府在對(duì)新修訂的《廣州市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試行辦法》解讀中透露，目前，國(guó)家醫(yī)保局正在著手制定長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策文件，從國(guó)家層面對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)進(jìn)行整體制度設(shè)計(jì)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者了解到，國(guó)家醫(yī)保局已經(jīng)就長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦等細(xì)則向地方政府和機(jī)構(gòu)征求意見(jiàn)。

2024年春節(jié)前，浙江省政府辦公廳印發(fā)了《構(gòu)建多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系實(shí)施方案》，明確到2025年普遍建立城鄉(xiāng)一體的政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，到2027年基本建成以長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)為主體，惠民型商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)為補(bǔ)充，其他商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利等有序銜接、共同發(fā)展的多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系。

自2016年起，浙江省就在寧波市、杭州桐廬縣、嘉興市、金華義烏市、溫州市等推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，如今制定全省推進(jìn)計(jì)劃，在國(guó)內(nèi)尚屬首例。

一位長(zhǎng)期參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)工作的人士表示，影響長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度推進(jìn)的主要原因之一是籌資問(wèn)題。

目前試點(diǎn)城市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金籌資來(lái)源基本分為兩種，一種是單一籌資，主要是通過(guò)職工醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金劃撥籌資，或通過(guò)調(diào)整基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行籌集，單位和個(gè)人無(wú)須額外繳費(fèi)。湘潭、天津、廣州、青島、重慶、上海、蘇州等地均采取這一模式；另一種是多元化籌資，通過(guò)個(gè)人、單位、一次性劃轉(zhuǎn)、財(cái)政補(bǔ)助等多渠道籌集，同時(shí)接受社會(huì)團(tuán)體或個(gè)人捐贈(zèng)，例如北京市石景山區(qū)、晉城、開(kāi)封、烏魯木齊、上饒、成都、石河子等地區(qū)采取了這一模式。但無(wú)論何種來(lái)源，醫(yī)保基金籌資占據(jù)絕對(duì)比重。“我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)缺乏獨(dú)立的籌資渠道，對(duì)醫(yī)保基金依賴嚴(yán)重，醫(yī)保基金的緊張也影響了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資環(huán)節(jié)的可持續(xù)性，但目前來(lái)看，似乎沒(méi)有更好的辦法來(lái)解決這一問(wèn)題。”上述長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)從業(yè)人士表示。

此外，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)也存在對(duì)年輕群體吸引力弱的問(wèn)題。

在愛(ài)心人壽總公司政策業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)人馬輝看來(lái)，隨著老齡化的不斷加劇以及失能群體的增加，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)作為老齡化戰(zhàn)略下的解決方案可以發(fā)揮更大的作用。面對(duì)籌資難和年輕群體參與度低的問(wèn)題，馬輝建議可以考慮針對(duì)家庭參保或個(gè)人參保的激勵(lì)政策，如連續(xù)交夠一定年限，可在賠付比例等方面進(jìn)行一定提升的舉措。

值得注意的是，已經(jīng)有城市進(jìn)行了差異化籌資機(jī)制的探索。廣州市新修訂的《廣州市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試行辦法》，對(duì)職工參保人員中，個(gè)人繳費(fèi)部分進(jìn)行了費(fèi)率差異化設(shè)計(jì)：未滿35周歲的參保人員個(gè)人不繳費(fèi)，35周歲至未滿45周歲參保人員費(fèi)率為0.02%；45周歲至退休前參保人員費(fèi)率為0.08%，退休人員則為0.12%。

隨著失能護(hù)理需求的增長(zhǎng)，商業(yè)健康險(xiǎn)也應(yīng)發(fā)揮更重要的作用。例如，在浙江省的長(zhǎng)期護(hù)理保障體系建設(shè)規(guī)劃中，除全省普遍建立城鄉(xiāng)一體的政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，還計(jì)劃不斷擴(kuò)大惠民型商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)、其他商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋面，不斷縮小區(qū)域人群間待遇差距。