經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 老盈盈  4月19日，中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤在微眾銀行舉辦的活動上表示，加快金融與科技融合符合國際發(fā)展潮流，是科技推動下社會分工深化的必然趨勢。他認為，金融科技有利于推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展、推進科技成果的快速落地，還有助于金融機構(gòu)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，助力數(shù)字經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

當(dāng)然，在科技與金融融合的過程中也存在了一些問題及挑戰(zhàn)。楊濤認為，一方面是金融科技活動倫理風(fēng)險凸顯，監(jiān)管機構(gòu)高度關(guān)注金融消費者權(quán)益保護問題，具體包括個人隱私保護問題，過度負債與過度消費問題，算法權(quán)利與算法歧視問題等；二是系統(tǒng)性金融風(fēng)險可能積累，需嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線，具體包括金融系統(tǒng)性風(fēng)險中的個體風(fēng)險加大，大型金融機構(gòu)、中小銀行、平臺型企業(yè)均面臨風(fēng)險問題，不同金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與其他非金融機構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性增加，也使得個體風(fēng)險更容易演變成銀行業(yè)或金融體系的整體風(fēng)險。

在去年初中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》中，也明確列出了金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中可能存在的各類風(fēng)險，包括戰(zhàn)略風(fēng)險，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性、數(shù)字化環(huán)境下的流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險及外包風(fēng)險、模型和算法風(fēng)險等等。從邊界的角度來看，金融與科技深度融合將導(dǎo)致系統(tǒng)性金融風(fēng)險對實體經(jīng)濟的影響范圍加大。

因此，楊濤提出了四方面優(yōu)化金融科技治理的重點思路：

首先是優(yōu)化治理機制，完善適應(yīng)科技與金融融合發(fā)展的監(jiān)管體系。例如可以持續(xù)完善監(jiān)管沙盒機制，強化監(jiān)管沙盒組織者的資源與能級，以服務(wù)國家重大戰(zhàn)略目標(biāo)的主題子沙盒為中心，逐漸實現(xiàn)沙盒參與主體的多樣化，又例如可以實施差異化監(jiān)管模式，提升監(jiān)管精確度，鼓勵第三方科技公司與金融機構(gòu)規(guī)范合作，運用監(jiān)管科技定期檢查發(fā)布合作指南等方式，對第三方科技公司進行科學(xué)監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺數(shù)據(jù)公司等科技公司探索實施分層次牌照監(jiān)管模式；

其次，需要明確金融機構(gòu)的底線與原則，承擔(dān)金融與科技合作的主管主體管理職責(zé)，真正使得金融機構(gòu)承擔(dān)外包風(fēng)險管理的主體責(zé)任。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的外包安全管理要求同樣適用于金融科技公司，另一方面需嚴格要求金融科技公司遵守金融行業(yè)監(jiān)管要求，如遵守賬戶實名制，客戶身份驗證，產(chǎn)品宣傳銷售，投資者適當(dāng)性管理等方面的技術(shù)要求，以保護金融客戶的合法權(quán)益；

此外，需要深刻理解金融機構(gòu)需求與監(jiān)管要求，提高服務(wù)的有效性，以場景金融來突破金融科技應(yīng)用最后一公里。科技企業(yè)與金融機構(gòu)建立各司其職，風(fēng)險自擔(dān)的合作邊界，其中金融機構(gòu)充分利用資金牌照，風(fēng)險管理稟賦，而科技公司發(fā)揮數(shù)據(jù)及技術(shù)優(yōu)勢，各司其職，明晰風(fēng)險責(zé)任邊界，共同推進金融數(shù)字化進程，不斷提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平；

最后，優(yōu)化金融科技治理，要完善金融科技生態(tài)與夯實基礎(chǔ)要素，推動金融科技生態(tài)建設(shè)。金融科技生態(tài)的核心思想是通過合理的機制安排，促使不同層次的金融科技參與主體合作共贏，協(xié)同創(chuàng)新，通過數(shù)字化手段和工具改善金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融服務(wù)實體的效率，降低成本。