經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群 2月25日，銀保監(jiān)會深圳監(jiān)管局發(fā)布行政處罰信息公開表，杭州銀行深圳分行因“貸前調(diào)查不盡職，貸款資金被挪用”，被罰款300萬元。同日，銀保監(jiān)會北京監(jiān)管局發(fā)布了3條處罰信息，銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局發(fā)布了2條處罰信息。

2022年以來，銀保監(jiān)會深圳監(jiān)管局處罰信息序列號已排到31號，農(nóng)行深圳分行、建行深圳分行、中行深圳分行、交行深圳分行、浙商銀行深圳分行、光大銀行深圳分行等多家銀行被處罰。銀保監(jiān)會深圳監(jiān)管局對金融機構(gòu)發(fā)布對金融機構(gòu)的處罰信息還只是銀保監(jiān)會強監(jiān)管的一個縮影，今年以來，銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局信息序列號已排到了22號。

近年來，監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督檢查力度持續(xù)增強。據(jù)銀保監(jiān)會2022年工作會議透露，2021年全年處罰銀行保險機構(gòu)3870家次，處罰責任人員6005人次，罰沒26.99億元。

“金融監(jiān)管逐步從場景化應(yīng)用到全鏈條應(yīng)用。過去監(jiān)管基本上都是事后監(jiān)督的作用，包括合規(guī)性分析、評級一些監(jiān)管指標、早期預(yù)警等。隨著科技的發(fā)展，主要集中于事中事后的監(jiān)管正向全鏈條應(yīng)用轉(zhuǎn)變。”索信達控股（03680.HK)副總裁宋愛華在接受經(jīng)濟觀察網(wǎng)采訪時表示，金融業(yè)務(wù)的線上化、虛擬化越來越普遍，帶來了大量數(shù)據(jù)流量和沉淀。這給大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用提供了較好的數(shù) 據(jù)基礎(chǔ)資源。 隨著監(jiān)管合規(guī)對于數(shù)據(jù)的依賴程度逐漸上升，監(jiān)管科技智能化是必然趨勢。

嚴監(jiān)管仍將繼續(xù)

2022年1月30日，中國人民銀行杭州中心支行發(fā)布的行政處罰信息公示表顯示，浙江網(wǎng)商銀行被人民銀行杭州中支警告并罰款2236.5萬元，同時9名相關(guān)責任人合計被罰49萬元。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2021年以來，監(jiān)管機構(gòu)公布的銀行業(yè)金融機構(gòu)行政處罰案件中，處罰金額超千萬的機構(gòu)多達14家，包括民生銀行、華夏銀行、渤海銀行等機構(gòu)。其中，資金違規(guī)進房市、理財業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范等三類是處罰重點。

金融嚴監(jiān)管可見一斑。2022年，強監(jiān)管有望將甚于2021年。

“2022年1月，根據(jù)銀保監(jiān)會公開信息，各級銀保監(jiān)局、銀保監(jiān)分局共公開了261起對商業(yè)銀行的罰單，處罰金額總數(shù)達到了7600.5萬元，罰單數(shù)量再創(chuàng)2020年以來的（單月）最高水平。”興業(yè)研究高級分析師陳昊、興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委撰文顯示，結(jié)合2022年銀保監(jiān)會工作會議的相關(guān)表述，2022年產(chǎn)融隔離和關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管和處罰將成為監(jiān)管部門關(guān)注的重點。

從目前銀保監(jiān)會北京監(jiān)管局、上海監(jiān)管局、深圳監(jiān)管局等部分監(jiān)管局發(fā)布的信息來看，2月份目前的罰單數(shù)量已超過1月。

“提升非現(xiàn)場監(jiān)管威懾力，強化現(xiàn)場檢查尖刀利劍作用。保持行政處罰高壓態(tài)勢，切實提高金融違法違規(guī)成本。加強對依法監(jiān)管的科技支撐，提高監(jiān)管數(shù)字化智能化水平。”1月25日，銀保監(jiān)會2022年工作會議強調(diào)稱。

2月22日，中央第四巡視組向中國銀保監(jiān)會黨委提出要“提高監(jiān)管能力和防范風險能力”等五點整改意見建議。

同日，中央第十四巡視組向中國人民銀行黨委反饋了巡視情況，并提出，科學有效防范化解金融風險，加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全長效機制，加強監(jiān)管能力建設(shè)，完善協(xié)同監(jiān)管機制，從嚴加強金融監(jiān)管等建議。

“綜合2021年至今的監(jiān)管處罰、新監(jiān)管政策的出臺、以及銀保監(jiān)會2022年工作會議精神，可以預(yù)見監(jiān)管現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查會聚焦于以下三個領(lǐng)域。”普華永道中國金融行業(yè)風控及合規(guī)服務(wù)主管合伙人楊豐禹向經(jīng)濟觀察網(wǎng)稱，一是持續(xù)維護金融市場穩(wěn)定大局、持之以恒防范化解金融風險。2021年至今發(fā)布的發(fā)布公司治理準則、董事監(jiān)事履職評價、大股東行為監(jiān)管、績效薪酬追索扣回等監(jiān)管規(guī)定、關(guān)聯(lián)交易管理辦法等都會是監(jiān)管檢查的重點。二是推進合規(guī)、有序競爭，凈化市場環(huán)境、保障行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。尤其會持續(xù)強化針對營銷及中介渠道環(huán)節(jié)、互聯(lián)網(wǎng)平臺監(jiān)管套利、甚至無牌無照經(jīng)營等的違反違規(guī)行為監(jiān)督檢查及懲戒力度。三是通過監(jiān)管評價及檢查加強包括個人信息保護在內(nèi)的消費者權(quán)益保護。2021年銀保監(jiān)會推出了消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價辦法，同年11月個人信息保護法也開始生效，監(jiān)管機構(gòu)必將從銀保機構(gòu)的主體責任、信息披露、監(jiān)管評價及檢查等全方位推進金融消費者的權(quán)益保護。

數(shù)字化金融監(jiān)管時代

數(shù)據(jù)是監(jiān)管機構(gòu)作出監(jiān)管判斷并采取相應(yīng)措施的重要基礎(chǔ)。2012年，原銀監(jiān)會開發(fā)并開始應(yīng)用檢查分析系統(tǒng)(Examination & Analysis System Technology，EAST)。該系統(tǒng)可幫助現(xiàn)場檢查人員靈活篩選、提取銀行數(shù)據(jù)，建模并挖掘分析 數(shù)據(jù)，大幅提升了數(shù)據(jù)收集、處理和分析的能力。

更為重要的是，今年將有更多的監(jiān)管政策將逐步實施，這對金融機構(gòu)提出更高的要求。

1月26日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，并將于3月1日起施行。

1月30日，《中國銀保監(jiān)會銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)標準化規(guī)范（2021 版）》（EAST5.0）發(fā)布，要求金融機構(gòu)切實推進數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)專業(yè)性，進一步增強數(shù)據(jù)規(guī)范性。2月8日，中國人民銀行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會印發(fā)的《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》明確完善金融風險防控標準，健全金融業(yè)綜合統(tǒng)計標準，推進金融消費者保護標準建設(shè)，加強標準對金融監(jiān)管的支持。

根據(jù)《中國金融標準檢測認證白皮書(2020)》披露的數(shù)據(jù)，截至2020年12月16日，現(xiàn)行有效 的金融行業(yè)國家標準有65項，行業(yè)標準278項，團體標準39項，企業(yè)標準4194項。金融標準化建設(shè)的持續(xù)推進對強化金融風險防控、改善金融服務(wù)質(zhì)量、支持金融業(yè)雙向開放等帶來了明顯助力，為持續(xù)提高服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效奠定了堅實基礎(chǔ)。

“金融標準是金融領(lǐng)域需要統(tǒng)一的技術(shù)要求，對金融體系治理能力的提升有著重要作用，是確保金融業(yè)健康發(fā)展的技術(shù)支撐，是打造現(xiàn)代 金融體系的重要基礎(chǔ)性制度安排。” 中國銀行研究院邱亦霖、梁斯認為，數(shù)字化、國際化是提升金融業(yè)全球競爭力的重要手段。一方面，近年來以數(shù)據(jù)要素資源為基礎(chǔ)的數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展持續(xù)加速，數(shù)字化也逐步成為金融業(yè)的重要轉(zhuǎn)型方向。建立涵蓋金融數(shù)據(jù)采集、處理、使用等全流程的標準體系，是做好數(shù)據(jù)劃分、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、數(shù)據(jù)共享管理、數(shù)據(jù)分類分級等的重要手段，有助于實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。

當前，金融監(jiān)管數(shù)據(jù)建設(shè)與治理呈現(xiàn)出全局化、標準化、下沉式、跨應(yīng)用的趨勢。一家金融機構(gòu)通常要面臨近40個監(jiān)管應(yīng)用。金融機構(gòu)常見的數(shù)據(jù)報送問題包括：缺乏整體的監(jiān)管數(shù)據(jù)管控體系，缺乏統(tǒng)一的指標口徑、缺乏系統(tǒng)支撐、時效性不強、數(shù)據(jù)補錄問題、數(shù)據(jù)應(yīng)用及服務(wù)問題等。銀行等金融機構(gòu)傳統(tǒng)的監(jiān)管報送系統(tǒng)存在著系統(tǒng)壁壘、數(shù)據(jù)孤島、偽統(tǒng)一、取數(shù)升級難、數(shù)據(jù)管控難等問題；在數(shù)據(jù)治理平臺和數(shù)據(jù)實施層面，存在著重復(fù)建設(shè)、資源浪費、治理工作量大，成本高、響應(yīng)時間長、數(shù)據(jù)質(zhì)量問題大、無法確保開發(fā)遵循治理規(guī)范、長期治理低效等困擾。

“對于銀行業(yè)金融機構(gòu)來講，為了更好的滿足監(jiān)管要求，需要把監(jiān)管數(shù)據(jù)治理的重點往前移，但是這是一個比較系統(tǒng)比較復(fù)雜的過程，涉及到了不同條線，不同部門之間的配合，包括業(yè)務(wù)人員、數(shù)據(jù)管理人員，還有技術(shù)人員之間的分配，也涉及到了從組織架構(gòu)到制度機制，還有不同的技術(shù)工具、軟件等一整套，對銀行來說對各個方面的能力都要求比較高。”IDC中國金融行業(yè)研究部市場分析師王晨稱。

“以數(shù)據(jù)為本的數(shù)字化金融監(jiān)管新時代已經(jīng)到來。”索信達控股業(yè)務(wù)總監(jiān)段宜瑾表示，金融機構(gòu)不僅要站在某一個報送的領(lǐng)域出發(fā)，還要橫向縱觀人民銀行、外管局等金融監(jiān)管機構(gòu)的要求，統(tǒng)一口徑同源同數(shù)，這樣才能夠從根本上保證數(shù)據(jù)的準確性，或者是在數(shù)據(jù)報送過程中發(fā)現(xiàn)更多的問題。

監(jiān)管科技機遇

當前，我國的金融監(jiān)管生態(tài)正逐步完善，生態(tài)中除了金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、科技企業(yè)等主體，政府部門也在積極參與。利用監(jiān)管科技可以打通金融監(jiān)管數(shù)據(jù)鏈條、整合信息、提升監(jiān)管效率，為多業(yè)態(tài)、跨地域監(jiān)測和動態(tài)穿透式監(jiān)管提供有力手段。如1月26日，人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，中國人民銀行、公安部等11部門聯(lián)合印發(fā)了《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計劃（2022—2024年）》，決定于2022年1月至2024年12月在全國范圍內(nèi)開展打擊治理洗錢違法犯罪三年行動。三年行動的牽頭單位為中國人民銀行和公安部。

王晨認為，銀行業(yè)金融機構(gòu)將面臨愈發(fā)嚴格的監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量要求。針對當前在監(jiān)管數(shù)據(jù)治理過程中普遍存在的事后治理比重過高、質(zhì)量提升環(huán)節(jié)靠后等問題，銀行需要逐漸由治標向治本轉(zhuǎn)變，在事前的標準與規(guī)則制定、事中的數(shù)據(jù)質(zhì)量及時監(jiān)控與問題整改等方面加強相關(guān)能力的建設(shè)，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)在源系統(tǒng)及數(shù)倉等環(huán)節(jié)的質(zhì)量，減少在監(jiān)管集市及報送環(huán)節(jié)中的數(shù)據(jù)問題。在此過程中，銀行業(yè)金融機構(gòu)可選擇具備相關(guān)能力的廠商進行合作，借助廠商在該領(lǐng)域的經(jīng)驗及技術(shù)優(yōu)勢，加速監(jiān)管數(shù)據(jù)治理能力體系的搭建進程。

為了幫助金融機構(gòu)應(yīng)對嚴監(jiān)管挑戰(zhàn)，及時、準確、完整、高效地完成監(jiān)管數(shù)據(jù)報送工作，進一步提升監(jiān)管數(shù)據(jù)治理能力，2月25日，索信達控股發(fā)布靈矩全景式監(jiān)管合規(guī)平臺，以數(shù)智科技賦能金融監(jiān)管，助力金融機構(gòu)提升合規(guī)管理能力。

“為滿足金融機構(gòu)面向中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局等金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管報送要求，該平臺已率先在某國有銀行中得到實踐驗證。”索信達的公告稱。

“多方合作推動數(shù)字化金融監(jiān)管的發(fā)展是目前業(yè)內(nèi)共識。”宋愛華稱，當前中國金融監(jiān)管機制正在完善，近年已建立金融科技創(chuàng)新機制，逐步完善 “沙盒機制”，支持監(jiān)管科技發(fā)展，讓智能監(jiān)管成為未來趨勢；從合規(guī)端角度來說，金融機構(gòu)不應(yīng)是為了應(yīng)付監(jiān)管，而是希望在滿足監(jiān)管條件下能夠做好金融創(chuàng)新的過程；從科技公司角度上來說，現(xiàn)在金融創(chuàng)新越來越快，技術(shù)更新越來越快，金融科技公司既要能夠提供技術(shù)上的支撐，也要能夠起到在同行交流互相借鑒的角度上提供很多的幫助。三方并不矛盾，而是相互互補的過程。