經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏  9月末的最后一周，許多都市白領(lǐng)都在等放假的微妙心情中度過，距離陜西西安市三小時左右車程的洛川縣，數(shù)日來陰雨連綿，但并未影響位于縣城中心地帶最好的一家酒店里人來人往的煙火氣。

26日這天，酒店客房到餐廳的電梯常常需要等幾次才能擠上去，在走廊里，隨時能聽到帶著陜西特色的普通話和手機那頭的人談著合作、資源。

在洛川縣，90%的常住人口的生計與蘋果產(chǎn)業(yè)相關(guān)，9月末是蘋果豐收的時節(jié)，也是洛川連續(xù)多年舉辦國際蘋果博覽會的時候，因蘋果而聚集在一起的人們帶來了商機，也令處于民營銀行第一梯隊的網(wǎng)商銀行，選擇陜西的蘋果產(chǎn)業(yè)作為其衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)在經(jīng)濟作物產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的突破口，在商業(yè)可持續(xù)原則方面，為中小銀行如何利用數(shù)字化技術(shù)做好涉農(nóng)信貸的風(fēng)控管理，打下了一個新的注腳。

錨準“人”的授信

農(nóng)戶信貸的難點在于，農(nóng)民的資產(chǎn)非標準化，收入波動性大。傳統(tǒng)的銀行給農(nóng)民授信，怎樣評估資產(chǎn)價值，怎樣摸清楚實際收入，是需要到田間地頭去摸排的苦活累活。

去年9月，網(wǎng)商銀行將代號為“大山雀”的衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)正式商用，通過解析衛(wèi)星影像，判斷農(nóng)戶耕種面積和品類，預(yù)測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。

當(dāng)然，衛(wèi)星“看”到的只是網(wǎng)商銀行評估農(nóng)戶風(fēng)險授信模型的數(shù)據(jù)原料的維度之一，通過與當(dāng)?shù)卣块T的合作，網(wǎng)商銀行打通了政府公開的涉農(nóng)數(shù)據(jù)，包括土地確權(quán)數(shù)據(jù)，農(nóng)業(yè)補貼數(shù)據(jù)，農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)等，與衛(wèi)星遙感收集到的數(shù)據(jù)交叉驗證，增加了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的數(shù)據(jù)判斷維度，結(jié)合農(nóng)戶在支付寶的交易數(shù)據(jù)等信息，銀行能更準確的判斷授信額度和風(fēng)險因子。

網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融部的空越對記者介紹，在貸中管理方面，衛(wèi)星是持續(xù)拍攝的過程，可以追溯到兩年以內(nèi)同一個地點所有的生產(chǎn)記錄要求，在貸中和在實時圖像更新的情況下，不僅僅能了解當(dāng)前的生產(chǎn)情況，也能提供過去的情況，以及未來有可能發(fā)生什么。

一個有意思的變化是，越來越豐富的、可追溯可預(yù)測的數(shù)據(jù)，讓網(wǎng)商銀行的風(fēng)控不再僅僅盯著農(nóng)戶短期的收入，而是能在更長的周期里支持到某個具有經(jīng)營能力的“人”。

“業(yè)界朋友可能會關(guān)心到一個問題，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，我們怎么控制不良？”空越說，現(xiàn)在國家給到的農(nóng)業(yè)政策和基礎(chǔ)建設(shè)投入之后，農(nóng)業(yè)并不是以往所說一次性絕產(chǎn)就導(dǎo)致農(nóng)戶血本無歸的情況，大家都可以有二次起家的機會。

在貸款農(nóng)戶因為遇到冰雹而絕產(chǎn)的時候，網(wǎng)商銀行沒有因為短期的收入波動去調(diào)降信用評級體系，而是依然給受災(zāi)的農(nóng)戶貸款。空越說，這強調(diào)銀行授信的穩(wěn)定性，對這個人要有長期的判斷，才能在他偶遇風(fēng)險的情況下提供再生產(chǎn)的能力和機會。

網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融部總經(jīng)理彭博表示，截止2021年上半年，網(wǎng)商銀行累計服務(wù)的客戶達到了4000萬戶，其中50%是涉農(nóng)用戶，超過2000萬，涉農(nóng)用戶已經(jīng)成為網(wǎng)商銀行最重要的客戶群體之一。同時，新增的農(nóng)村客戶中，經(jīng)營性貸款的“首貸戶”占比達到了84%。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的不良率低于2%，并持續(xù)低于整體。

鄉(xiāng)村的數(shù)據(jù)信息努力

央行在日前發(fā)布的《普惠金融報告（2020）》中提出，“持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升農(nóng)戶信息共享程度，逐步推動整合農(nóng)戶土地承包確權(quán)信息、大型農(nóng)機具信息、農(nóng)業(yè)補貼、生豬養(yǎng)殖等數(shù)據(jù)信息，為提升農(nóng)戶信貸可得性夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。”

在無抵押的純信用貸款方面，近年來各地政府和金融監(jiān)管部門也在積極幫助農(nóng)村的信用白戶搭建信用體系，這是信貸等金融資源的基礎(chǔ)設(shè)施。

國家蘋果產(chǎn)業(yè)技術(shù)體系首席科學(xué)家、西北農(nóng)林科技大學(xué)園藝學(xué)院院長馬鋒旺常年和果農(nóng)經(jīng)營戶打交道，他說在過去，果農(nóng)的貸款需要抵押，金融貸款手續(xù)太麻煩，貸款周期長，農(nóng)民生產(chǎn)環(huán)節(jié)過了以后等不到貸款、等不起貸款。其次，對果業(yè)來說，需要還貸的周期長一些，特別是對于新建園，需要3—4年才有收益，將來對于果農(nóng)新建園的投資更大。當(dāng)果農(nóng)發(fā)生自然災(zāi)害，還款期限要推遲，銀行能否延緩還貸時間也是個問題。

在減少抵押物貸款占比、提升信用貸規(guī)模方面，更完善豐富的大數(shù)據(jù)征信能幫助彌合農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間的信息鴻溝，降低信任成本，作為掌握數(shù)據(jù)的地方政府，則在其中起到了搭建信息平臺的作用。

“支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，力爭用2年時間實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用歸集入庫。深入發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。”陜西省在今年年初發(fā)布的《關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的實施意見》中提出。

空越說，在與陜西省合作的普惠金融模式中，政府的角色是提供行政監(jiān)管的公開數(shù)據(jù)，當(dāng)陜西的客戶來支付寶或者網(wǎng)商銀行申請的時候，銀行機構(gòu)可以實時調(diào)取這些數(shù)據(jù)，為客戶做實時化授信評估。

在解決農(nóng)村的征信空白方面，金融機構(gòu)與地方政府的合作也出現(xiàn)了一地一策的特征。在重慶，百度旗下的度小滿金融在2019年啟動了“小滿助力計劃”，向貧困地區(qū)有發(fā)展壯大產(chǎn)業(yè)需求的農(nóng)戶，提供無抵押、無擔(dān)保、無利息的純信用貸款服務(wù)，貸款一年一還。風(fēng)控采取“線下調(diào)研+線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控”模式，讓“征信空白”的農(nóng)戶也有機會獲得資金扶持。

在湖北，郵儲銀行湖北省分行重點圍繞普通農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，開展農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過整村推進，運用科技手段，全面開展信用戶、信用村信息采集和主動評級授信，實現(xiàn)線上信息采集、系統(tǒng)自動評分、分級和預(yù)授信等功能，擴大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面，構(gòu)建郵儲銀行農(nóng)戶信息大數(shù)據(jù)平臺。

今年初，中共中央國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中也提到，“完善涉農(nóng)金融機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機制，強化金融監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任。支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，用3年時間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系”。

空越認為，無論是政府做的基礎(chǔ)工作，還是商業(yè)機構(gòu)在這方面積累的能力，現(xiàn)在都不應(yīng)該把農(nóng)業(yè)單純視為高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，從最終貸款不良數(shù)據(jù)來看，農(nóng)業(yè)實際上是非常優(yōu)質(zhì)的行業(yè)。

在農(nóng)村地區(qū)搭建信用體系的努力中，金融機構(gòu)也正在越來越多的嘗試用科技手段。如工商銀行在2021年半年報中也提及，該行將衛(wèi)星遙感技術(shù)和人工智能技術(shù)相融合，借助高分辨率衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)配套智能化監(jiān)控模型，對農(nóng)作物生長、大型工程類項目建設(shè)進行貸后智能監(jiān)控。建設(shè)銀行也有人工智能+衛(wèi)星遙感技術(shù)在涉農(nóng)信貸領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新應(yīng)用。

陜西省地方金融監(jiān)管局二級巡視員王憲安表示：“衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)是今年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部評選的優(yōu)秀科技案例之一，作為果業(yè)大省的陜西，衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)率先落地推廣，一定能夠助推陜西果業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，同時為深化金融科技的拓展應(yīng)用開拓了一個新的領(lǐng)域。”

中小銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)的出路

近幾年來，監(jiān)管層也鼓勵區(qū)域性銀行更專注本地經(jīng)營，商業(yè)可持續(xù)性是涉農(nóng)金融機構(gòu)能否持續(xù)深入的提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)。網(wǎng)商銀行的經(jīng)驗顯示，銀行不僅要用科技武裝自己，還要懂得農(nóng)業(yè)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)律，最終，銀行需要培養(yǎng)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的“專才”，也需要找到農(nóng)業(yè)經(jīng)營中具備專業(yè)度的合作對象。

在運用人工智能、衛(wèi)星遙感等技術(shù)之前，網(wǎng)商銀行也曾在農(nóng)村金融上走過彎路，早期，其曾通過村小二推薦，人工審核等方式服務(wù)農(nóng)戶，但很快發(fā)現(xiàn)，人工方式風(fēng)險漏洞大，不良高企，虧損額一度達到五六千萬元。

網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融部的空越說，當(dāng)時整個農(nóng)村金融部不過是5人左右的小團隊，算下來平均一人給公司虧了一千萬，“嚇懵了”。

衛(wèi)星遙感技術(shù)給農(nóng)村金融業(yè)務(wù)帶來了新的生機，讓農(nóng)戶個人和銀行之間重新建立起了更高效的信任關(guān)系。

在用批量化的思路做涉農(nóng)信貸之外，以點帶面的找到農(nóng)村中具有經(jīng)營潛力的人，對規(guī)模較小的金融企業(yè)來說也是一個可行性較高的路徑。9月23日農(nóng)民豐收節(jié)之際，度小滿金融和友成企業(yè)家扶貧基金會在貴州省雷山縣啟動了“鄉(xiāng)村振興·領(lǐng)航員人才培養(yǎng)計劃”，選取縣域產(chǎn)業(yè)帶頭人、合作社負責(zé)人、返鄉(xiāng)青年等作為重點培訓(xùn)對象，為這些創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)帶頭人進行培訓(xùn)指導(dǎo)，提升他們的專業(yè)技能。

國務(wù)院參事、友成企業(yè)家扶貧基金會副理事長湯敏在致辭中表示，人才振興是鄉(xiāng)村振興的根本，脫貧攻堅取得勝利之后，縣域產(chǎn)業(yè)人才的培養(yǎng)非常重要。

在產(chǎn)業(yè)端，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式也有升級換代的需求，以蘋果產(chǎn)業(yè)為例，馬鋒旺指出，蘋果產(chǎn)業(yè)在國內(nèi)和全世界的果業(yè)生產(chǎn)一樣，處于傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期。一方面蘋果的質(zhì)量還不能完全滿足消費者的需求，有待提升。另一方面，果農(nóng)生產(chǎn)效率有待提升，近幾年出現(xiàn)了生產(chǎn)成本增加的現(xiàn)象，需要更新高效栽培技術(shù)體系。在全產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)過程的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化中，政府需要加強基礎(chǔ)設(shè)施的改善，適度規(guī)模化經(jīng)營，也需要金融機構(gòu)等社會力量的深入支持合作。

能否及時的關(guān)注并且回應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的需求，是中小型金融機構(gòu)與科技企業(yè)的新商機，生產(chǎn)、信息、資金各方參與者能否創(chuàng)造一個燦爛的未來，風(fēng)險與收益的平衡仍需放在一個較長周期內(nèi)去考量。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天表示，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期很長，受天氣、疫情等各方面影響較大，回款不確定性強，同時單筆金融較小，地理分布相對分散，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸的管理模式在風(fēng)控有效性、經(jīng)濟性上存在較大挑戰(zhàn)。金融科技可以幫助金融機構(gòu)更數(shù)字化、智能化地監(jiān)測農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，針對不同地區(qū)、種植養(yǎng)殖品類確定授信政策，甚至針對具體借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、履約還款能力、社會關(guān)系等做出自動化判斷和差異化安排。同時，還能通過對人工智能技術(shù)的應(yīng)用，規(guī)避產(chǎn)品設(shè)計漏洞，比如在農(nóng)業(yè)保險中長期存在養(yǎng)殖戶用其他家畜的病死來冒用被投保家畜以騙保的道德風(fēng)險問題，豬臉識別等技術(shù)可以更好地堵住這一漏洞，保證產(chǎn)品設(shè)計和商業(yè)模式可持續(xù)。