經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 黃蕾  疫情影響之下，銀行在加快其線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，重要抓手便是成立金融科技子公司。

7月底，農(nóng)行（601288.SH）宣告成立金融科技子公司農(nóng)銀金融科技有限責(zé)任公司（下稱“農(nóng)銀金科”），注冊資本6億。同時(shí)，農(nóng)銀金科發(fā)布2020年社會(huì)招聘啟事，招聘四大類崗位，總計(jì)130人。

至此，已有11家銀行成立金融科技子公司，包括五家國有大行、五家股份行和一家城商行。而銀行設(shè)立金融科技子公司之舉也引起第三方金融科技公司的密切關(guān)注。“我們非常關(guān)注，因?yàn)檫@代表著銀行對金融科技的重視，可以帶動(dòng)行業(yè)發(fā)展，也提供了一個(gè)更大的市場。”北京易誠互動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)股份有限公司首席業(yè)務(wù)官孔繁強(qiáng)表示，其所在的公司曾為多家銀行提供金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行成立金融科技子公司，是順應(yīng)金融科技發(fā)展大勢。銀行系金融科技公司跟第三方金融科技公司是既有合作又有競爭的關(guān)系。

搶人大戰(zhàn)？

宣布成立之日，農(nóng)銀金科即發(fā)布招聘啟事，提供具備競爭力的市場化薪酬，在市場上招兵買馬。

根據(jù)農(nóng)銀金科的招聘啟事，招聘范圍涵蓋技術(shù)管理、軟件研發(fā)、市場運(yùn)營和綜合管理四大類22個(gè)具體崗位。其中，技術(shù)管理類為架構(gòu)管理、項(xiàng)目管理、資源管理、質(zhì)量管理、應(yīng)用安全；而軟件研發(fā)類涉及產(chǎn)品經(jīng)理、UI/UE設(shè)計(jì)、JA－VA開發(fā)、WEB開發(fā)、移動(dòng)端開發(fā)、測試開發(fā)、大數(shù)據(jù)研發(fā)、AI研發(fā)、云計(jì)算研發(fā)、區(qū)塊鏈研發(fā)。

銀行系金融科技子公司是否已通過“搶人大戰(zhàn)”攪動(dòng)市場？孔繁強(qiáng)表示人才確實(shí)是金融科技公司核心競爭力的重要體現(xiàn)。從目前來看，銀行系金融科技子公司提供的薪酬相對母行有吸引力，但是在市場化環(huán)境中優(yōu)勢尚不明顯。

在某頭部互聯(lián)網(wǎng)金融公司金融科技產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王曉波看來，銀行金融科技子公司加大招聘力度確實(shí)存在，但是對市場的人才流向影響不大，其薪酬體系確實(shí)有優(yōu)化，但是和新興的互聯(lián)網(wǎng)公司薪酬體系相比，還是有差距。

同時(shí)，據(jù)他觀察，在招聘信息上也存在斷層現(xiàn)象，即招聘信息傳遞問題。“互聯(lián)網(wǎng)的高端科技人才，還是以獵頭來作為主要消息渠道，傳統(tǒng)銀行招聘與專注互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的獵頭交集甚少。”

不過，從注冊資本、母行資源等要素看，銀行金融科技子公司可謂是“大塊頭”。

銀行從2018年開始加碼金融科技子公司，建設(shè)銀行、民生銀行和華夏銀行于2018年設(shè)立金融科技子公司，工商銀行、北京銀行和中國銀行于2019年設(shè)立金融科技子公司，交通銀行于2020年1月設(shè)立。

銀行系金融科技子公司的擴(kuò)容，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切也讓孔繁強(qiáng)感受頗深。“我們在移動(dòng)金融、開放銀行、業(yè)務(wù)中臺(tái)、智能支付、數(shù)字化智能營銷、數(shù)字化運(yùn)營等方面的業(yè)務(wù)量從2018年開始明顯增多，2019年和今年也是持續(xù)增長。”他說。

易觀發(fā)布的《中國金融科技專題分析2019》報(bào)告指出，中國2018年金融科技市場規(guī)模為115萬億元，到2020年，將會(huì)超過157萬億元。回顧金融科技發(fā)展歷程，技術(shù)對于金融的作用，正在逐步從輔助業(yè)務(wù)的地位，上升成為決定金融未來發(fā)展的關(guān)鍵因素，也將成為傳統(tǒng)金融企業(yè)競爭的核心支撐。具體到商業(yè)銀行，銀行將加強(qiáng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司和科技公司的合作，在客戶資源、科技開發(fā)與應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)防控等流域進(jìn)行合作，共同推進(jìn)金融科技應(yīng)用與提升；同時(shí)，紛紛成立金融科技子公司，通過市場化機(jī)制擴(kuò)大銀行在金融科技方面的研發(fā)和場景應(yīng)用落地。

那么銀行紛紛成立金融科技子公司是否會(huì)沖擊第三方金融科技公司？王曉波表示，從體量、科技資源、認(rèn)可度和行業(yè)影響力等方面來看，銀行系金融科技子公司肯定是不可忽視的力量，但是整個(gè)金融科技市場規(guī)模比較大，然后已經(jīng)有很多公司開始在細(xì)分領(lǐng)域構(gòu)建“護(hù)城河”。從長遠(yuǎn)來看，銀行系金融科技子公司通過資本、合規(guī)性、行業(yè)資源等優(yōu)勢，可以在整個(gè)市場形成良幣驅(qū)逐劣幣效應(yīng)。

孔繁強(qiáng)認(rèn)為，銀行通過成立金融科技子公司，尋求一個(gè)發(fā)展金融科技的試驗(yàn)田，如何做和能否做得好，還有待觀察，作為從業(yè)者，他更關(guān)心銀行系金融科技子公司的機(jī)制、組織架構(gòu)和文化。同時(shí)，他指出第三方金融科技公司應(yīng)專注于自己擅長的領(lǐng)域，以應(yīng)對目前及未來有向外部的金融機(jī)構(gòu)溢出科技能力的銀行系金融科技子公司。

誰來填補(bǔ)中小銀行市場需求

相較于資產(chǎn)規(guī)模較大、科技能力較強(qiáng)的國有大行、股份行，多數(shù)中小銀行不具備成立金融科技子公司的實(shí)力，需要更多尋求外部合作。

由中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟等推出的《2019年中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，提及中小銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀自評中，從戰(zhàn)略上，中小銀行管理層普遍認(rèn)可金融科技的應(yīng)用價(jià)值，有初步的金融科技規(guī)劃，對標(biāo)對象為有相關(guān)領(lǐng)先實(shí)踐的國內(nèi)同類型銀行或國內(nèi)頂級(jí)銀行，然而大部分中小銀行對金融科技定位不夠清晰，缺乏長期部署和對創(chuàng)新的重視。從生態(tài)上，中小銀行與外部資源的合作形式多樣，但總體開放意愿仍待增強(qiáng)。54%的被訪銀行能夠圍繞本行的核心業(yè)務(wù)衍生出的一系列周邊業(yè)務(wù)，為客戶提供個(gè)性化建議。與外部金融科技公司合作形式豐富多樣，但只有不到5%的被訪銀行開放了API接口給外部企業(yè)。

孔繁強(qiáng)表示，不僅是大型銀行，中小銀行的金融科技服務(wù)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求也非常旺盛，從他接觸的中小銀行觀察，決策層的發(fā)展理念和重視程度直接影響銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。同時(shí)，中小銀行的金融科技需求存在差異，多與該行的發(fā)展階段、資源稟賦、經(jīng)營訴求等相聯(lián)系。

董希淼表示，未來幾年，金融科技將對商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、管理思維、業(yè)務(wù)模式等方面進(jìn)行全方位的滲透與融合，成為零售銀行業(yè)務(wù)的主要驅(qū)動(dòng)力。對中小銀行來說，人才培養(yǎng)、科技基礎(chǔ)都有一些差距，因此發(fā)展零售業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)深度合作是非常重要的方向。

他建議，中小銀行應(yīng)秉持“開放銀行（OpenBanking）”理念，開展跨界合作，融入金融生態(tài)，提供更多更好的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙贏、多贏。如加強(qiáng)與金融科技公司以及社交、電商、娛樂、旅游、生活服務(wù)類企業(yè)合作，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作，融入金融與非金融場景，快速拓展客戶群，提升客戶體驗(yàn)。當(dāng)然，在這個(gè)過程中，要加強(qiáng)自身金融科技基礎(chǔ)和建設(shè)人才隊(duì)伍，把打魚的本事學(xué)過來，而不是僅靠科技公司提供導(dǎo)流等方式“授之于魚”。

目前已有銀行系金融科技子公司圍繞中小銀行金融科技需求市場搶先布局。

成立于2015年的興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)（上海）股份有限公司（下稱“興業(yè)數(shù)金”），是興業(yè)銀行旗下金融科技子公司，其于2007年上線中小銀行科技輸出服務(wù)，據(jù)介紹，已有超過350家簽約銀行客戶，累計(jì)實(shí)施上線200多家。

相較于興業(yè)數(shù)金等已有較強(qiáng)外部輸出能力的金融科技子公司，近兩年成立的銀行系金融科技子公司，比如建行的建信金融科技有限責(zé)任公司，主要還是以服務(wù)母行為主。“就我的觀察，雖然科技巨頭一直在做，但是目前還沒有哪家金融科技公司可以真正做到全棧的數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案，在最終落地時(shí)，特別是在不同的細(xì)分領(lǐng)域，一定是多家機(jī)構(gòu)完成的。”王曉波說，因此他認(rèn)為無論是銀行系金融科技子公司，還是第三方金融科技公司，合作和競爭是并存的。“未來應(yīng)該會(huì)有細(xì)分領(lǐng)域的頭部機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。”