經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 小米汽車上市擾動了汽車圈，也在保險行業(yè)激起了漣漪。

有博主在社交平臺上曬出其購買的小米汽車SU7 Max的車險保費近9000元，其中交強險為950元，商業(yè)險為7608.7元，駕乘意外險為388元。有網(wǎng)友指出，這與50萬元級別燃油車的保費價格相近。

備受關(guān)注的新能源汽車險保費價格再度引發(fā)熱議。于保險公司而言，經(jīng)營新能源車險面臨著承保虧損的壓力。“以前保的是‘諾基亞’，現(xiàn)在保的是‘蘋果’，價格卻沒變。”一位車險行業(yè)從業(yè)人士打趣道。

保費有多貴

4月6日，在回答網(wǎng)友的疑惑時，小米汽車表示，新能源汽車和燃油車商業(yè)險條款不同，新能源車險專屬條款既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。另外，根據(jù)新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險種、保額等多種因素綜合計算，保費價格也不盡相同，不能簡單只通過車價進行比較。

小米汽車還表示，目前已經(jīng)與國內(nèi)平安財險、陽光財險、人保財險及太平洋財險四家保險公司展開合作，為用戶提供定制化的官方保險產(chǎn)品方案。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者了解到，以北京地區(qū)為例，目前在上述四家保險公司的保費報價中，定價為21.59萬元的小米SU7標(biāo)準(zhǔn)版的車損險保費價格在2600元到2900元之間，定價為29.99萬元的小米SU7 Max的車損險保費價格則在3100元至4200元之間；保額為300萬元的第三者責(zé)任險保費價格在1300元到1600元之間。

值得注意的是，險種選擇不同，機動車第三者責(zé)任險保額不同，會影響保費價格。同時，投保城市也會影響保費價格，比如相同車價的小米汽車，在北京和武漢兩個城市，車損險保費價格相差200元左右。

上述車險行業(yè)從業(yè)人士表示，與相同價格水平的新能源汽車相比，小米汽車的保費定價差別并不大。對于新車投保而言，第一年沒有折扣系數(shù)，普遍比未出險的續(xù)保車輛保費更貴。該人士還預(yù)計，隨著小米汽車保有量的提升，不排除保費有所上漲的可能性。

根據(jù)中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司在2023年發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》（以下簡稱《報告》），新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高出21%。

2024年1月，工業(yè)和信息化部副部長辛國斌在國新辦發(fā)布會上介紹，2023年，汽車產(chǎn)銷分別實現(xiàn)了3016.1萬輛和3009.4萬輛，同比增長11.6%和12.0%，創(chuàng)歷史新高；2023年，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成了958.7萬輛和949.5萬輛，同比分別增長35.8%和37.9%，新車銷量占到汽車新車總銷量的31.6%（即新能源汽車的滲透率為31.6%）。

新能源汽車市場的快速發(fā)展，給保險公司帶來了保費規(guī)模的增長。上市險企的年報顯示，2023年，中國人保的新能源車承保數(shù)量同比增長57.7%；太保產(chǎn)險的新能源車險保費同比增長54.7%；眾安在線的新能源車險總保費同比增長約196.1%。

保費價格高企背后

《報告》認(rèn)為，與傳統(tǒng)汽車相比，新能源車在整體結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、零部件、維修技術(shù)等諸多方面存在明顯差異，在使用人群、使用性質(zhì)以及使用頻率上也具有自身特點。

這意味著與燃油車相比，保險公司在新能源車方面的承保責(zé)任與定價模型均發(fā)生了變化。

新能源車高企的出險率和賠付率也給保險公司的新能源車險業(yè)務(wù)帶來了承保虧損的壓力。

記者從保險公司人士處獲得的一組數(shù)據(jù)顯示，2023年第三季度，新能源汽車商業(yè)險案均賠款為5944元，環(huán)比上升3.85%；新能源汽車商業(yè)險的出險率為35.1%，而傳統(tǒng)燃油車的出險率不足20%。

中國人保副總裁、人保財險總裁于澤在中國人保2023年業(yè)績發(fā)布會上表示，人保財險的新能源車的商業(yè)險綜合成本率比車險整體綜合成本率高出7個百分點左右，在整個保險行業(yè)層面，預(yù)計新能源車險綜合成本比率比車險整體綜合成本率高10個百分點左右。

在車車科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官張磊看來，新能源汽車的技術(shù)發(fā)展過快，車型迭代快，價格波動大，保險公司對于新興技術(shù)帶來的風(fēng)險難以迅速掌控，無法獲取新能源車商和車廠的技術(shù)和信息。一方面，由于保險公司技術(shù)人員的專業(yè)限制和人力資源有限，保險公司難以在短期內(nèi)對各項新興技術(shù)做出及時響應(yīng)；另一方面，面對數(shù)量眾多且影響力大的新車型，保險公司在分析定價因子時很難獲得有力的數(shù)據(jù)支撐。

除了上述風(fēng)險因素外，張磊認(rèn)為，新能源車險保費偏高與新能源汽車的成本結(jié)構(gòu)變化有關(guān)。新能源汽車使用的是原廠配件和高度集成模塊，核心動力系統(tǒng)由電池、電機和電控（俗稱“三電系統(tǒng)”）組成，占整車成本的50%，其中電池又占到“三電系統(tǒng)”成本的76%。此外，有的車企在新能源車的設(shè)計上未充分考慮到事故因素，比如將雷達安裝在保險杠、葉子板等容易受損的區(qū)域，即使發(fā)生輕微碰撞，雷達也因受損需要更換，導(dǎo)致新能源汽車維修成本高企。新能源汽車使用了電池車身一體化等新技術(shù)，大量使用復(fù)合材料，造成車身修復(fù)難度增加，從而影響理賠成本。

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