經(jīng)濟觀察報 記者 姜鑫  新能源車險正式上線幾天后，關(guān)于保費漲價的消息可謂甚囂塵上。

2021年12月27日，上海保險交易所（以下簡稱“保交所”）正式上線了新能源車險交易平臺。

來自中國人保、平安財險等12家公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品同步掛牌，與此同時，各家保險公司也在這一天完成了新能源車險的系統(tǒng)切換并開放了新能源車險投保端口。這也意味著，在《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》發(fā)布十幾天后，數(shù)百萬新能源車正式進入專屬保險時代。

就在新能源車險正式上線后，一位特斯拉車主在網(wǎng)上爆料稱，特斯拉modelY在同一家保險公司的報價差異巨大，保費上漲約為80%，其中機動車損失險直接翻倍，由此前的5000余元暴漲到12000余元。這一消息引起了新能源車主的廣泛關(guān)注，不少已經(jīng)投保了2022年車險的新能源車主紛紛測算自己的保費浮動情況。

保費上漲了嗎？

擁有一輛新能源車的李女士在看到消息后，第一時間打開了保交所的新能源車險公眾號，點開公眾號主頁面的買車險頁面，屬于北京地區(qū)的李女士可以看到人保財險、陽光財險、中華保險、中國人壽、大地保險、中國平安財險、太平洋財險、中國太平財險以及天安財險酒家公司的產(chǎn)品，輸入車牌號后即可進入投保頁面。李女士發(fā)現(xiàn)，投保頁面強調(diào)僅支持家庭自用車投保新年能源車險。

輸入車架號以及個人信息等個人信息后，李女士發(fā)現(xiàn)個人保費出現(xiàn)了小幅度上漲，李女士的小鵬P5購于2020年初，車齡并不長，由于已經(jīng)在10月份續(xù)保了2022年的保險，李女士并未決定退保投保新能源車險。

而另一位接受記者采訪的小鵬G3車主表示，通過測算，發(fā)現(xiàn)自己車輛保費下降了兩百多元，但由于8月份才提車，既往駕駛數(shù)據(jù)不足，屆時保費可能還會有變化。

在調(diào)查中，一些價位較高的車主對于保費漲價的感觸更為明顯。一位蔚來車主表示，由于買了車企的兩年打包服務(wù)，目前并未具體測算保費，但咨詢代理人后被告知保費會有所上漲。也有計劃購買理想ONE的車主表示，再去提車保費已經(jīng)較27號前有所上漲。

但在網(wǎng)絡(luò)上探討保費上漲更多的是特斯拉車主，有網(wǎng)友曬出了特斯拉Model3 P官網(wǎng)保費，原來8000元左右，現(xiàn)在官網(wǎng)18000元。經(jīng)濟觀察報記者向幾位特斯拉車主調(diào)查發(fā)現(xiàn)，并不是所有特斯拉車保費均有上漲，部分北京車主因為已經(jīng)投保了2022年產(chǎn)品，目前并未明確測算出具體保費，咨詢代理人后被告知，保費可能有所上漲。也有部分車主測算后稱，保費的確有所上漲，但漲幅并沒有網(wǎng)友所說幅度那么大。

保費如何算

一位車險從業(yè)人士表示，車險保費=基準保費*費率調(diào)整系數(shù)，車險保費由基準保費以及費率調(diào)整系數(shù)，費率調(diào)整系數(shù)包括自主定價系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)等因素綜合決定，如果說基準保費主要是考慮“從車”因素，費率調(diào)整系數(shù)則主要是考慮“從人”和“從用”的因素。也就是說前者的價格是根據(jù)車型固定的，主要區(qū)別存在于后者，甚至可以說是千人千面，無法一概而論，基準保費的變化來進行分析，這并不能代表車險總保費的變化。

招商證券研報顯示，不同車型基準保費變化有所差異，預(yù)計特斯拉為代表的造車新勢力的車型基準保費有所上漲，傳統(tǒng)車企車型的基準保費有所下降：據(jù)了解特斯拉車型的商業(yè)車險基準保費大概上漲15%-20%，對于這類車型保費有一定的上漲，主要是該類車型的賠付成本更高，由于此類電動車企目前在維修店、零部件方面的單位維修成本較高，導(dǎo)致車險的理賠成本提升，基于風(fēng)險定價原理使得該類車型基準費率有所提升。

整體來看，新能源車險基準保費并未像網(wǎng)絡(luò)上傳播的那樣的大幅度上漲，預(yù)計個別車主保費大幅提升是由于費率調(diào)整系數(shù)的變化所致，并非基準保費的變動，而費率調(diào)整系數(shù)是因人而異，并不具有代表性。

研報稱，根據(jù)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》，監(jiān)管引導(dǎo)新能源車賠付率/費用率目標(biāo)結(jié)構(gòu)為85%/15%：相較傳統(tǒng)車險綜改后的基準保費目標(biāo)結(jié)構(gòu)75%/25%，新能源車的目標(biāo)賠付率進一步提升，主要是考慮到當(dāng)前新能源車出險率相對較高以及費用率有壓縮空間（大部分新能源車均為直銷模式）；此外，整體商業(yè)車險保費略微有所下降：相較傳統(tǒng)車險現(xiàn)行的基準保費，新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降約0.8%（三者險下降0.1%，車損險下降1.2%）。

根據(jù)測算，整體來看有20.7%的車輛基準費率有所上漲，其他車輛均持平或下降，體現(xiàn)了監(jiān)管讓利于民的思想。

一位保險業(yè)內(nèi)人士介紹稱，目前新能源汽車普遍價格比較高，25萬以下車價新能源汽車實際對應(yīng)的是價格在10萬以下的燃油車，這類車主對價格往往比較敏感，考慮到新舊費率的順利切換，25萬以下車價新能源汽車投保專屬條款下的車損險保費上漲不明顯。

一位車險核保人員也表示，從目前來看，新能源汽車的賠付成本確實比傳統(tǒng)車輛要高，保險公司根據(jù)賠付情況調(diào)整一些高風(fēng)險車型和高風(fēng)險車主的保費，才能避免該業(yè)務(wù)長期陷入承保虧損。當(dāng)然，如果車主長期保持安全駕駛，最近一年甚至三年都不出險，保費系數(shù)將明顯下降，相應(yīng)的車險保費也將呈下降趨勢。

怎樣的新能源車險

所謂新能源汽車，是指采用新型動力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動，較為常見的純電動汽車、插電式混合動力（含增程式）汽車、燃料電池汽車，都屬于新能源汽車。

新能源車險由三大主險和若干附加險構(gòu)成。主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險、新能源汽車車上人員責(zé)任保險三個獨立險種。投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。附加險服務(wù)附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等。

具體來看，結(jié)合新能源汽車充電使用的特點，新能源車險中的附加條款《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責(zé)任保險》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身損失以及設(shè)備本身可能引起的財產(chǎn)損失及人身傷害；集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險；結(jié)合新能源汽車充電過程中的風(fēng)險，設(shè)計《附加外部電網(wǎng)故障損失險》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失，通過保險機制，分散風(fēng)險。

一位車險從業(yè)人員介紹稱，與此前的商業(yè)車險相比，新能源車險明確了三電系統(tǒng)（電池、機電、電控）屬于車損險的保險責(zé)任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場景；針對新能源車特有風(fēng)險，增加了自用充電樁損失，外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險保障。

在車車科技創(chuàng)始人、CEO張磊看來，新能源汽車改變了傳統(tǒng)汽車產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營模式 ，從4S店模式轉(zhuǎn)入車企直銷的模式，讓新能源車企掌握了用戶運營的話語權(quán)。車企從預(yù)訂、交付、金融、保險、車生活等多方面打造車主服務(wù)的閉環(huán)。

新能源汽車不需要定時保養(yǎng)，銷售和售后店鋪分離，車險就成為連接用戶的重要抓手。車企可以從投保、續(xù)保、理賠、維修等多個接觸點，與車主產(chǎn)生交互，提升用戶的歸屬感和粘性。今年9月22日，特斯拉CEO埃隆·馬斯克在社交平臺分享了公司推出保險服務(wù)的細節(jié)。據(jù)了解，特斯拉計劃為特斯拉車主提供保險保障以及理賠管理等服務(wù)，車險折扣高達20%-30%。車主可以按月支付保險費，無需支付其他費用。如果車主不滿意，可隨時取消或變更所買保險。

張磊認為，新能源汽車是一個新物種，沒有傳統(tǒng)車險的模式的包袱，用戶從一開始就掌握在車企手中，是最容易實現(xiàn)在線化和數(shù)字化的。技術(shù)賦能的效果最容易顯現(xiàn)出來，降本增效，提升體驗是新能源車企的剛需，大家一拍即合。第一步做好在線投保、理賠、維修閉環(huán)，培養(yǎng)車主和車企的新連接；第二步，通過積累多維度的用戶習(xí)慣和車輛使用需求，定制個性化、碎片化的車險，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，讓UBI車險實現(xiàn)落地，降低車主保費支出，鼓勵用戶按需消費，推動綠色車險發(fā)展，為“碳達峰，碳中和”目標(biāo)積極貢獻力量。

《中國新能源車險生態(tài)共建白皮書》（下稱“《白皮書》”）認為，在當(dāng)前車險行業(yè)存量競爭激烈，經(jīng)營利潤微薄的背景下，新能源專屬車險無疑打開了全新的增量市場。對保險公司而言，新能源專屬車險有助于更精準的定價，從而緩解賠付壓力、提升經(jīng)營利潤；對消費者而言，新能源專屬車險填補了傳統(tǒng)車險保障不足的痛點，有助于消除消費者購車疑慮并提升消費者的用車體驗。