經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 “沒有出險，保費卻漲了2000塊”“新能源車開了一年后，被告知無法續(xù)保了”“多花2000元購買了座位險，才給自己的新能源車順利投保”……

近段時間，新能源車主吐槽“投保難”的問題引起了廣泛關(guān)注。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者了解到，2024年1月18日，國家金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司向各財險公司下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》（以下簡稱《通知》），強調(diào)要“提高政治站位，強化責(zé)任擔(dān)當(dāng)”，要求商業(yè)保險公司不得拒保交強險，商業(yè)險愿保盡保，同時要求險企全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施等。

一家車險業(yè)務(wù)服務(wù)商管理層人士表示，目前的確有不少保險公司對新能源車險承保比較謹(jǐn)慎。

“投保難”問題反映的是，一方面，不少保險公司承保依然在盈虧平衡臨界點掙扎；另一方面，不少營運性質(zhì)的網(wǎng)約車按照家用車投保，險企面臨的賠付風(fēng)險比較高。

走高的賠付率與盈利難題

在社交媒體上，關(guān)于如何給新能源車險投保的內(nèi)容受到廣泛關(guān)注，例如在抖音上就有視頻給車主支招“新能源車險被各大保險公司拒保該如何應(yīng)對”。

在諸多反映新能源車投保難續(xù)保難的聲音中，不少車主是因為年行駛里程過高被以評分過高為由拒保，有的車主被以“疑似網(wǎng)約車”為由漲價。

在一位車險從業(yè)人士看來，這也是新能源車被吐槽投保難續(xù)保難的原因之一。“交強險是法定險種，不能拒保。新能源家用車商業(yè)險挑挑揀揀（識別低風(fēng)險主體做業(yè)務(wù)），還能站在盈虧平衡點上，其他（車型）基本上就是多做多虧。投保難的核心就是網(wǎng)約車按家用車的費率承保，降低了網(wǎng)約車營業(yè)成本，但風(fēng)險會轉(zhuǎn)移到保險公司身上。”上述車險從業(yè)人士說。

當(dāng)前，由于新能源車充電成本遠低于燃油車的加油成本，加之地方政府補貼推動，不少網(wǎng)約車從業(yè)者會選擇購買或替換新能源車來進行“跑車”。此外，也有個別車主在閑暇之余“接單”，這樣，不少家用新能源車實際上具有了營運車輛性質(zhì)。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)從保險公司人士處獲得的一組數(shù)據(jù)顯示，2023年第3季度，新能源汽車商業(yè)險案均賠款5944元，環(huán)比上升3.85%；非營業(yè)性客車新能源汽車商業(yè)險案均賠款最高為7115元；從出險率來看，新能源汽車商業(yè)險出險率35. 1%，而傳統(tǒng)燃油車出險率不足20%。根據(jù)交通運輸部門數(shù)據(jù)，截至2023年10月31日，全國共有334家網(wǎng)約車平臺公司取得網(wǎng)約車平臺經(jīng)營許可，各地共發(fā)放網(wǎng)約車駕駛員證633.4萬本、車輛運輸證270.6萬本，截至2023年12月份底，網(wǎng)約車司機注冊量達657.2萬人，首次突破650萬人。

“商業(yè)險承保策略是跟著風(fēng)險走，如果自主系數(shù)拉到頂格1.35（商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍為0.65至1.35）還是覆蓋不了（成本），只能建議客戶去問問別家（險企）了。”上述車險從業(yè)人士說。

茶道燕梳創(chuàng)始人兼CEO、原天平車險總裁謝躍曾這樣談及新能源車險面臨的挑戰(zhàn)：新能源汽車因其運行成本遠低于傳統(tǒng)燃油車，私人購買新能源汽車從事如網(wǎng)約車的營運業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險公司面臨更高的賠付風(fēng)險。與此同時，定損員對新能源車知識欠缺、新能源車道德風(fēng)險加劇、新能源車高成本結(jié)構(gòu)等因素，也容易造成財險公司賠付率走高，從而導(dǎo)致部分險企經(jīng)營困難。

而除上述問題外，新能源車輛在制造技術(shù)特征等方面也不同于傳統(tǒng)燃油車，一位車險從業(yè)人士表示，新能源汽車制造企業(yè)為控制生產(chǎn)制造成本，對車身多采用壓鑄一體成型技術(shù)，且車身集成眾多攝像和感知設(shè)備，一旦出現(xiàn)碰撞事故，車輛維修費用明顯高于燃油車。從消費習(xí)慣角度來看，受消費群體特征影響，新能源汽車購買者多為年青人，平均駕齡較短，且日常駕駛習(xí)慣偏激進，顯現(xiàn)出平均出險事故率明顯高于傳統(tǒng)燃油車的特征，直接提高了新能源車險定價的基礎(chǔ)保費。

這使得新能源車險面臨高出險、高賠付以及盈利難的問題。

談及降低賠付率的措施時，謝躍表示，險企可以從四個方面來考慮：第一，迭代專屬產(chǎn)品；第二，強化使用性質(zhì)的鑒別；第三，關(guān)注減值風(fēng)險；第四，適應(yīng)駕駛習(xí)慣。

監(jiān)管出手與業(yè)內(nèi)建議

針對新能源車投保難續(xù)保難的問題，《通知》明確，各財險公司要嚴(yán)格依法做好新能源車的交強險承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強險，不得在簽訂交強險合同時要求投保人簽訂商業(yè)保險合同或提出其他附加條件。大型財險公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險，確保實現(xiàn)愿保盡保，滿足消費者的保障需求。

《通知》提出，各財險公司要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

《通知》同時要求，監(jiān)管局財險處加強市場監(jiān)測，及時解決消費者反映的新能源車投保難續(xù)保難問題，同時對違規(guī)拒保的保險機構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人依法嚴(yán)肅處理。

最后，《通知》還要求保險公司加強對新能源車險經(jīng)營存在問題的分析和研究，拓寬視野思路，從提升行業(yè)能力、完善定價機制、加強部委協(xié)同等方面提出下一步推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的意見建議，并于1月26日前以正式報告形式報送國家金融監(jiān)管總局財險監(jiān)管司。

在謝躍看來，解決新能源商業(yè)車險投保難問題，強化使用性質(zhì)（是否運營）的鑒別顯得尤為重要，而這一情況不僅在新能源車領(lǐng)域存在，傳統(tǒng)燃油車也面臨著同樣的情形。

但是要嚴(yán)格對車輛性質(zhì)進行界定也不容易。例如，有些新能源車主在購買新車后，會到不少網(wǎng)約車平臺注冊，偶爾接單，讓其按營運車輛的費率和價格來繳納保費，恐怕難以接受。

近期，國家金融監(jiān)管總局財險司組織召開了一次座談會。在談及新能源車險的問題時，監(jiān)管要求金融行業(yè)提高站位，突出政治性、人民性，目前大幅度提高新能源車險費率不現(xiàn)實，行業(yè)改革力度要符合社會接受度。

謝躍建議，可以在家用車和營運車中間，劃分出網(wǎng)約車類別，并為其制定相關(guān)費率。

“對網(wǎng)約車的分類也要增加顆粒度，可以根據(jù)網(wǎng)約車的天數(shù)或者上線時間來劃分不同的檔次，然后分別進行定價。目前保險公司有一些條款，如果發(fā)現(xiàn)家用車用于運營，出險了是可以拒賠的。給網(wǎng)約車做單獨的分類，對于車主來說，也比較好接受。”謝躍說。

這也需要網(wǎng)約車平臺和保險公司進行合作，對于平臺來說，差異化的費率意味著并不是所有的注冊車輛都需要用營運車輛的費率來繳納保費。

此外，如何利用日漸豐富的數(shù)據(jù)和技術(shù)手段來做足風(fēng)險識別和細分風(fēng)險差異也是新能源車險經(jīng)營者面臨的挑戰(zhàn)。“監(jiān)管也是希望行業(yè)主體（保險公司）針對新能源車承保風(fēng)險，通過更豐富的數(shù)據(jù)和評估技術(shù)，做足風(fēng)險識別和做細風(fēng)險差異。不能因為整體市場賠付率相對高，就粗獷地放棄經(jīng)營這塊業(yè)務(wù)，而是通過數(shù)據(jù)積累和科技來識別風(fēng)險，同時不斷打磨，這是個長久的過程。”律商風(fēng)險相關(guān)負責(zé)人表示。