本報記者 冷翠華

1月26日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱保險業(yè)協(xié)會）向人身險公司下發(fā)《關(guān)于促進銀行代理保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的倡議》（以下簡稱《倡議》），旨在規(guī)范銀保業(yè)務(wù)，防范化解長期經(jīng)營風險，促進人身保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

具體來看，《倡議》包括以下七個方面的內(nèi)容：

一是要加強精算約束，科學設(shè)計銀保產(chǎn)品。人身險公司要以精算技術(shù)為支持，審慎確定產(chǎn)品定價假設(shè)。從產(chǎn)品生命周期的角度，全面分析產(chǎn)品的客戶利益、理賠給付、傭金、業(yè)務(wù)及管理費、公司盈余和資本需求的關(guān)系。充分考慮保障期限、交費周期和退保率假設(shè)等因素，科學確定預(yù)定附加費用率水平和期限結(jié)構(gòu)等。

二是要加強精細化管理，合理確定銀保產(chǎn)品費用結(jié)構(gòu)。人身險公司對銀保代理渠道銷售的產(chǎn)品，合理確定費用結(jié)構(gòu)。在產(chǎn)品備案時的產(chǎn)品精算報告中明確說明費用假設(shè)和費用結(jié)構(gòu)，費用結(jié)構(gòu)不明顯偏離公司的實際費用情況，原則上包含向銀行支付的傭金、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務(wù)費、分攤的固定費用等部分。其中，向銀行支付的傭金列明上限。銀行代理保險產(chǎn)品繳費期內(nèi)的附加費用率即為可用的總費用率。

三是要落實主體責任，建立健全“報行合一”內(nèi)控管理機制。保險業(yè)協(xié)會倡導險企總公司高度重視，建立健全銀行代理保險業(yè)務(wù)、財務(wù)內(nèi)控機制，督促各部門、各分支機構(gòu)有效落實“報行合一”。建議將精算技術(shù)充分運用到內(nèi)部控制相關(guān)環(huán)節(jié)，建立約束機制和動態(tài)管理機制，基于經(jīng)驗分析和合理預(yù)期設(shè)定產(chǎn)品定價使用的預(yù)定附加費用率。規(guī)范費用預(yù)算執(zhí)行，強化費用預(yù)算執(zhí)行考核剛性約束，圍繞“報行合一”要求開展費用管理。合理制定費用列支政策，總公司做好“報行合一”統(tǒng)籌管理，制定費用列支政策。

四是要嚴肅財經(jīng)紀律，加強費用真實性管理。堅持實質(zhì)重于形式的原則，明確各類費用科目列支的具體要求。建立完善的費用分攤機制，不以不合理費用分攤方式調(diào)整費用結(jié)構(gòu)。不通過虛增銀行代理業(yè)務(wù)收入、賬外支付、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛假費用列支等方式套取費用。

五是要堅持依法合規(guī)，嚴格規(guī)范傭金支付管理。在產(chǎn)品報備列明的銀行代理渠道傭金上限內(nèi)支付傭金。傭金入賬時，憑證內(nèi)附相應(yīng)的專項發(fā)票以及傭金計算說明等決策程序證明材料。不向銀行代理渠道以出單費、信息費等名義支付傭金以外的費用。人身險公司及其人員不以任何名義、任何形式向銀行及保險銷售從業(yè)人員支付協(xié)議約定傭金之外的任何利益。鼓勵積極探索與業(yè)務(wù)品質(zhì)掛鉤的激勵機制，探索傭金費用的遞延支付。

六是要動態(tài)跟蹤調(diào)整，加強費用假設(shè)回溯分析。人身險公司要加強運用實際經(jīng)營結(jié)果對費用假設(shè)的回溯分析，對費用波動的合理性進行綜合判斷，如發(fā)現(xiàn)實際費用水平或費用結(jié)構(gòu)不合理的，及時根據(jù)“報行合一”要求對費用水平、費用結(jié)構(gòu)等進行調(diào)整，必要時停售相關(guān)產(chǎn)品。

七是要筑牢風險防線，充分發(fā)揮內(nèi)部審計的監(jiān)督作用，加強對各部門、各分支機構(gòu)“報行合一”執(zhí)行情況的專項審計力度，納入公司年度審計工作安排，制定可操作、可量化的審計工作計劃，確保審計效果。

業(yè)內(nèi)人士認為，《倡議》的精神與近日國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》保持一致，并從業(yè)務(wù)實操的角度對促進銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展提出了非常詳細的舉措，有助于持續(xù)規(guī)范業(yè)務(wù)，提升銀保業(yè)務(wù)價值。