經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 汪青 “真是活久見(jiàn)，銀行拼到開(kāi)始直播賣貸款！”

“以前看人直播賣‘火箭’已經(jīng)很魔幻，沒(méi)想到現(xiàn)在銀行居然也喊著321上貸款鏈接。”

“新客專享貸款利率居然可以給到3.6%，這波羊毛必然薅一把……”

銀行等金融機(jī)構(gòu)近期在網(wǎng)絡(luò)直播間推介各類貸款產(chǎn)品引發(fā)了網(wǎng)友熱議。

近日，監(jiān)管層也在調(diào)研銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷售的相關(guān)情況。

“實(shí)際上，大部分銀行、助貸平臺(tái)以及消費(fèi)金融公司在抖音等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的直播尚處于起步階段，甚至有些銀行可能就‘試水’了一周就停了下來(lái)。”7月13日，某銀行業(yè)務(wù)人士張鳴在接受記者采訪時(shí)表示。

張鳴說(shuō)，“我們內(nèi)部也曾盤算過(guò)，一年做下來(lái)，真正通過(guò)直播間獲客的體量大概只有小千萬(wàn)元，對(duì)于銀行而言真的只能算是一種業(yè)務(wù)創(chuàng)新和嘗試。相應(yīng)的投訴量和不良率與從其他獲客渠道來(lái)的差不多，均屬于正常范圍內(nèi)，符合銀行預(yù)期。”

直播間“叫賣”貸款火力全開(kāi)

記者注意到，參與網(wǎng)絡(luò)直播“叫賣”貸款的不僅有光大銀行、中信銀行、微眾銀行、寧波銀行和網(wǎng)商銀行等商業(yè)銀行，還包括馬上消費(fèi)金融等持牌消金公司，以及奇富科技等助貸平臺(tái)。

“最高提額至300萬(wàn)，隨借隨還”“審批出額，不用不收費(fèi)，趕緊領(lǐng)起來(lái)”“出賬就可以直播間抽iphone”……在直播“叫賣”貸款這件事上，這些金融機(jī)構(gòu)火力全開(kāi)，在直播間內(nèi)推出各類貸款折扣、限時(shí)優(yōu)惠和抽獎(jiǎng)活動(dòng)進(jìn)行攬客。從推介貸款產(chǎn)品來(lái)看，主要以信用卡和消費(fèi)貸為主。

與此同時(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)播頻率也較高。以網(wǎng)商銀行為例，其粉絲超過(guò)390萬(wàn)人，在6月27日直播完最后一場(chǎng)后，網(wǎng)商銀行目前處于暫停直播狀態(tài)。網(wǎng)商銀行抖音直播動(dòng)態(tài)顯示，5月25日至6月15日共開(kāi)播40場(chǎng)，今年以來(lái)直播場(chǎng)次已近90場(chǎng)。“周末在家刷抖音時(shí)，剛好刷到銀行正在直播賣貸款。聽(tīng)下來(lái)給到新客的利率確實(shí)不錯(cuò)，還可以抽獎(jiǎng)以及贈(zèng)送額外福利。原本也在計(jì)劃貸個(gè)消費(fèi)貸給房子重新裝修一下，所以也算激情下單了一回。”家住上海的荊小姐對(duì)記者表示，直播間觀看人數(shù)還是蠻高的，到底有多少人申請(qǐng)并不清楚，但整體氛圍以及優(yōu)惠力度等確實(shí)不錯(cuò)，原本就有需求的圍觀者，更容易被“安利”到。

在信貸產(chǎn)品上架直播間后一度火出圈，隨之而來(lái)各類糾紛和隱患也逐漸顯現(xiàn)。貨不對(duì)板，則是被用戶投訴頻次最高的問(wèn)題。“直播最終目的就是希望可以獲得新客，并且主播在直播過(guò)程中也會(huì)強(qiáng)調(diào)是新人專享，但仍然有很多老客戶想要薅羊毛。實(shí)際上，銀行肯定會(huì)用技術(shù)手段對(duì)申請(qǐng)人員進(jìn)行審核、甄別，不符合新客資質(zhì)肯定沒(méi)辦法享受直播間最低利率。那么，這些用戶可能就會(huì)吐槽拿不到最低利率之類的。”張鳴表示，雖然是通過(guò)視頻直播平臺(tái)進(jìn)行獲客，但所有貸款環(huán)節(jié)仍是在銀行產(chǎn)品頁(yè)面完成。

張鳴說(shuō)，從銀行角度來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)直播并不只是為了推介貸款，還包括向公眾介紹金融知識(shí)及反詐科普，并進(jìn)行業(yè)務(wù)介紹和答疑。考慮到現(xiàn)在年輕客群的日常習(xí)慣，直播推介貸款只是在原有渠道上進(jìn)行補(bǔ)充和擴(kuò)展。從直播這個(gè)入口進(jìn)來(lái)后，后續(xù)業(yè)務(wù)辦理和審批流程仍然是在銀行的App上進(jìn)行操作。

在張鳴看來(lái)，銀行本身就是面臨強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)合規(guī)的要求一直都很高。銀行目前并沒(méi)有將網(wǎng)絡(luò)直播作為一個(gè)重要的盈利點(diǎn)或者設(shè)置具體業(yè)務(wù)考核，大部分銀行系的直播做得都比較規(guī)范，直播過(guò)程中的措辭都會(huì)有嚴(yán)格要求。比如，主播在直播過(guò)程中的所有措辭都會(huì)事前準(zhǔn)備文稿，并且也會(huì)在顯要位置提示貸款風(fēng)險(xiǎn)。

另一位銀行人士亦對(duì)記者表示，宣傳與實(shí)際操作存在一定的差異，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上更容易被放大。比如主播在直播過(guò)程中作出的承諾，可能對(duì)絕大多數(shù)人適用，那么對(duì)于部分不達(dá)資質(zhì)的個(gè)體體驗(yàn)感就不好，這一塊也是在展業(yè)過(guò)程中比較關(guān)注的點(diǎn)。“在6月底，不管是銀行還是相關(guān)助貸平臺(tái)等都相繼停掉了這個(gè)業(yè)務(wù)。作為一種新生業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)直播需要有什么資質(zhì)還沒(méi)有明確。比如推介銀行理財(cái)和基金，會(huì)有理財(cái)和基金銷售資質(zhì)。那么，貸款需要什么資質(zhì)，目前還沒(méi)有明確。此外，直播人員需要什么資質(zhì)目前也沒(méi)有明確，后續(xù)應(yīng)該會(huì)有更多的細(xì)節(jié)制定出來(lái)。”上述銀行人士表示，目前除《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》外，尚無(wú)正式發(fā)文對(duì)金融產(chǎn)品的銷售宣傳做明確約定。因此，直播間推介信貸類產(chǎn)品尚處于監(jiān)管空白。

上述銀行人士亦表示，2021年12月31日開(kāi)始征求意見(jiàn)的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，截至目前尚未正式落地。因此，也不存在“通過(guò)直播、自媒體賬號(hào)、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營(yíng)銷金融產(chǎn)品，營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)金融從業(yè)資質(zhì)”的強(qiáng)制約定。

監(jiān)管調(diào)研

信貸產(chǎn)品上架直播間，爆火之下可能也帶來(lái)宣傳誤導(dǎo)、非理性貸款以及個(gè)人信息泄漏等爭(zhēng)議，這正引起監(jiān)管部門關(guān)注。作為金融機(jī)構(gòu)，其直播“賣”貸款的合規(guī)邊界又在哪里？

日前，金融監(jiān)管總局風(fēng)險(xiǎn)處置局向銀行下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》，調(diào)研內(nèi)容主要關(guān)注銀行2021年以來(lái)的網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過(guò)往的投訴糾紛。

記者從多家銀行處了解到，本次監(jiān)管部門下發(fā)的調(diào)研通知包括業(yè)務(wù)種類、辦理流程、人員資質(zhì)等多個(gè)方面。

具體為，一是調(diào)研銀行2021年以來(lái)通過(guò)官方賬號(hào)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷售的次數(shù)、累計(jì)參與人數(shù)、業(yè)務(wù)規(guī)模等；二是要求銀行列舉通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直播銷售的主要業(yè)務(wù)種類（如開(kāi)卡、個(gè)人貸款、理財(cái)?shù)龋┖蜕婕暗漠a(chǎn)品品種（如信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)產(chǎn)品等）；三是銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播的主要平臺(tái)（次數(shù)占比10％以上）名稱；四是了解銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播的主要平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷售的業(yè)務(wù)辦理流程、客戶資質(zhì)審核等風(fēng)險(xiǎn)管理措施以及相關(guān)制度機(jī)制建設(shè)情況；五是關(guān)注投訴糾紛，調(diào)研2021年以來(lái)涉及銀行網(wǎng)絡(luò)直播銷售的信訪投訴和訴訟情況、主要糾紛點(diǎn)等；六是關(guān)注是否有無(wú)資質(zhì)主體違規(guī)以銀行或銀行員工名義開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播并銷售相關(guān)金融產(chǎn)品；七是網(wǎng)絡(luò)直播銷售相比傳統(tǒng)銷售模式有哪些優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)開(kāi)展中面臨哪些問(wèn)題和困難，對(duì)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)直播銷售管理有何建議。

“目前看來(lái)，監(jiān)管只是在調(diào)研網(wǎng)絡(luò)直播這塊業(yè)務(wù)的情況，并沒(méi)有明確態(tài)度，因此也就不存在所謂的‘關(guān)停’。各家銀行都在積極配合此次調(diào)研，并準(zhǔn)備了相應(yīng)的材料。”張鳴表示，“從銀行的角度來(lái)說(shuō)，目前的狀態(tài)就是靜待監(jiān)管明確相關(guān)細(xì)節(jié)。一旦監(jiān)管形成規(guī)范以后，那么關(guān)于這件事就有了明確的態(tài)度，該支持支持，不該支持就淘汰。”

實(shí)際上，對(duì)于直播推介金融產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層一直在密切關(guān)注。2020年10月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范金融直播有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》指出，此類直播存在金融直播營(yíng)銷主體混亂或隱藏詐騙風(fēng)險(xiǎn)、直播營(yíng)銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)等兩方面主要風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)平臺(tái)用戶可能被營(yíng)銷氛圍帶動(dòng)，在主體不清、風(fēng)險(xiǎn)不明的情況下沖動(dòng)消費(fèi)；有的直播營(yíng)銷為博眼球，對(duì)借貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等搞夸大宣傳、噱頭宣傳。

張鳴表示，從其所在的銀行“試水”網(wǎng)絡(luò)直播的情況來(lái)看，目前通過(guò)該渠道達(dá)成的業(yè)務(wù)量整體仍較小。從風(fēng)控角度來(lái)說(shuō)，不可能為了一小塊業(yè)務(wù)造成大量的投訴和不良，甚至被監(jiān)管處罰。相對(duì)而言，非銀行系公司在這塊的做法可能會(huì)相對(duì)激進(jìn)些。

在張鳴看來(lái)，即使監(jiān)管允許，網(wǎng)絡(luò)直播“賣”貸款的市場(chǎng)天花板也會(huì)很快出現(xiàn)。

“貸款本身就是一個(gè)低頻業(yè)務(wù)，很多看直播的人都是本身有資金需求，正好我們提供了更多的選擇。即使沒(méi)有直播，這些人也可以通過(guò)銀行App或者線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，甚至不少電商平臺(tái)也可以完成分期貸款等。那么，在這種即低頻又充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，我們預(yù)判即使監(jiān)管允許，這個(gè)市場(chǎng)的天花板也會(huì)很快出現(xiàn)。并不是說(shuō)本來(lái)沒(méi)有貸款需求，看看直播就開(kāi)始激情下單，肯定是本身就有需求。”張鳴說(shuō)。