佘宗明/文 4月6日，“因疫情推遲還房貸有必要提上議事日程”的話題沖上熱搜，不少網(wǎng)友都表示希望能延緩房貸還款期限。工行、交行、郵儲3家銀行對此的回應(yīng)是，“確因疫情影響可以延遲。”但也有銀行明確表示不行，還有銀行表示在部分地方可以。

房貸該不該延遲還款期限？在按揭買房者那里，答案多半是“應(yīng)該”。前段時(shí)間，一段題為“疫情下的貨車司機(jī)”的視頻刷屏網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)事人的一番話——“疫情能叫停工廠……但是它唯獨(dú)叫停不了銀行，叫停不了信用卡，叫停不了房貸車貸還有各種貸款”，讓很多人心有戚戚。

通常而言，家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，一頭連著收入，一頭連著支出，而房貸是不少家庭的主要支出名目。正常情況下，收入齒輪與支出齒輪會同頻轉(zhuǎn)動，但疫情之下，有些地方讓民眾原地靜止，許多人業(yè)績少了、收入降了，有的人連工作都沒了，收入齒輪慢下來了，但支出齒輪照常運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣一來，民生這根“軸”很可能被扭斷。

困難的不只是處于疫情震中區(qū)的人們。疫情的影響是漫溢式的，在很多地方，“企業(yè)效益下滑-員工收入下降”的鏈?zhǔn)椒磻?yīng)都在顯現(xiàn)。收入一下降，原來的“收入-房貸”平衡就打破了。當(dāng)這類平衡被大面積打破，就有可能誘發(fā)斷供潮，其連鎖反應(yīng)也會朝著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)層面溢出。多地“斷供”現(xiàn)象的急劇增加，就是個(gè)危險(xiǎn)信號。

只不過，借貸者有借貸者的訴求，銀行也有自己的顧慮。盡管銀行基本面是由長期的宏觀經(jīng)濟(jì)驅(qū)動，短期性的延期還貸未必會對業(yè)績帶來多大沖擊，但銀行資金流也是“一邊進(jìn)一邊出”，摁住了哪一端都會對流動性造成影響——可以將銀行看成有進(jìn)有出的“蓄水池”，池子里的水（資金量）取決于進(jìn)口與出口的流速與流量，保持適度平衡，才能實(shí)現(xiàn)順暢流通。若進(jìn)口水量趕不上出口水量，平衡被打破，就很容易爆發(fā)流動性危機(jī)，甚至造成擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

這就決定了，房貸該不該因疫情延期，不是個(gè)情緒化議題。在討論房貸延期問題時(shí)，顯然有必要兼顧“兩個(gè)平衡”：普通居民的“收入-房貸”收支結(jié)構(gòu)平衡要考慮，銀行的流動性平衡也要顧及。

具體來說，在房貸延期問題上，應(yīng)該鼓勵銀行回應(yīng)民眾訴求。得看到，延期不等于減免，房貸減免并不現(xiàn)實(shí)，但短暫延期卻在絕大多數(shù)銀行的承受閾值內(nèi)——中國銀保監(jiān)會2月披露的數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)在2021年共實(shí)現(xiàn)利潤超2.2萬億人民幣，同比增長12.6%，六大國有銀行凈利潤超過了1.2萬億，其中工行凈利潤3483億，建行凈利潤3025億，農(nóng)行凈利潤2411億……堅(jiān)實(shí)的基本盤，決定了大多數(shù)銀行都有能力抵御少數(shù)客戶延期還貸帶來的短期沖擊。

其實(shí)早在2020年疫情暴發(fā)不久后，央行、銀保監(jiān)會就曾通知：對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

這次，也有些居民的延遲還貸申請收到了積極回應(yīng)，如甘肅一男子稱其所在縣城因疫情封控十多天，平日打零工的他因此沒有收入，房貸、車貸無法償還之后，銀行方面就表示，如果他確因疫情封控沒有收入不能按時(shí)還款，可在疫情封控結(jié)束后，到銀行書面提交申請證明，辦理延遲還款手續(xù)，最長可延遲6個(gè)月時(shí)間。此類做法，值得鼓勵。

對銀行而言，允許“房貸因疫情延期”，也算是與民眾“共度時(shí)艱”。對很多受疫情影響的家庭暫停債務(wù)齒輪，某種程度上也是建立“休眠機(jī)制”，讓這些家庭在疫情期間得以喘息，給它們恢復(fù)元?dú)獾臋C(jī)會，不至于因?yàn)槎唐诳覆蛔【拖萑脒`約失信危機(jī)。

但鼓勵銀行人性化操作的同時(shí)，也要給予銀行必要的自主選擇空間，尤其是延期時(shí)限與適用條件上，應(yīng)允許銀行結(jié)合自身情況予以考慮。不同銀行的情況可能不一樣，有的銀行能對所有受疫情影響的客戶延期3-6個(gè)月，有的銀行本就承壓，或許只能對封控地區(qū)群眾、各地感染者或隔離者予以“關(guān)照”，對它們實(shí)行為期1到2個(gè)月的“遲還豁免”。這種差異是很正常的，應(yīng)該尊重。

無論如何，對于因疫情因素造成的無法按期還款盡量實(shí)現(xiàn)“三不”（不算違約，不計(jì)罰息，不列入征信記錄），是政策該鼓勵的方向。在此過程中，“一行兩會”與各銀行不妨就是否可延遲還貸問題，對用戶予以充分告知。

疫情之下，控疫情和穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、保民生，都統(tǒng)籌兼顧，不能讓疫情輕易壓垮家庭和個(gè)人，也不能讓疫情過度沖擊金融穩(wěn)定性。這就需要各地把握好疫情防控與經(jīng)濟(jì)民生的平衡，對各種防疫舉措的后續(xù)影響有充分預(yù)估，盡可能用多方位保障舉措筑起經(jīng)濟(jì)民生的“減震墊”，避免用欠審慎的決策將經(jīng)濟(jì)民生帶入困境。

（作者系資深媒體人）