經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 2021年，我國邁入“碳中和”元年和“十四五”開局之年。各行各業(yè)在以落實”雙碳”目標(biāo)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的背景下，作為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的保險業(yè)也不例外。

在業(yè)內(nèi)人士看來，保險業(yè)可以運用風(fēng)險管理和資金運用的功能，開發(fā)綠色保險產(chǎn)品和碳交易相關(guān)的保險產(chǎn)品，支持傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，助力社會低碳轉(zhuǎn)型。

今年2月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟(jì)體系的指導(dǎo)意見》中提出，大力發(fā)展再制造產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)再制造產(chǎn)品認(rèn)證與推廣應(yīng)用。發(fā)展綠色保險，發(fā)揮保險費率調(diào)節(jié)機(jī)制作用，推動再制造產(chǎn)業(yè)的更好發(fā)展。

對此，全國政協(xié)委員、原保監(jiān)會副主席周延禮在10月21日舉辦的保險＋在制造助力“雙碳”戰(zhàn)略新路徑熱點對話上表示，服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型，金融業(yè)必須有所作為，且大有可為。“雙碳”目標(biāo)提出以來，綠色金融配套政策密集出臺，多層次、多元化的綠色金融體系正在形成。

對于保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會綠色低碳轉(zhuǎn)型，周延禮認(rèn)為，可以通過綠色保險產(chǎn)品創(chuàng)新護(hù)航社會綠色轉(zhuǎn)型，基于保險業(yè)具有在全社會范圍內(nèi)管理風(fēng)險、分散風(fēng)險的特點，這使得保險業(yè)在商業(yè)經(jīng)營中表現(xiàn)出鮮明的社會屬性。特別是在污染治理、生態(tài)保護(hù)、資源利用、應(yīng)對氣候變化等方面具有先天優(yōu)勢，常常能夠發(fā)揮出與政府管理公共產(chǎn)品異曲同工的效果。

盡管綠色保險在整個社會低碳轉(zhuǎn)型過程中發(fā)揮著市場化風(fēng)險管理作用，但需要注意的是，其發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

“推動綠色保險發(fā)展，可以通過借鑒國際經(jīng)驗，從環(huán)境污染責(zé)任險開始制定靈活的投保機(jī)制。同時，完善制度規(guī)則，為綠色保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供制度保障。此外，加強(qiáng)科技賦能和信息共享，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支撐。”周延禮認(rèn)為，當(dāng)前，綠色保險創(chuàng)新離不開數(shù)據(jù)的支撐，特別是減碳領(lǐng)域?qū)ΡｋU業(yè)來說是新領(lǐng)域，亟需建立全面可靠的綠色數(shù)據(jù)與有效可信的風(fēng)險評估量化方法。

而從保險服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)層面來看，今年6月中國保險行業(yè)協(xié)會在保險業(yè)聚焦雙碳目標(biāo)助推綠色發(fā)展藍(lán)皮書中提出，保險業(yè)要全力助推經(jīng)濟(jì)社會的綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展，要不斷地豐富產(chǎn)品供給強(qiáng)化保險保障，要在服務(wù)能源結(jié)構(gòu)調(diào)整、賦能建筑行業(yè)綠色轉(zhuǎn)型、支持綠色低碳技術(shù)推廣等方面做出更大的貢獻(xiàn)。

實際上，保險業(yè)已為我國綠色能源發(fā)展提供了有利的保障。數(shù)據(jù)顯示，從2018年到2020年，保險業(yè)為我國提供了45萬億元保額的綠色保險保障，發(fā)生了533億元賠款。

在“十四五”在碳中和的頂層設(shè)計下，光伏進(jìn)入發(fā)展新階段。數(shù)據(jù)顯示，該行業(yè)將迎來300GW-400GW總裝機(jī)規(guī)模的增長，從占比來看，分布式光伏將至少有100GW以上的新增規(guī)模。

在政策的推動下，各省分布式應(yīng)用場景日趨成熟，吸引資方市場紛紛加速到分布式光伏行業(yè)的生態(tài)布局，涉及還款模型中的發(fā)電量穩(wěn)定性測算成為行業(yè)關(guān)注的焦點，光伏電站全生命周期保險的保障服務(wù)，獲得市場極大重視，保險業(yè)預(yù)計將迎來新一輪發(fā)展機(jī)遇。

從保險角度看，光伏行業(yè)相關(guān)風(fēng)險最直接的就是自然災(zāi)害，其中包括光照不足導(dǎo)致的發(fā)電量損失；在運維方面，火災(zāi)、爆炸包括工作人員的操作不當(dāng)導(dǎo)致的利潤損失也是保險公司面臨的最直接的承保風(fēng)險；此外還有建筑安裝、質(zhì)量風(fēng)險、政策風(fēng)險等等。

“對于大地保險來說，我們的光伏保險方案是覆蓋整個光伏產(chǎn)品的運營周期，其中最常規(guī)的建筑安裝風(fēng)險包括雇主責(zé)任險、設(shè)計責(zé)任等等，另外在運營期內(nèi)可能產(chǎn)生的財產(chǎn)損失保險，包括營業(yè)中斷、光伏組件的產(chǎn)品質(zhì)量等等，此外還有太陽能發(fā)電的指數(shù)保險、發(fā)電量不足的補(bǔ)償保險等”。中國大地保險總公司財產(chǎn)險部副總經(jīng)理謝猛日前在接受采訪時表示。

據(jù)估算，按照目前的裝機(jī)容量全國范圍內(nèi)光伏的存量保費規(guī)模是7個億，如果在“十四五”期間按照每年新增30GW的增速來算，每年的增量保費就有8個億，在整個行業(yè)的發(fā)展前景保險是有極大的發(fā)展機(jī)遇。在2030年碳達(dá)峰之際光伏領(lǐng)域市場保險規(guī)模會達(dá)到100億，如何做大和搶占市場機(jī)遇也成為業(yè)界關(guān)注的焦點。

“目前大地保險將分布式光伏特別是家庭光伏相關(guān)保險業(yè)務(wù)做了整體部署。在保費產(chǎn)出上，從去年到現(xiàn)在累計突破戶數(shù)超過3萬戶，每月新增保戶有兩千戶，承保保費大概是800萬。這個數(shù)據(jù)不是很龐大，但是對于公司的產(chǎn)品服務(wù)積累了寶貴經(jīng)驗。”謝猛日前在接受采訪時表示。

謝猛透露，目前公司在探索相關(guān)業(yè)務(wù)的賠付率大概是42%，大概預(yù)算在保險期限結(jié)束相關(guān)的賠付率還是比較高的，而賠付率高并不意味著風(fēng)險高。主要原因在于前期探索過程中經(jīng)驗不足或者數(shù)據(jù)定價不足等。另外一個關(guān)鍵因素則是分布式光伏以往發(fā)展過程中保費底層風(fēng)險不足，需要通過發(fā)電量損失相關(guān)保險對沖底層風(fēng)險，只有在保費規(guī)模達(dá)到一定程度的基礎(chǔ)上，保險的大樹法則才能看出具體規(guī)律。