經(jīng)濟觀察報 記者 姜鑫  10月19日，太原“萬戶健康保”正式上線，這是眾惠相互和人保壽險太原中支共同承保的普惠型醫(yī)療險。18日，眾惠相互董事長李靜就和三名同事趕赴太原。

這款普惠型醫(yī)療險與其他“惠民保”項目不同，除了醫(yī)保補充保障功能外，還重點關(guān)注了慢病老齡人群保障，創(chuàng)新方式體現(xiàn)了相互保險的公益普惠屬性。隨著發(fā)布會的舉辦，為時半年的籌備終于告一段落。李靜也有了新的計劃，將公益普惠型的保險項目拓展至其他城市。

2015年，在原保監(jiān)會印發(fā)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》不久后，李靜帶領(lǐng)籌建團隊遞交了申辦材料。2016年6月22日，眾惠相互保險社獲批籌建；自2017年2月14日正式開業(yè)以來，眾惠相互已經(jīng)走過了近5個年頭。

作為國內(nèi)首家相互保險社的掌舵者，李靜的探索之路也走了近五年。她曾這樣回顧公司幾年的發(fā)展：眾惠相互走過彎路，但“吹盡狂沙始到金”。

2021年10月的一個午后，北京進入秋高氣爽的天氣，在眾惠相互坐落于二環(huán)邊的小院里，經(jīng)濟觀察報記者與李靜展開了對話。

有情懷而又溫文爾雅是李靜給記者的最初印象，而在采訪過后，其身上女性管理者特有的細膩、韌勁以及很強的學(xué)習(xí)能力令人印象深刻。談及相互保險李靜侃侃而談，無論是縱向的發(fā)展歷史還是橫向的全球市場發(fā)展情況都如數(shù)家珍。

五年相互之路，秉承著“補短板、填空白”的市場定位，眾惠相互且行且探索，李靜很認可“拓荒者”這個標簽。

但路，并不好走。

結(jié)緣相互

鄉(xiāng)田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，古老的紅白喜事“湊份子”……這或許是相互保險的最初萌芽。

相互保險是中國保險的嶄新力量，但它歷史悠久，先于股份制保險產(chǎn)生，憑借在風(fēng)險保障和組織運作方面的獨特優(yōu)勢一直在全球保險市場中占據(jù)重要位置。穿越幾千年，相互保險生命力依然強勁，是國際主流的保險形態(tài)。

李靜的第一份工作，便與之產(chǎn)生了連接。1992年，于北京大學(xué)法律系畢業(yè)后，李靜被分配到中遠集團代管的中國船東互保協(xié)會，負責(zé)做船東責(zé)任相關(guān)的承保、理賠等工作。1993年，李靜被派到中國平安。如果說從事海上保險業(yè)務(wù)的船東互保協(xié)會是李靜接觸保險的啟蒙，在中國平安的工作則正是推開了其進入保險行業(yè)的大門。

從海上保險到財險，從核保再保理賠等專業(yè)領(lǐng)域到責(zé)任險的嘗試，再從壽險到健康險，李靜幾乎經(jīng)歷了保險行業(yè)的全流程。而在她自身看來，從海上保險的工作切入，使得她對保險行業(yè)的發(fā)展史有著更深刻的了解，把保險各個門類基本上都了解了之后，能更容易看清保險發(fā)展的底層和內(nèi)在基本邏輯。

變化發(fā)生在2014年。彼時，原保監(jiān)會發(fā)布了《相互保險組織管理暫行辦法（征求意見稿）》，就相互保險組織向社會公開征求意見，李靜萌動了新的想法。

李靜團隊開始了學(xué)習(xí)研究之路。她把美國、日本、德國等的保險法全都找來翻譯學(xué)習(xí)了一遍，國外相互保險組織創(chuàng)建及轉(zhuǎn)制案例也都認真研究了一遍。據(jù)其回憶，2015年元旦，李靜在北大圖書館找到了一本1901年（明治34年）日本保險法的手抄本，里面有關(guān)于相互保險完整的法律條款和監(jiān)管細則，給了她不少思路。

2015年1月，在原保監(jiān)會印發(fā)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》不久后，李靜帶領(lǐng)籌建團隊第一時間向原保監(jiān)會遞交了申辦材料。2016年6月22日，眾惠相互、匯友建工和信美相互三家相互保險社獲批籌建；2017年2月14日，眾惠相互正式開業(yè)，成為國內(nèi)首家全國性相互保險組織。

根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）官方數(shù)據(jù)顯示，2017年，全球范圍內(nèi)的5100多家相互保險組織共同創(chuàng)造了1.3萬億美元的保費收入，約占全球保險市場的1/4，總資產(chǎn)達8.9萬億美元，從業(yè)者116萬人，服務(wù)會員9.22億。

五年相互路

創(chuàng)業(yè)路并沒有一馬平川的，李靜的相互保險之路同樣如此。

作為國際上一種成熟的組織形態(tài)，相互保險的文化理念、商業(yè)邏輯、運作機制自成一體，但受限于我國相互保險發(fā)展起步較晚，且時代環(huán)境、社會文化環(huán)境、技術(shù)環(huán)境與歐美國家有非常大的差異，在法人治理、運營資金募集、經(jīng)營模式等方面沒有先例可循，監(jiān)管體系正在逐步完善，再加上視野格局、能力經(jīng)驗有限，國內(nèi)相互保險還未充分發(fā)展。“從互保協(xié)會到商業(yè)保險，再到現(xiàn)在回到相互保險形式，到底有哪些領(lǐng)域未被商業(yè)保險所覆蓋，而適合以相互機制來提供保障的？相互保險有哪些新的可能性？”李靜一直帶著這樣的思考。

在國內(nèi)的保險史發(fā)展過程中，相互保險還處于初步發(fā)展階段，但商業(yè)保險市場已處于充分競爭階段，幾家相互保險公司面臨著行業(yè)高度同質(zhì)化的激烈競爭環(huán)境，很難找到適合的發(fā)展路徑。“相互保險的發(fā)展一定要找到自己的土壤，作為后來者無法與現(xiàn)有大型保險公司同臺競技，要做出自己的特色并不容易。”

采訪中，李靜很認可“拓荒者”這個標簽。誠然，面對監(jiān)管“補短板、填空白”的期許，以及“小而精、專而美”的定位，走出一條特色之路并不容易。

相互保險區(qū)別與其他商業(yè)保險最顯著的特征之一就是投保人與被保險人身份的一致性，即用戶在購買保險后可成為其組織的會員，會員“共建、共治、共享”，可以通過民主管理、共擔(dān)風(fēng)險、共享收益，這種機制有效降低交易成本，解決保險人和被保險人之間信息不對稱的問題。

在李靜看來，在傳統(tǒng)商業(yè)保險中，保險人和被保險人之間可形象的比喻為“談判的方桌”，雙方利益具有不一致性，而相互保險中關(guān)系雙方則利益一致，可將之比喻為“交流的圓桌”，投保人投保后即是這個組織的“股東”，如果發(fā)生理賠則賠付保險責(zé)任，如果未發(fā)生理賠可享受利益共享，且具有“互助共濟、風(fēng)險共擔(dān)”的公益普惠理念，有助于有效降低保險逆選擇及道德風(fēng)險的現(xiàn)象，更好地保障會員權(quán)益。

雖然在組織形式上有著獨特的靈活性，但在保險市場的白熱化競爭中找到差異化路徑并不容易。摸索至今，李靜以及她的團隊已經(jīng)錨定了自己的方向——健康險，以一個拓荒者的身份，在健康險市場藍海中尋找屬于相互保險的特有機會。

談及此，李靜忍不住“吐苦水”，一個項目做下來并不容易——特定的領(lǐng)域、特定的人群很多，但在充分競爭的市場上，留下來的空白點都是硬骨頭；需要更強的風(fēng)險控制能力，需要充分的市場教育，以及低成本且有效的途徑去觸達運營他們。

李靜曾這樣回顧公司幾年的發(fā)展：眾惠相互走過彎路，但“吹盡狂沙始到金”。

在四年期間里李靜所篤定的方向始終沒有變，“我們2016年底開始進入腎病保險領(lǐng)域，2017年8月開始做貨車司機群體，到今年才真正開花結(jié)果“；而新的合作伙伴也更加志同道合。例如，2018年后，眾惠相互陸續(xù)引入了幾家新的出資人，也在健康險領(lǐng)域有著更加深入的合作。

深切健康險

觀察國際相互保險市場的成熟經(jīng)驗，例如英國的BUPA，美國的凱撒醫(yī)療、法國MGEN；或垂直的特定群體，退役軍人、醫(yī)生、農(nóng)民等組織，可謂歷史悠久的，“大的特別大”，近幾年設(shè)立的，高度垂直“從小起步”。或許，這就決定了相互保險兩條鮮明的道路。而回看中國相互保險的發(fā)展歷程，或正走在“小而美”、深耕特定細分領(lǐng)域的道路上，特別是在“健康中國”的國家戰(zhàn)略大背景下，其自身的獨特優(yōu)勢在健康險等方面將有所作為。

沿著這一發(fā)展脈絡(luò)，李靜也錨定了健康險領(lǐng)域。正如李靜所言，相互保險組織形式在健康險領(lǐng)域有著極佳的應(yīng)用場景。在她看來，健康險是信息不對稱的典型領(lǐng)域，涉及被保險人、醫(yī)院、醫(yī)療衛(wèi)生管理制度等多個方面，風(fēng)險管控要求極高，且難度大，其風(fēng)險管控的重心在于過程管理，而保險公司在這個鏈條中對客戶的投保、就醫(yī)信息等缺乏必要的真實了解，造成保險人與被保險人之間存在信息不對稱。保險公司往往是作為單純的事后支付保險金的一方，未全程參與風(fēng)險管控，這就造成保險公司居于弱勢地位，使得健康險的經(jīng)營風(fēng)險主要受控于醫(yī)療機構(gòu)和被保險人。而眾惠相互將醫(yī)療機構(gòu)、投保人納入到“共建、共治、共享”的機制下，通過過程管控，以及監(jiān)督機制和激勵機制有效降低經(jīng)營風(fēng)險。

作為一個具有互助性質(zhì)的保險組織，往往專注于某個特定群體，這個群體對自身的風(fēng)險有更清楚的認識和評價，能很好地克服信息不對稱的問題，從而更好地防止逆向選擇。成員之間相互了解，且利益相關(guān)，有較強的道德氛圍，產(chǎn)生道德風(fēng)險的可能性比較低，從而規(guī)避騙保等風(fēng)險。這也是眾惠相互發(fā)力“特定區(qū)域”“、”特定人群“的底氣。

而為了在這一領(lǐng)域表現(xiàn)的更加專業(yè)，李靜也通過在清華大學(xué)五道口和清華約翰霍普金斯醫(yī)院管理項目學(xué)習(xí)醫(yī)療領(lǐng)域知識。

做好當(dāng)下

數(shù)據(jù)顯示，從2007到2017十年間，全球相互保險實現(xiàn)了29.8％增長，遠遠高于全球保險市場的增幅；十年間相互保險在歐洲保險市場的份額從24.3％上升到32.7％；在北美市場份額由28.8％上升到38.3％。從險種來看，尤其在歐美等越發(fā)達的地區(qū)，其相互制的健康險比重越高，占據(jù)了主要地位。

參照國際市場的發(fā)展，相互保險的發(fā)展似乎有無限的想象空間。但同樣，相互保險面臨著諸多困難，如何刺激潛在會員的保險需求，如何運營推廣，如何不斷降低交易成本，也包括創(chuàng)新與現(xiàn)有規(guī)制的適配等，這都是巨大的挑戰(zhàn)。從頂層架構(gòu)來看，監(jiān)管部門出臺文件，但還沒有詳細細則，其法人治理結(jié)構(gòu)、償付能力管理等與其他保險形式?jīng)]有明顯不同；尤其是缺乏有相互保險特色的資本募集與補充辦法，這些都需要在逐步發(fā)展中去解決。

這些并未影響到李靜的方向，“健康中國”戰(zhàn)略以及共同富裕的背景下具有普惠屬性的相互保險具有的良好發(fā)展前景，反而堅定了李靜的步伐。

“對于我們來說，最重要的是把眼前的事做好，讓相互模式得到很好的認可，更多的會員參與進來并形成自傳播。就我們自身來說，模式已經(jīng)很清晰了，現(xiàn)在就是要做減法，在我們選定的領(lǐng)域做深做精做透；為特定群體設(shè)計一款保險產(chǎn)品很容易，但是把它當(dāng)成一種商業(yè)模式堅持下來并不容易，這不僅需要自身團隊的專業(yè)經(jīng)營，還需要與合作方保持緊密長期的合作，形成全鏈條的整合運營能力“，李靜表示。

“相互讓我更熱愛保險”，李靜說，“事不畏難，事不避難“，既然選擇了相互之路，就必須回歸初心，踏踏實實做下去，堅定地走出“特定群體“、”特定區(qū)域””特色保障模式。