經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 劉鵬 “新時(shí)代我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本特征，是由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。高質(zhì)量發(fā)展是實(shí)現(xiàn)質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革的發(fā)展。”

10月21日，中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“建行”）副行長(zhǎng)紀(jì)志宏參加2021金融街論壇年會(huì)就普惠金融高質(zhì)量發(fā)展話題分享了他的認(rèn)識(shí)。

紀(jì)志宏表示，新發(fā)展階段賦予普惠金融新的發(fā)展機(jī)遇。新發(fā)展階段要實(shí)現(xiàn)三個(gè)“轉(zhuǎn)變”，不僅需要大企業(yè)的貢獻(xiàn)，更離不開千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)作為經(jīng)濟(jì)毛細(xì)血管和微觀細(xì)胞的小微企業(yè)精耕細(xì)作和辛勤創(chuàng)造。綜觀德國(guó)、日本、韓國(guó)等國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)中成為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要力量。以德國(guó)為例，1985-1996年經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，中小企業(yè)技術(shù)專利申請(qǐng)占比成倍增長(zhǎng)。這一階段，小微企業(yè)從原先主要依靠低成本和廉價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展為依靠技術(shù)創(chuàng)新和品質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，在產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的細(xì)化分工領(lǐng)域發(fā)揮出顯著優(yōu)勢(shì)。

在他看來(lái)，近期國(guó)家提出“發(fā)展專精特新中小企業(yè)”，既是小微企業(yè)再造新優(yōu)勢(shì)的著力點(diǎn)，同時(shí)也賦予了新形勢(shì)下深化小微企業(yè)普惠金融服務(wù)的新機(jī)遇、新使命、新課題。現(xiàn)在一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的貨幣信貸政策的出臺(tái)，科創(chuàng)板和即將設(shè)立的北交所等多層次資本市場(chǎng)建設(shè)的推進(jìn)，以及數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，都為推動(dòng)更多小微企業(yè)成為新發(fā)展階段創(chuàng)新主力軍，提供了新的重大機(jī)遇。

同時(shí)，新發(fā)展理念賦予普惠金融新的發(fā)展內(nèi)涵。紀(jì)志宏表示，縱觀風(fēng)云變幻的近現(xiàn)代金融發(fā)展史，我們既看到了工業(yè)革命、技術(shù)革命中巨大的金融推動(dòng)力量，也看到了歷次金融危機(jī)的巨大破壞作用。當(dāng)今世界，好金融、好社會(huì)，正在從理念、政策倡導(dǎo)走向?qū)嵺`自覺。從錦上添花到雪中送碳，從價(jià)值投資、長(zhǎng)期投資到綠色投資、ESG投資，無(wú)不反映了金融發(fā)展觀、價(jià)值觀的深刻變革，使新發(fā)展理念牢牢扎根，要求金融工作者以專業(yè)專注和責(zé)任擔(dān)當(dāng)，聚焦經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、不充分問(wèn)題，聚焦人與自然和諧共生，聚焦社會(huì)治理體系和治理能力現(xiàn)代化，以數(shù)字普惠、綠色普惠、鄉(xiāng)村普惠、“專精特新”普惠不斷豐富普惠金融的內(nèi)涵。用好金融這把市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中“溫柔的手術(shù)刀”，促進(jìn)金融資源配置更為公平有效，推動(dòng)社會(huì)朝著向善向好的方向發(fā)展。

此外，新發(fā)展格局賦予普惠金融新的發(fā)展任務(wù)。紀(jì)志宏說(shuō)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)內(nèi)外循環(huán)取決于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈能否實(shí)現(xiàn)供給韌性。就我國(guó)具體情況而言，無(wú)論繼續(xù)鞏固存量的產(chǎn)業(yè)鏈完整優(yōu)勢(shì)，還是在國(guó)際分工中加快提升產(chǎn)業(yè)鏈附加值，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)向價(jià)值鏈優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變，都離不開千百萬(wàn)小微企業(yè)的重要作用。順應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈分工日益深化，金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)爭(zhēng)力提升的著力點(diǎn)，應(yīng)更加注重塑造一個(gè)大中小企業(yè)平等共生的新形態(tài)，通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理手段，讓中小企業(yè)在供應(yīng)鏈融資中逐漸擺脫資本不足的約束和大企業(yè)信用的依賴，享有更加充分和獨(dú)立平等的金融服務(wù)；通過(guò)加強(qiáng)大企業(yè)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的支付紀(jì)律、優(yōu)化平等競(jìng)爭(zhēng)秩序、供應(yīng)鏈條企業(yè)信息傳遞共享等措施，用好金融手段穩(wěn)鏈固鏈，助推產(chǎn)業(yè)鏈良性循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)。

紀(jì)志宏指出，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展中面臨新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)，也賦予了新使命和任務(wù)，普惠金融需要從政策支持、市場(chǎng)建設(shè)、制度完善、金融創(chuàng)新等多方面共同發(fā)力。其中，充分利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)“數(shù)字”和“金融”深度融合，是克服銀企之間、企業(yè)之間信息不對(duì)稱，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)做深、做細(xì)、做實(shí)、做優(yōu)的重要途徑。

紀(jì)志宏所在的建行大力推進(jìn)普惠金融，2016年推出“小微快貸”，積極探索數(shù)字化、自動(dòng)化、智能化的業(yè)務(wù)模式，有效緩解了傳統(tǒng)模式風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、效率低的問(wèn)題。據(jù)紀(jì)志宏介紹，2019年1月，總理來(lái)建行考察調(diào)研時(shí)，高度肯定建設(shè)銀行通過(guò)科技手段推進(jìn)數(shù)字普惠的創(chuàng)新實(shí)踐，并寄語(yǔ)“小企業(yè)，大事業(yè)，無(wú)止境”。截至今年6月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額17.75萬(wàn)億元，建行普惠金融貸款余額達(dá)1.71萬(wàn)億元，惠及客戶超過(guò)210萬(wàn)戶。

紀(jì)志宏認(rèn)為，普惠金融是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)工程，需要進(jìn)一步夯實(shí)基礎(chǔ)，高質(zhì)量縱深推進(jìn)。在監(jiān)管部門著力引導(dǎo)下，我國(guó)普惠金融依托科技賦能、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，逐漸建立起新的服務(wù)模式，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。面對(duì)新階段、新格局下的新要求，還需進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融科技屬性、社會(huì)屬性，夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)更廣領(lǐng)域、更深層次和更高質(zhì)量發(fā)展。

一是完善供給體系，形成多元化、相輔相成的發(fā)展局面。進(jìn)一步培育多元化差異化的普惠金融供給體系，持續(xù)激發(fā)普惠金融供給主體創(chuàng)造性。銀行業(yè)全面深化數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，持續(xù)推進(jìn)線上改造和下沉服務(wù)，提升覆蓋面和客戶體驗(yàn)，更加突出個(gè)性化服務(wù)。大型銀行需充分發(fā)揮集團(tuán)化、多元化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，整合內(nèi)部資源，不斷豐富普惠金融服務(wù)內(nèi)容,構(gòu)建層次豐富、覆蓋廣泛、合作良好的服務(wù)架構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需找準(zhǔn)定位，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)形成良性互補(bǔ)。保險(xiǎn)、信托、擔(dān)保、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)也要積極參與，滿足多樣化金融需求。不同類型的金融主體取長(zhǎng)補(bǔ)短，相互競(jìng)合，共同塑造良性互動(dòng)、合作共贏的生態(tài)環(huán)境。

二是完善多層次資本市場(chǎng)，支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。一方面，需要完善貫穿中小企業(yè)全生命周期的產(chǎn)品體系，細(xì)分客群，深化線上和線下融合，提供更精細(xì)化、量身定制的金融服務(wù)；另一方面，也著力形成滿足各層級(jí)中小企業(yè)資本補(bǔ)充、并購(gòu)、上市等市場(chǎng)化的機(jī)制。

三是進(jìn)一步開放數(shù)據(jù)并規(guī)范應(yīng)用，為數(shù)字普惠模式的良性運(yùn)轉(zhuǎn)奠定基礎(chǔ)。由于數(shù)據(jù)源相對(duì)分散，缺乏整合共享及規(guī)范應(yīng)用機(jī)制，數(shù)據(jù)壁壘、數(shù)據(jù)安全等問(wèn)題仍然存在，數(shù)據(jù)獲取途徑、公共數(shù)據(jù)開放原則、數(shù)據(jù)規(guī)范應(yīng)用規(guī)則、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等問(wèn)題亟待解決。需要進(jìn)一步加快大數(shù)據(jù)立法，對(duì)數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)保護(hù)等進(jìn)行規(guī)范。在此基礎(chǔ)上，加大數(shù)據(jù)開放共享力度，打通數(shù)據(jù)融合應(yīng)用的通道，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素的有效整合與深度利用。

四是進(jìn)一步提升數(shù)字普惠金融風(fēng)控能力。近年來(lái)，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之外的數(shù)據(jù)相關(guān)的新興風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也逐步顯現(xiàn)，如數(shù)據(jù)泄露帶來(lái)的客戶隱私暴露、數(shù)據(jù)造假帶來(lái)的金融欺詐、模型低效帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)累積等，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控能力提出了新的挑戰(zhàn)和課題，需要在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)一步在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、反欺詐體系構(gòu)建、模型風(fēng)控長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)等方面進(jìn)一步加以完善，確保數(shù)字普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

五是多方協(xié)同發(fā)力，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融可持續(xù)、健康發(fā)展。紀(jì)志宏表示，我國(guó)供應(yīng)鏈金融歷經(jīng)二十多年的發(fā)展，取得了一定的成效，同時(shí)也存在諸多方面問(wèn)題，需要構(gòu)建系統(tǒng)性機(jī)制，參與各方積極協(xié)同、一致行動(dòng)、合力解決。產(chǎn)業(yè)端要對(duì)自金融行為進(jìn)行規(guī)范約束，避免核心企業(yè)過(guò)度利用自身信息壟斷地位和有關(guān)賬款，對(duì)中小企業(yè)形成擠壓，也要注意避免排擠外部金融機(jī)構(gòu)公平參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。金融端積極開展多路徑研究探索，突破過(guò)度依賴核心企業(yè)的發(fā)展瓶頸。利用自身優(yōu)勢(shì)，打造完整供應(yīng)鏈科技輸出解決方案。政府端在保證安全和隱私前提下，進(jìn)一步開放公共單位數(shù)據(jù)信息。以差異化政策安排和專項(xiàng)激勵(lì)，支持商業(yè)銀行和核心企業(yè)充分開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)合作，不僅要解決好銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中還要解決好企業(yè)和企業(yè)信息不對(duì)稱的難題，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)創(chuàng)新。