經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 “首月0元”、“零首付”、“免費保障”、“抽獎獲取”……

無論是社交軟件還是直播、小視頻平臺，老百姓經(jīng)常能看到這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品宣傳頁面。

這并不是免費的午餐。10月21日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局（以下簡稱“消保局”）發(fā)布2021年第5期風(fēng)險提示，提醒消費者要清晰地認識到“免費”是誘導(dǎo)，極有可能暗藏陷阱和風(fēng)險。

其實，對于這類誘導(dǎo)消費者的宣傳，監(jiān)管早有動作。此前，眾安保險、輕松保、京東金融、水滴保和安心保險就曾因類似宣傳被罰。盡管如此，仍能在不同的網(wǎng)絡(luò)場景中發(fā)現(xiàn)類似宣傳。

一位保險從業(yè)人士對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示，類似的宣傳方式雖然有誘導(dǎo)投保之嫌，但對于銷售平臺來說，卻有著不錯的宣傳效果，監(jiān)管對此干預(yù)后對銷售情況特別是三四線縣域市場的銷售產(chǎn)生能了很大影響。

暗藏“自動續(xù)費”陷阱

根據(jù)消保局披露，這種營銷引流模式存在誘導(dǎo)營銷、信息披露不當?shù)葐栴}，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費糾紛或投訴。

消保局表示，從保險產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。從監(jiān)管要求看，保險險種的條款和費率，應(yīng)當報監(jiān)督管理機構(gòu)備案或批準。“首月0元”類的銷售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的問題。從營銷方式看，營銷片面強調(diào)“首月0元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費者勾選“購買”“領(lǐng)取”“自動續(xù)費”等選項，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

購買產(chǎn)品不要圖方便“一勾到底”

消保局提示，在購買產(chǎn)品時，應(yīng)該注意要因需購買保險產(chǎn)品，不被“免費”迷惑。在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，注意了解發(fā)布營銷廣告主體、保險產(chǎn)品承保機構(gòu)，看清保險產(chǎn)品類型、保障內(nèi)容和收費方式等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險保障需求和消費能力選購，不被“免費”營銷宣傳誘導(dǎo)購買了本不需要的產(chǎn)品。如對宣傳界面內(nèi)容不了解，最好不要隨意填寫個人信息或同意授權(quán)辦理等操作，防范個人信息泄露風(fēng)險。

同時，應(yīng)知悉保險合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約。消保局表示，消費者如確有投保需求，應(yīng)認真閱讀保險合同，對于未能明確展示保險合同條款等重要內(nèi)容的銷售頁面，不隨意點擊確認。著重了解保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險期間、保險金額、保費繳納、風(fēng)險提示、客戶告知、投保須知、續(xù)保條件、保險金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項。不盲目跟風(fēng)沖動消費，尤其是線上簽約投保時千萬不要圖方便就“一勾到底”。

消保局表示，有些消費者沒有如實告知也是保險銷售過程中需要注意的環(huán)節(jié)。消費者應(yīng)該知悉，訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。消費者應(yīng)客觀如實地反饋有關(guān)信息，避免因未能如實告知而影響保險合同效力。消費者隱瞞真實狀況投保，如發(fā)生保險事故，可能得不到保險賠償，容易產(chǎn)生理賠糾紛。