經(jīng)濟觀察報 記者 胡艷明 　“過去14年里，我行從‘走街串巷跑客戶’到‘平臺合作、批量開發(fā)’，從‘線下觸達’到‘線上線下有機融合’，從‘鋪人設點、單打獨斗’到‘科技賦能、協(xié)同合作’，服務模式不斷迭代升級。”7月28日，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）副行長、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶向經(jīng)濟觀察報記者表示。

近期，《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》正式施行，《金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》正式印發(fā)。對于服務鄉(xiāng)村振興中郵儲銀行的優(yōu)勢，邵智寶概括為：有網(wǎng)絡、有客戶基礎、有特色模式、有品牌形象，以及顯著的郵銀協(xié)同優(yōu)勢。

截至2020年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億元，涉農(nóng)貸款余額達1.4萬億元，占全行各項貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國有大行前列。邵智寶同時表示，“十四五”時期，郵儲銀行將力爭每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元。

重點推進“十大核心項目”

“郵儲銀行在服務‘三農(nóng)’的實踐中深切感受到，只有創(chuàng)新方能長遠。”邵智寶表示，面對鄉(xiāng)村振興新形勢、新要求，郵儲銀行提出了“12345”的工作框架和“十大核心項目”。

“12345”中的“1”是堅持“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉型“一條主線”；“2”是發(fā)揮“線上+線下”和郵銀協(xié)同兩項優(yōu)勢；“3”是搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)、銀企銀政對接、郵銀協(xié)作三大平臺；“4”是對接農(nóng)戶與信用村、農(nóng)村資源、政府政務、集團會員四類數(shù)據(jù)；“5”是建設縣域農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)、集團協(xié)同、農(nóng)村政務五類場景。

“十大核心項目”是指農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設、縣域地區(qū)移動支付場景建設、線上產(chǎn)品提升、“郵E鏈”平臺、政府數(shù)據(jù)采集和對接、鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務生態(tài)版圖、郵銀協(xié)同的惠農(nóng)合作、母子協(xié)同的“三農(nóng)”生態(tài)建設、“三農(nóng)”金融數(shù)字化風控、“三農(nóng)”金融品牌建設等十大項目。

對于“鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務生態(tài)版圖”項目，郵儲銀行公司金融部副總經(jīng)理汪麗霞表示，郵儲銀行重點以五大客群作為基礎核心客群，五大客群包括龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客群、政府機構、農(nóng)業(yè)農(nóng)村客戶，還有“三醫(yī)”體系的相關客戶群，圍繞這些客群打造三大場景服務：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條場景、農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)圈場景以及縣域的核心項目群場景，圍繞三大生態(tài)場景搶抓包括集體土地入市的市場機遇，做好對五大客群的綜合金融服務。

在縣域移動支付受理環(huán)境建設方面，郵儲銀行約55%的收單商戶分布在縣域及農(nóng)村地區(qū)，同時依托60萬個郵樂購站點，不斷延伸金融服務觸角。郵儲銀行網(wǎng)絡金融部副總經(jīng)理吉奉剛對經(jīng)濟觀察報表示，郵儲銀行將做好移動支付受理環(huán)境建設，在2021年到2023年打造“千縣萬鎮(zhèn)十大場景百萬商戶”，主要在縣域地區(qū)重點建設醫(yī)療、交通、校園、酒店、景區(qū)、快遞、商超便利、涉農(nóng)場景、網(wǎng)點商圈和移動支付示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)十大場景。

“調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，縣域的商戶也普遍存在數(shù)字化升級的需求，包括門店管理、SaaS服務，因此我們加大力度與市場中優(yōu)質(zhì)服務商合作，共同為商戶助力。”吉奉剛表示，郵儲銀行希望全面賦能縣域商戶數(shù)字化轉型升級。橫向，以網(wǎng)點為中心，以移動支付為基礎紐帶，打造覆蓋周邊居民日常生活的菜場、社區(qū)、商超等消費場景的“微商圈”，延伸網(wǎng)點客戶服務范圍。縱向，加快各類行業(yè)場景的垂直開發(fā)，為商戶提供“收單+SaaS”的數(shù)字化解決方案。

吉奉剛表示，郵儲銀行將持續(xù)做好線上場景的建設，聚焦手機銀行的功能完善和場景建設。目前郵儲銀行3億手機銀行客戶中，大約65%分布在縣域和農(nóng)村地區(qū)，并且活躍度比較好。接下來，郵儲銀行將積極依托手機銀行渠道，把食堂、教育、醫(yī)保等線下高頻場景轉移到手機銀行上，實現(xiàn)線上與線下服務的流量互通，更好地提升線上線下一站式服務能力。

四個“有”+郵銀協(xié)同

在發(fā)布2020年度業(yè)績時，郵儲銀行首次披露了八大核心競爭力：清晰的零售銀行戰(zhàn)略，獨特的“自營+代理”運營模式，獨具優(yōu)勢的個人金融，突破式發(fā)展的公司金融，商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，根基深厚的資金資管業(yè)務，加速提升的信息科技能力，健全有效的全面風險管理。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點，70%分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在縣域布放自助設備超10萬臺；培育了一支4萬人的信貸隊伍；服務個人客戶超6億，其中4億多客戶分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。

在涉農(nóng)融資方面，截至2020年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億元，貸款余額達1.4萬億元，占全行各項貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國有大行前列。郵儲銀行自2007年開辦小額貸款業(yè)務以來，累計發(fā)放小額貸款超5萬億元，服務超4000萬人次，筆均10余萬元。

對于發(fā)力鄉(xiāng)村振興方面郵儲銀行的優(yōu)勢，邵智寶概括為：有網(wǎng)絡、有客戶基礎、有特色模式、有品牌形象以及郵銀協(xié)同。

邵智寶表示，“有網(wǎng)絡”體現(xiàn)在郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點，覆蓋了全國（除港澳臺）所有城市及99%的縣域地區(qū)，網(wǎng)點數(shù)量眾多、地域覆蓋廣闊、服務深度下沉，具有網(wǎng)絡聯(lián)通城鄉(xiāng)的資源稟賦；“有客戶基礎”體現(xiàn)在郵儲銀行服務個人客戶超6億戶，其中4億多分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。

“有特色模式”方面，邵智寶表示郵儲銀行立足自身資源稟賦，構建了具有郵儲銀行特色的“4321”普惠金融服務體系，打造了線上線下有機融合的服務模式。“4”是四大體系，包括營銷體系、產(chǎn)品體系、運營體系和風控體系。“3”是三大保障，體制、機制和隊伍保障。“2”是兩大支撐，文化和科技支撐。通過“432”模式建立1個金融服務生態(tài)圈；另外，“有良好的品牌形象”。郵儲銀行始終堅持服務“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的形象已經(jīng)深入廣大農(nóng)村地區(qū)。

“除此之外，我們還有一個顯著的特色和優(yōu)勢，那就是郵銀協(xié)同。”邵智寶表示，郵儲銀行和中國郵政網(wǎng)絡遍布城鄉(xiāng)、覆蓋全國，有著服務“三農(nóng)”的基因，并在長期服務“三農(nóng)”中形成了自身的體制機制、人才隊伍和品牌形象等優(yōu)勢。郵儲銀行和中國郵政整合彼此優(yōu)勢，協(xié)同推進商流、物流、資金流“三流合一”，有利于解決農(nóng)村“融資難”“銷售難”“物流難”問題。

平衡服務“三農(nóng)”和風控關系

“大家都知道，農(nóng)村貸款小額、分散，客戶數(shù)量大，信息又不對稱，還缺少有效抵押物。”郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部總監(jiān)楊波表示，因此金融機構服務“三農(nóng)”存在“兩高一難”的問題，成本高、風險高、管理難，導致了一邊是需求巨大，一邊是供給不足。如何平衡服務三農(nóng)和風險控制的關系是金融服務“三農(nóng)”工作中一個繞不開的話題。

對于郵儲銀行全力支持鄉(xiāng)村振興的同時，如何控制好風險，做到商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，楊波對記者表示，郵儲銀行的主要做法，還是立足于郵儲銀行自身的資源稟賦，通過科技賦能，線上線下相結合，不斷地創(chuàng)新服務模式，提高服務效率，降低服務成本，控制好風險。

楊波談到，郵儲銀行在多年服務“三農(nóng)”中有一個經(jīng)驗和體會，叫“三真實一合理”，即真人真事真用途，再加上合理的額度；但是要能夠做到這一點，最主要的是解決好信息不對稱的問題。“農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，早期商業(yè)銀行只能通過大面積鋪設人員網(wǎng)點，開展貸前調(diào)查和貸后檢查，識別客戶可能存在的信用風險，不光管理難度大，還容易出現(xiàn)基層人員道德風險。”邵智寶表示，信息技術的發(fā)展為破解農(nóng)村金融風險防控難題提供了“千里眼”“順風耳”。

據(jù)了解，郵儲銀行應用人臉識別、自動定位、大數(shù)據(jù)分析等技術，初步形成了以移動展業(yè)設備為載體、貸中以自動審批模型為輔助、貸后以“專職貸后+智能外呼”為手段，搭載智能風控模型開展前瞻性預警，貫穿業(yè)務全流程的數(shù)字化風險防控體系，在防范操作風險和從業(yè)人員道德風險方面取得了良好的成效。

近幾年，郵儲銀行通過科技賦能，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術，結合線下資源，通過“C+B+G+P”四個渠道（C是指消費者、用戶，B是指企業(yè)、組織，G是指政府，P是指Post郵政），逐步建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)庫，利用這些數(shù)據(jù)，應用大數(shù)據(jù)技術，優(yōu)化完善風險模型和授信模型。楊波表示，通過優(yōu)化完善風險模型和授信模型，解決好能不能貸、貸多少的問題，實現(xiàn)為廣大農(nóng)戶主動授信，發(fā)放線上純信用的貸款，讓金融服務更好地惠及廣大農(nóng)戶。

據(jù)楊波介紹，郵儲銀行一季度新發(fā)放的小額貸款線上的筆數(shù)占比已超過90%。“當然，我們也不完全依賴于線上，還結合線下網(wǎng)絡的優(yōu)勢，構建線上線下有機融合的服務模式，來解決有些信息收集難的問題，尤其是收集生產(chǎn)經(jīng)營的動態(tài)信息，通過人防加技防，特別是要加強技防，來更好地平衡效率和風險。”

楊波表示，目前，郵儲銀行線下的客戶經(jīng)理的作業(yè)模式發(fā)生了質(zhì)的變化，以前需要客戶跑到網(wǎng)點辦貸款，現(xiàn)在客戶經(jīng)理可以拿著平板電腦到現(xiàn)場服務，業(yè)務辦理的時間大大縮短了，方便了客戶的同時，也通過人臉識別、衛(wèi)星定位、電子簽章等等技術，有效地控制了操作風險和道德風險。通過科技賦能，立足郵儲銀行自身的資源稟賦，構建線上線下有機融合的服務模式，從而平衡好服務“三農(nóng)”和控制風險的關系。