經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 7月19日，工信部披露《關(guān)于侵害用戶權(quán)益行為的APP通報(bào)（2021年第6批，總第15批）》，在此次通報(bào)中，大連銀行手機(jī)銀行APP、錦州銀行的“錦商之家”APP，以及馬上消費(fèi)金融的“安逸花”APP等三款銀行業(yè)機(jī)構(gòu)手機(jī)應(yīng)用軟件因違規(guī)收集個(gè)人信息被通報(bào)。

今年4月，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東南粵銀行、上海拍拍貸的APP應(yīng)用也曾因?yàn)檫`規(guī)收集個(gè)人信息或強(qiáng)制、頻繁、過度索取權(quán)限而被工信部通報(bào)。

在此之前，還有多家中小型銀行、消費(fèi)金融公司、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等因個(gè)人信息收集、管理方面的問題被監(jiān)管點(diǎn)名。

在全社會(huì)領(lǐng)域，個(gè)人信息數(shù)據(jù)安全、信息隱私方面的問題越來越被關(guān)注，在此背景下，監(jiān)管層再三強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融的“持牌化”管理。但是，部分中小型金融機(jī)構(gòu)依然面臨著科技人才短缺、外部數(shù)據(jù)依賴過度、數(shù)據(jù)治理不完善等方面的困境。

中小銀行產(chǎn)品同質(zhì)化

中小銀行的APP產(chǎn)品頻頻因信息收集問題被監(jiān)管點(diǎn)名，背后原因或值得深思。

一位曾在國(guó)有大行工作的城商行科技部門人士表示，小型銀行在數(shù)據(jù)合規(guī)意識(shí)、產(chǎn)品研發(fā)規(guī)范、技術(shù)實(shí)施細(xì)節(jié)等方面，與大型銀行相比還存在不小的差距，這既有歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，也有主觀管理水平方面的問題。

今年3月份，九江銀行因一張“彩禮貸”海報(bào)引起輿論批評(píng)，隨后也被地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批評(píng)。在這背后，是傳統(tǒng)銀行的客戶被大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的虹吸效應(yīng)不斷吸走變成了“線上流量”，區(qū)域性銀行如何突破，打造零售場(chǎng)景，合理獲客留客，也帶給行業(yè)更多思考。

在近期畢馬威發(fā)布的《2021年中國(guó)銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》中指出，過去幾年，為了應(yīng)對(duì)零售業(yè)務(wù)多元化發(fā)展的要求，區(qū)域性銀行普遍以“產(chǎn)品”為單元組織零售業(yè)務(wù)，這種管理架構(gòu)雖然在短期內(nèi)對(duì)于提升產(chǎn)品專業(yè)性和市場(chǎng)響應(yīng)速度有積極影響，但很難統(tǒng)籌客戶“儲(chǔ)投貸信”綜合金融需求，無法體現(xiàn)以客戶為中心。

優(yōu)秀的基層營(yíng)銷能力同樣是發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件，畢馬威在上述報(bào)告中建議，從人員能力提升、數(shù)字化賦能、營(yíng)銷模式升級(jí)等多方面提升基層營(yíng)銷能力。如某領(lǐng)先銀行通過數(shù)字熱力圖提升網(wǎng)格化營(yíng)銷的有效性，基于APP采集的客戶信息、線下商圈公開信息和商戶地理位置等信息，進(jìn)行消費(fèi)時(shí)段、消費(fèi)地點(diǎn)、消費(fèi)者特征、商戶特征及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析。

而本月初央行要求的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)之間信息數(shù)據(jù)“斷直連”，帶給中小銀行的壓力或?qū)⒏蟆?/p>

今年4月，億聯(lián)銀行副行長(zhǎng)楊德明在一次行業(yè)活動(dòng)講話中提出了消金產(chǎn)品、小微信貸產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的問題，他認(rèn)為，在信貸的6個(gè)要素如額度、期限、利率、擔(dān)保方式、用途等方面并沒有明顯的差異，未來金融機(jī)構(gòu)如何跟金融科技公司能夠聯(lián)合開發(fā)出存款匯一體的帶有交叉銷售性質(zhì)的綜合性的金融服務(wù)方案，對(duì)于銀行和金融科技企業(yè)來說也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是很好的機(jī)遇。

規(guī)范助貸后或迎新機(jī)遇

2021年7月7日，部分平臺(tái)機(jī)構(gòu)收到央行征信管理局的郵件，要求按照“平臺(tái)-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程圖進(jìn)一步完善整改方案。

據(jù)一位金融科技公司人士透露，7月7日央行的郵件要求整改的環(huán)節(jié)即主要針對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的獲客初篩環(huán)節(jié)，要求平臺(tái)機(jī)構(gòu)和資金方強(qiáng)化此過程中對(duì)央行數(shù)據(jù)報(bào)送的完整和詳細(xì)程度。

據(jù)此前中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院發(fā)布的《助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報(bào)告》，在助貸業(yè)務(wù)中，貸前、貸中、貸后均有助貸機(jī)構(gòu)的直接參與，助貸機(jī)構(gòu)在獲客與初篩、電子面簽、貸后管理等方面均有不同程度的參與。

目前，市場(chǎng)中助貸業(yè)務(wù)的收費(fèi)普遍采用的是資金方收取全部費(fèi)用，再將服務(wù)費(fèi)和返息部分返還給助貸機(jī)構(gòu)或者增信機(jī)構(gòu)。今年4月，美股上市公司信也科技表示，正在全面轉(zhuǎn)向助貸分潤(rùn)業(yè)務(wù)模式。此前，360數(shù)科也已宣布正在不斷提升其“輕資本”助貸模式的業(yè)務(wù)比重。

接受了這種合作模式后，銀行和金融科技公司的共同目標(biāo)將被緊密捆綁：盡快且盡可能多的實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，同時(shí)要控制好不良。

在此種模式下，助貸平臺(tái)實(shí)際上會(huì)在內(nèi)部首先做一道風(fēng)控篩選，用自己的信用評(píng)價(jià)邏輯將用戶匹配到合適的資金方，用一些無法過關(guān)的數(shù)據(jù)“濫竽充數(shù)”，損害的將是雙方的共同收入。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天對(duì)記者表示，在一些合作關(guān)系中，銀行（特別是中小銀行）連人行征信查詢也交由平臺(tái)進(jìn)行，對(duì)平臺(tái)輸送的客戶僅做形式上的最終審核。在上述情況下，銀行實(shí)際上外包了核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，數(shù)字化能力無法得到真正提升，只會(huì)越來越依賴平臺(tái)。“斷直連”后，其影響之一可能是鑒于平臺(tái)作用的弱化（很難再直接把控客戶質(zhì)量），原有的商業(yè)模式、特別是收費(fèi)模式可能面臨較大變化，如果潛在收益明顯降低，可能進(jìn)一步降低平臺(tái)參與助貸、聯(lián)合貸的意愿，從而改變市場(chǎng)生態(tài)。

即是說，在用戶數(shù)據(jù)“直連”的情況下，數(shù)據(jù)質(zhì)量也與商業(yè)收入隱性的掛鉤。那么，“斷直連”后，金融機(jī)構(gòu)無法直接核驗(yàn)平臺(tái)傳輸給征信機(jī)構(gòu)的原始數(shù)據(jù)，放貸收入、不良資產(chǎn)需要自負(fù)其責(zé)。

那么，銀行做好準(zhǔn)備了嗎？

藍(lán)象智聯(lián)創(chuàng)始人兼CEO徐敏認(rèn)為，“斷直連”后，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)通過征信機(jī)構(gòu)成為全行業(yè)都可以采用的標(biāo)準(zhǔn)征信產(chǎn)品，在用戶授權(quán)的前提下補(bǔ)充到銀行整體客戶畫像中。不同銀行的這部分能力差距縮小后，銀行就要開始比拼通過更多樣化的社會(huì)化數(shù)據(jù)（如運(yùn)營(yíng)商、政府或其他類型的數(shù)據(jù)）來在風(fēng)控和營(yíng)銷方面形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而外部多樣化社會(huì)數(shù)據(jù)的補(bǔ)充也是形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。在獲得更多類型數(shù)據(jù)時(shí)，同時(shí)也要兼顧用戶的隱私保護(hù)，隱私計(jì)算和聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)可以在保護(hù)用戶隱私的前提下，促進(jìn)數(shù)據(jù)價(jià)值在金融場(chǎng)景的釋放。