經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 黃蕾  “首貸戶”與“銀行”之間隔著什么，一戶一戶能否“啃”下來？

劉凱是一名銀行分行的普惠業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，從業(yè)三年多的他覺得開展普惠業(yè)務(wù)很大的一個(gè)變化就是多了“首貸戶”這個(gè)指標(biāo)，而且現(xiàn)在總行對他們這樣分支機(jī)構(gòu)的考核，也加入了這個(gè)指標(biāo)，并且要按季度報(bào)送。

“首貸戶”是指第一次從銀行獲得貸款的小微企業(yè)，“普惠，我的理解是要先普再惠，換句話說，就是應(yīng)該先讓更多的小微企業(yè)能夠得到貸款。”劉凱說。在他看來，銀行在普惠業(yè)務(wù)這塊的競爭是非常激烈的，并且之前更多的是存量競爭，有了“首貸戶”考核后，會助推銀行去拓展增量市場。

不過，正如銀保監(jiān)會將銀行下沉服務(wù)重心，覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”表述為“啃硬骨頭”，拓展首貸戶這條路，對于劉凱這樣的客戶經(jīng)理來說，并不容易，“目前拓展首貸戶，做不到批量獲客，更多是能做一戶是一戶。”

首貸戶政策落地這一年

2020年5月，《政府工作報(bào)告》首次提出增加“首貸戶”數(shù)量；2021年3月，《政府工作報(bào)告》明確提出，引導(dǎo)銀行持續(xù)增加“首貸戶”；2021年4月，銀保監(jiān)會要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，強(qiáng)化“首貸戶”服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，大型銀行要將“首貸戶”納入內(nèi)部考核評價(jià)指標(biāo)。7月14日，銀保監(jiān)會政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐在國新辦新聞發(fā)布會上表示，銀行要繼續(xù)落實(shí)“兩增兩控”考核要求，特別是要助力拓展首貸戶……

政府和監(jiān)管的密集發(fā)聲，讓劉凱等銀行從業(yè)者切實(shí)感覺到拓展“首貸戶”的重要性和迫切性。成效也是顯著的，數(shù)據(jù)顯示，今年一季度全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增17.8萬戶小微企業(yè)法人“首貸戶”，其中大型銀行、股份制銀行新增小微企業(yè)法人“首貸戶”7.91萬戶，比去年同期多增3.75萬戶。

不過，在他看來，目前銀行在拓展首貸戶上效果有待改進(jìn)。以他日常的工作為例，更多的時(shí)候是能做一戶是一戶。他曾多次去到周邊農(nóng)村，想要拓展農(nóng)產(chǎn)品方面的公司，結(jié)果發(fā)現(xiàn)一家一家走訪，人工和資金成本都很高，而且單獨(dú)靠他自己，也難以識別出企業(yè)是否存在重大風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)他觀察，同業(yè)拓展“首貸戶”的差距在逐步擴(kuò)大，主要有金融科技和資金成本兩方面因素。比如有的銀行金融科技賦能比較強(qiáng)大，貸款可以做到無紙化或者是全手機(jī)操作，再者在不考慮金融科技的情況下，銀行利率是小微企業(yè)選擇的第一要素，“客戶對價(jià)格還是最敏感的。”

這一點(diǎn)，碭山吾家吾村農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司的總經(jīng)理王小輝感受頗深，這家位于安徽省碭山縣的小微企業(yè)，成立于2017年他返鄉(xiāng)之際，主要通過電商渠道進(jìn)行碭山梨的銷售。對于王小輝來說，最煩惱的事情就是保證資金的流動(dòng)性。企業(yè)從農(nóng)戶手中收梨子要付現(xiàn)金，賣出去之后，需要一個(gè)周期才能回款，一般為一到兩個(gè)月，資金的壓力還是很大的。但是作為初創(chuàng)企業(yè)，想從銀行貸到款來講，還是比較難的，因?yàn)闆]有什么資產(chǎn)可以抵押。王小輝此前和銀行有過接觸，但是手續(xù)比較復(fù)雜，而且條款很多，所以基本都放棄了。“銀行找到我想做貸款，我告訴他們，我的主要訴求就是簡單和便捷，然后就是資金成本要低，有些銀行服務(wù)特別好，但是利率比較高，我也不會選擇。”

2020年9月，碭山縣政府與螞蟻鏈合作，搭建區(qū)塊鏈平臺，王小輝所在企業(yè)銷售的梨是“上鏈”的農(nóng)產(chǎn)品之一。通過區(qū)塊鏈技術(shù)提供的數(shù)據(jù)，銀行能夠較為清晰地掌握企業(yè)的產(chǎn)供銷情況，去年王小輝得到了第一筆銀行貸款——農(nóng)業(yè)銀行提供的30萬元信用貸款，今年網(wǎng)商銀行也給了他一筆一年期30萬的無息貸款，“基本上通過手機(jī)就可以完成。”他表示。

王小輝說后續(xù)企業(yè)有擴(kuò)展規(guī)模需求，還是會繼續(xù)考慮向銀行貸款，并且更傾向于貸過款的銀行，第一是程序流程比較熟悉，第二是有了貸款記錄和信用基礎(chǔ)，相信額度也會增加。

劉凱表示，這的確也是銀行做“首貸戶”的一個(gè)重要原因，即可以留存客戶。相關(guān)研究也表明，企業(yè)“試水”銀行貸款后，后續(xù)有融資需求繼續(xù)向銀行貸款的概率會大大提升。

等小微企業(yè)成長到中小企業(yè)的規(guī)模，從銀行獲貸會變得更為容易。長沙標(biāo)朗住工科技有限公司主營環(huán)保新材料的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售，公司CEO周立連表示，企業(yè)向銀行借款比以前要好很多，銀行貸款審批流程越來簡化，放款速度要比以前快了許多。目前公司和5家銀行有合作，其中4家為公司所在地湖南省寧鄉(xiāng)市的本土銀行。“今年的資金成本較去年是有下降的，一些銀行都下調(diào)了貸款利率。比如說建設(shè)銀行寧鄉(xiāng)市花明北路支行，年利率從去年的4.5%，降到今年的4.25%。”

周立連表示，目前公司既有抵押貸款也有信用貸款，據(jù)其了解，大部分銀行還是需要抵押質(zhì)押的，當(dāng)然也有信用貸款可以選擇，這具體要看銀行推出的產(chǎn)品和國家政策，資質(zhì)好的企業(yè)是可以向銀行申請到信用貸款的。

哪些企業(yè)尚未獲得貸款

福建省農(nóng)通科技發(fā)展有限公司成立于2016年，是一家從事新材料研發(fā)和傳統(tǒng)行業(yè)升級（紙質(zhì)包裝箱），公司董事長柯瑞榮表示，截至目前尚未從銀行貸過款，對于小微企業(yè)來說，對資金的需求往往節(jié)點(diǎn)上是個(gè)“急”字，需要盡快融到資金解決的是當(dāng)下需求，解決問題或渡過難關(guān)。大部分小微企業(yè)對資金的需求可能是短期的，也就二三個(gè)月內(nèi)的事，如果資金不能及時(shí)到企業(yè)，解決不了燃眉之急就產(chǎn)生不了相應(yīng)效果。因此，銀行的審批手續(xù)及放款效率就很重要。

柯瑞榮表示，在融資的一些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，企業(yè)更多還是會去找熟人借貸，“尤其是在民間資金發(fā)展相對成熟的地方，資金來源廣，流動(dòng)快，手續(xù)也不復(fù)雜，一般都是打個(gè)欠條，但是利率還是較高的。”

國家一系列緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的政策出臺后，身邊的確越來越多經(jīng)營小微企業(yè)的朋友從銀行貸到款。不過大部分還是要找第三方中介公司，或者進(jìn)行抵押貸款，信用貸款很少。他也曾想過從銀行貸款，但是經(jīng)過了解發(fā)現(xiàn)，銀行要求的流程太復(fù)雜，手續(xù)繁瑣，還要跑現(xiàn)場，在公司業(yè)務(wù)繁忙的時(shí)候根本沒辦法分出精力去做，“也有銀行一聽我的貸款需求，就直接扔下一句‘有沒有抵押物’”。”

他說能理解銀行擔(dān)心貸款放給小微企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)，但是也希望有更合理的方式考察小微企業(yè)資質(zhì)，“畢竟從身邊的情況來看，大部分人都是認(rèn)認(rèn)真真地想做好企業(yè)的。”他認(rèn)為建立信用體系或許是一個(gè)解決的好辦法。

劉凱在展業(yè)過程中也有思考過信用體系的問題。以信用貸款為例，銀行要想對小微企業(yè)進(jìn)行信用貸款，利用大數(shù)據(jù)建模、對用戶進(jìn)行畫像這個(gè)核心動(dòng)作不可缺少。目前，現(xiàn)有的征信大數(shù)據(jù)（如社保、工商、稅務(wù)、電力等），都分別被大數(shù)據(jù)對應(yīng)的來源或者第三方科技公司掌握。銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)畫像、利用模型給予小微企業(yè)信用貸款可能存在數(shù)據(jù)采集困難、小微企業(yè)最終實(shí)際承擔(dān)第三方科技公司提供的數(shù)據(jù)的使用成本、中小銀行缺乏相應(yīng)大數(shù)據(jù)建模與應(yīng)用能力等問題。

哪些領(lǐng)域的“首貸戶”可能會受到銀行青睞？從目前的小微企業(yè)放款方向來看，劉凱認(rèn)為，一是與疫情相關(guān)的行業(yè)，比如受疫情影響需要恢復(fù)的餐飲、旅游業(yè)等，比如在疫情中發(fā)揮重要作用的醫(yī)療健康、生活服務(wù)業(yè)等。二是與國家戰(zhàn)略方向一致的行業(yè)，比如綠色金融、鄉(xiāng)村振興等。

周立連說從公司實(shí)踐來看，目前銀行貸款主要看重企業(yè)的三個(gè)方面：第一是企業(yè)經(jīng)營能力，業(yè)績越好貸款相對也容易些；第二是看企業(yè)在相關(guān)行業(yè)的發(fā)展前景，越是有發(fā)展的企業(yè)，銀行也越有興趣；第三是銀行會比較關(guān)注股東的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，有實(shí)力雄厚的股東，貸款也會容易些。

7月8日，據(jù)銀保監(jiān)會普惠金融部主任丁曉芳介紹，目前，江西、福建、青島等銀保監(jiān)局實(shí)施“首貸戶”提升專項(xiàng)行動(dòng)，引導(dǎo)銀行加大對拓展“首貸戶”業(yè)務(wù)的激勵(lì)考核；支持銀行從內(nèi)部挖掘客戶數(shù)據(jù)資源，比如賬戶開立、存款理財(cái)?shù)龋Y(jié)合從外部收集的企業(yè)納稅、水電氣、社保、公積金等信息，破解“缺信息”的難題，同時(shí)廣泛對接專業(yè)市場、商圈、供應(yīng)鏈企業(yè)上下游，解決“獲客難”的問題。北京、廣西等銀保監(jiān)局聯(lián)合地方政府，在政務(wù)服務(wù)大廳開設(shè)貸款服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)開辦、融資等“一站式”辦理。

（應(yīng)受訪者要求，劉凱為化名）