經(jīng)濟觀察報 記者 汪青  行長空缺3年之久的天津金城銀行股份有限公司（以下簡稱“天津金城銀行”）終于迎來新的掌門人。

2021年5月21日，天津金城銀行在官網(wǎng)發(fā)布行長任職公告，根據(jù)公司第二屆董事會第一次會議決議，并經(jīng)中國銀保監(jiān)會天津監(jiān)管局核準，聘任溫樹海擔任本行行長。

如果留意會發(fā)現(xiàn)，作為首批民營銀行之一的天津金城銀行，近年的發(fā)展難言理想，特別是在2020年，其總資產(chǎn)、營收和凈利潤都出現(xiàn)大幅下滑。

針對2020年業(yè)績發(fā)展情況，天津金城銀行方面表示，“業(yè)績方面有為戰(zhàn)略轉型做準備的因素影響”。

自去年三六零安全科技股份有限公司（以下簡稱為“360”）成功入主為該行大股東后，天津金城銀行成為國內第三家由互聯(lián)網(wǎng)公司任第一大股東的民營銀行，這也被業(yè)界視為其發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)銀行、進行零售轉型的開端。其在年報中亦表示，“2021年將依托股東在金融科技領域優(yōu)勢，加快實現(xiàn)向互聯(lián)網(wǎng)銀行模式轉型。”

營收、凈利大幅下滑

公開資料顯示，天津金城銀行是首批成立的5家民營銀行之一，由16家民營企業(yè)共同發(fā)起。彼時，其第一大股東天津華北集團有限公司與第二大股東麥購集團有限公司持股比例分別為20%和18%，初始注冊資本為人民幣30億元。

在2020年8月，監(jiān)管部門正式批復360成為該行第一大股東。此后，360通過完成對天津德泰、天津協(xié)合新能源等5家股東的股權轉讓，最終持股比例達到了30%。基于此，天津金城銀行也成為國內第三家由互聯(lián)網(wǎng)公司任第一大股東的民營銀行。而在360入股之后，天津金城銀行的股權也進一步集中，股東數(shù)由16家降至12家。

在成功入主后，360方面曾對外表示，雙方將以金融科技創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)普惠金融為重點，在更廣泛領域進行優(yōu)勢互補及戰(zhàn)略合作，力爭在業(yè)務拓展、運營效率提升、風險管理改進等方面獲得新的突破；海量的用戶資源及豐富的互聯(lián)網(wǎng)應用場景，也將助力金城銀行進一步優(yōu)化資源配置，持續(xù)提升用戶規(guī)模及小微服務能力，打造聚焦個人消費者和小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)普惠銀行。

在2020年年報中，天津金城銀行亦表示，成功引入360安全科技成為該行第一大股東，使得該行的股權結構得到了大幅優(yōu)化。

在此背景下，360派出在金融信貸和風控方面具有豐富經(jīng)驗的360數(shù)科副總裁溫樹海填補該行已空缺三年之久的行長一職。

公開資料顯示，自2018年3月30日，天津金城銀行召開第一屆董事會第十七次會議決議，吳小平不再擔任該行執(zhí)行董事及行長職務，此后行長一職一直處于空缺狀態(tài)。

今年5月21日，天津金城銀行第二屆董事會第一次會議決議，聘任溫樹海擔任行長。

公開信息顯示，溫樹海曾任央行征信中心市場部負責人，在征信數(shù)據(jù)模型開發(fā)、金融信貸和風控方面具有豐富的經(jīng)驗和深刻的見解，加入360金融（已更名為360數(shù)科）后歷任首席戰(zhàn)略官、副總裁等職務。而360數(shù)科是360孵化的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺，也是360的金融合作伙伴。

5月26日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布公告顯示，已于5月20日核準溫樹海天津金城銀行行長的任職資格。

就新行長到任后，該行是否會有新的布局和規(guī)劃？天津金城銀行方面回復稱，今年是本行全面轉型、打造數(shù)字科技特色普惠銀行的開局之年。本行將以“安全普惠，智能互聯(lián)”為特色，依托股東在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技領域優(yōu)勢，加快實現(xiàn)向互聯(lián)網(wǎng)銀行模式轉型，為個人消費者和小微企業(yè)提供更安全、更便捷、更優(yōu)質的普惠金融服務。

實際上，在成立之初，天津金城銀行的業(yè)績表現(xiàn)不俗，在開業(yè)第二年便實現(xiàn)盈利。財報顯示，截至2016年底，該行營收和凈利潤分別為5.51億元和1.28億元。而在2018年開始，該行的營收和凈利潤增速開始波動，甚至回到2016年的水平。

日前發(fā)布的2020年年報顯示，截至2020年底，該行資產(chǎn)總額為256.44億元，較年初減少50.56億元，減幅為16%；負債總額為221.22億元，較年初減少51億元，減幅為19%；該行2020年實現(xiàn)營業(yè)收入5.78億元，同比減少21.57%；凈利潤0.43億元，同比下滑75%。

年報中還顯示，利息凈收入是天津金城銀行的主要收入來源。數(shù)據(jù)顯示，2020年，天津金城銀行各項貸款總額從上年的147.59億元降至143.38億元，發(fā)放貸款和墊款利息收入從上年的9.61億元同比下滑7.91%至8.85億元，利息凈收入從上年的6.86億元降至 4.82億元，同比下滑幅度達29.74%。

2020年12月29日，聯(lián)合資信在對天津金城銀行做出的最新評級報告中指出，近年來，隨著信貸資產(chǎn)質量下行，天津金城銀行資產(chǎn)減值準備計提規(guī)模加大，對凈利潤形成了一定的負面影響。

對于2020年業(yè)績出現(xiàn)大幅下滑，天津金城銀行方面表示，“業(yè)績方面有為戰(zhàn)略轉型做準備的因素影響”，這也被業(yè)界視作該行將與大股東360密切合作的信號。

嚴監(jiān)管下的零售轉型

值得一提的是，在成立之初，天津金城銀行定位以“公存公貸”為主營業(yè)務。所謂公存公貸，即只面向企業(yè)法人服務，不開展個人業(yè)務。這也意味著，天津金城銀行定位于中小微企業(yè)和科技型企業(yè)的對公業(yè)務。

彼時，天津金城銀行前行長吳小平也在該行開業(yè)時表示，盡管天津金城銀行的業(yè)務以“公存公貸”為主，但并不意味著不做零售業(yè)務，未來零售業(yè)務和對公業(yè)務大致為“三七開”。吳小平認為，未來在零售業(yè)務發(fā)展到一定程度后，也必須選擇做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

而隨著360入主天津金城銀行之后，其定位和業(yè)務方向也隨之發(fā)生變化。其在年報中亦表示，將發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)銀行轉型。

在目前的民營銀行中，處于頭部的網(wǎng)商銀行和微眾銀行均定位為純互聯(lián)網(wǎng)銀行，加之主要股東各為阿里、騰訊這類大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，憑借股東的流量、技術和場景優(yōu)勢，這兩家銀行的發(fā)展一直處于民營銀行的頭部，盈利情況甚至比肩大型城商行。

監(jiān)管部門去年下半年密集出臺嚴監(jiān)管政策，也對天津金城銀行與大股東360的合作添加了政策方面的不確定性。

2020年下半年以來，銀保監(jiān)會先后發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》、《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》等多項新規(guī)。

在2020年年報中，天津金城銀行亦表示，“我行根據(jù)新規(guī)制定了符合我行發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法，并在制度基礎上，結合股東的優(yōu)勢資源落地并擴大業(yè)務規(guī)模。”

在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務方面，2020年年報顯示，該行與網(wǎng)商銀行開展的金網(wǎng)貸聯(lián)合貸款項目合作，發(fā)放涉農貸款10.05億元，為24902戶企業(yè)提供了涉農貸款服務；發(fā)放普惠小微貸款12.71億元，為16591戶普惠小微企業(yè)提供了貸款服務；為262戶小微企業(yè)主及個體工商戶辦理了延期還本付息，金額507.04萬元；為30502戶小微企業(yè)辦理了減費降息，金額20.25萬元。

與上海淇毓信息科技合作的金奇貸，發(fā)放普惠小微貸款4794.02萬元，戶數(shù)2073戶。2020年，個人經(jīng)營貸款累計發(fā)放39.38億元，其中涉及小微企業(yè)主和個體工商戶的普惠小微貸款累計發(fā)放13.19億元。值得注意的是，上海淇毓信息科技有限公司是北京奇步天下科技有限公司的全資子公司，是360的金融合作伙伴，旗下產(chǎn)品包括“360借條”、“360小微貸”、“360分期”等。

經(jīng)濟觀察報記者注意到，在成立初期，天津金城銀行便與微眾銀行建立渠道系統(tǒng)互聯(lián)，微眾銀行在核準額度內將個人消費類貸款產(chǎn)品微粒貸的客戶推送至天津金城銀行，于雙方審核后發(fā)放貸款，累計投放規(guī)模突破100億元。不過，因受2020年新冠疫情的影響，天津金城銀行暫停微粒貸投放。

2019年，天津金城銀行在個人存款方面，與16家互聯(lián)網(wǎng)渠道合作開展金慧存業(yè)務，截至2019年底，累計新增客戶31萬戶，存款余額88億元。個人貸款方面，其與中國人民財產(chǎn)保險合作，2019年累計放款20億元，貸款余額7.9億元；并與網(wǎng)商銀行推出聯(lián)合貸金網(wǎng)貸業(yè)務，2019年累計放款10.6億元，貸款余額4.7億元。

此后，受監(jiān)管新規(guī)影響，金慧存被下架，個人貸款業(yè)務開展也受阻。2020年年報顯示，天津金城銀行個人貸款總額從2019年底的33.96億元下降至2020年底的22.75億元，降幅為33%。

隨著去年年底監(jiān)管部門密集出臺互聯(lián)網(wǎng)存貸款、商業(yè)銀行聯(lián)合貸款等相關政策，大股東360派出的新行長能否帶領該行走出業(yè)績疲軟的處境，成功實現(xiàn)零售轉型，目前看來還需要時間的檢驗。