經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 銀行儲(chǔ)蓄存款市場風(fēng)波乍起。

近日，工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)六大行相繼發(fā)布公告，調(diào)整靠檔計(jì)息的大額存單、定期存款類產(chǎn)品利率計(jì)息方式。此后，部分用戶發(fā)現(xiàn)，支付寶的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品不再對(duì)新客戶展示。度小滿金融、騰訊理財(cái)通、攜程金融APP也陸續(xù)全部下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。12月19日晚間，京東金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)做出調(diào)整。

截止目前，絕大部分頭部平臺(tái)均已“下架”互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

據(jù)一位接近京東金融人士稱，自支付寶下架互聯(lián)網(wǎng)存款新品后的幾天，京東金融陸續(xù)收到合作銀行方面對(duì)存款類產(chǎn)品的下架申請。

京東金融方面對(duì)媒體表示，已經(jīng)采取了以下三項(xiàng)舉措：第一、停止新增上線銀行存款產(chǎn)品，停止新用戶購買。第二、對(duì)存量客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序地調(diào)整。第三、密切關(guān)注相關(guān)監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見出臺(tái)，嚴(yán)格落實(shí)。

一位長三角地區(qū)民營銀行內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)人士對(duì)記者表示，目前暫未收到監(jiān)管文件或口頭通知，要求下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。正在密切關(guān)注同行業(yè)的動(dòng)向。

11月13日，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦發(fā)表《線上平臺(tái)存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個(gè)產(chǎn)品案例》一文，談到“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的一些特點(diǎn)和問題需要關(guān)注”，包括“地方法人銀行突破地域限制，存款業(yè)務(wù)拓展至全國”、“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的特有屬性，對(duì)中小銀行流動(dòng)性管理帶來挑戰(zhàn)”等。

12月15日，孫天琦在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上進(jìn)一步將第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷售銀行存款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)定性為“無照駕駛的非法金融活動(dòng)”，從八大方面總結(jié)這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天認(rèn)為，在此背景下，螞蟻及其他一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)機(jī)構(gòu)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，無論是從平臺(tái)端發(fā)起，還是從合作銀行端發(fā)起，都是對(duì)這一監(jiān)管表態(tài)的反應(yīng)。

此前，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售的銀行存款產(chǎn)品，主要來自民營銀行。

2015年6月國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，對(duì)民營銀行經(jīng)營發(fā)展提出要求。2016年12月原銀監(jiān)會(huì)發(fā)《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》，提出了對(duì)民營銀行監(jiān)管工作的總體要求。

目前，民營銀行已開業(yè)近20家。由于監(jiān)管對(duì)民營銀行的要求有“一行一店”政策，且單一客戶授信額不能高于資本金10%。一位民營銀行高層人士表示，民營銀行市場及客戶關(guān)系、品牌公信力，在開業(yè)初期是非常艱難的。

“沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，存款來源渠道有限，負(fù)債成本高，創(chuàng)新發(fā)展模式，走互聯(lián)網(wǎng)+交易銀行路徑，通過互聯(lián)網(wǎng)手段和思維為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù) ，搭建線上線下融合的準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)型平臺(tái)，可以說是民營銀行可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。”上述民營銀行高層人士表示。

2018年左右開始，民營銀行開始廣泛的與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，一年間，30余家銀行與30余家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，5%甚至5%以上的存款利率對(duì)居民儲(chǔ)蓄形成了較強(qiáng)的吸引力，也一定程度上突破了民營銀行的存款規(guī)模發(fā)展困局。銀行與互聯(lián)網(wǎng)的深度合作甚至也吸引了大行的目光，2019年10月，微信錢包牽手工商銀行上線了銀行儲(chǔ)蓄存款。

本月初，十三屆全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任、原中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在公開講話中提到，從2014年創(chuàng)新試點(diǎn)民營銀行，截止到目前，已經(jīng)有19家民營銀行總資產(chǎn)已經(jīng)超過1萬億，經(jīng)營總體平穩(wěn)。

上述民營銀行高層同時(shí)也認(rèn)為，線上存款流量規(guī)模較大，流動(dòng)性要求高，對(duì)規(guī)模較小的中小型銀行形成流動(dòng)性管理挑戰(zhàn)。中小型銀行市場渠道掌控能力較弱，很容易形成對(duì)大渠道的依賴，造成經(jīng)營穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。線上存款產(chǎn)品客戶收益普遍較高，帶來中小銀行負(fù)債端成本上升，造成經(jīng)營收益下降的風(fēng)險(xiǎn)。

金天認(rèn)為，對(duì)于負(fù)債端而言，在存款業(yè)務(wù)、客戶行為線上化遷移的大背景下，風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性管理等本身就會(huì)遇到新的問題和挑戰(zhàn)，而并完全是由吸納全國性存款造成；在利率市場化的過程中，對(duì)存款的爭奪本身就會(huì)導(dǎo)致資金成本上升，進(jìn)而影響在資產(chǎn)端的業(yè)務(wù)決策，這也不完全是由吸納全國性存款造成。因此，從長期看，區(qū)域性中小銀行應(yīng)更多著力于在數(shù)字化時(shí)代加強(qiáng)自身能力建設(shè)，而監(jiān)管要求、監(jiān)管方式和方法也需要與時(shí)俱進(jìn)，從而更好地達(dá)到監(jiān)管效果。