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      非銀支付安全墊要來了 央行擬建保障基金

      萬敏2020-10-17 09:12

      經(jīng)濟(jì)觀察報 記者 萬敏 10月13日,央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法(征求意見稿)》。

      央行稱,支付機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)億客戶,涉及客戶備付金達(dá)1.5萬億元,設(shè)立基金,并通過《辦法》規(guī)范其運(yùn)行,確保支付機(jī)構(gòu)遭遇風(fēng)險事件出現(xiàn)備付金缺口時,最大限度減低對其客戶的影響。

      據(jù)本次征求意見稿,央行擬將非銀支付機(jī)構(gòu)的清算保證金利息按比例劃入基金,計提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類評級結(jié)果確定,區(qū)間為9.5%至12%,作為此項保障基金的主要資金來源。

      業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這是繼央行要求第三方支付全額交存客戶備付金后,又一保障支付安全、促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的有力措施。

      預(yù)防第三方支付“爆雷”

      央行表示,“近年來,隨著非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付機(jī)構(gòu))業(yè)務(wù)的快速增長,客戶備付金規(guī)模也不斷擴(kuò)大,支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金的風(fēng)險事件時有發(fā)生,對行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負(fù)面影響。此外,部分支付機(jī)構(gòu)因重大違規(guī)、經(jīng)營不善等問題被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或破產(chǎn)時,由于缺乏配套的救濟(jì)保障機(jī)制,如果其客戶備付金存在缺口,極易引發(fā)群體事件,影響社會穩(wěn)定。”

      麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對記者表示,此次新規(guī)下發(fā)主旨是加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的備付金管理,作用有二,一是緩釋風(fēng)險,增強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險抵御能力;二是保護(hù)權(quán)益,尤其是自然人客戶及中小微特約商戶的合法權(quán)益。

      近一段時間來,央行對第三方支付行業(yè)的治理一直保持高壓態(tài)勢,大額罰單頻出。10月10日,人民銀行營業(yè)管理部(北京)在官網(wǎng)披露,今年上半年,圍繞“嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化”工作主基調(diào),針對轄區(qū)部分支付機(jī)構(gòu)合規(guī)意識弱、違法違規(guī)嚴(yán)重等問題,多措并舉,加大查處力度,對轄內(nèi)商銀信、新浪支付等6家支付機(jī)構(gòu)給予警告,處罰款合計1.78億元;對8名相關(guān)負(fù)責(zé)人員給予警告,并處罰款合計242.2萬元。其中,商銀信領(lǐng)到國內(nèi)支付機(jī)構(gòu)最大罰單,金額合計達(dá)1.16億元。被罰原因主要是其涉及為非法集資平臺直接提供支付結(jié)算服務(wù)、違反T+0資金結(jié)算服務(wù)管理規(guī)定、挪用備付金、未按規(guī)定開展備付金集中交存等,違法違規(guī)行為多達(dá)16項。

      按照《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》的解釋,客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

      在第三方支付行業(yè)剛開始發(fā)展的幾年里,備用金的存放和管理是無序、不透明的,有的第三方支付機(jī)構(gòu)挪用備用金、吃備用金的利息等,引發(fā)了不少市場爭議問題。2013年,央行出臺了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》,確立了備付金銀行分類和賬戶分層管理、資金封閉運(yùn)行和使用、備付金信息多方核對校驗、重要監(jiān)管指標(biāo)動態(tài)調(diào)整,以及政府、自律組織和商業(yè)銀行合作監(jiān)督等系列監(jiān)管制度,全面規(guī)范客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動。2019年1月起,支付機(jī)構(gòu)向人民銀行全額交存客戶備付金。

      長期關(guān)注監(jiān)管科技數(shù)據(jù)治理的王昭彧認(rèn)為,非銀支付(或第三方支付)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付的便利性,實質(zhì)是為了獲取客戶零利息或低息、大額、長期的資金沉淀,并以之為資本,在貨幣或資本市場贏取時差收益。既然基礎(chǔ)的商業(yè)邏輯如此,那就與銀行同樣面臨著流動性風(fēng)險。

      上述征求意見稿說明中,央行稱,“備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風(fēng)險,但不能杜絕支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的虛假商戶和虛假交易,也無法完全避免非法交易平臺傳染給支付機(jī)構(gòu)引發(fā)的資金風(fēng)險。”

      一位支付行業(yè)資深人士對記者表示,行業(yè)內(nèi)大量第三方支付公司為非法黃金、炒匯、博彩色情行業(yè)提供支付通道,幾乎已經(jīng)是一個公開的秘密。有的公司是因為技術(shù)問題不能有效識別這些包裝為正常商戶的平臺,提供了支付服務(wù),有的則是為了利潤驅(qū)使,主動提供合作機(jī)會。

      2015年,浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司因大量挪用客戶備付金、偽造變造交易和財務(wù)資料、超范圍經(jīng)營支付業(yè)務(wù)等重大違規(guī)行為,被央行注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》,成為國內(nèi)首家被注銷支付牌照的第三方支付公司。到2019年9月,據(jù)不完全統(tǒng)計,央行累計注銷支付牌照名單已增加到34家,注銷原因包括:支付業(yè)務(wù)違規(guī)強(qiáng)制注銷,業(yè)務(wù)合并注銷,停止支付業(yè)務(wù)主動注銷。

      10月16日,滴滴支付相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示,保障基金是整個行業(yè)期待的重要保障舉措,也是支付行業(yè)監(jiān)管更趨于完善的重要標(biāo)志。保障基金為金融消費(fèi)者的權(quán)益提供了重要保障,某些特殊情況下可以更好的維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。保障基金的出現(xiàn),與備付金集中交存形成了雙管齊下的監(jiān)管作用,既有效地遏制了備付金挪用的風(fēng)險,也可以有效的杜絕支付機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營中的虛假交易。

      按季分層計提注入保障基金

      根據(jù)本次征求意見稿,支付機(jī)構(gòu)將全部客戶備付金作為其清算保證金。中國人民銀行按季度計提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金。計提清算保證金利息將超過10億元時,應(yīng)當(dāng)調(diào)整計提比例確保本次計提后基金規(guī)模達(dá)到10億元。計提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類評級結(jié)果確定。評定為“A”類的,計提比例為9.5%;評定為“B”類的,計提比例為10%;評定為“C”類的,計提比例為10.5%;評定為“D”類的,計提比例為11%;評定為“E”類的,計提比例為12%。

      按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,A類機(jī)構(gòu)六項基本評價指標(biāo)整體優(yōu)異;B類機(jī)構(gòu)整體表現(xiàn)良好,個別指標(biāo)變現(xiàn)一般;C類機(jī)構(gòu)基本指標(biāo)整體表現(xiàn)一般,部分指標(biāo)存在問題;D類機(jī)構(gòu)潛在風(fēng)險較大;E類機(jī)構(gòu)風(fēng)險隱患嚴(yán)重。

      也就是說,支付機(jī)構(gòu)中的“優(yōu)等生”少交,“差生”多交。蘇筱芮認(rèn)為,清算保證金計提比例依照支付機(jī)構(gòu)A-E級的評級結(jié)果確定,體現(xiàn)了監(jiān)管近年來分類施策的方向與思路。基金總額達(dá)到10億元人民幣以上暫停計提中的10億上限,以及基金日均余額2%的基金管理費(fèi)用上限,均有利于緩解支付機(jī)構(gòu)合規(guī)成本壓力。

      一位第三方支付行業(yè)人士表示,行業(yè)尾部的大量小型支付公司生存維艱,央行監(jiān)管越來越嚴(yán)格,市場占有率低、品牌沒有做起來的支付公司,生存空間越來越窄,而監(jiān)管罰單越來越高,以前很多不合規(guī)的業(yè)務(wù),現(xiàn)在越來越少的公司敢以身試法了。

      據(jù)征求意見稿,有下列情形之一的,經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),可以使用基金用于償付客戶備付金:支付機(jī)構(gòu)被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或者被依法宣告破產(chǎn)時,支付機(jī)構(gòu)或者其他責(zé)任主體的資產(chǎn)無法完全彌補(bǔ)客戶備付金缺口的;支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險且采用各種市場化方式均無法彌補(bǔ)客戶備付金缺口的;中國人民銀行認(rèn)定的其他可能嚴(yán)重危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形。

      但對第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶來說,仍需注意的是,央行征求意見稿中稱:使用基金兌付客戶備付金的,對單個客戶實行5000元人民幣最高兌付限額。中國人民銀行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付行業(yè)風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高兌付限額。

      選擇資質(zhì)良好、管理完善的第三方支付機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作,仍是商戶及個人用戶需要做好的功課。

      截至目前,我國共發(fā)放非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證9批,現(xiàn)存持有第三方支付牌照的公司200余家。根據(jù)易觀2020年第1季度中國第三方支付機(jī)構(gòu)綜合支付市場交易份額占比統(tǒng)計,支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別以48.44%、33.59%和7.19%的市場份額位居前三位。三者市場份額總和達(dá)到89.21%。

      蘇筱芮認(rèn)為,對于支付行業(yè)而言,新規(guī)厘清了支付機(jī)構(gòu)、監(jiān)管主體、基金管理人等各方權(quán)責(zé),以及計提、暫停計提、使用審批等各流程操作規(guī)范,給防范非銀支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險增設(shè)了強(qiáng)有力的“防火墻”,為保護(hù)中小客戶權(quán)益、促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展帶來積極意義,此外,針對支付機(jī)構(gòu)分類管理的舉措,也有助于促進(jìn)機(jī)構(gòu)合規(guī)前行。

       

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