經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏 7月17日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”）由銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布并實(shí)施，與此前的征求意見(jiàn)稿相比，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的規(guī)定根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況的需求，給予銀行更多自主權(quán)。但此前業(yè)界熱議的將線上單戶授信限額由20萬(wàn)放開(kāi)至30萬(wàn)-50萬(wàn)左右的意見(jiàn)，正式發(fā)布的文件中則并未調(diào)整。

為何監(jiān)管對(duì)20萬(wàn)的額度上限不予放開(kāi)？

在今年1月份行業(yè)內(nèi)部流傳的一版征求意見(jiàn)稿中，單戶授信限額為30萬(wàn)，5月初對(duì)公眾發(fā)布的征求意見(jiàn)稿中則調(diào)整為20萬(wàn)。

記者獲得的一份于5月份召開(kāi)的征求意見(jiàn)稿內(nèi)部研討會(huì)會(huì)議紀(jì)要顯示，有國(guó)有大行一位參會(huì)人士提出，希望恢復(fù)到早前征求意見(jiàn)稿版本中的30萬(wàn)。另外一家互聯(lián)網(wǎng)銀行參會(huì)人士表示，希望將單戶授信限額調(diào)高至50萬(wàn)，認(rèn)為有利于更好滿足居民消費(fèi)需求、支持持牌機(jī)構(gòu)與流量巨頭在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上公平競(jìng)爭(zhēng)，以及更好管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，參會(huì)的銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門人士則表示，關(guān)于單戶授信上限20萬(wàn)的問(wèn)題在征求意見(jiàn)過(guò)程中收到了相互沖突的意見(jiàn)，監(jiān)管傾向于認(rèn)為大額產(chǎn)品目標(biāo)客戶不是普惠金融的重點(diǎn)人群。

而在此次正式發(fā)布的《辦法》中，還是給單戶授信額度留下了一定靈活的處理空間，“中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等對(duì)上述額度進(jìn)行調(diào)整。”

普惠金融（inclusive finance）這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融有很好的結(jié)合，據(jù)央行發(fā)布的中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2018年），指出“金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新成效明顯，數(shù)字技術(shù)與金融融合速度加快，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋率進(jìn)一步提升，服務(wù)普惠金融目標(biāo)群體的能力顯著提升，數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷完善。”

央行這份報(bào)告指出，2018年在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)獲得過(guò)借款的成年人比例為22.85%，農(nóng)村地區(qū)為21.08%。截至2018年末，全國(guó)人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額為27089.4元，同比增長(zhǎng)19.54%。普惠口徑小微貸款余額8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18%，增速比上年末高8.2個(gè)百分點(diǎn)，全年增加1.22萬(wàn)億元，同比多增6143億元。

但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也引發(fā)了一些行業(yè)亂象，過(guò)度授信、過(guò)度宣傳提前消費(fèi)，使得部分人群的個(gè)人負(fù)債失衡，成為社會(huì)熱議的現(xiàn)象。

“一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過(guò)度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警模型持續(xù)性進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時(shí)預(yù)警。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過(guò)度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問(wèn)題。

在不放松額度的同時(shí)，監(jiān)管依然鼓勵(lì)線上化金融的合理發(fā)展。

在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，大型銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)、資金優(yōu)勢(shì)，是普惠金融的主力軍，區(qū)域性的城商行、農(nóng)商行，近年來(lái)則更多與金融科技公司開(kāi)展合作，利用線上的方式破解網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足，風(fēng)控能力有限的難題，也催生了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“助貸”業(yè)務(wù)模式的快速發(fā)展。

另一方面，疫情加快了銀行業(yè)務(wù)向線上化、電子化轉(zhuǎn)型的速度，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年累計(jì)有1332家銀行網(wǎng)點(diǎn)消失，平均每周關(guān)閉52家，2019年上半年關(guān)閉的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量則是1188家。

《辦法》對(duì)商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款的助貸業(yè)務(wù)模式，進(jìn)行了規(guī)范，再次強(qiáng)調(diào)“核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開(kāi)展”， 但同時(shí)也明確商業(yè)銀行除了核心風(fēng)控環(huán)節(jié)需獨(dú)立自主外，其它環(huán)節(jié)均可與第三方公司合作。具體合作內(nèi)容包括：營(yíng)銷獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)（聯(lián)合貸款方和分擔(dān)方須為持牌機(jī)構(gòu)）、信息科技、逾期催收等等。

一位助貸機(jī)構(gòu)人士表示，“這一點(diǎn)說(shuō)明監(jiān)管層對(duì)助貸市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)的作用給予了充分肯定，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行以合作方式吸收新技術(shù)不斷推動(dòng)信貸行業(yè)變革與創(chuàng)新。”