經(jīng)濟觀察報 記者 田進 如何保障未來的養(yǎng)老生活成為每個人必須面對的現(xiàn)實問題。

此前，多位國際學者的研究顯示，工薪階層退休收入替代率（人們在退休后所能獲得的退休收入與退休前薪酬的比值）在60%以上才能保持退休后的生活水平不下降，如果低于40%則只能保障基本生活。相比之下，因老齡化程度不斷加深，中國職工養(yǎng)老保險替代率（職工養(yǎng)老金與退休前工資之比）下降的壓力非常大。目前，國內(nèi)職工養(yǎng)老保險替代率約為40%，5年前約為44%，15年前約為50%。

因此，對于當代中青年來說，僅依賴未來退休后的職工養(yǎng)老保險金來確保養(yǎng)老生活顯然是不夠的。武漢大學社會保障研究中心主任向運華表示，青年人要意識到，養(yǎng)老不僅是中老年人的事情，而是應該從年輕時就開始規(guī)劃和準備，特別是財務規(guī)劃方面，應該盡早為老年生活打下堅實的基礎(chǔ)。

在向運華看來，較為年輕且收入穩(wěn)定、風險承受能力較強的家庭可以將收入的50%用于消費，30%用于投資，20%用于儲蓄。20歲以前，主要是投資于自己的知識、時間和健康；20—35歲，建議30%用于儲蓄，70%用于投資；35—50歲，40%用于儲蓄、60%用于投資；50—65歲，50%用于儲蓄、50%用于投資。這些比例可以根據(jù)個人和家庭的具體情況進行調(diào)整。

盡早應對養(yǎng)老生活

經(jīng)濟觀察報：當代青年人應該以怎樣的心態(tài)來看待和準備未來的養(yǎng)老生活？

向運華：青年人應該以積極思考、主動應對、全面準備的心態(tài)來看待和準備未來的養(yǎng)老生活。隨著人口老齡化的加速和經(jīng)濟社會形勢的變化，年輕人需要盡早關(guān)注養(yǎng)老問題。青年人要意識到，養(yǎng)老不僅是中老年人的事情，而是需要在年輕時就開始規(guī)劃并盡早準備。

首先，個人要充分認識養(yǎng)老規(guī)劃的重要性，尤其是財務規(guī)劃，為未來的老年生活打下堅實的基礎(chǔ)；其次，個人要盡早行動，做好儲備。包括財富儲備、老年生活相關(guān)知識的儲備，要關(guān)注科技在養(yǎng)老領(lǐng)域的應用，如智能家居、遠程醫(yī)療等，以便享受更加便捷、高效的老年生活。

此外，個人對老年生活要全面準備。要有應對健康狀況、子女相處、社交方式、精神生活等方面變化的方案。爭取在物質(zhì)層面有積累，精神層面能滿足，爭取經(jīng)濟上的獨立與自由，追求充實、有質(zhì)量的晚年生活。

經(jīng)濟觀察報：隨著老齡化程度加深，職工養(yǎng)老保險替代率面臨下降壓力，個人應如何看待職工養(yǎng)老保險繳納在養(yǎng)老生活中發(fā)揮的作用？

向運華：人口老齡化、經(jīng)濟發(fā)展放緩和養(yǎng)老保險制度缺陷有可能導致養(yǎng)老保險替代率下降，不過隨著延遲退休、延長繳費年限，即使替代率不下降，也要正確看待基本養(yǎng)老保險保障基本生活的性質(zhì)。

職工養(yǎng)老保險的作用首先是保障老年基本生活，參加養(yǎng)老保險的勞動者在達到法定退休年齡或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后，能夠獲得基本的生活保障。

其次，養(yǎng)老保險能夠?qū)崿F(xiàn)社會互濟與風險共擔。養(yǎng)老保險作為一種社會保險制度，通過國家、單位和個人共同繳納保險費的方式，實現(xiàn)社會互濟與風險共擔，減輕個人和家庭的養(yǎng)老負擔。

同時，參加養(yǎng)老保險在促進家庭和社會穩(wěn)定方面也有作用。老年人的基本生活需求有保障，就能夠消除或減少因老年貧困而引發(fā)的家庭和社會問題。在子女數(shù)量少的情況下，更應充分認識參加養(yǎng)老保險的作用。

經(jīng)濟觀察報：不同收入水平和不同年齡段的人，在準備未來養(yǎng)老問題上是否應采取差異化舉措？例如，一位月收入在1萬元左右的青年人或“上有四位老人、下有一個孩子”的中年人做養(yǎng)老規(guī)劃，理想的方案是什么？

向運華：面對養(yǎng)老問題，不同收入水平的人群應根據(jù)自身經(jīng)濟狀況和社會資源，采取相應的策略和措施，以確保晚年生活質(zhì)量。

高收入人群通常擁有較為豐富的經(jīng)濟資源和較強的自我保障能力，可以考慮補充養(yǎng)老措施，例如購買個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險，或者進行投資理財，以實現(xiàn)資產(chǎn)的增值和多元化。

中等收入人群可能需要平衡基本養(yǎng)老保險和私人儲蓄，可以考慮在參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，合理規(guī)劃，增加收入，控制支出，保障退休后的收入來源。

低收入人群可能更多地依賴于公共養(yǎng)老金和政府的保障。政府和社會應提供更多針對低收入人群的養(yǎng)老服務，減輕他們的經(jīng)濟負擔。此外，低收入人群還可以通過參與互助養(yǎng)老活動，降低老年生活支出，提高晚年生活的質(zhì)量。

青年人、中年人，家庭結(jié)構(gòu)不同的人群，在準備未來養(yǎng)老問題上也應根據(jù)各自的工作、收入、經(jīng)濟負擔和需求采取差異化舉措。青年人不能做“月光族”，應著重提高養(yǎng)老意識并盡早行動。

對于上有老下有小的中年人來說，養(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵在于保持工作穩(wěn)定（也意味著收入穩(wěn)定），在合理安排贍養(yǎng)老人、子女教育等家庭支出的基礎(chǔ)上，爭取實現(xiàn)住房保障。同時保持自己的健康、財務安全，并維持與家庭成員的關(guān)系，以確保未來能夠享受健康幸福的晚年生活。

保障養(yǎng)老的壓力

經(jīng)濟觀察報：受宏觀經(jīng)濟波動影響，平衡當期收入和未來養(yǎng)老儲蓄是否會面臨一定壓力？

向運華：宏觀經(jīng)濟波動的形勢下，企業(yè)降薪裁員，個人創(chuàng)業(yè)也困難重重，要平衡當期收入和未來養(yǎng)老儲蓄必然會有壓力。首先是工作和收入的穩(wěn)定性會影響當期收入。其次，在波動變化的經(jīng)濟環(huán)境中，個人理財風險可能增加。而且，宏觀經(jīng)濟波動還可能伴隨通脹風險。如果貨幣購買力貶值，養(yǎng)老儲備將面臨大幅縮水的風險，難以支撐未來的養(yǎng)老需求。

經(jīng)濟觀察報：國際研究顯示，工薪階層的退休收入替代率如果低于40%，只能保障基本生活。在這樣的背景下，個人還應該采取哪些舉措來保障未來養(yǎng)老生活的經(jīng)濟來源？

向運華：在參加社會養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，目前有稅收政策支持的個人養(yǎng)老金、健康保險都可以考慮，在條件允許的情況下還可以考慮購買商業(yè)保險包括商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，以應對未來可能面臨的風險。特別要強調(diào)保持良好的生活習慣，規(guī)律飲食和作息，適當鍛煉身體，增強免疫力，定期體檢以便及早發(fā)現(xiàn)并預防重大疾病，減少醫(yī)療支出。

個人保險、儲蓄與投資的比例應根據(jù)個人情況靈活調(diào)整，沒有固定的最佳比例。一般建議保險占年收入的10%—20%。至于儲蓄和投資的比例，情況更為復雜，因為這涉及個人的年齡、收入水平、負債情況、家庭負擔、風險承受能力等多方面的因素。一般來說，較為年輕且收入穩(wěn)定、風險承受能力較強的家庭可以將收入的50%用于消費，30%用于投資，20%用于儲蓄。20歲以前，主要是投資于自己的知識、時間和健康；20—35歲，建議30%儲蓄，70%投資；35—50歲，40%儲蓄、60%投資；50—65歲，50%儲蓄、50%投資。這些比例可以根據(jù)個人和家庭的具體情況進行調(diào)整。

經(jīng)濟觀察報：為保障當代中青年未來的養(yǎng)老生活，企業(yè)端和政策層還可以采取哪些舉措？

向運華：政策層面首先還是應促進就業(yè)，增加中青年的收入。剛剛公布的《中共中央 國務院關(guān)于實施就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略促進高質(zhì)量充分就業(yè)的意見》就指出，把高質(zhì)量充分就業(yè)作為經(jīng)濟社會發(fā)展優(yōu)先目標，納入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃，促進財政、貨幣、產(chǎn)業(yè)、價格、就業(yè)等政策協(xié)同發(fā)力，提高發(fā)展的就業(yè)帶動力。

保障未來的養(yǎng)老生活，還要完善養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機制，優(yōu)化基本養(yǎng)老服務供給，鼓勵和引導企業(yè)等社會力量積極參與，推進互助性養(yǎng)老服務，促進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快建立長期護理保險制度。同時大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，創(chuàng)造適合老年人的多樣化、個性化就業(yè)崗位，鼓勵老年人繼續(xù)參與社會活動，提高他們的生活質(zhì)量和社會參與度。

企業(yè)方面，應盡量在穩(wěn)崗就業(yè)、保障工資增長、積極參保并建立企業(yè)年金等方面體現(xiàn)社會責任。