經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 薛振斌對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展保持樂觀的態(tài)度。

作為泰康養(yǎng)老保險股份有限公司（以下簡稱“泰康養(yǎng)老”）的總裁，薛振斌在4月7日舉辦的2024年（第六屆）世界大健康博覽會上接受了經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者的采訪。這是薛振斌在2023年底上任泰康養(yǎng)老總裁后的首度公開露面。

薛振斌預(yù)判，經(jīng)過不斷推廣和若干年的發(fā)展，第三支柱（即個人養(yǎng)老金賬戶）的繳存規(guī)模應(yīng)該會遠(yuǎn)超第二支柱的繳存規(guī)模。

2023年12月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《養(yǎng)老保險公司監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），從多個層面引導(dǎo)養(yǎng)老保險公司聚焦主業(yè)。《暫行辦法》指出，養(yǎng)老保險公司應(yīng)當(dāng)主要經(jīng)營與養(yǎng)老相關(guān)的業(yè)務(wù)，包括養(yǎng)老年金保險、商業(yè)養(yǎng)老金、養(yǎng)老基金管理等。

在養(yǎng)老保險監(jiān)管新規(guī)發(fā)布后，養(yǎng)老保險公司如何聚焦主業(yè)，參與養(yǎng)老第二支柱和第三支柱市場競爭成為市場關(guān)注的焦點。在采訪中，薛振斌分享了泰康養(yǎng)老在養(yǎng)老第二支柱、第三支柱相結(jié)合模式上的探索，并就個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展發(fā)表了看法。

未富先老

在薛振斌看來，我國人口老齡化的速度很快，且老齡人口規(guī)模大，面臨“未富先老”的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

薛振斌表示，發(fā)達國家進入老齡社會時，人均GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）水平高于1萬美元；進入深度老齡社會時，人均GDP水平為2萬美元；已經(jīng)進入超級老齡社會的德國、日本兩國，人均GDP為4萬美元。而我國在進入老齡社會時，人均GDP僅為1000美元，與發(fā)達國家的人均GDP相差十幾倍。

國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國60歲及以上人口29697萬人，占全國人口的21.1%，其中65歲及以上人口21676萬人，占全國人口的15.4%。65歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤_到14%則意味著進入深度老齡社會。

為積極應(yīng)對人口老齡化，國家提出發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，即以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充，與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。

一個不容忽略的現(xiàn)實是，目前我國養(yǎng)老“三支柱”發(fā)展不平衡，呈現(xiàn)第一支柱（基本養(yǎng)老保險）獨大、第二支柱（企業(yè)年金、職業(yè)年金）覆蓋面窄、第三支柱明顯不足的特征。截至2021年末，在我國養(yǎng)老金儲備規(guī)模中，第一支柱儲備規(guī)模約占58.7%，第二支柱儲備規(guī)模約占40.3%，第三支柱養(yǎng)老保險的積累占比僅為1%左右。

此外，我國養(yǎng)老金保險體系在結(jié)構(gòu)上嚴(yán)重依賴第一支柱，缺乏可持續(xù)性。中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019—2050》稱，2019年全國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余為4.26萬億元，此后持續(xù)增長，到2027年將達到峰值6.99萬億元，此后將開始迅速下降，并可能在2035年前后耗盡累計結(jié)余。

個人養(yǎng)老金賬戶繳存還有很大的提升空間

薛振斌表示，截至2022年末，我國養(yǎng)老金資產(chǎn)積累規(guī)模達到了14.5萬億元，占當(dāng)年GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）的比例為12%，明顯低于主要發(fā)達國家和全球平均水平，養(yǎng)老金的儲備空間巨大。要解決養(yǎng)老籌資問題，需要國家、企業(yè)、個人三方共同努力。

在薛振斌看來，與保障基本需求的第一支柱相比，第二支柱具有“政策+稅優(yōu)+穩(wěn)健復(fù)利”的杠桿優(yōu)勢。企業(yè)出錢可以享受稅收優(yōu)惠，個人繳納部分也可以享受稅收優(yōu)惠，這使得企業(yè)可以以相對更低的成本豐富職工福利體系。發(fā)展第三支柱則是國家應(yīng)對人口老齡化的重要舉措，也是多層次養(yǎng)老保險體系的重要組成部分。

2022年11月，人社部等五部門印發(fā)《個人養(yǎng)老金實施辦法》，個人養(yǎng)老金制度正式落地并首批在全國36個城市或地區(qū)開展試點。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，全國36個先行城市（地區(qū)）開立個人養(yǎng)老金賬戶的人數(shù)超過5000萬，繳存金額約280億元。

在薛振斌看來，個人養(yǎng)老金制度試點一年多時間以來，取得了不錯的成果。他表示：“任何事物的發(fā)展都有其自身規(guī)律，大家需要時間來了解這一制度。通過泰康養(yǎng)老的實踐來看，職工對制度的廣泛知曉以及降低產(chǎn)品選擇的專業(yè)門檻十分重要。根據(jù)我們的調(diào)研數(shù)據(jù)，80%的客戶只了解個人養(yǎng)老金制度是一項國家政策，個人養(yǎng)老金賬戶是專門存錢的賬戶，但對賬戶怎么運作、怎么存取了解不多，這時候需要專業(yè)機構(gòu)給予指導(dǎo)。”

目前，銀行在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)推廣上抱有很高的積極性，在推動開戶方面發(fā)揮了重要作用。在薛振斌看來，繳存同樣重要，目前個人養(yǎng)老金賬戶的繳存還有很大的提升空間。

在金融機構(gòu)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的供給競爭中，薛振斌認(rèn)為，保險有著獨特的優(yōu)勢，保險產(chǎn)品大多有保底收益，部分產(chǎn)品還可以分紅，適合風(fēng)險厭惡型的人群。

保險公司該如何滿足市場需求？薛振斌表示，泰康養(yǎng)老的打法是依托公司多年的第二支柱管理經(jīng)驗來推動第三支柱業(yè)務(wù)的開展。

薛振斌表示，在推進個人養(yǎng)老金服務(wù)中，泰康養(yǎng)老探索了“類受托”模式，該服務(wù)模式可以為企業(yè)職工提供個人養(yǎng)老金政策宣教、產(chǎn)品講解、協(xié)助報稅等“一條龍”上門服務(wù)，降低職工配置養(yǎng)老金的專業(yè)門檻。

根據(jù)《個人養(yǎng)老金實施辦法》，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，同時對個人養(yǎng)老金實行個人所得稅優(yōu)惠。在薛振斌看來，繳納個稅的職工群體恰是適合投資個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的群體。

薛振斌表示，泰康養(yǎng)老有著近17年的年金受托管理經(jīng)驗，在養(yǎng)老專業(yè)規(guī)劃和保障上具備專業(yè)能力。此外，泰康養(yǎng)老在服務(wù)多年的企業(yè)和職工中已經(jīng)積累了口碑和信譽，可以為企業(yè)進行第三支柱的推廣打下基礎(chǔ)。泰康養(yǎng)老以企事業(yè)單位為突破口，深入企事業(yè)單位做第三支柱產(chǎn)業(yè)的推廣，獲得了比較高的單位的配合度和員工的接受度。這對公司來說，提高了推廣效率。

“除了創(chuàng)新打造籌資模式之外，我們還能為客戶提供保險+醫(yī)養(yǎng)服務(wù)的一整套解決方案，可以依托泰康保險集團的大健康生態(tài)體系系統(tǒng)性解決客戶面臨的養(yǎng)老資金和養(yǎng)老資源兩個難題。”薛振斌表示。