經濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 3月26日，國家金融監(jiān)管總局、財政部印發(fā)《關于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險保障范圍進一步完善巨災保險制度的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》擴展了巨災保險責任，提升了基本保險金額，并明確了條款費率以及定損理賠的確定方式。

根據(jù)《通知》，地震巨災保險的基本保險金額由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬元、農村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬元、農村居民住宅每戶4萬元。

巨災風險是指突然發(fā)生的，且?guī)砭薮髶p失的嚴重災害或災難，它包括地震、洪水、臺風等自然巨災和大火、爆炸、恐怖事件、環(huán)境污染等人為巨災。

上述《通知》指出，以城鄉(xiāng)居民住宅及室內附屬設施為保障對象，巨災保險責任在現(xiàn)有的破壞性地震的基礎上，擴展增加臺風、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災害。具體來看，臺風（風力達到12級及以上的熱帶氣旋）及其引起的風暴潮等次生災害，洪水（省級啟動防汛Ⅳ級及以上應急響應的山洪暴發(fā)、江河泛濫、城市內澇、潮水上岸或倒灌），暴雨（24小時降水量為50毫米以上的強降雨），泥石流、滑坡等地質災害均在保障范圍內。

《通知》還表示，每戶可參考房屋市場價值，根據(jù)需要與保險公司協(xié)商確定保險金額，每項保險責任的保險金額最高不超過每戶100萬元。100萬元以上部分可由保險公司提供商業(yè)保險補充。

此外，《通知》顯示，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體更名為中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險共同體。對于上述保障內容之外的風險責任和保障對象，中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險共同體經成員大會同意，可以提供商業(yè)保險補充，充分滿足各地區(qū)差異化風險保障需求。

雖然我國地震、洪水等自然災害頻發(fā)，但巨災險的推進卻略顯緩慢。2013年底，深圳市通過《深圳市巨災保險方案》，由此拉開了我國巨災保險制度建設的序幕。2014年8月，國務院發(fā)布了《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”），提出要建立巨災保險制度。此后，巨災保險試點逐漸展開。

2015年4月，45家財產保險公司發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體，人保財險為首席共保人并行使共同體執(zhí)行機構職能。2016年5月，原保監(jiān)會、財政部聯(lián)合印發(fā)了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》（以下簡稱“《實施方案》”）。2016年7月，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險產品全面銷售，這標志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度正式落地。2016年12月，上海保交所地震巨災保險共同體保險運營平臺上線，承擔住宅地震共同體業(yè)務的出單、業(yè)務財務清算功能。

根據(jù)《實施方案》，運行初期，結合我國居民住宅的總體結構情況、平均再建成本、災后補償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可參考房屋市場價值，根據(jù)需要與保險公司協(xié)商確定保險金額。考慮到保險業(yè)發(fā)展水平，運行初期，保險金額最高不超過100萬元，以后根據(jù)運行情況逐步提高，100萬元以上部分可由保險公司提供商業(yè)保險補充。家庭擁有多處住房的，以住房地址為依據(jù)視為每戶，可投保多戶。