經濟觀察網 記者 胡群 繼2023年中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融五篇大文章”后，2024年政府工作報告指出“大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融”。

作為一家西部城商行，四川天府銀行如何書寫“五篇大文章”？3月14日，全國人大代表，四川天府銀行黨委書記、董事長黃毅在接受經濟觀察網記者專訪時表示，中小銀行在新時代金融變革中要找好角色定位，立足區(qū)域實際，堅持服務地方經濟、服務中小企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民的市場定位，以“特色化、專業(yè)化、差異化”的產品與服務彌補國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的市場空缺。

經濟觀察網：四川天府銀行在“科技金融”方面有哪些探索和實踐？

黃毅：科技金融被列為“五篇大文章”之首，充分體現了國家對科技和金融結合的高度重視，科技金融作為推動經濟高質量發(fā)展重要引擎，中小銀行在其中應扮演舉足輕重的角色，在推動“科技—產業(yè)—金融”深度融合良性循環(huán)方面，四川天府銀行進行了許多有益的探索和實踐，并取得階段性成果。

一是針對科技企業(yè)的特點，推出了知識產權質押貸款、科技成果轉化貸款等特色金融產品，旨在解決科技企業(yè)融資難、融資貴的問題。比如，基于“科創(chuàng)型企業(yè)+高級知識人才+真實優(yōu)質訂單”的核心風控邏輯，我們推出“小微科創(chuàng)貸”產品，緩解科創(chuàng)企業(yè)“輕資產”的融資難題。二是加強與科技產業(yè)的合作，與科技園區(qū)、科研機構等建立緊密的合作關系，通過信息共享、項目對接等方式，促進科技與金融的深度結合。三是優(yōu)化金融服務流程，簡化貸款審批流程，提高金融服務效率，確保科技企業(yè)能夠及時獲得所需的資金支持。四是強化風險管理，在支持科技創(chuàng)新的同時，也注重風險防控，通過建立完善的風險評估體系，確保金融支持的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

截至2023年末，“科創(chuàng)貸”業(yè)務累計投放超過30億元，累計服務科創(chuàng)型企業(yè)600余戶次，近三年貸款年均復合增速超100%。

今年兩會期間，我與金融業(yè)一些代表委員們交流學習并形成一定共識：大中型銀行在直接融資方面可設立專項基金，利用債券融資、股權投資等方式向科技型企業(yè)提供金融支持；在間接融資方面，可不斷拓展金融服務深度，探索并研發(fā)符合科技企業(yè)實際需求的金融產品，如知識產權抵押貸款、科技保險、供應鏈金融等特色產品。中小銀行則可以通過更為靈活的方式提升金融支持科技創(chuàng)新發(fā)展力度。

因此，我們計劃繼續(xù)深化金融產品創(chuàng)新，將根據科技產業(yè)的發(fā)展趨勢和企業(yè)需求，繼續(xù)推出更多具有針對性的金融產品和服務；提升金融科技應用能力，將加大科技投入，提升金融科技應用能力，通過引入先進的大數據、人工智能等技術手段，提高金融服務的精準度和效率；加強與政府、科技園區(qū)等的合作，將進一步與政府部門、科技園區(qū)等加強合作，共同推動科技和金融的深度融合發(fā)展；完善風險防控機制，在支持科技創(chuàng)新的過程中，將更加注重風險防控，確保金融支持的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

無論銀行業(yè)金融機構，還是非銀行金融機構，在開展科技金融領域應通過與政府、科研機構、高校等多方緊密合作，構建開放、共享、協同的科技金融生態(tài)圈，共同推進中國科技水平的提升。

經濟觀察網：四川天府銀行“綠色金融”進展情況如何？未來將如何與國家的“雙碳”戰(zhàn)略目標相結合？

黃毅：四川天府銀行積極響應“一帶一路”綠色低碳建設，支持“成渝經濟圈”及“長江經濟帶”發(fā)展要求，從戰(zhàn)略高度推進綠色普惠金融、數字化轉型和金融科技，加大對綠色、低碳、循環(huán)經濟的支持，助推地方雙碳目標實現。

作為四川省綠色金融試點機構，四川天府銀行緊緊圍繞國家“雙碳”目標，2021年正式簽署聯合國《負責任銀行原則》（PRB），成為西部首家加入PRB的法人銀行。我們創(chuàng)新研發(fā)出面向綠色普惠小微企業(yè)的“減碳貸”產品，針對新能源汽車、廢棄資源循環(huán)利用等細分行業(yè)研發(fā)6款標準化金融產品。2023年，四川天府銀行成功推動天府信用通平臺首個農業(yè)碳賬戶落地并發(fā)放1000萬綠色貸款，成為西南地區(qū)探索綠色金融綜合開發(fā)應用的先行者。 

過去幾年，我們已開展多種項目推動綠色產業(yè)發(fā)展。如通過自建綠色企業(yè)庫儲備綠色項目。充分引入工商及產業(yè)鏈數據源，通過設定綠色企業(yè)經營范圍索引標準，利用OCR（光學字符識別）技術，建立系統(tǒng)智能化的綠色企業(yè)庫，目前識別儲備綠色客戶600余戶；結合地方綠色資源開發(fā)和經濟結構轉型要求，針對鄉(xiāng)村振興、新能源汽車、廢棄資源循環(huán)利用重點領域，開發(fā)上線標準化綠色信貸產品，重點支持綠色普惠小微企業(yè)；結合四川省綠色金融示范點——南充市、成都新都區(qū)，以生態(tài)環(huán)保為理念打造了集品牌推廣、綠色辦公運用、綠色融資產品、綠色家庭服務包于一體的具有綜合金融服務功能的特色支行。經過多年綠色金融能力建設，目前已取得一定成效。

在提升系統(tǒng)服務能力，打造綠色創(chuàng)新產品方面，我們建設上線以綠色識別為核心的“基于大數據的綠色企業(yè)信貸服務”模塊，主要為系統(tǒng)判斷識別綠色項目、提供主要綠色項目環(huán)境效益測算，該項目列入四川省金融科技監(jiān)管創(chuàng)新工具應用示范點，獲得四川金融創(chuàng)新三等獎并入選四川省綠色金融優(yōu)秀案例。結合重點發(fā)展專業(yè)及子行業(yè)，搭建綠色信貸產品體系，已上線綠色信貸標準化產品包3個，普惠小微信用類產品1個。尤其是普惠小微“減碳貸”產品線上申請、純信用無抵押，填補了100萬以內綠色小微產品市場空白。

在探索雙碳金融、切實推動碳賬戶落地方面，根據環(huán)境評估模型為企業(yè)客戶進行貼標管理，按照四色分類原則，對應貼標為綠色的低碳貸款，我們支持鼓勵，加大激勵措施；貼標為黃色、紅色的高碳風險的貸款，秉持審慎態(tài)度和禁止準入。我們在人行天府信用通平臺“綠色金融”特色板塊聯動打造了“有機肥替代”“農業(yè)廢棄物利用”兩個行業(yè)碳賬戶專區(qū)，并引導客戶注冊落地，完成碳減排環(huán)境效益測算，為企業(yè)碳征信報告和碳足跡管理積累基礎數據，幫助企業(yè)申請到四川省首個農業(yè)碳賬戶。

經濟觀察網：在促進普惠金融服務方面，四川天府銀行有哪些具體的行動方案？

黃毅：中小微企業(yè)是中小銀行主要目標客戶群體，我們堅持“服務地方發(fā)展，服務中小企業(yè)，服務城鄉(xiāng)居民”的市場定位，持續(xù)加大信貸支持力度，將信貸資源向普惠領域傾斜，增強對小微企業(yè)的信貸投放，構建“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，擴大信用貸款及線上小微貸款的資金支持力度，全力滿足小微企業(yè)、個體工商戶、農戶及新型農業(yè)經營主體等普惠客戶群體的合理融資需求。

四川天府銀行已搭建多層次信貸產品體系，服務不同層次小微經營實體。基于普惠小額分散原則，融合內外部大數據進行智能化風控，針對商戶貸款、家庭貸款、小微科創(chuàng)企業(yè)等不同客群和業(yè)務場景，構建了一系列信用與非信用場景的線上產品體系，滿足不同小微企業(yè)全方位融資需求。比如，針對納稅企業(yè)，通過納稅數據進行授信；針對收單商戶，入網即可申請貸款；針對品牌經銷商，將他行結算流水納入了授信判斷依據。

我們的小微金融之所以“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，根源在于科技賦能。憑借“領先一步”的科技優(yōu)勢，我們打造出線上線下結合的“小微科創(chuàng)貸”“極客貸”等金融產品，專屬服務于“專精特新”“瞪羚”等高科技企業(yè)及科創(chuàng)企業(yè)配套的專優(yōu)、知產、人才等個人客群，基本實現科創(chuàng)型企業(yè)全覆蓋。

近年我們不斷深化金融科技和業(yè)務場景的融合，推進數智化轉型，并成立大數據風控實驗室，將風控模型及風控策略嵌入中小微企業(yè)全流程管理中，運用于客戶前端精準營銷、反欺詐識別、貸前申請評分、貸中行為評分、定額策略等各風險管控環(huán)節(jié)，打造數據化的風控體系建設，進一步加強貸款環(huán)節(jié)的風險管理能力。通過大數據風控實驗室，四川天府銀行從征信、司法等20余個維度接入外部底層數據源共30余家，構建風控原始指標4000余個、衍生指標20000余個，有效提升了信貸業(yè)務的大數據風控能力。

經濟觀察網：當前科技迭代加快，銀行數字化轉型步入深水區(qū)，大中型銀行的技術優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、人才優(yōu)勢等更多凸顯，區(qū)域性中小銀行如何拓展生存空間？

黃毅：一般情況下，區(qū)域經濟決定著區(qū)域性銀行的成長空間。因此，中小銀行應立足區(qū)域實際，堅持服務地方經濟、服務中小企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民的市場定位，以“特色化、專業(yè)化、差異化”的產品與服務彌補了國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的市場空缺。

我們的改革發(fā)展方向是“特色化、專業(yè)化”，聚焦主責主業(yè)，立足區(qū)域實際，以數字化轉型驅動業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展，大力發(fā)展綠色金融與普惠金融，以效益為中心不斷調整資產負債結構，與金融同業(yè)開展差異化、錯位競爭。同時結合區(qū)域產業(yè)導向和市場實際，將業(yè)務重點聚焦到醫(yī)療健康養(yǎng)老、新能源汽車、教育、黃金貿易、高端制造、信息科技、普惠、消費“八大優(yōu)勢行業(yè)賽道”，持續(xù)加大對區(qū)域實體產業(yè)和中小微企業(yè)的支持力度，在支持地方經濟社會高質量發(fā)展中實現自身的特色轉型發(fā)展。