中央金融工作會議首次提出“加快建設金融強國”，日前舉辦的省部級主要領導干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班深刻闡釋金融強國的豐富內(nèi)涵，強調(diào)要建立自主可控安全高效的金融基礎設施體系。作為金融基礎設施的重要組成部分，支付清算連接千家萬戶，是國民經(jīng)濟運行的血脈通道。

在新的歷史時期，我國金融業(yè)發(fā)展的基礎邏輯正在重構(gòu)，而支付行業(yè)同樣面臨著新挑戰(zhàn)、新命題。借此機會，本人想就支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢談幾點看法。

支付行業(yè)快速發(fā)展，已進入成熟穩(wěn)健期

自2010年央行將國內(nèi)非銀行支付機構(gòu)納入監(jiān)管以來，我國支付行業(yè)發(fā)展速度加快，規(guī)模不斷擴大，支付市場迅速成為國際領先的支付市場之一。目前，支付行業(yè)已經(jīng)從快速發(fā)展期進入成熟穩(wěn)健期，具有以下幾個特點：

一是支付清算體系健全。我國構(gòu)建了以中央銀行支付清算系統(tǒng)為中心，商業(yè)銀行、清算機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，有效滿足經(jīng)營主體和消費者支付需求。

二是移動支付普及率高。我國個人銀行賬戶擁有率超過95%，高于中高收入經(jīng)濟體平均水平；移動支付普及率達到86%，居全球第一。近十年來，我國支付機構(gòu)交易筆數(shù)和金額年復合增長率達46%和41%，有效服務超10億個人和數(shù)千萬商戶。

三是規(guī)則制度體系完善。近年來，我國先后在機構(gòu)管理、業(yè)務管理、備付金管理、受理終端管理方面出臺二十多項制度，提升行業(yè)治理體系和治理能力。比如出臺《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》，促進支付業(yè)務和金融科技規(guī)范健康發(fā)展。

四是對外開放合作深化。我國不斷完善跨境支付體系，2023年人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）實現(xiàn)對六大洲全覆蓋。推進跨境移動支付便利化，提升境外人士來華旅游生活支付便利水平。萬事網(wǎng)聯(lián)獲批銀行卡清算業(yè)務許可證，金融基礎設施開放邁出新步伐。

五是“嚴監(jiān)管”態(tài)勢未改。在持續(xù)推動支付市場發(fā)展的同時，嚴厲打擊無牌經(jīng)營或超范圍經(jīng)營支付業(yè)務，加強打擊電信網(wǎng)絡詐騙。同時大力整治收單市場，開展行業(yè)全面檢查，規(guī)范收單機構(gòu)外包行為；建立大型支付平臺企業(yè)監(jiān)管長效機制，拆解大型支付機構(gòu)“支付+清算”鏈條。

同時，支付行業(yè)還存在行業(yè)發(fā)展格局仍需優(yōu)化、合規(guī)風險意識有待加強、開放合作水平亟待提升等不足和問題。

堅持“支付為民”，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

中央金融工作會議要求，深刻把握金融工作的政治性、人民性，堅持以人民為中心的價值取向。這是做好所有金融工作的根本要求。對支付行業(yè)來說，要實現(xiàn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，就必須堅持“支付為民”為主基調(diào)。

一是加大數(shù)字支付供給。支付行業(yè)應主動加大數(shù)字化的支付供給，為支付清算業(yè)務發(fā)展找到新增長點，并賦能數(shù)字金融發(fā)展。比如在零售支付領域，聚焦場景建設，推動經(jīng)濟安全的無感支付模式；在批發(fā)支付領域，以更靈活的模式適應平臺經(jīng)濟、供應鏈金融發(fā)展的要求，研究數(shù)字人民幣對公服務場景。此外，還要加大科技投入，提高持續(xù)創(chuàng)新能力。

二是推進支付互聯(lián)互通。支付行業(yè)應從建設全國統(tǒng)一大市場的高度，加快推進支付領域互聯(lián)互通，這既需要制度規(guī)范、標準統(tǒng)一，也涉及利益平衡、場景融合，還需加強用戶隱私和數(shù)據(jù)安全。相關(guān)部門應采取更多針對性措施，支付機構(gòu)應提高認識、加強整改，地方政府應打破地方保護，沖破利益藩籬，拆除支付壁壘，改變市場分割。

據(jù)我所知，這點是不少行業(yè)參與者都在努力做的事，例如銀行方面有農(nóng)業(yè)銀行，卡組織方面有中國銀聯(lián)，近年來都在加快推進線上線下支付互聯(lián)互通，助力健全網(wǎng)絡支付“四方模式”，讓支付回歸支付。

三是深化對外開放合作。支付行業(yè)需要持續(xù)擴大和深化支付領域雙向開放，加快支付有序“出海”，提供適應當?shù)鼐用裰Ц缎枨蟮摹爸袊桨浮保蛟煲I國際支付行業(yè)發(fā)展的業(yè)務與技術(shù)標準；進一步豐富移動支付產(chǎn)品，有針對性地優(yōu)化用戶體驗，為境外來華人士提供便捷的支付服務；同時，穩(wěn)步引入外資進入境內(nèi)支付機構(gòu)和銀行卡清算市場，優(yōu)化支付領域競爭環(huán)境和競爭格局。

在這方面，本人認為中國銀聯(lián)、工商銀行的做法具有一定的參考性。如中國銀聯(lián)向全球用戶廣泛發(fā)行銀聯(lián)卡產(chǎn)品，境外人士可持銀聯(lián)卡在境內(nèi)超過2500萬商戶刷卡消費，也可在境內(nèi)88萬余臺ATM機支取現(xiàn)金。同時，銀聯(lián)聯(lián)合手機廠商、可穿戴設備廠商推出的銀聯(lián)手機閃付產(chǎn)品，境外人士入境后無需打開任何支付類APP，便可使用已綁定銀聯(lián)卡的HUAWEI Pay、Apple Pay。此外，銀聯(lián)面向全球提出境外銀聯(lián)標準錢包的建設方案，目前境外已落地了170余個符合銀聯(lián)標準的錢包，覆蓋境外30多個國家和地區(qū)。如工商銀行，其北京分行聯(lián)合財付通、支付寶推出“外卡內(nèi)綁”移動支付業(yè)務，為境外人士使用微信、支付寶實現(xiàn)外卡支付提供便利。

四是加強用戶權(quán)益保護。支付行業(yè)應與用戶簽訂支付服務協(xié)議，其條款應當按照公平原則擬定。保障用戶資金安全和信息安全，妥善保存用戶資料和交易記錄，建立有效的盡職調(diào)查制度，加強風險管理，保障支付賬戶安全；同時改進信用卡催收方式。

在反電信網(wǎng)絡詐騙中，商業(yè)銀行、支付機構(gòu)應充分運用科技手段優(yōu)化模型，精準排查，努力降低“誤傷”的比例。如果發(fā)生“誤傷”，應采取更人性化的救濟措施，如優(yōu)化工作流程，便利用戶辦理解除限制手續(xù)。

隨著內(nèi)外部環(huán)境深刻變化，我國經(jīng)濟從高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，信用卡市場從過去的“跑馬圈地”進入存量競爭階段。近年來，我國出臺一系列鼓勵消費金融加快發(fā)展的政策措施。在存量競爭時代，信用卡不但是支付工具，更是消費信貸利器。2024年。我國信用卡市場面臨結(jié)構(gòu)性機會。而要想把握新時代新機遇，未來信用卡市場應堅持“支付為民”導向，嚴格落實監(jiān)管要求，加快發(fā)展消費信貸，邁向精細化發(fā)展新階段，為提振消費、擴大內(nèi)需貢獻新的力量。

（根據(jù)董希淼1月25日在中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡“線上支付+”2024年度合作伙伴會議上的演講整理）