上證報(bào)中國證券網(wǎng)訊（記者 韓宋輝）上證報(bào)記者獲悉，1月19日，國家金融監(jiān)督管理總局向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），從保險(xiǎn)公司的銀保渠道產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)用管理及傭金支付、經(jīng)營結(jié)果回溯到監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查、行業(yè)自律作用，對(duì)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行了全鏈條、全過程規(guī)范。

作為人身險(xiǎn)市場第二大渠道業(yè)務(wù)，銀保業(yè)務(wù)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)延續(xù)，將推動(dòng)行業(yè)更好讓利于民。業(yè)內(nèi)專家表示，2023年9月以來，監(jiān)管部門從嚴(yán)格“報(bào)行合一”要求，到引導(dǎo)險(xiǎn)企強(qiáng)化費(fèi)用管控，再到此次全鏈條規(guī)范銀保業(yè)務(wù)，最終目的都是為了推動(dòng)銀保業(yè)務(wù)負(fù)債成本下降，給保險(xiǎn)公司擁有更多讓利于民的空間，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)為民、保險(xiǎn)惠民的初衷，推動(dòng)行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

抓源頭：產(chǎn)品備案時(shí)明確總費(fèi)用水平

抓源頭、堵“小賬”，通知明確銀保業(yè)務(wù)總費(fèi)用水平。

一位險(xiǎn)企總精算師表示，根據(jù)監(jiān)管要求，人身險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管備案時(shí)，會(huì)向監(jiān)管部門報(bào)送附加費(fèi)用率。附加費(fèi)用率水平?jīng)Q定著銷售這款產(chǎn)品的總費(fèi)用水平，本應(yīng)合理大于傭金率。這樣險(xiǎn)企向銀行支付傭金之后，才有空間支付業(yè)務(wù)人員薪酬、培訓(xùn)費(fèi)用等其他經(jīng)營成本，保證一款產(chǎn)品在費(fèi)用方面不會(huì)出現(xiàn)虧損。

“然而，在新產(chǎn)品備案過程中，部分保險(xiǎn)公司并沒有合理地確定附加費(fèi)用率與傭金率，導(dǎo)致該款產(chǎn)品在備案定價(jià)時(shí)就存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。”一位險(xiǎn)企總精算師表示，此外，在產(chǎn)品銷售過程中，一些保險(xiǎn)公司還以做“小賬”的方式，通過培訓(xùn)費(fèi)、招待費(fèi)、業(yè)務(wù)激勵(lì)費(fèi)等名目向銀行轉(zhuǎn)移支付費(fèi)用，導(dǎo)致其實(shí)際傭金率水平遠(yuǎn)超備案時(shí)的傭金率。

針對(duì)這些亂象，《通知》通過明確附加費(fèi)用率水平和結(jié)構(gòu)，堵住銀保業(yè)務(wù)費(fèi)用亂象源頭。

《通知》指出，銀行代理渠道銷售的產(chǎn)品在備案時(shí)，應(yīng)當(dāng)在精算報(bào)告中明確列示各交費(fèi)期附加費(fèi)用率和附加費(fèi)用率結(jié)構(gòu)。附加費(fèi)用率即可用的總費(fèi)用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵(lì)、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等，其中傭金率應(yīng)列明上限。

督執(zhí)行：保險(xiǎn)總公司及分支機(jī)構(gòu)共同擔(dān)責(zé)

規(guī)范產(chǎn)品備案只是第一步，督促保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照備案條款和費(fèi)率水平執(zhí)行才是政策落地見效的關(guān)鍵。

在保險(xiǎn)公司執(zhí)行層面，《通知》明確，保險(xiǎn)總公司應(yīng)當(dāng)建立健全銀行代理渠道的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、內(nèi)控及預(yù)算考核機(jī)制，確保下屬分支機(jī)構(gòu)有效落實(shí)“報(bào)行合一”要求。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按總公司要求嚴(yán)格落實(shí)“報(bào)行合一”工作。

所謂“報(bào)行合一”，是指嚴(yán)格落實(shí)“按規(guī)定使用經(jīng)備案的產(chǎn)品條款和費(fèi)率”的監(jiān)管要求，是前述產(chǎn)品備案要求嚴(yán)格落地執(zhí)行的關(guān)鍵。險(xiǎn)企人士介紹，此前在執(zhí)行過程中，有的公司認(rèn)為落實(shí)“報(bào)行合一”是總公司的責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)支付銀保業(yè)務(wù)費(fèi)用時(shí)便隨意突破備案傭金率上限；有的公司認(rèn)為落實(shí)“報(bào)行合一”是分支機(jī)構(gòu)的責(zé)任，總公司便對(duì)分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為放任自流。

針對(duì)這種亂象，《通知》要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，明確各類費(fèi)用科目列支的具體要求，根據(jù)費(fèi)用事項(xiàng)實(shí)質(zhì)與受益對(duì)象認(rèn)定專屬費(fèi)用和共同費(fèi)用，共同費(fèi)用應(yīng)建立費(fèi)用分?jǐn)倷C(jī)制。

尤其是嚴(yán)格規(guī)范傭金支付。保險(xiǎn)公司向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費(fèi)用。

如果發(fā)生違規(guī)行為，險(xiǎn)企應(yīng)及時(shí)調(diào)整和自查。根據(jù)《通知》，一方面保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際經(jīng)營結(jié)果，定期對(duì)費(fèi)用假設(shè)開展回溯分析，發(fā)現(xiàn)實(shí)際費(fèi)用率高于精算假設(shè)或費(fèi)用結(jié)構(gòu)不合理的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)費(fèi)用水平或費(fèi)用結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，確保持續(xù)滿足“報(bào)行合一”要求，必要時(shí)應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。另一方面保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將“報(bào)行合一”執(zhí)行情況納入內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目，加大對(duì)各部門、各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)審計(jì)，強(qiáng)化銀保業(yè)務(wù)財(cái)經(jīng)紀(jì)律監(jiān)督。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副主任趙明表示，為了真正實(shí)現(xiàn)“報(bào)行合一”，保險(xiǎn)公司需要從總公司到分支機(jī)構(gòu)，層層落實(shí)、嚴(yán)格把關(guān)。首先，保險(xiǎn)公司總公司需要制定科學(xué)、合理的費(fèi)率，并加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，確保其執(zhí)行與總部政策保持一致。其次，分支機(jī)構(gòu)需要認(rèn)真執(zhí)行總公司的政策，確保上報(bào)的傭金率與實(shí)際使用一致。此外，銀行機(jī)構(gòu)也應(yīng)遵守相關(guān)操作規(guī)范，不得虛報(bào)、亂報(bào)傭金水平。

強(qiáng)監(jiān)管：必要時(shí)向銀行延伸檢查

監(jiān)管部門將加大監(jiān)管和檢查力度，重點(diǎn)關(guān)注傭金水平超支、費(fèi)用不真實(shí)、渠道套利、賬外支付等問題，必要時(shí)向銀行延伸檢查。

地方監(jiān)管方面，《通知》要求，保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注總公司的內(nèi)控制度建設(shè)情況，科學(xué)設(shè)定數(shù)據(jù)指標(biāo)，監(jiān)測“報(bào)行合一”是否得到有效落實(shí)。各監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場監(jiān)測，對(duì)業(yè)務(wù)增速、費(fèi)用水平等存在異常的，及時(shí)預(yù)警并進(jìn)行早期干預(yù)。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管局還應(yīng)開展保險(xiǎn)公司“報(bào)行合一”專項(xiàng)現(xiàn)場檢查，鼓勵(lì)通過“四不兩直”方式發(fā)現(xiàn)問題線索，并結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)科學(xué)精準(zhǔn)立案。“檢查重點(diǎn)關(guān)注傭金水平超支、費(fèi)用不真實(shí)、渠道套利、賬外支付等問題。”《通知》表示，必要時(shí)向銀行延伸檢查，發(fā)現(xiàn)賬外暗中收取、輸送利益等商業(yè)賄賂行為的，及時(shí)按程序向公安司法、紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)進(jìn)行移交。

趙明表示，加大“報(bào)行合一”監(jiān)管力度，有利于行業(yè)長期健康發(fā)展。一方面可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高自身經(jīng)營管理水平，加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)競爭力；另一方面可以促使保險(xiǎn)公司和整個(gè)行業(yè)不斷加強(qiáng)創(chuàng)新和改革，推動(dòng)保險(xiǎn)市場的持續(xù)、健康發(fā)展。

嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”，也能夠讓消費(fèi)者直接受益。“一是保險(xiǎn)公司上報(bào)的傭金率與實(shí)際使用保持一致，避免了虛報(bào)、亂報(bào)情況，可以幫助降低保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，從而讓消費(fèi)者以更低價(jià)格購買到優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。”趙明表示，二是“報(bào)行合一”規(guī)范了保險(xiǎn)市場競爭秩序，避免了不正當(dāng)競爭和違規(guī)操作，使得保險(xiǎn)市場的競爭更加公平、透明，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也能夠更加放心、安心。