經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 老盈盈  銀行繼續(xù)加碼信貸投放力度。2月10日，央行發(fā)布2023年1月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，1月份人民幣貸款增加4.9萬億元，同比多增9227億元。

3日發(fā)布的2022年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，住戶經(jīng)營性貸款增速繼續(xù)回升，2022年末，本外幣住戶經(jīng)營性貸款余額18.9萬億元，同比增長16.5%，比三季度末高0.4個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者從采訪中獲悉，從2022年11-12月開始，一些銀行加大了經(jīng)營貸的業(yè)績指標(biāo)，有的銀行推出了一系列經(jīng)營貸的促銷活動(dòng)，國有大行經(jīng)營貸的利率普遍都在4%以下，優(yōu)惠力度比消費(fèi)貸還大。也有地方監(jiān)管部門在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分借款人通過套取個(gè)人低利率的經(jīng)營性貸款用于提前歸還房貸，要求銀行嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理三方面要求。

個(gè)貸經(jīng)理推介

陳先生經(jīng)營一家小小的發(fā)廊，因?yàn)樾枰Y金周轉(zhuǎn)想找銀行申請一筆經(jīng)營性貸款，2月初最后他咨詢了一家股份行支行的個(gè)貸經(jīng)理。

陳先生去年因?yàn)橐咔榉饪兀杖胧艿胶艽笥绊懀瑩?dān)心達(dá)不到銀行的準(zhǔn)入門檻。上述股份行的個(gè)貸經(jīng)理介紹說，最低貸款額需要100萬，對營業(yè)收入有要求，就是貸款額度的兩倍，陳先生聽了后有些失望準(zhǔn)備離開，沒想到個(gè)貸經(jīng)理松口了，“100多萬也行，如果沒有的話近三個(gè)月平均有十幾萬也可以。”

陳先生稱，去年底因?yàn)橐咔榉揽睾透腥荆写蟀雮€(gè)月沒有營業(yè)，春節(jié)期間生意倒是有了不少起色，但是可能也沒辦法做到近三個(gè)月平均有十幾萬收入。個(gè)貸經(jīng)理表示，1月有十幾萬收入也可以，他可以以小微企業(yè)受疫情影響等理由跟分行解釋。如果營業(yè)收入差一點(diǎn)的話，可以找親朋好友湊一點(diǎn)或者其它副業(yè)收入也可以算在一起。

陳先生回去跟家里人商量后發(fā)現(xiàn)，1月湊齊十幾萬還是存在困難，這時(shí)上述個(gè)貸經(jīng)理又給陳先生支招：“如果1月份不夠的話，2月份就去ATM機(jī)存款，不斷的往卡里面存錢，兩三天存一次，每次存一兩萬、兩三萬，2月份下來能存?zhèn)€二三十萬也差不多了，因?yàn)?月份不夠，就需要兩個(gè)月一起平攤。如果你沒有二三十萬現(xiàn)金，拿幾萬塊反復(fù)存也是可行的。”他告訴陳先生，銀行看的流水是存進(jìn)去的流水，并不是收入總額，畢竟做生意有進(jìn)有出很正常，那些存入的錢銀行都可以算作默認(rèn)剩余的有效流水。此外，他還強(qiáng)調(diào)了一些注意事項(xiàng)，例如不要自己轉(zhuǎn)賬給自己，存了之后不要馬上取出來等等。

看到陳先生半信半疑，上述股份行的個(gè)貸經(jīng)理繼續(xù)介紹說：現(xiàn)在的利率比較優(yōu)惠，一年期的年化利率是3.55%；三年期的年化利率是3.8%，允許先息后本；五年期的年化利率是3.9%，需要還一點(diǎn)本。現(xiàn)在申請的話可以鎖定利率，有半年有效期，它的好處在于一方面放款的時(shí)間比較靈活，半年之內(nèi)需要用錢才放款，如果暫時(shí)不需要可以先不放款，另一方面即便兩三個(gè)月之后利率提高了，依然可以按照當(dāng)前的優(yōu)惠利率執(zhí)行。

“去年經(jīng)營貸的利率4.25%，年底的時(shí)候支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展下調(diào)了利率，今年如果經(jīng)濟(jì)慢慢恢復(fù)，利率也可能會(huì)逐步提高，三年期存款利息3.4%，但是現(xiàn)在銀行貸款只收3.8%，其實(shí)銀行不怎么賺錢，只是為了完成任務(wù)而已；而且現(xiàn)在疫情防控放開不久，支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)可以只提供一兩個(gè)月的流水，如果過一段時(shí)間銀行可能會(huì)讓提供半年的平均月收入，所以現(xiàn)在是最好的申請時(shí)機(jī)。”上述個(gè)貸經(jīng)理如是對陳先生說道。

最后，這位個(gè)貸經(jīng)理還跟陳先生闡述了一番股份行與其它國有大行的優(yōu)劣勢比較。在利率方面，國有大行會(huì)比股份行更優(yōu)惠一些，但股份行也有自己的優(yōu)勢。他讓陳先生自己找一家上游供應(yīng)商，簽訂一個(gè)購銷合同，因?yàn)橘J款的發(fā)放不能直接打給個(gè)人，需要打給其上下游。“我們可以打到個(gè)人賬戶，你讓上游提現(xiàn)后再讓他們轉(zhuǎn)給你，有些大行是指定打到公司賬戶，轉(zhuǎn)賬就會(huì)比較麻煩，需要多次轉(zhuǎn)款。”

優(yōu)惠力度大

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者從全國多地多家國有大行分支機(jī)構(gòu)獲悉，經(jīng)營貸的利率普遍都在4%以下。建設(shè)銀行一年期的年化利率是3.5%；三年期的年化利率是3.9%；農(nóng)業(yè)銀行一年期的產(chǎn)品年化利率是3.45%，一年期以上的產(chǎn)品是3.5%；中國銀行一年期的產(chǎn)品年化利率是3.5%，一年期以上的產(chǎn)品是3.6%；工商銀行三年期的產(chǎn)品貸款利率是3.3%，在所有大行中優(yōu)惠力達(dá)最大。當(dāng)然，國有大行的放貸準(zhǔn)入也更為嚴(yán)格，例如收入流水規(guī)模要達(dá)到百萬以上而且是硬性標(biāo)準(zhǔn)、某些規(guī)模太小的個(gè)體戶不符合準(zhǔn)入門檻等等。

有些中小銀行經(jīng)營貸的優(yōu)惠力度更大，例如渤海銀行一年期的產(chǎn)品最低可以達(dá)3%，要根據(jù)每個(gè)客戶的個(gè)人資質(zhì)情況決定放款額度以及利率。“現(xiàn)在開年的政策是比較好的，應(yīng)該能保持一兩個(gè)月，不過利率也會(huì)有一些浮動(dòng)，每次推出的新產(chǎn)品都會(huì)有一個(gè)放款額度，額度放完之后就不放了，每個(gè)產(chǎn)品利率會(huì)有一些變化，但通常不大。”一位渤海銀行支行的客戶經(jīng)理對記者表示。

一位國有大行負(fù)責(zé)經(jīng)營貸的個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，從去年11-12月開始，他們都在靠經(jīng)營貸拉動(dòng)業(yè)績，每個(gè)人每月跟3-4筆 ，存量新客戶都有，去年底開始數(shù)量已經(jīng)猛增，利率大概是3.65-3.85%左右。

工行廣州分行還推出了一些經(jīng)營貸的促銷活動(dòng)，從1月28日到2月28日，凡是首次辦理商戶貸、房抵組合貸等所有支持主動(dòng)申請的個(gè)人經(jīng)營貸款產(chǎn)品，并成功提款，則3月10日后即可獲得268元微信立減金。

央行2月3日公布《2022年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2022年末，本外幣住戶經(jīng)營性貸款余額18.9萬億元，同比增長16.5%，比三季度末高0.4個(gè)百分點(diǎn)，比上年末低2.6個(gè)百分點(diǎn)；全年增加2.68萬億元，同比多增793億元。無論是貸款規(guī)模還是增速，經(jīng)營貸的數(shù)據(jù)表現(xiàn)都要比消費(fèi)貸好。2022末，住戶消費(fèi)性貸款（不含個(gè)人住房貸款）余額17.25萬億元，同比增長4.1%，增速比三季度末低1.3個(gè)百分點(diǎn)，比上年末低5.4個(gè)百分點(diǎn)；全年增加6755億元，同比少增7646億元。

進(jìn)入2023年，消費(fèi)貸產(chǎn)品利率也是不斷下調(diào)，四大國有銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率均在4%以下。其中，工商銀行融e借額度最高可至100萬元，年化利率最低3.7%、年限最長為5年；中國銀行隨心智貸額度最高30萬元，年化利率3.95%，最長貸款年限是3年；建設(shè)銀行建易貸額度最高為30萬元，年化利率最低3.95%，年限最長也是3年；農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸額度最高是30萬元，年化利率最低可至3.65%，年限為一年。

相比消費(fèi)貸和經(jīng)營貸利率，房貸利率還是處于高位。中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾在1月13日的國新辦發(fā)布會(huì)上介紹，2022年12月份新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率，全國平均為4.26%，和2021年12月同比下降1.37個(gè)百分點(diǎn)，這是2008年有統(tǒng)計(jì)以來的歷史最低水平。

首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制建立后，全國多地如天津下調(diào)首套房貸利率至3.9%、廈門為3.8%、珠海為3.7%等，但是全國熱門一線城市的首套房貸利率依然在4%以上，例如北京4.85%、上海4.65%、深圳4.6%、廣州4.3%。

“感覺有一波客戶要進(jìn)入樓市了。”上述國有銀行個(gè)貸經(jīng)理稱，不排除目前有部分客戶是用低利率經(jīng)營貸置換高利率房貸。一般來說我們都會(huì)在貸款前告知客戶，貸款金額不能進(jìn)入樓市股市，否則會(huì)提前收回貸款。

已經(jīng)有地方監(jiān)管注意到了這種現(xiàn)象。2月3日，重慶銀保監(jiān)局召開2023年工作會(huì)議指出，開展經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換存量房貸專項(xiàng)治理。此前該局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱《通知》）指出，該局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分借款人通過套取個(gè)人經(jīng)營性貸款用于提前歸還房貸，有的社會(huì)中介協(xié)助虛構(gòu)經(jīng)營背景、編造虛假材料和提供“過橋”資金，此類違規(guī)行為擠占了小微企業(yè)信貸資源，也不利于房地產(chǎn)良性循環(huán)與健康發(fā)展。為治理市場亂象，推動(dòng)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)房地產(chǎn)平穩(wěn)健康發(fā)展，《通知》提出嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理三方面要求。