經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 1月6日，中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長尹優(yōu)平在第七屆新金融論壇上發(fā)言表示，普惠金融主要關(guān)注金融服務(wù)“有沒有”，而金融健康更多關(guān)注金融服務(wù)“好不好”。也就是在金融服務(wù)“有”的基礎(chǔ)上，將個體努力和外部支持相結(jié)合，不斷改善金融消費(fèi)者財務(wù)狀況，進(jìn)一步加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)，提升其財務(wù)韌性和抵御風(fēng)險的能力，最終實(shí)現(xiàn)金融健康。

尹優(yōu)平介紹，在國內(nèi)，金融健康建設(shè)工作2019年由中國普惠金融研究院（CAFI）首次提出后，人民銀行金融消保局已著手開展深入研究。盡管國內(nèi)外各方目前尚未形成統(tǒng)一的金融健康定義，但具體而言，金融健康可指金融消費(fèi)者處于一種良好、健康的金融狀態(tài)，在這種狀態(tài)下，金融消費(fèi)者通過正確運(yùn)用金融知識，科學(xué)使用金融工具，合理采取金融行為來達(dá)到良好的財務(wù)狀態(tài)，能夠有效管理自身日常金融活動；對大額支出有提前計劃，收入總體可覆蓋支出；保持良好的信用記錄，負(fù)債在可承受范圍內(nèi)；擁有適合自身的儲蓄和保險，面對意外財務(wù)沖擊時有一定韌性；享有正規(guī)投資渠道，風(fēng)險與承受能力相匹配，資產(chǎn)具有足夠的流動性和安全性，在財務(wù)上形成良性循環(huán)。

他指出，金融健康是一個目標(biāo)明確的政策框架體系，涵蓋了以金融消費(fèi)者保護(hù)為中心的理念，目標(biāo)是幫助消費(fèi)者獲得健康的財務(wù)狀態(tài)以增進(jìn)福祉，體現(xiàn)了金融消費(fèi)者保護(hù)、金融教育和普惠金融三者交集的高度融合。因此，金融健康既是一種狀態(tài)，又是一種目標(biāo)，應(yīng)是普惠金融服務(wù)的最終目的。從這個層面上說，金融健康是普惠金融發(fā)展的高層級目標(biāo)和高級形態(tài)。

“金融消費(fèi)者往往具有過度自信、反應(yīng)不足、羊群效應(yīng)等非理性特征，再疊加金融市場的復(fù)雜性，很容易出現(xiàn)行為偏差。推進(jìn)金融健康建設(shè)有助于促進(jìn)廣大民眾更好地學(xué)金融、用金融、信金融，更可持續(xù)地享受金融改革發(fā)展的成果。”尹優(yōu)平在發(fā)言中表示，促進(jìn)金融健康對普惠金融高質(zhì)量發(fā)展意義重大，促進(jìn)金融健康是貨幣政策有效落地實(shí)施的重要保障。在促進(jìn)金融健康過程中，全面客觀的金融健康評估還有助于更好了解消費(fèi)者多元化、差異化的金融需求和對于物價的敏感度，找準(zhǔn)金融供需存在的缺口，推動制定更有針對性的貨幣政策。金融健康有助于貨幣政策更好發(fā)揮引導(dǎo)預(yù)期、調(diào)整行為的作用，進(jìn)而推動政策效應(yīng)在個體層面發(fā)揮實(shí)效，并促進(jìn)貨幣政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)政策等同向發(fā)力、有機(jī)協(xié)調(diào)。

對于金融健康的建設(shè)，尹優(yōu)平提出了幾點(diǎn)方向，包括：一是注重頂層設(shè)計，提升普惠金融發(fā)展能級。從國家層面加快建立金融健康的政策總體框架，進(jìn)一步強(qiáng)化社會對金融健康重要性的認(rèn)同度，建議在現(xiàn)有普惠金融覆蓋面較廣的基礎(chǔ)上，研究探索宏觀、中觀、微觀相結(jié)合的金融健康的總體政策框架，自上而下、分層次制定金融健康發(fā)展規(guī)劃，明確金融健康的目標(biāo)、內(nèi)容、管理和組織保障，多管齊下推進(jìn)金融健康建設(shè)。通過提升農(nóng)村居民的財務(wù)韌性，助力鞏固脫貧攻堅成果；通過優(yōu)化城鄉(xiāng)居民財務(wù)狀況，助力激發(fā)居民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)動力和潛能；通過解決普惠金融發(fā)展不平衡不充分問題，助力縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距和收入差距。

二是注重需求導(dǎo)向，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)主力軍作用。推動金融機(jī)構(gòu)將金融健康理念融入產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)體系，將提升客戶的金融健康水平作為經(jīng)營的重要目標(biāo)之一，與金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)控環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營與客戶金融健康的雙贏，更好地走出一條普惠金融“成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)”之路。

三是注重目標(biāo)導(dǎo)向，完善行為監(jiān)管體系。統(tǒng)籌推進(jìn)金融教育、金融消費(fèi)者保護(hù)與金融健康建設(shè)，不斷提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，從需求側(cè)為消費(fèi)者積極追求金融健康充分賦能。同時，不斷強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，嚴(yán)厲打擊侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，為廣大人民群眾的金融健康保駕護(hù)航。

四是注重統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強(qiáng)宏觀調(diào)控與微觀主體良性互動。發(fā)揮貨幣政策的引導(dǎo)效應(yīng)，激勵金融機(jī)構(gòu)和微觀主體做出有利于金融健康的行為。同時，既要避免大量個體的金融不健康積聚形成金融風(fēng)險的隱患，也要防止金融風(fēng)險外溢而對大量個體的金融健康產(chǎn)生負(fù)面影響。

五是注重固本強(qiáng)基，為金融健康提供堅實(shí)的制度保障。可考慮將金融健康理念納入相關(guān)法律法規(guī)的框架中，在推進(jìn)金融穩(wěn)定、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、個人破產(chǎn)等立法工作中充分考慮金融健康的要素；建立完善與金融健康要求相適應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則體系，強(qiáng)化行為監(jiān)管。

六是注重標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，為金融健康提供科學(xué)的衡量標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有普惠金融指標(biāo)體系及填報制度的基礎(chǔ)上，完善金融健康評價標(biāo)準(zhǔn)；可以借鑒吸收財務(wù)日記調(diào)查等方式方法，研究開發(fā)金融健康診斷工具，探索更多可復(fù)制可推廣的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。