經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  2022年11月19日，清華大學(xué)教授陳秉正在“中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)研究分會(huì)成立大會(huì)暨首屆全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研討會(huì)”上發(fā)表演講時(shí)表示，當(dāng)前人身保險(xiǎn)市場(chǎng)在需求端和供給端都呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，如何走好人身保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的中國(guó)道路、如何實(shí)現(xiàn)包容式普惠式發(fā)展、如何看待人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)、如何實(shí)現(xiàn)適應(yīng)性監(jiān)管等都是未來值得研究的課題。

“從2001年到2021年，中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，但保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度‘大起大落’，反映了行業(yè)發(fā)展存在一些問題。”陳秉正認(rèn)為，近二十年來我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出三個(gè)效應(yīng)及問題：一是短期效應(yīng)，即行業(yè)發(fā)展急功近利，“長(zhǎng)期主義”難以踐行；二是羊群效應(yīng)，即行業(yè)發(fā)展“一擁而上，扎堆競(jìng)爭(zhēng)”；三是政策效應(yīng)，即保險(xiǎn)監(jiān)管“圍追堵截，一抓就死，不抓就亂”。

“但近年來，人身保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度的波動(dòng)性下降，一定程度上說明了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開始趨于成熟，一方面保險(xiǎn)企業(yè)成熟了，另一方面保險(xiǎn)監(jiān)管也在成熟，但人身保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在許多需要思考、解決的問題。”陳秉正表示。

在陳秉正看來，一些在公開場(chǎng)合使用的行業(yè)指標(biāo)容易引起混淆和誤解，應(yīng)取代以科學(xué)的指標(biāo)，給外界傳遞清晰準(zhǔn)確的信息，給業(yè)內(nèi)提供正確有效的激勵(lì)。

一是“新增保單件數(shù)”，這一指標(biāo)難以說明企業(yè)和家庭個(gè)人擁有的保險(xiǎn)保障，建議使用“有效保單”；二是“保險(xiǎn)金額”，陳秉正舉例說，“2020年保險(xiǎn)業(yè)提供保險(xiǎn)金額8710萬億元，同比增長(zhǎng)34.6%，8710萬億元保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)于我國(guó)八十七年GDP總和，這個(gè)數(shù)據(jù)顯然不能表示保險(xiǎn)業(yè)有如此巨大的承保能力，更不意味著保險(xiǎn)業(yè)可以為整個(gè)社會(huì)提供如此之多的保險(xiǎn)保障。”如果想要體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)真正可以提供的最大保障能力，使用“行業(yè)整體償付能力+其他表外資本”更為恰當(dāng)；三是“賠付金額”，這個(gè)指標(biāo)不能反映保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償水平，更不能反映保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，使用“賠付率”更為適宜。

陳秉正從需求端和供給端分析了保險(xiǎn)市場(chǎng)的新變化。從需求端看，一方面，居民持有財(cái)富上升帶來可配置的金融資產(chǎn)增多。另一方面，新消費(fèi)群體出現(xiàn)，核心客戶年輕化，其特點(diǎn)表現(xiàn)為高學(xué)歷、新中產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資理念較高，具備一定保險(xiǎn)知識(shí)和主動(dòng)購(gòu)買意愿，對(duì)健康、意外、養(yǎng)老、子女教育等風(fēng)險(xiǎn)存在保障需求。這些新消費(fèi)群體對(duì)個(gè)人代理依賴程度較高，但是存在著產(chǎn)品甄別難、自主抉擇與深度投保指引難以兼得，擔(dān)心售后服務(wù)和理賠等痛點(diǎn)。從供給端看，保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，保險(xiǎn)科技成為創(chuàng)新的重要驅(qū)動(dòng)力，主要痛點(diǎn)包括經(jīng)營(yíng)及獲客成本高、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等問題。

陳秉正表示，促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展還存在一系列需要深入研究的問題，包括如何探索適合國(guó)情的中國(guó)式保險(xiǎn)發(fā)展道路？保險(xiǎn)是否需要以及如何實(shí)現(xiàn)包容式及普惠式發(fā)展？人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展的重心在哪？人身保險(xiǎn)的功能應(yīng)當(dāng)更注重保障還是更強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄或投資？人身保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)更偏重壽險(xiǎn)還是養(yǎng)老險(xiǎn)？人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)渠道應(yīng)當(dāng)更偏重平臺(tái)、銀行、獨(dú)立代理還是專屬代理？在保險(xiǎn)監(jiān)管問題上，陳秉正提出由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)性監(jiān)管，但如何實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的針對(duì)性、效率性和前瞻性值得深入研究。