經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  2022年11月19日，中國社會(huì)保障學(xué)會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)研究分會(huì)副會(huì)長、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授許飛瓊在“中國社會(huì)保障學(xué)會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)研究分會(huì)成立大會(huì)暨首屆全國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研討會(huì)”上發(fā)表演講時(shí)表示，96.0%的家庭都有自己的住宅，住宅事實(shí)上構(gòu)成了最重要的家庭財(cái)產(chǎn)，而災(zāi)害事故是居民住宅的重大威脅，應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)制來保障住宅安全。

2020年4月下旬，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司發(fā)布的《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債情況調(diào)查》報(bào)告顯示：96.0%的家庭都有自己的住宅，有一套住宅的家庭占比為58.4%，有兩套住宅的占比為31.0%，有三套以上住宅的占10.5%，戶均有1.5套。城鎮(zhèn)居民家庭戶均總資產(chǎn)317.9萬元，家庭資產(chǎn)以實(shí)物資產(chǎn)為主，住宅占比近七成。城鎮(zhèn)居民債務(wù)參與率高達(dá)56.5％，家庭債務(wù)來源主要是銀行住宅貸款，住宅抵押貸款是家庭債務(wù)的主要組成部分，占家庭債務(wù)總額的75.9％。截至2021年末，我國個(gè)人住宅貸款余額高達(dá)38.32萬億元。上述數(shù)據(jù)揭示了住宅對城鄉(xiāng)居民的異常重要性，住宅安危關(guān)系家之安危。

許飛瓊表示，住宅是易受災(zāi)體，特別容易遭受火災(zāi)、爆炸等人為事故，地震、洪水、雪災(zāi)等自然災(zāi)害的損害。2021年，全年發(fā)生城鄉(xiāng)居住場所火災(zāi)25.9萬起，造成直接財(cái)產(chǎn)損失13.9億元。2020、2021年因自然災(zāi)害導(dǎo)致倒塌房屋分別為10萬間與16.2萬間、不同程度損壞176萬間與198.1萬間。2021年7月河南水災(zāi)導(dǎo)致倒塌房屋11.09萬間，嚴(yán)重?fù)p壞房屋34.15萬間，一般損壞房屋71.98萬間，涉及家庭數(shù)320836戶。1976年唐山地震、1998年江淮大水災(zāi)、2008年汶川地震所造成的住房損失都是數(shù)以千億元計(jì)，恢復(fù)重建費(fèi)以萬億元計(jì)。

爛尾樓也是災(zāi)難。對住宅購買者而言是負(fù)資產(chǎn)，住不上房子還要每月還貸款。據(jù)易居研究院《2022年全國爛尾樓研究報(bào)告》，截至2022年7月16日，全國樓盤爛尾率約為3.85%，爛尾面積為2.31億平米。當(dāng)前爛尾樓涉及的房貸金額易居研究院測算約0.9萬億（不同機(jī)構(gòu)有差異：在0.8-2萬億之間）。近年來全國出現(xiàn)了“停貸告知書”現(xiàn)象（網(wǎng)傳停貸）。值得一提的是，在2008年美國發(fā)生次貸危機(jī)之時(shí)，次級貸款市場占房貸市場的7%-8%。

許飛瓊認(rèn)為，面對住宅風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國家充分利用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)制來分散與轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的慣常做法，將保障住宅安全作為重大民生工程加以建設(shè)，將住宅保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要方向加以開拓。

但現(xiàn)實(shí)情況是住宅保險(xiǎn)完全被忽略：目前的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入年均不到100億元，占財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)收入約0.8%，其中住宅保險(xiǎn)可以忽略不計(jì)。個(gè)別地方試辦的災(zāi)害救助保險(xiǎn)對房屋倒塌每間補(bǔ)償2000-4000元，每戶年度最高賠償不超過2萬元。至于試驗(yàn)性的“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)”至今賠付總額不足1億元。

歐美國家的住宅保險(xiǎn)是普及性的主要險(xiǎn)種。如美國屋主保險(xiǎn)、住戶保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)等將95%的住宅風(fēng)險(xiǎn)納入了保險(xiǎn)保障，房屋保險(xiǎn)構(gòu)成了美國民眾的首選險(xiǎn)種之一。

在她看來，國家宜將住宅或房屋保險(xiǎn)作為重大民生工程加以實(shí)施。一是出臺(tái)專項(xiàng)政策進(jìn)行引導(dǎo)，對困難家庭的房屋保險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)行補(bǔ)貼，對保險(xiǎn)公司經(jīng)營房屋保險(xiǎn)實(shí)行稅費(fèi)減免或提供再保險(xiǎn)支持。二是把地方的災(zāi)害救助保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)以及危房改造、易地扶貧搬遷、倒損房屋恢復(fù)重建、爛尾房整治等政策加以統(tǒng)籌，推動(dòng)房屋保險(xiǎn)的開展，充分發(fā)揮保險(xiǎn)市場有效配置資源的作用。三是明確界定政府救災(zāi)職責(zé)，宜限于緊急生活救助，而將住宅損失補(bǔ)償與災(zāi)后重建引向保險(xiǎn)市場。

許飛瓊表示，保險(xiǎn)公司宜將房屋保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的主攻方向，盡快創(chuàng)新開發(fā)多元化房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，同時(shí)滿足投保人住宅損失補(bǔ)償與住宅防災(zāi)防損服務(wù)的需要。“如果住宅保險(xiǎn)得以普及，必然推進(jìn)整個(gè)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展，則我國家財(cái)險(xiǎn)市場規(guī)模會(huì)迅速發(fā)展并快速擴(kuò)張，財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展必定進(jìn)入黃金時(shí)代。”