經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 “辦法將進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動保險(xiǎn)科技發(fā)展，助推行業(yè)探索商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，意義重大。”

12月14日，銀保監(jiān)會正下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（下稱“《辦法》”），并決定設(shè)置三個(gè)月過渡期后于2021年2月1日實(shí)施。這也意味著，在幾經(jīng)征求意見后，已經(jīng)施行五年的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》將退出歷史舞臺，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來新的規(guī)范。

盡管早已向業(yè)內(nèi)征求意見，但當(dāng)正式文件下發(fā)時(shí)，《辦法》還是在行業(yè)內(nèi)引起了不少的討論，在談及《辦法》推進(jìn)意義時(shí)，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生如是對經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示。

在朱俊生看來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)試圖努力在防范風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)創(chuàng)新兩方面尋求平衡，既防范風(fēng)險(xiǎn)，又支持創(chuàng)新，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)則體系。未來會盡可能出臺配套措施，如擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的范圍。

一位保險(xiǎn)從業(yè)者對經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，《辦法》落地后關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義或?qū)⒊雠_，而這將對中小保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，一旦保險(xiǎn)險(xiǎn)種擴(kuò)容，或許使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營不再囿于地域限制，可以將鋪設(shè)機(jī)構(gòu)的成本用于產(chǎn)品創(chuàng)新。

怎樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和保險(xiǎn)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。

據(jù)了解，《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。

上述銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，《辦法》主要有六個(gè)要點(diǎn)，首先是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營要求，強(qiáng)化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，規(guī)定持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營條件，明確非持牌機(jī)構(gòu)禁止行為；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)；四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)，改善消費(fèi)體驗(yàn)；五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”；六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實(shí)施過渡安排。

具體來看，《辦法》根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的定義，即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動。”

對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還應(yīng)滿足三個(gè)條件：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)；二是消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；三是消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

此外，《辦法》針對渠道融合情形規(guī)定了政策銜接適用方法：投保人通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應(yīng)同時(shí)滿足本《辦法》及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。涉及線上線下融合開展保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，其線上和線下經(jīng)營活動分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則；無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的，同時(shí)適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，應(yīng)堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營和有利于消費(fèi)者的原則。

微博微信賣保險(xiǎn)合規(guī)嗎？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

因此，對于對非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為邊界，《辦法》作了明確規(guī)定：規(guī)定非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)；三是為投保人設(shè)計(jì)投保方案；四是代辦投保手續(xù)；五是代收保費(fèi)。

銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了要滿足《辦法》對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售；二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

此外，為有效貫徹持牌經(jīng)營原則，《辦法》對自營網(wǎng)絡(luò)平臺做了嚴(yán)格、明確的定義：自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強(qiáng)監(jiān)管的主要抓手。

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳，為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進(jìn)就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳。

《辦法》強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳進(jìn)行了針對性的嚴(yán)格規(guī)定：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳；二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

政策五方面有突破

在慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟看來，《辦法》直接抓住了目前行業(yè)存在的主要問題，在政策層面實(shí)現(xiàn)了五方面的突破：

一是貫徹強(qiáng)化了“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的監(jiān)管原則，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是許可經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)，并通過負(fù)面清單方式明確非持牌機(jī)構(gòu)的禁止性行為，劃定了行業(yè)紅線，促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在可監(jiān)管的框架下有序開展。

二是明確了爭議日久的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義，抓住“投保”這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)是否通過互聯(lián)網(wǎng)完成來準(zhǔn)確劃清了業(yè)務(wù)邊界；同時(shí)，對現(xiàn)在日趨加深的線上線下融合趨勢，通過線上行為按互聯(lián)網(wǎng)政策監(jiān)管、線下行為按原有政策監(jiān)管等方式，消除了監(jiān)管的灰色地帶，抑制了監(jiān)管套利。

三是對持牌機(jī)構(gòu)和持證人員的關(guān)鍵行為做出了明確的規(guī)范，包括信息披露、營銷宣傳管理、交易必須在自營平臺上完成、交易過程可回溯，不得默認(rèn)勾選、不得限制取消自動扣費(fèi)等，極大促進(jìn)了消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

四是強(qiáng)化信息安全、數(shù)據(jù)安全的要求，提出自營平臺等保三級認(rèn)證的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。

五是對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、一般保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做出了有針對性的規(guī)范，使監(jiān)管政策更清晰、更具可執(zhí)行性。

“監(jiān)管部門在起草辦法的過程中與包括業(yè)界、學(xué)界在內(nèi)的社會各界保持了密切的互動與交流，充分考慮了各方面的訴求，為互聯(lián)網(wǎng)保的持續(xù)健康發(fā)展奠定了良好的規(guī)則基礎(chǔ)。辦法將進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動保險(xiǎn)科技發(fā)展，助推行業(yè)探索商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，意義重大”，朱俊生表示。

在他看來，隨著辦法的實(shí)施，也意味著經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主體得以豐富：將經(jīng)營主體從專業(yè)中介拓展至兼業(yè)代理，這意味著銀（郵）兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)通過自身互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品將納入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)范圍。這將有助于多元化主體參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場，進(jìn)一步健全市場體系，主體間通過業(yè)務(wù)合作、技術(shù)賦能以及股權(quán)投資，形成長期合作關(guān)系，將進(jìn)一步激發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展活力。

此外，由于《辦法》回應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中信息傳遞、消費(fèi)者服務(wù)和信息安全等核心問題，強(qiáng)化了對信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)管控的要求，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場主體的業(yè)務(wù)規(guī)則，有助于防范和減少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的投訴糾紛。

業(yè)內(nèi)期待互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)范圍擴(kuò)容

朱俊生稱，未來可盡快出臺相關(guān)配套規(guī)則。比如，可盡快擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍。要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度以及市場主體的經(jīng)營能力，進(jìn)一步放開互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，如疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、以及普通型、萬能型和投資連接型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等。這可以進(jìn)一步增強(qiáng)市場主體保障型產(chǎn)品的滲透力度，促進(jìn)健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，既提高公眾的保險(xiǎn)保障水平，也為行業(yè)的轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展提供了契機(jī)。未來，隨著保險(xiǎn)市場主體自我約束能力的增強(qiáng)，要進(jìn)一步擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍，并最終由市場主體自主決定銷售險(xiǎn)種。

而一位保險(xiǎn)中介高級管理人員表示，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義或?qū)⒉痪煤蟪雠_，而這對于中小保險(xiǎn)公司來說至關(guān)重要。隨著行業(yè)競爭的不斷加劇，中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展也備受關(guān)注，一旦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)范圍得以明確，或許意味著中小保險(xiǎn)公司不再囿于地域限制，面臨較長的盈利周期。

“如果中小保險(xiǎn)公司像以前那樣不斷的鋪機(jī)構(gòu)鋪攤子，它的固定成本很難攤銷，往往這些機(jī)構(gòu)的盈利周期也比較長，所以中小公司的處境就很艱難。如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)在可以更加規(guī)范的發(fā)展，險(xiǎn)種的范圍放得更寬，有些保險(xiǎn)公司可能都不會考慮去鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)了，這有利于中小保險(xiǎn)公司探索新的商業(yè)模式，探索輕資產(chǎn)運(yùn)作是非常有意義的“，在朱俊生看來，如果《辦法》使用好了，可以幫助很多中小主體在當(dāng)前激烈的競爭環(huán)境下探索一條差異化的發(fā)展之路。

對此，銀保監(jiān)會表示，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種范圍和相關(guān)條件。

促進(jìn)險(xiǎn)企線上化轉(zhuǎn)型

一方面要求機(jī)構(gòu)持牌、人員持證，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)市場主體的資質(zhì)管理，強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)的責(zé)任，另一方面又發(fā)揮第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的資源優(yōu)勢，在朱俊生看來，《辦法》賦予了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺參與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的空間，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技新業(yè)態(tài)的發(fā)展。“市場上有很多有流量優(yōu)勢的三方平臺，或者是在一些垂直領(lǐng)域做的有特色的電商平臺，他們介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)，可以讓這個(gè)生態(tài)圈更加的多元”

上半年，突如其來的新冠肺炎疫情對保險(xiǎn)行業(yè)帶來不小的沖擊，部分線下渠道甚至業(yè)務(wù)停滯。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)揮了業(yè)務(wù)模式中“無需接觸”的獨(dú)特優(yōu)勢，滿足了消費(fèi)者的需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技的應(yīng)用提供了更好的平臺，有效提升保險(xiǎn)經(jīng)營的效率、降低運(yùn)營成本。

根據(jù)中保協(xié)統(tǒng)計(jì)，2020年上半年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場保持平穩(wěn)增長，但受到疫情影響，不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)趨勢出現(xiàn)進(jìn)一步分化。其中，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)和以旅游出行相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)出現(xiàn)下降，但與網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證險(xiǎn)、賬戶損失險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)，以及與人身保障相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、健康險(xiǎn)仍保持較快速度增長。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)頭部企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模增速甚至高達(dá)50%-60%。

今年以來，推動保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)和科技手段更高服務(wù)消費(fèi)者、提升經(jīng)營能力的政策不斷推出，如2020年5月，銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求2022年車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。行業(yè)各經(jīng)營主體也在不斷實(shí)施線上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在未來互聯(lián)網(wǎng)和科技將成為保險(xiǎn)行業(yè)的水電煤，是行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施和必備要素。互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管新規(guī)的及時(shí)出臺，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力保障。