經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 蔡越坤 張力 “針對(duì)個(gè)人的貸款利率一般多高？”“每個(gè)客戶不同，只有借款時(shí)候才可以看到。一般年化利率不超過(guò)36%，借款期限在一年左右。”

“什么類型的個(gè)人客戶才能夠獲得信托貸款？是如何進(jìn)行篩選的？”

“一般情況是由云南信托推介的客戶才能進(jìn)行借款，會(huì)發(fā)短信告知客戶可以在平臺(tái)進(jìn)行貸款。但是沒(méi)有收到短信的客戶不確定可不可以，可以去嘗試下。客戶是通過(guò)公司系統(tǒng)篩選獲得的客戶，公司自己風(fēng)控模型。”

12月10日，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者以個(gè)人身份致電云南國(guó)際信托有限公司（以下簡(jiǎn)稱“云南信托”）全國(guó)客服熱線，就其“云南信托個(gè)人信貸服務(wù)平臺(tái)”的個(gè)人借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行咨詢，展開了上述對(duì)話。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這一并未公開推廣的業(yè)務(wù)，是在“云南信托個(gè)人信貸服務(wù)平臺(tái)”微信公眾號(hào)上，以微信小程序的方式進(jìn)行的。其前身是一款名為“云信小水牛”的業(yè)務(wù)。

據(jù)記者了解，該業(yè)務(wù)屬于云南信托旗下個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)，即客戶向信托公司申請(qǐng)現(xiàn)金消費(fèi)貸款，信托公司將貸款發(fā)放至客戶指定賬戶。與信托機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)不同的是：第一，該業(yè)務(wù)并非借助特定消費(fèi)場(chǎng)景；第二，資金來(lái)源為自營(yíng)資金，并非信托計(jì)劃募集。據(jù)悉，云南信托也一直在消費(fèi)金融領(lǐng)域深耕，與多家有消費(fèi)場(chǎng)景的公司有合作。

對(duì)此，多位信托從業(yè)者對(duì)記者表示，根據(jù)信托牌照展業(yè)范圍，信托機(jī)構(gòu)可以直接對(duì)個(gè)人進(jìn)行貸款，關(guān)鍵看利率是否合規(guī)。

不過(guò)，針對(duì)“云南信托個(gè)人信貸服務(wù)平臺(tái)”業(yè)務(wù)的開展，12月11日，接近云南信托普惠金融部人士對(duì)記者表示，此前公司旗下“云信小水牛”有過(guò)一批客戶，也在嘗試，后來(lái)沒(méi)有再做自營(yíng)業(yè)務(wù)了，目前僅僅提供查詢服務(wù)。

云南信托相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該業(yè)務(wù)前期不會(huì)向陌生人發(fā)短信，個(gè)人客戶如果登錄了網(wǎng)站或者平臺(tái)，注冊(cè)了沒(méi)有提款，會(huì)發(fā)短信提示是否要進(jìn)行提款。但該產(chǎn)品上半年逐漸暫停，目前僅用于此前貸款的客戶進(jìn)行還款。

另一位接近云南信托普惠金融部人士就該業(yè)務(wù)稱：“目前沒(méi)有主動(dòng)營(yíng)銷客戶。”

但是，12月10日，上述云南信托客服卻對(duì)記者表示：“該平臺(tái)目前仍然在正常做，但是要受到邀請(qǐng)的客戶才能進(jìn)行貸款，與是否在平臺(tái)注冊(cè)并無(wú)關(guān)系。”

據(jù)記者了解，2020年以來(lái)，部分此前涉及“云信小水牛”的客戶因?yàn)榉刨J款利率過(guò)高在聚投訴、黑貓投訴等平臺(tái)進(jìn)行反映。

一位接近云南信托的人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，2020年以來(lái)，云南信托消費(fèi)金融業(yè)務(wù)整體承壓，規(guī)模收縮得很厲害。受疫情影響，很多消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主動(dòng)給客戶進(jìn)行延期、或者免息。另外，原先很多合作的客戶也砍掉了一部分。

利率過(guò)高曾引投訴

據(jù)記者查詢，“云南信托個(gè)人信貸服務(wù)平臺(tái)”微信公眾號(hào)的簡(jiǎn)介為：“低門檻，自動(dòng)化審批，快速解決您的資金煩惱”。這個(gè)公號(hào)曾兩次進(jìn)行更名：2018年1月31日云南信托注冊(cè)“云信夢(mèng)享金融”，2019年4月10日，“云信夢(mèng)享金融”認(rèn)證“云信小水牛”；2020年3月24日，“云信小水牛”認(rèn)證為“云南信托個(gè)人信貸服務(wù)平臺(tái)”。

不過(guò)，上述云南信托客服對(duì)記者表示，“云信小水牛”與“云南信托個(gè)人信貸服務(wù)平臺(tái)”功能相同，只是名稱進(jìn)行了變換。

記者進(jìn)入微信公眾號(hào)“云南信托個(gè)人信貸服務(wù)平臺(tái)”后發(fā)現(xiàn)，借款頁(yè)面有一款熱門產(chǎn)品“云融優(yōu)貸”，介紹的信息為：產(chǎn)品期限為12個(gè)月，日利率為0.01%-0.1%。

以此推算，其折合年化利率為3.6%-36%。此外，該頁(yè)面介紹信息注“最終借款利率與額度以審批結(jié)果為準(zhǔn)。”

12月10日，對(duì)于“云南信托個(gè)人信貸服務(wù)平臺(tái)”目前是否仍然可以正常進(jìn)行對(duì)個(gè)人進(jìn)行放貸，上述云南信托客服對(duì)記者表示：“該平臺(tái)目前仍然在正常做。”“但是不確定能借成功，我們是針對(duì)公司推薦的客戶才能借，如果借款不成功就是不符合借款的條件。”該客服稱。

但是，云南信托相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，目前客戶現(xiàn)在申請(qǐng)不到該產(chǎn)品，上半年已經(jīng)逐漸關(guān)停了，不能申請(qǐng)辦理。

不過(guò)，2020年以來(lái)，有客戶在聚投訴平臺(tái)上因?yàn)樵颇闲磐写饲鞍l(fā)放貸款時(shí)利率過(guò)高問(wèn)題進(jìn)行投訴。

其中，2020年5月28日，一位客戶于2019年9月1日通過(guò)平安銀行APP入口，申請(qǐng)了一款名為“小水牛”的貸款產(chǎn)品，月利息為3%。該客戶在聚投訴平臺(tái)上反映，“平安銀行推薦的分期貸款，3分的月利息！超過(guò)36%的年化利率，高利貸啊，不能提前還款。”

12月10日，上述云南信托客服對(duì)記者回應(yīng)表示，此前平安銀行為臨時(shí)入口，目前臨時(shí)入口已經(jīng)關(guān)閉了。而且，公司合作的平臺(tái)包括：平安銀行信用卡、中信銀行信用卡、抖音、微博等。

“客戶可以通過(guò)合作的平臺(tái)進(jìn)行貸款，如果符合云南信托貸款條件，我們會(huì)發(fā)放貸款。”該客服表示。

無(wú)獨(dú)有偶，2020年7月1日，另一位客戶通過(guò)黑貓投訴平臺(tái)反映，在攜程金融申請(qǐng)貸款，但貸款實(shí)際提供方為云南信托，貸款日利率為0.095%，實(shí)際年化利率為34.2%，要求退還超過(guò)24%部分的利息。

云南信托針對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款的利率區(qū)間設(shè)置是否合規(guī)？

2020年8月20日最高人民法院發(fā)布《關(guān)于關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“規(guī)定”），調(diào)整民間借貸利率的司法保護(hù)上限。以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。

在此之前，一般個(gè)貸利率在24%-36%之間被視為“不受司法保護(hù)的區(qū)間”。對(duì)此，上述云南信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，高院發(fā)布規(guī)定適用范圍為民間借貸利率，針對(duì)持牌金融機(jī)構(gòu)并不完全適用，只要產(chǎn)品貸款利率不超過(guò)36%，不違規(guī)，不違法。

2020年3月24日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)云南監(jiān)管局向一名信訪者下發(fā)了《信訪事項(xiàng)處理意見書》（〔2020〕9號(hào)），曾提及云南信托作為金融機(jī)構(gòu)，在信托貸款中設(shè)定36%的年利率明顯過(guò)高，未有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。并指出云南信托存在違規(guī)將授信、風(fēng)控外包，發(fā)放過(guò)高利率貸款等多項(xiàng)不合規(guī)問(wèn)題，被云南銀保監(jiān)重點(diǎn)關(guān)注、依法采取監(jiān)管措施和責(zé)令整改。

上述云南信托相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)記者稱，上半年以來(lái)，針對(duì)消費(fèi)金融的整體貸款利率也在逐步下降至24%以下。

2020年9月8日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信托公司個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)的通知》。提及在監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)在調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、收費(fèi)、催收等多個(gè)環(huán)節(jié)仍普遍存在薄弱之處，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在不足，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)產(chǎn)生較大負(fù)面影響。該通知進(jìn)一步規(guī)范轄內(nèi)信托公司個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)。

消費(fèi)金融整體承壓

除了這類個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)，據(jù)記者了解，2020年以來(lái)，云南信托整體消費(fèi)金融板塊也在收縮，面臨較大壓力。

12月11日，上述接近云南信托的人士表示，云南信托的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要依托各類場(chǎng)景方、流量方展開布局，也包括汽車金融業(yè)務(wù)，但目前汽車金融業(yè)務(wù)是toB模式，即給各類車商提供采購(gòu)車輛融資等，還沒(méi)有做到C端；消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主要模式給流量方、場(chǎng)景方做助貸，同時(shí)一般要求提供劣后資金，云南信托募集資金作為優(yōu)先級(jí)，信托計(jì)劃直接向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款，然后流量方、場(chǎng)景方提供回購(gòu)、差額補(bǔ)足等擔(dān)保措施。

值得注意的是，2019年10月，由銀保監(jiān)會(huì)牽頭的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議聯(lián)合印發(fā)了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定》，要求為各類放貸機(jī)構(gòu)提供客戶推介、信用評(píng)估等服務(wù)的機(jī)構(gòu)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。對(duì)于無(wú)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證但實(shí)際上經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定予以取締，妥善結(jié)清存量業(yè)務(wù)。擬繼續(xù)從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司。

不過(guò)，在上述接近云南信托的人士看來(lái)，還是有很多變通的做法，如優(yōu)先劣后的安排、助貸方回購(gòu)等，像以前的直接擔(dān)保肯定不行了。

此外，該人士向記者表示，去年以來(lái)，云南信托有的項(xiàng)目不良開始走高，一是當(dāng)時(shí)整個(gè)市場(chǎng)受P2P反暴力催收造成的，給貸后資產(chǎn)管理帶來(lái)很大壓力，逃廢債較為嚴(yán)重；二是去年到今年以來(lái)場(chǎng)景“死”了一大片，包括教育、長(zhǎng)租公寓等，這些又是云南信托消費(fèi)金融場(chǎng)景布局的重鎮(zhèn)。

據(jù)悉，當(dāng)前布局消費(fèi)金融的信托公司，除了云南信托，還有渤海信托、中信信托、外貿(mào)信托、五礦信托、中航信托、長(zhǎng)安信托等，但因?yàn)樾磐泄举Y金成本高的原因，較少有機(jī)會(huì)與“BATJ”等流量巨頭合作。

據(jù)了解，云南信托有將近三分之一的員工從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，且IT等中后臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施投入較大。此前，據(jù)一位參訪過(guò)云南信托的信托公司董事長(zhǎng)向記者透露：“去了之后發(fā)現(xiàn)IT等投入非常大，但相應(yīng)的規(guī)模與創(chuàng)利又與之不甚匹配，覺(jué)得消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不足以作為信托公司轉(zhuǎn)型的重要方向。”

關(guān)于信托業(yè)消費(fèi)金融目前開展的情況，一位信托機(jī)構(gòu)汽車金融負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，目前，信托行業(yè)純信用消費(fèi)金融也在收縮，向有抵押的消費(fèi)金融方向發(fā)展，例如“房抵貸”、“車抵貸”等。今年以來(lái)，汽車貸款的逾期苗頭比較明顯。比如發(fā)現(xiàn)有客戶共36期貸款，還了35期，剩余一期了，卻無(wú)法償付。

關(guān)于“云南信托個(gè)人信貸服務(wù)平臺(tái)”的背景，據(jù)上述云南信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面資金成本比較高，另一方面，通過(guò)微信直接借貸，獲客成本非常高，所以才會(huì)找助貸機(jī)構(gòu)來(lái)合作。“以前最早的時(shí)候，想直接服務(wù)客戶。因?yàn)橛X(jué)得客戶不在自己的手里，不能走長(zhǎng)遠(yuǎn)。但是后來(lái)攤子鋪得太大，發(fā)現(xiàn)對(duì)運(yùn)營(yíng)成本要求很高，所以才會(huì)逐漸找一個(gè)平臺(tái)渠道合作。”該人士補(bǔ)充稱。

針對(duì)云南信托消費(fèi)金融整體的運(yùn)行情況，該人士介紹，2020年上半年以來(lái)，受疫情影響，很多消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主動(dòng)給客戶進(jìn)行延期。而且此前消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)也進(jìn)行了收縮。例如，逐步在壓縮合作機(jī)構(gòu)，慢慢只剩持牌的合作方為主。除非一些頭部的科技巨頭會(huì)留下來(lái)合作，其他的逐漸收縮。因?yàn)槿绻皇强萍季揞^，其他的合作渠道的客戶無(wú)法支撐超過(guò)24%的利率。