經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  惠民保險(xiǎn)正在呈雨后春筍般狀態(tài)出現(xiàn)。9月28日，360保險(xiǎn)聯(lián)合泰康在線、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、中華財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、大家養(yǎng)老保險(xiǎn)7家保險(xiǎn)公司，共同發(fā)布北京首款聚焦大病保障的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)——北京城惠保。

就在上一周，上述機(jī)構(gòu)在武漢發(fā)布了湖北專屬的城惠保。經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解到，360城惠保由泰康在線主承保并出單，由國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、中華財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)組成的共保體共同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，大家養(yǎng)老進(jìn)行再保。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解到，近期，類似的惠民保險(xiǎn)正在各地迅速推出，累計(jì)落地地區(qū)達(dá)40多個(gè)，參與保險(xiǎn)公司主體也超過20余家。

主打普惠便宜的城惠保類產(chǎn)品真的會(huì)比其他保險(xiǎn)便宜嗎？以北京城惠保為例，作為醫(yī)保補(bǔ)充存在，北京城惠保覆蓋特藥、住院醫(yī)療雙重保障，最高提供300萬元的報(bào)銷額度，包括醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療保障金100萬，醫(yī)保外15種特定藥品費(fèi)用保障金100萬。

在投保價(jià)格上，北京城惠保依據(jù)用戶年齡和相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)劃分為三檔：0-17周歲為19元/年、18-60周歲為39元/年、61周歲以上為199元/年。在報(bào)銷比例上，醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療住院費(fèi)用和特定藥品費(fèi)用報(bào)銷80%。

據(jù)360保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)國(guó)家公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2019年度我國(guó)人均可支配收入達(dá)到3.07萬元，而重大疾病治療和藥品費(fèi)用動(dòng)輒需要數(shù)十萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于家庭的年收入水平。比如用于治療肺癌和黑色素瘤疾病的特效藥可瑞達(dá)，單支價(jià)格需要一萬六，通常患者21天內(nèi)需要注射兩支，折合下來每個(gè)月需要5萬塊，全年將近60萬，這對(duì)于一個(gè)普通家庭來說是難以承擔(dān)的重?fù)?dān)。在此基礎(chǔ)上，北京城惠保特藥保障覆蓋15種特定高額藥品，包含可瑞達(dá)、愛博新、樂衛(wèi)瑪、安森珂等攻克黑色素瘤、乳腺癌、肝癌等特效藥。

但是值得注意的是，保費(fèi)低的同時(shí)，北京城惠保在報(bào)銷賠付上有2萬元的免賠額，這一額度高于市面上的類似醫(yī)療產(chǎn)品的免賠額度。

值得注意的是，在投保門檻上，北京城惠保打破了一般商業(yè)健康險(xiǎn)的投保限制，投保不限年齡職業(yè)，不限健康狀況，無需體檢，從幼兒到百歲老人全覆蓋，這在一定程度上覆蓋了基本醫(yī)保和傳統(tǒng)商保的空白地帶，如糖尿病和高血壓的患者。

保險(xiǎn)公司該如何把握其中風(fēng)險(xiǎn)呢？城惠保在產(chǎn)品責(zé)任里明確列出惡性腫瘤、尿毒癥、肝硬化、缺血性心臟病、腦血管疾病等10種既往癥為除外責(zé)任，因這些疾病產(chǎn)生理賠，或許得不到賠付。

盡管如此，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，這似乎并不是快速能看見效益的項(xiàng)目，緣何不少公司參與其中呢？一位不愿具名的從業(yè)人士表示，這類保險(xiǎn)往往作為醫(yī)保的補(bǔ)充，保費(fèi)低、保額高且有很高的免賠額，且期限短，有調(diào)整空間，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說有一定的安全墊。近期各地類似產(chǎn)品紛紛出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司參與熱情很高，更多的是將其看作流量入口，以對(duì)所服務(wù)的客戶進(jìn)行二次營(yíng)銷轉(zhuǎn)化，以提供其他的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。目前是在拼規(guī)模的階段，但最終效果如何還需要看各家公司的營(yíng)銷、轉(zhuǎn)化能力。