經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 全球銀行業(yè)正在發(fā)生深刻變革。9月28日，中國銀行研究院發(fā)布的《全球銀行業(yè)展望報(bào)告（2020年四季度）》指出，目前，亞太地區(qū)在全球經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的作用和地位日益凸顯，對世界經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度最大(34.9%)、FDI 凈流入量最大(2019年占全球合計(jì) FDI 的33.5%)。亞太地區(qū)作為對外資銀行的吸引力也 較強(qiáng)，亞太地區(qū)外資銀行跨境金融債權(quán)規(guī)模近10年增長了 73%，遠(yuǎn)高于北美地 區(qū)(36%)和歐洲地區(qū)(-14%)。

“中國銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)把握時(shí)代變革新格局，立足于國內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化國際化業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。”該報(bào)告同時(shí)指出，后疫情時(shí)期，如何實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、提升競爭力，平安度過“寒冬”是中國銀行業(yè)應(yīng)關(guān)注的重要問題。

實(shí)際上，早在疫情發(fā)生前的數(shù)年，中國銀行業(yè)已開始在風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等多方面布局。以銀行卡業(yè)務(wù)為例。2020年9月23日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2020）》（以下簡稱《藍(lán)皮書》）指出，截至2019年末，銀行卡累計(jì)發(fā)卡量85.3億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量7.0億張，同比增長8.9%；全國銀行卡交易金額822.3萬億元，同比增長4.1%；交易筆數(shù)3,219.9億筆，同比增長53.1%。

銀行卡發(fā)卡量及交易金額、交易筆數(shù)增加的背后是受理端場景移動(dòng)化和智能化程度的快速提高，截至2019年末，我國境內(nèi)受理商戶累計(jì)2,363萬戶，同比下降13.5%，POS機(jī)累計(jì)3,089.3萬臺，同比下降9.5%。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，截至2019年末，銀行卡未償信貸余額7.59萬億元，比上年增長10.8%；銀行卡欺詐率為0.87BP，連續(xù)兩年下降，且呈現(xiàn)由傳統(tǒng)的線下渠道快速向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道和境外遷移的態(tài)勢。

《藍(lán)皮書》特別提到，2020年初，在新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方積極響應(yīng)國家號召，創(chuàng)新多樣化線上服務(wù)模式，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)，積極助力推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)正常循環(huán)，切實(shí)履行產(chǎn)業(yè)社會責(zé)任。

如工銀信用卡推出工銀融e借——e商助夢貸，為廣大商戶提供融e借信用貸款服務(wù)，用最簡便、最快捷的信貸資金打通復(fù)工復(fù)產(chǎn)之路。平安銀行信用卡近90%通過AI自動(dòng)審批，打造阿波羅零售風(fēng)險(xiǎn)審批平臺，貸款產(chǎn)品審批時(shí)長最短縮至10秒內(nèi)。9月25日，中信銀行與華為錢包合作發(fā)行的首款聯(lián)名信用卡——中信銀行Huawei Card國內(nèi)正式發(fā)行。該款聯(lián)名信用卡是中信銀行信用卡中心、華為錢包、銀聯(lián)等三方聯(lián)合推出，面向華為用戶量身打造的一款“手機(jī)里的信用卡”，兼具信用賬戶智能管理、手機(jī)便捷支付、賬戶安全可靠等三大特色，滿足手機(jī)用戶線上、線下全場景支付的消費(fèi)需求。

《藍(lán)皮書》指出，隨著大數(shù)據(jù)和人工智能在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用不斷深入，銀行卡產(chǎn)業(yè)緊貼時(shí)代主旋律，不斷加大對民生領(lǐng)域的投入，通過在產(chǎn)品、支付、營銷、服務(wù)和渠道等方面持續(xù)加大創(chuàng)新力度推動(dòng)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一是創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷加大對民生領(lǐng)域的關(guān)注力度，滿足客戶多元化需求。二是創(chuàng)新支付，拓展綜合金融支付服務(wù)精度與廣度，加速推進(jìn)移動(dòng)端創(chuàng)新支付方式大規(guī)模落地。三是創(chuàng)新營銷，推出“人工+智能”的新型營銷方式，打造新型營銷服務(wù)陣地。四是創(chuàng)新服務(wù)，建立并持續(xù)完善以智能運(yùn)營、系統(tǒng)保障、渠道融合、客戶旅程為基礎(chǔ)的客戶服務(wù)體系。五是創(chuàng)新渠道，發(fā)力銀行APP客戶端持續(xù)優(yōu)化創(chuàng)新，使其由原來的支付工具升級成為提升用戶體驗(yàn)、建設(shè)開放銀行為目標(biāo)的綜合性金融服務(wù)平臺。特別是，銀行卡產(chǎn)業(yè)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，相繼推出數(shù)字銀行卡，突破了傳統(tǒng)有形介質(zhì)和支付場景的局限。

8月31日，中國銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行、主流手機(jī)廠商、重點(diǎn)合作商戶及支付機(jī)構(gòu)，發(fā)布首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”，實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化申卡、快速領(lǐng)卡，為持卡人提供新一代支付體驗(yàn)。相較于物理卡片，數(shù)字銀行卡具備成本低、發(fā)卡快、應(yīng)用靈活、場景豐富等多項(xiàng)特點(diǎn)，用戶在線申請最快1分鐘內(nèi)可以快速審批并且開卡。

“數(shù)字銀行卡重新定義銀行卡，并能夠?yàn)殂y行業(yè)獲客、引流，為金融科技創(chuàng)新應(yīng)用提供新的支撐，創(chuàng)造銀行卡產(chǎn)業(yè)合作新的模式，同時(shí)也能夠更好滿足消費(fèi)者的支付需要。”中國人民銀行支付結(jié)算司一級巡視員樊爽文表示，黨中央國務(wù)院高度重視重視金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提出要把數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化作為提升競爭力的重要支撐點(diǎn)。支付作為金融業(yè)務(wù)的綜合入口和基礎(chǔ)支撐，是數(shù)字時(shí)代開拓創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級先鋒產(chǎn)業(yè)。人民銀行始終堅(jiān)決貫徹黨中央國務(wù)院的決策部署，通過引導(dǎo)和加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新，賦能支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化高質(zhì)量發(fā)展，激活支付市場新活力，不斷推動(dòng)提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

金融背后不僅是技術(shù)、生態(tài)支撐，更需要場景普及。與傳統(tǒng)卡片相比，數(shù)字銀行卡通過數(shù)字化服務(wù)，滿足用戶消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)閃付、條碼支付等多元化支付需求；而且發(fā)卡用卡高效便捷，境內(nèi)外用戶可以通過云閃付APP、商業(yè)銀行APP或手機(jī)錢包等多種渠道快速申卡、綁卡和用卡，優(yōu)化用戶用卡體驗(yàn)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)卡碼合一，可手機(jī)一鍵調(diào)取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機(jī)閃付或二維碼支付。對于支付產(chǎn)業(yè)而言，數(shù)字銀行卡助力跨行業(yè)合作和場景的互聯(lián)互通，借助Token2.0數(shù)字支付體系，用戶可以自主選擇將數(shù)字銀行卡推送到電商、公交、手機(jī)錢包等支付場景，并配套豐富的專屬卡權(quán)益，構(gòu)建互聯(lián)互通的數(shù)字支付生態(tài)。

中國人民銀行黨委委員、副行長范一飛近日在第9屆中國支付清算論壇上指出，在頂層設(shè)計(jì)指引和產(chǎn)業(yè)各方推動(dòng)下，支付服務(wù)數(shù)字化多面開花，在數(shù)字貨幣、數(shù)字化開戶、數(shù)字票據(jù)、數(shù)字銀行卡、基于區(qū)塊鏈的跨境匯款、數(shù)字化網(wǎng)點(diǎn)等方面均有所“斬獲”。以央行數(shù)字貨幣為例，數(shù)字人民幣（DC/EP）是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，是運(yùn)用新技術(shù)對M0的數(shù)字化，旨在為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供通用性的基礎(chǔ)貨幣。

市場人士普遍認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有望引領(lǐng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，金融科技將成為競爭護(hù)城河。未來隨著數(shù)字貨幣及數(shù)字銀行卡的發(fā)展，銀行卡產(chǎn)業(yè)形態(tài)、產(chǎn)業(yè)鏈、風(fēng)控等流程都將發(fā)生劇變。