胡群/文 泰康保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合尼爾森共同發(fā)布《2020年中國(guó)中高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書》）指出，按照中高凈值人群當(dāng)前生活水準(zhǔn)推算，平均需要1060萬的養(yǎng)老資金。

沒有1000萬，你敢老嗎？

莫說中國(guó)普通人群，就連《白皮書》中的中高凈值人群也不是都準(zhǔn)備好了足夠的養(yǎng)老錢。《白皮書》顯示，目前中高凈值人群準(zhǔn)備的養(yǎng)老資金缺口均值達(dá)600萬，59%的中高凈值人群養(yǎng)老資金準(zhǔn)備嚴(yán)重不足，25%準(zhǔn)備基本與所需相符，僅有14%準(zhǔn)備充足。

中高凈值人群尚且存在巨額的養(yǎng)老資金缺口，何況普通人群？

2020年2月28日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《中華人民共和國(guó)2019年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2019年末，我國(guó)60周歲及以上人口2.54億人，占總?cè)丝诘?8.1%；65周歲及以上人口1.76億人，占總?cè)丝诘?2.6%。據(jù)世界衛(wèi)生組織預(yù)測(cè)，到2050年，中國(guó)或有35%的人口超過60歲，成為世界上老齡化最嚴(yán)重的國(guó)家之一。

中國(guó)老齡化進(jìn)程在飛速加快。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年末，我國(guó)60周歲及以上人口2.49億人，占總?cè)丝诘?7.9%；65周歲及以上人口1.67億人，占總?cè)丝诘?1.9%。

更為嚴(yán)重的是，14億人口中，就業(yè)人員7.75億人，參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為5.33億人。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019年末，參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)43482萬人，比上年末增加1581萬人。參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)53266萬人，增加874萬人。

數(shù)據(jù)同時(shí)指出，不滿16周歲的人口為2.50億，16周歲以上人口為11.50億。

如何解決人口老齡化和未來養(yǎng)老金支出缺口問題？

中國(guó)三支柱養(yǎng)老金體系始于1991年，主要依賴第一支柱國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，責(zé)任主體為政府，第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，企業(yè)年金的責(zé)任主體為企業(yè)和員工，職業(yè)年金的主體為事業(yè)機(jī)關(guān)單位及其雇員，第三支柱個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金剛剛起步，目前暫無統(tǒng)一的定義與范疇，占比微乎其微。

2000年，全國(guó)社會(huì)保障基金成立，專門用于人口老齡化高峰時(shí)期的養(yǎng)老保障等社會(huì)保障支出的補(bǔ)充調(diào)劑。今年初，財(cái)政部副部長(zhǎng)鄒加怡在首屆中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)年會(huì)上表示，截至2019年末，我國(guó)第一支柱規(guī)模超過6萬億元，第二支柱規(guī)模僅2萬億元，第三支柱剛剛起步，規(guī)模相對(duì)比較小。合并計(jì)算，第一支柱的占比占到70%。在人口老齡化的背景下，這樣的結(jié)構(gòu)比較容易出現(xiàn)第一支柱獨(dú)木難支的局面，因此需要加強(qiáng)第二、第三支柱的發(fā)展。

“第一支柱就是別人的孩子交錢給你養(yǎng)老，我覺得這個(gè)路有點(diǎn)難走。”中歐基金董事長(zhǎng)竇玉明在年初的首屆中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)年會(huì)上稱，現(xiàn)在的撫養(yǎng)比3:1（即就業(yè)人員7.75億人與我國(guó)60周歲及以上人口2.49億人之比。經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者注），即三個(gè)在職人員撫養(yǎng)一個(gè)退休人員，已經(jīng)很吃力，2050年時(shí)需要一個(gè)在職人員撫養(yǎng)一個(gè)退休人員，可想日子將很難過。因此現(xiàn)收現(xiàn)付制走不下去，只能基金制，即自己存錢給自己養(yǎng)老。

近日，中國(guó)人民銀行黨委書記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在接受媒體采訪時(shí)表示，引導(dǎo)保險(xiǎn)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，研究發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱，完善我國(guó)養(yǎng)老保障體系。8月16日，央行官網(wǎng)發(fā)布消息，2020年第16期《求是》雜志刊發(fā)的郭樹清文章《堅(jiān)定不移打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)》，文中指出，“加快養(yǎng)老保險(xiǎn)第二和第三支柱建設(shè)，推動(dòng)養(yǎng)老基金在資本市場(chǎng)上的占比達(dá)到世界平均水平。”

面對(duì)嚴(yán)峻的老齡化趨勢(shì)，養(yǎng)老需求持續(xù)增加，國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金融發(fā)展前景極為廣闊。為更好滿足國(guó)民對(duì)未來二三十年養(yǎng)老高品質(zhì)的需求，政府在積極推進(jìn)養(yǎng)老金融，市場(chǎng)也在開展多樣化探索。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)報(bào)道（《長(zhǎng)壽時(shí)代來臨 陳東升闡述泰康如何玩轉(zhuǎn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)》http://m.3229.net.cn/2020/0819/401201.shtml），目前泰康已在全國(guó)19個(gè)核心城市布局高端養(yǎng)老社區(qū)，已開業(yè)六家，未來可容納4.9萬名老人，2.5萬戶獨(dú)立生活單元和7000余張康護(hù)床位。同時(shí)，泰康不斷推進(jìn)價(jià)值醫(yī)療，已在全國(guó)核心地區(qū)布局五大醫(yī)學(xué)中心。

近日，中信銀行“幸福專線”推出遠(yuǎn)程健康顧問服務(wù)，客戶足不出戶就可以通過銀行獲得全科專業(yè)醫(yī)生的幫助。“幸福專線”就是中信銀行根據(jù)老年客戶的特點(diǎn)打造的老年客戶服務(wù)體系中的一項(xiàng)特色服務(wù)。中信銀行老年客戶服務(wù)以“幸福+、有溫度”為中心，目前已建成“1+6的老年客群服務(wù)體系”。

“1+6”即依托中信集團(tuán)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞老年客戶關(guān)注的“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所學(xué)、老有所樂、老有所享、老有所游”六大方面，搭建老年客群服務(wù)體系，圍繞“幸福+有溫度”的品牌，打造“幸福+財(cái)富”、“幸福+健康”、“幸福+學(xué)院”、“幸福+優(yōu)惠”、“幸福+舞臺(tái)”、“幸福+出游”六個(gè)服務(wù)板塊，解決老年客戶生活中的實(shí)際困難，幫助客戶找到老年生活的精彩與活力。

中信銀行零售銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們通過量身定制的養(yǎng)老金融服務(wù)，為老年朋友辦實(shí)事、辦好事、解難題，以有溫度的服務(wù)呵護(hù)老年人的幸福。”

中信銀行自2009年推出業(yè)內(nèi)首張老年人專屬借記卡以來，十余年來堅(jiān)持用心服務(wù)老年客戶。2019年，中信銀行在國(guó)內(nèi)首推申請(qǐng)人年齡提高至70歲的老年專屬信用卡、每月領(lǐng)息的月月息存款等金融產(chǎn)品，幫助老年人實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值和傳承。截至2020年7月底，中信銀行老年客戶達(dá)1503 萬戶，占全行借記卡客戶數(shù) 20.60%；老年客戶管理資產(chǎn)余額 1.25萬億，占全行客戶管理資產(chǎn)余額 54.75%。