經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 吳小飛 2020年8月12日，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)、數(shù)字金融研究中心主任黃益平在《中國(guó)智能金融發(fā)展報(bào)告（2019）》發(fā)布會(huì)上表示，智能金融在普惠金融方面大有可為，有望助力解決小微企業(yè)融資難。

黃益平認(rèn)為，智能金融的助力作用主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是降低成本。比如在西部等地區(qū)為農(nóng)村客戶提供服務(wù)，過(guò)去傳統(tǒng)的做法要去當(dāng)?shù)亻_(kāi)分行，請(qǐng)很多的信貸員、業(yè)務(wù)員，成本較高，形成人口比較密集的地方，金融網(wǎng)絡(luò)布局較豐富，地廣人少的地方，金融機(jī)構(gòu)比較松散。

“這其實(shí)就是一個(gè)成本的問(wèn)題。”黃益平認(rèn)為，通過(guò)人工智能，可以部分解決這樣的問(wèn)題，很多大科技信貸可以給低收入人群、小微企業(yè)提供貸款，且成本可以適度得到控制。大科技平臺(tái)有個(gè)重要特點(diǎn)就是長(zhǎng)尾效應(yīng)——平臺(tái)建立起來(lái)后，獲客邊際成本很低；

二是智能金融有助于解決規(guī)模問(wèn)題。尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)立的窮人銀行，為農(nóng)村貧困群體提供生產(chǎn)、生活融資，幫助他們改善生產(chǎn)、生活，做得非常好，但規(guī)模一直上不來(lái)。小微企業(yè)融資中有一種叫關(guān)系型信貸，這套做法也非常有效，但同樣是規(guī)模上不來(lái)。關(guān)系信貸就是信貸員要對(duì)潛在的客戶長(zhǎng)期聯(lián)絡(luò)，深度觀察，成本比較高，而智能金融有可能幫助解決這個(gè)規(guī)模的問(wèn)題；

三是使過(guò)去被限制準(zhǔn)入的變?yōu)榭蓽?zhǔn)入。即過(guò)去傳統(tǒng)金融不能做的，現(xiàn)在通過(guò)人工智能變成有可能。像新網(wǎng)銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行提供融資服務(wù)的一部分對(duì)象，在傳統(tǒng)金融概念里被稱為信用白戶——他們沒(méi)有信用歷史、沒(méi)有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，也沒(méi)有抵押資產(chǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難為他們提供服務(wù)。“你要做信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，找不到好的辦法來(lái)預(yù)測(cè)它的違約率，風(fēng)險(xiǎn)控制不住，當(dāng)然不能做金融交易。”黃益平說(shuō)，智能金融有可能在這方面有突破。

黃益平表示，智能金融在兩個(gè)方面特別突出：第一是普惠的問(wèn)題。2005年以來(lái)，世界各國(guó)都在想方設(shè)法解決普惠金融的問(wèn)題，為小微企業(yè)和低收入人群提供好的金融服務(wù)，中國(guó)曾經(jīng)辦了將近一萬(wàn)家小額信貸公司，銀行業(yè)也提供了很多普惠金融服務(wù)，但客觀上，小微企業(yè)融資難問(wèn)題、低收入群體融資難問(wèn)題并沒(méi)有得到根本性解決。“但在新技術(shù)工具支持下，穩(wěn)健的人工智能——包括廣泛的大科技平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)和金融的融合，使得普惠金融成為可能。”黃益平表示，智慧金融中的大科技信貸、大數(shù)據(jù)風(fēng)控，有助于解決小微企業(yè)融資難和普通百姓投資難的問(wèn)題。

第二是無(wú)接觸交易。在新冠疫情期間，大家感受非常深刻——美國(guó)疫情發(fā)生后，大家紛紛跑到銀行取錢(qián)、續(xù)貸；但在武漢封城期間，雖然很多銀行都關(guān)掉了，但大家已經(jīng)很習(xí)慣線上支付，不需要再跑到銀行去取錢(qián)。

不過(guò)，對(duì)于智能金融服務(wù)于普惠金融，中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼回應(yīng)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者稱，目前普惠金融對(duì)于個(gè)體商戶或者個(gè)人的金融信貸方面，成效較好，但對(duì)于小微企業(yè)的實(shí)際幫助不大。

肖鋼指出，目前我國(guó)小微企業(yè)普遍的信貸需求金額在2千萬(wàn)—2億元之間，而智能金融的信貸額度在幾千元—幾萬(wàn)元之間，實(shí)際上只能滿足個(gè)人或者個(gè)體商戶的需求；小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，需要通過(guò)發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融解決。

肖鋼認(rèn)為，依托產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融、整合企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的信息流——比如銀行流水、上下游客戶信息、企業(yè)運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，形成穩(wěn)定可靠的信息鏈，能夠提高單戶單筆的貸款金額。“這是一個(gè)宏偉的愿景，將來(lái)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展以后，把金融的智能科技嵌入，形成整個(gè)社會(huì)的信用體系……誰(shuí)也造不了假，那時(shí)候就可以放500萬(wàn)、2千萬(wàn)甚至2個(gè)億了。”