經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡艷明 花唄部分用戶接入央行征信系統(tǒng)的消息沖上了熱搜榜單。

目前花唄納入征信并未覆蓋所有用戶群體，而是在經(jīng)過用戶同意后逐步、分批次納入。不過，用戶擔(dān)心的是，花唄被納入征信后，還款情況是否會(huì)被銀行盯上，成為辦理貸款業(yè)務(wù)的"攔路虎"？

近期央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司近日下發(fā)關(guān)于開展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知，其中，月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額中需分別填寫與“螞蟻借唄”和“螞蟻花唄”合作的數(shù)據(jù)等信息。對(duì)此，有分析人士認(rèn)為，央行排查線上聯(lián)合貸款以及將花唄分批納入央行征信系統(tǒng)，均出于對(duì)聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)把控的考慮。

“目前消費(fèi)貸的真實(shí)資金流向并不是很明確，尤其是助貸、聯(lián)合貸模式下加大了出資方銀行對(duì)于資金實(shí)際流向的監(jiān)督難度。當(dāng)前部分銀行和消費(fèi)金融公司因?yàn)橄M(fèi)貸貸后管理不當(dāng)頻頻被監(jiān)管處罰，說明了對(duì)于消費(fèi)貸資金流向的監(jiān)管趨嚴(yán)。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)記者表示。

為何花唄要接入央行征信系統(tǒng)

近日，不少支付寶用戶反映稱，從6月開始陸續(xù)收到了花唄服務(wù)升級(jí)的通知，內(nèi)容顯示為：為持續(xù)向您提供優(yōu)質(zhì)的花唄服務(wù)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，需要確認(rèn)完成本次升級(jí)。而在用戶同意升級(jí)服務(wù)后，賬戶的基本信息、花唄額度及還款情況將會(huì)以月度為單位上報(bào)至央行征信系統(tǒng)。

目前花唄納入征信并未覆蓋所有用戶群體，而是在經(jīng)過用戶同意后逐步、分批次納入。目前，已有部分用戶收到了花唄升級(jí)、納入征信的通知。

花唄為什么要升級(jí)合同、納入征信？支付寶方面對(duì)記者表示：“隨著花唄的開放，有更多的金融機(jī)構(gòu)參與共同服務(wù)花唄用戶。為了讓用戶能夠更清晰的了解為其提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)等信息，在監(jiān)管部門的建議與指導(dǎo)下，對(duì)協(xié)議進(jìn)行了升級(jí)。”

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)記者分析稱，在早些年的阿里小貸模式下，由于央行接入了部分網(wǎng)絡(luò)小貸公司的征信，花唄全量客戶也可以接入征信的，但可能是考慮到接入征信一旦逾期會(huì)影響征信記錄降低對(duì)于C端用戶的吸引力，而支付寶代扣在一定程度上也提高了還款保障，所以阿里沒有全量接入。但聯(lián)合貸模式下，這些客戶是銀行放貸客戶，接入征信則成為必然。

有接近央行征信中心人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，一般來說，不會(huì)要求某家機(jī)構(gòu)接入央行的征信系統(tǒng)，主要看基于機(jī)構(gòu)自身的意愿，或者出于監(jiān)管層面的某些要求而接入，比如打擊惡意逃廢債、不還款等情況。

對(duì)于接入央行征信的機(jī)構(gòu)，征信中心會(huì)要求其按照規(guī)范真實(shí)、及時(shí)、準(zhǔn)確地通過接口進(jìn)行數(shù)據(jù)報(bào)送。對(duì)征信中心報(bào)送的字段來自各家機(jī)構(gòu)。征信中心負(fù)責(zé)客觀展示，如果用戶認(rèn)為報(bào)送的數(shù)據(jù)與事實(shí)不符，可以向當(dāng)?shù)氐娜诵蟹种C(jī)構(gòu)提出征信異議申請(qǐng)。

目前，只有部分花唄用戶收到納入征信的通知。上述接近征信中心人士表示，一般需要一個(gè)準(zhǔn)備的過程，根據(jù)用戶數(shù)量和數(shù)據(jù)量等情況不同，需要一定時(shí)間調(diào)測(cè)的過程。

此前，多家小額貸款公司已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)，京東白條也在2018年起開始接入央行征信。有接入征信機(jī)構(gòu)的小貸公司負(fù)責(zé)人告訴記者，接入央行征信系統(tǒng)后，先在機(jī)構(gòu)端設(shè)置數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，把數(shù)據(jù)對(duì)央行征信系統(tǒng)開放，也會(huì)定期跟央行征信中心溝通匯報(bào)相關(guān)情況。

是否影響個(gè)人信用及銀行貸款？

隨著電商平臺(tái)業(yè)務(wù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的延伸，在傳統(tǒng)的銀行信用卡之外，阿里巴巴集團(tuán)旗下的花唄、借唄、京東金融推出的京東白條等服務(wù)，也成為消費(fèi)者的信貸選擇之一。

花唄接入央行征信后，大家最關(guān)注的問題在于，是否會(huì)影響個(gè)人的征信情況。

有征信業(yè)務(wù)人士對(duì)記者稱，用花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的借款或者貸款，只要是貸款的筆數(shù)不是非常多、或者頻繁使用，使用之后也按時(shí)正常還款的話，接入的只是交易信息，機(jī)構(gòu)按照真實(shí)情況上報(bào)數(shù)據(jù)，一般在銀行申請(qǐng)車貸和房貸不會(huì)受影響。除非在各家貸款平臺(tái)頻繁地使用借款，而且筆數(shù)很多，對(duì)后續(xù)辦理業(yè)務(wù)可能會(huì)有影響。

但是，有股份行個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，就其個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來看，客戶查詢征信的次數(shù)、負(fù)債情況、逾期次數(shù)會(huì)影響個(gè)人的征信情況 。“京東白條和花唄拉入征信，不僅是逾期會(huì)計(jì)入征信，而且用戶在花唄的額度即使沒使用，也可能會(huì)被銀行列入負(fù)債。”

為何會(huì)計(jì)入客戶的負(fù)債？該業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)記者解釋稱，對(duì)部分銀行來說，其實(shí)信用卡的額度也會(huì)計(jì)入負(fù)債，即使額度并沒有完全使用。一般來說，每家銀行會(huì)有一個(gè)測(cè)算模型，根據(jù)收入和負(fù)債情況輸入模型，再結(jié)合征信情況，來評(píng)估某項(xiàng)貸款的情況。這些信息銀行在評(píng)審的時(shí)候會(huì)看，但不一定會(huì)反饋給客戶。

“接入征信，強(qiáng)化了對(duì)于違約者的懲罰力度，這里的懲罰主要體現(xiàn)在征信報(bào)告中的污點(diǎn)記錄可能會(huì)影響違約者包括按揭貸款等的獲批，以及獲批額度及利率，但具體影響多大，還要看各家銀行的風(fēng)控模型。”陳文對(duì)記者表示。

摸底線上聯(lián)合消費(fèi)貸

除了將花唄接入央行征信，近期記者了解到，為掌握金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況，央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司近日下發(fā)關(guān)于開展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知。

線上聯(lián)合消費(fèi)貸款，是指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機(jī)構(gòu)推送的客戶信息，并與其它機(jī)構(gòu)采用同一貸款協(xié)議、按約定比例向同一借款人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款。

根據(jù)通知，線上聯(lián)合消費(fèi)貸款統(tǒng)計(jì)內(nèi)容包含：月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額、當(dāng)月發(fā)放線上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率、當(dāng)月發(fā)放全部個(gè)人消費(fèi)貸款（不含個(gè)人信用卡透支）加權(quán)平均利率、月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額不良率、月末全部個(gè)人消費(fèi)貸款余額（含個(gè)人信用卡透支）不良率。

在統(tǒng)計(jì)內(nèi)容中，也單列了支付寶兩個(gè)產(chǎn)品“螞蟻借唄”和“螞蟻花唄”的數(shù)據(jù)。其中通知要求，月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額中需分別填寫與“螞蟻借唄”和“螞蟻花唄”合作的數(shù)據(jù)；月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額不良率中需分別填寫與“螞蟻借唄”和“螞蟻花唄”合作的不良率數(shù)據(jù)。

另外，月末全部個(gè)人消費(fèi)貸款余額（含個(gè)人信用卡透支）不良率中需單獨(dú)列出個(gè)人信用卡透支不良率的數(shù)據(jù)。

新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼表示，此次調(diào)查主要針對(duì)銀行與非持牌互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)間的合作。部分非持牌互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為做大規(guī)模，或許會(huì)采取比較粗放的策略。在與此類機(jī)構(gòu)合作過程中，由于難以全流程參與授信過程，因此，銀行可能會(huì)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。

在部分分析人士看來，監(jiān)管的一系列行為顯示出對(duì)聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮。陳文認(rèn)為，目前消費(fèi)貸的真實(shí)資金流向并不是很明確，尤其是助貸、聯(lián)合貸模式下加大了出資方銀行對(duì)于資金實(shí)際流向的監(jiān)督難度。而當(dāng)前部分銀行和消費(fèi)金融公司因?yàn)橄M(fèi)貸貸后管理不當(dāng)頻頻被監(jiān)管處罰，說明了對(duì)于消費(fèi)貸資金流向的監(jiān)管趨嚴(yán)，尤其是防止資金流向房地產(chǎn)、股市等投機(jī)領(lǐng)域以及諸如網(wǎng)絡(luò)賭博等不法活動(dòng)領(lǐng)域。