經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 網(wǎng)商銀行在小微企業(yè)信貸服務(wù)領(lǐng)域之外，正積極拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)銀行的財(cái)富管理有所不同，網(wǎng)商銀行更側(cè)重于數(shù)字普惠理財(cái)。

9月6日，在2024Inclusion·外灘大會(huì)銀行理財(cái)金融科技論壇上，網(wǎng)商銀行發(fā)布首個(gè)針對(duì)小微企業(yè)和商戶的智能普惠理財(cái)系統(tǒng)——“布谷鳥(niǎo)”系統(tǒng)。“布谷鳥(niǎo)”通過(guò)人工智能大模型，對(duì)千行百業(yè)的小微企業(yè)進(jìn)行資金流預(yù)測(cè)，從而為銀行理財(cái)子公司提供申贖情況預(yù)測(cè)，與其聯(lián)合定制貼合小微經(jīng)營(yíng)周期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

截至目前，網(wǎng)商銀行已與信銀理財(cái)、平安理財(cái)?shù)?3家銀行理財(cái)子公司建立了代銷(xiāo)合作關(guān)系，其中與“布谷鳥(niǎo)”系統(tǒng)深度合作的銀行理財(cái)子公司有5家，共同推進(jìn)了7款專(zhuān)為小微商家設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品的體驗(yàn)優(yōu)化。通過(guò)這些合作，網(wǎng)商銀行不僅拓寬了小微商家的理財(cái)渠道，也為銀行理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)了新的增長(zhǎng)機(jī)遇。

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮表示，網(wǎng)商銀行過(guò)去服務(wù)了5300萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者，未來(lái)希望能夠借助其對(duì)小微企業(yè)需求及資金流動(dòng)狀況的理解，結(jié)合人工智能技術(shù)和數(shù)字銀行的便捷優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)打造全新的智能化理財(cái)體驗(yàn)，從而更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

根據(jù)麥肯錫的預(yù)測(cè)，超過(guò)1.7億家小微企業(yè)及個(gè)體工商戶每年的營(yíng)業(yè)收入接近50萬(wàn)億元，這一群體有望成為銀行理財(cái)產(chǎn)品最具潛力的客戶之一。

馮亮介紹，小微經(jīng)營(yíng)者數(shù)量龐大，但其流動(dòng)資金理財(cái)卻長(zhǎng)期處于“沒(méi)人管”和“很難管”的狀態(tài)，是金融服務(wù)的“空白地帶”。

馮亮表示，小微流動(dòng)資金管理需滿足三個(gè)要求：一是資金的安全性，不能出現(xiàn)大幅虧損；二是貼合經(jīng)營(yíng)周期的流動(dòng)性，用錢(qián)的時(shí)候能取出來(lái)；三是收益的穩(wěn)定性。銀行理財(cái)期限豐富、波動(dòng)小、收益穩(wěn)定，是最適合小微的投資品類(lèi)，因此，這也是網(wǎng)商銀行“布谷鳥(niǎo)”系統(tǒng)重點(diǎn)發(fā)力的方向。

馮亮表示，布谷鳥(niǎo)系統(tǒng)的目標(biāo)，是成為小微的流動(dòng)資金理財(cái)專(zhuān)家。布谷鳥(niǎo)系統(tǒng)為小微商家提供了余利寶、穩(wěn)利寶、月利寶等特色理財(cái)產(chǎn)品。其中，余利寶是“邊收邊賺的零錢(qián)包”，服務(wù)的是小微隨時(shí)要用的錢(qián)。它有三個(gè)特色功能，一是支付寶收款可自動(dòng)轉(zhuǎn)入；二是晚上存入也有收益，超四成用戶在15:00—24:00購(gòu)買(mǎi)余利寶；三是在進(jìn)貨、采購(gòu)時(shí)可以直接快捷支付。目前，余利寶已服務(wù)超4000萬(wàn)家小微用戶。

馮亮表示，穩(wěn)利寶中的產(chǎn)品則需要滿足2個(gè)“100%”：100%銀行理財(cái)，主要來(lái)自國(guó)股大行、股份制銀行和頭部城商行成立的銀行理財(cái)子公司；100%中低風(fēng)險(xiǎn)，追求持有期0虧損。

小微信貸服務(wù)是網(wǎng)商銀行持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。作為首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行，網(wǎng)商銀行一直定位于為小微客戶提供普惠金融服務(wù)，通過(guò)科技金融技術(shù)，解決小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者融資難、融資貴及農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問(wèn)題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2023年底，網(wǎng)商銀行已累計(jì)為超過(guò)5300萬(wàn)用戶提供服務(wù)，平均每戶信貸余額約為7.2萬(wàn)元，而超過(guò)60%的單筆貸款利息不超過(guò)100元，體現(xiàn)了其在服務(wù)長(zhǎng)尾客戶方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和差異化戰(zhàn)略。

長(zhǎng)期以來(lái)，網(wǎng)商銀行營(yíng)業(yè)收入主要倚重于利息凈收入。

網(wǎng)商銀行營(yíng)業(yè)收入由利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、其他收益、投資收益、匯兌損益、資產(chǎn)處置收益和其他收入七部分。2021年至2023年，網(wǎng)商銀行利息凈收入分別占營(yíng)業(yè)收入的72.05%、70.92%和80.46%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入分別占營(yíng)業(yè)收入的27.18%、24.69%和16.26%。網(wǎng)商銀行其他收益、投資收益、匯兌損益、公允價(jià)值變動(dòng)收益、資產(chǎn)處置收益、其他收入占營(yíng)業(yè)收入的比重較低。

與上市銀行相比，網(wǎng)商銀行的凈利息收入占比略高，理財(cái)業(yè)務(wù)或?qū)⑻嵘y行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在營(yíng)收中的占比。