蘇向杲

日前，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的意見》，旨在優(yōu)化和擴(kuò)大服務(wù)供給，釋放服務(wù)消費(fèi)潛力。不久前召開的中共中央政治局會議部署下半年經(jīng)濟(jì)工作時也提出，“把服務(wù)消費(fèi)作為消費(fèi)擴(kuò)容升級的重要抓手，支持文旅、養(yǎng)老、育幼、家政等消費(fèi)”。

目前，我國服務(wù)消費(fèi)處于較快增長階段，促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展是擴(kuò)大內(nèi)需的有力舉措。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年上半年，服務(wù)零售額同比增長7.5%，增速比同期商品零售額增速快4.3個百分點。

在筆者看來，促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)有效增長，需要有關(guān)部門和相關(guān)主體持續(xù)協(xié)同發(fā)力。其中，金融業(yè)在促消費(fèi)方面一直扮演著不可或缺的重要角色，未來，金融業(yè)依然需要在三大維度發(fā)力，以激活服務(wù)消費(fèi)潛力。

其一，豐富金融供給，挖掘消費(fèi)潛能。

支持服務(wù)消費(fèi)發(fā)展，補(bǔ)足金融供給短板是當(dāng)務(wù)之急。《2024年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，我國中長期貸款中，居民非住房消費(fèi)貸款占比不足10%。實體經(jīng)濟(jì)和投資領(lǐng)域融資相對較多，而需求端尤其是消費(fèi)仍有較大增長潛力。未來，金融機(jī)構(gòu)宜加大對非住房消費(fèi)貸款的投放力度，強(qiáng)化對養(yǎng)老、托育、餐飲、家政等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的信貸支持，尤其要加大對服務(wù)消費(fèi)重點領(lǐng)域的信貸支持力度，增加適應(yīng)共享經(jīng)濟(jì)等消費(fèi)新業(yè)態(tài)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品供給。

與此同時，保險業(yè)也需要優(yōu)化供給，一方面，人口老齡化是我國今后較長時期的基本國情，險企宜開發(fā)滿足多樣化、個性化健康保障需求的健康險、養(yǎng)老險，推動商業(yè)健康險與健康管理深度融合，豐富商業(yè)長期護(hù)理險供給。另一方面，險資也可以為服務(wù)消費(fèi)相關(guān)企業(yè)提供長期股權(quán)資金支持，滿足其融資需求。

其二，提升金融服務(wù)質(zhì)效，增強(qiáng)消費(fèi)動能。

擴(kuò)大供給是基礎(chǔ)，提升服務(wù)質(zhì)效是關(guān)鍵。有“質(zhì)效”的金融供給意味著，金融產(chǎn)品能讓企業(yè)或個人“用得上”“用得起”，金融機(jī)構(gòu)自身“風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)”。當(dāng)前，我國信貸增長已由供給約束轉(zhuǎn)化為需求約束，在此背景下，銀行機(jī)構(gòu)需加大對服務(wù)消費(fèi)場景的研究，一方面利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，提升客戶的金融消費(fèi)體驗，如通過數(shù)字貨幣、移動支付、VR（虛擬現(xiàn)實）等技術(shù)，優(yōu)化無感支付、刷臉支付等無接觸式支付體驗，提升客戶消費(fèi)體驗感；另一方面也需要提升金融服務(wù)的觸達(dá)率、定價能力，以實現(xiàn)降本增效。

其三，優(yōu)化金融政策支持，激發(fā)消費(fèi)活力。

優(yōu)化政策支持是促消費(fèi)的重要保障。今年以來，在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)通過減費(fèi)讓利、使用央行再貸款等方式不斷加大對消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度，起到了惠民生、促消費(fèi)的作用。未來，服務(wù)消費(fèi)依然需要金融政策的支持。一方面，政策層面可以持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善對服務(wù)消費(fèi)相關(guān)領(lǐng)域信貸投放的激勵考核機(jī)制，細(xì)化免責(zé)、追責(zé)情形，切實為基層信貸人員松綁減負(fù)，解除敢貸、愿貸的后顧之憂。另一方面，政策層面可以持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)探索讓利舉措，提振居民消費(fèi)動力。另外，政策層面還可以引導(dǎo)不同金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化合作，推動銀行、險企、擔(dān)保公司建立合作關(guān)系，強(qiáng)化風(fēng)險分擔(dān)作用，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)敢貸信心。

今年上半年，在拉動經(jīng)濟(jì)的“三駕馬車”中，最終消費(fèi)支出對我國經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率為60.5%，拉動GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）增長3.0個百分點。展望未來，培育服務(wù)消費(fèi)新增長點，將為我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐，這需要金融部門、機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體持續(xù)發(fā)力，久久為功。