經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 汪青 隨著健康險行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，單純提供保障服務的商業(yè)模式已不能滿足市場多元化需求。與此同時，科技創(chuàng)新如何賦能保險行業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型亦備受業(yè)界關注。

“可以預見的是，未來保險企業(yè)的核心競爭力，不僅是單一業(yè)務的效能提升，而是基于公司戰(zhàn)略驅(qū)動下業(yè)務模式與技術(shù)融合的創(chuàng)新發(fā)展。”平安健康保險CTO馬榮強在5月13日接受記者采訪時表示，保險作為低頻產(chǎn)品，需要確保推薦準確性去提升轉(zhuǎn)化率，這就要求保險公司具備構(gòu)建客戶畫像、分層管理和標簽化等一系列能力，為業(yè)務模式改變提供可能性。基于此，放棄以往行業(yè)一貫使用的Oracle數(shù)據(jù)庫（Oracle Database，簡稱Oracle，是甲骨文公司的一款關系數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)），重構(gòu)新一代業(yè)務核心體系，可能是構(gòu)筑競爭護城河的新探索和新范式。

構(gòu)建新體系的邏輯

在馬榮強看來，由于行業(yè)屬性，過去保險業(yè)務的產(chǎn)品創(chuàng)新配置鏈路長、產(chǎn)品創(chuàng)新周期長。通過對大量業(yè)務流程、業(yè)務場景的梳理，團隊將保險保障、醫(yī)健服務等原來相互獨立的業(yè)務板塊，基于領域驅(qū)動設計（Domain-Driven Design）的架構(gòu)方法，形成數(shù)個閉環(huán)領域業(yè)務能力，構(gòu)建了新一代核心業(yè)務體系。

具體而言，平安健康保險搭建的“3+3+3”全域架構(gòu)體系，即前臺體系的“C端+A端+P端（合作端，含B端企業(yè)、第三方渠道、生態(tài)合作伙伴等）”觸客與銷售能力、中臺體系的“個險+團險+醫(yī)健”商業(yè)通用能力，以及后臺體系的“數(shù)智+業(yè)財+科技應用底座”底層支撐能力。

“在新體系下，根據(jù)具體業(yè)務邏輯與需求，產(chǎn)品研發(fā)人員可以將產(chǎn)品與服務進行智能匹配，像拼積木一樣的方式組合，快速迭代創(chuàng)新產(chǎn)品。”馬榮強以“超級產(chǎn)品工廠”為例子解釋道，在原來的舊系統(tǒng)上面有7個產(chǎn)品工廠，產(chǎn)品、服務、權(quán)益都是相互獨立和固定化的。新體系中將所有業(yè)務類型抽象融合為一體化產(chǎn)品中心平臺，組合保險產(chǎn)品與醫(yī)療健康服務權(quán)益，就像搭積木一樣簡單。原來的產(chǎn)品創(chuàng)新周期是50天，現(xiàn)在最快可以支持產(chǎn)品1天上線。

談及搭建新體系的原因，馬榮強坦言，雖然有些人可能會質(zhì)疑新體系構(gòu)建的必要性，認為老系統(tǒng)雖然卡頓但也能勉強使用。但是從平房到高樓，從自行車到高鐵飛機，這些變革都證明了時代在不斷進步，科技在不斷發(fā)展。同樣，新體系的搭建也是為了適應這個快速變化的時代，用新的技術(shù)去解決現(xiàn)在和未來可能出現(xiàn)的問題，才能在此后的競爭中占據(jù)有利地位。

在保證已有業(yè)務平穩(wěn)運行的基礎上，重構(gòu)核心業(yè)務全體系并非一件易事。平安健康保險科技支持中心客戶渠道服務團隊副總經(jīng)理徐青表示，首先就是現(xiàn)有保險業(yè)務已完成閉環(huán)，新的架構(gòu)設計目標要求對業(yè)務本質(zhì)進行洞察和流程的拆解重構(gòu)；在重塑業(yè)務邏輯和流程的情況下，如何在不影響業(yè)務現(xiàn)有體驗和平穩(wěn)運行的基礎上完成升級，實際操作過程中所需要攻克的技術(shù)難度不小。

“另外一大挑戰(zhàn)就在于行業(yè)內(nèi)保險核心系統(tǒng)徹底去掉Oracle的險企并不多，大多部分會選擇將Oracle的存儲過程平移到其他數(shù)據(jù)庫，且往往需要3至5年，這也意味重構(gòu)新體系時沒有更多的經(jīng)驗借鑒。”徐青說。

記者了解到，包括平安健康保險在內(nèi)的大多數(shù)保險公司以往都是采用Oracle數(shù)據(jù)庫的集中式架構(gòu)。然而這種模式也有其明顯的弊端，就是底層數(shù)據(jù)龐雜、耦合度高、不易擴展，不適用于目前高速發(fā)展的業(yè)務，同時，技術(shù)維護成本高、難度大，每年需要投入大量的人力物力。

“原本的集中式架構(gòu)模式從開始應用到如今已有三十多年，顯然沒辦法滿足當下龐大業(yè)務量的需求。舉個簡單的例子，哪怕只是改一個表情包，采用集中式架構(gòu)我們都需要等到半夜鎖表。”平安健康保險科技支持中心中臺服務團隊總經(jīng)理王琪表示，在構(gòu)建新體系過程中團隊選擇“去Oracle”的方案，以OceanBase為主的國產(chǎn)數(shù)據(jù)庫進行部署落地，并采取微服務、分布式的設計架構(gòu)。

據(jù)悉，中大型健康保險公司核心業(yè)務“去Oracle”數(shù)據(jù)庫，在行業(yè)內(nèi)尚屬少數(shù)。

對此，王琪表示，行業(yè)內(nèi)目前也存在“換湯不換藥”的改造，也就是雖然換了國產(chǎn)數(shù)據(jù)庫或0代碼數(shù)據(jù)庫，但核心架構(gòu)仍然依賴數(shù)據(jù)庫內(nèi)的邏輯，這樣的改造其實并沒有帶來實質(zhì)性的好處。相反，少數(shù)選擇更為點狀、局部模塊改造方式的公司，雖然前期難度可能比較大，但長遠來看獲益最大。

“分布式架構(gòu)將原本集中式的多個數(shù)據(jù)庫集群整合成一個租戶模式的數(shù)據(jù)庫集群，從而降低了數(shù)據(jù)庫和IT的運營成本。這樣的改造不僅使得需求響應速度加快，還提升了結(jié)構(gòu)化和模塊化能力，減少了編碼工作，降低了試錯成本，從而帶來了IT和業(yè)務上的雙重收益，目前我們的系統(tǒng)穩(wěn)定性提升91.4%。”王琪說。

提質(zhì)增效成果幾何

據(jù)悉，平安健康保險從2023年3月底正式啟動核心業(yè)務系統(tǒng)重構(gòu)，在11月底就完成“開門紅”產(chǎn)品需求的上線。目前，其個人承保和保全等業(yè)務幾乎100%在新系統(tǒng)中運行，團體業(yè)務已經(jīng)有部分流量切到新系統(tǒng)。

馬榮強以2023年稅優(yōu)項目為例介紹道，從監(jiān)管要求到實際產(chǎn)品上線僅用了一個半月的時間，這相比行業(yè)通常所需的半年時間，對展業(yè)而言無疑是一個巨大的優(yōu)勢。而這主要得益于架構(gòu)的彈性和可插拔性，使得團隊能夠快速響應需求，并利用現(xiàn)有的可復用組件和模塊來加速開發(fā)。

對于需要重新編寫的代碼，徐青表示，首先嘗試通過復用和組合現(xiàn)有組件來滿足需求，只有在確實需要新規(guī)則或特殊功能時，才會使用代碼和配置的方式來實現(xiàn)。這種策略不僅提高了開發(fā)效率，還降低了出錯的可能性。同時AI架構(gòu)也遵循了并行、可擴展和統(tǒng)一調(diào)度的設計理念，這意味著不論面對何種場景和需求，新體系都可以迅速找到并應用最適合的模型，通過彈性架構(gòu)實現(xiàn)高效、準確地響應。

據(jù)悉，基于不斷加快的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，平安健康保險還于日前上線了“頤享易保”醫(yī)療險產(chǎn)品，這是行業(yè)首創(chuàng)主動守護客戶健康的醫(yī)療險，主打數(shù)字化健康守護，通過動態(tài)健康監(jiān)測預警服務，前置管理客戶健康。

談及新體系對公司運營成效時，平安健康保險科技支持中心產(chǎn)品設計團隊平臺產(chǎn)品組負責人賀馨怡給出了一組數(shù)據(jù)。以團險業(yè)務為例，自動化錄入率提高40%，10萬人系統(tǒng)處理時效提升500%；在就醫(yī)理賠一體化基礎的搭建上，理賠自動化解析效率提升140%。風險防控能力上，生產(chǎn)問題主動發(fā)現(xiàn)率提升至63%，至少有一半系統(tǒng)問題基于主動發(fā)現(xiàn)后進行預防改進，有效減少了客戶投訴率；監(jiān)管報送統(tǒng)信指標準確率達到100%，中保登數(shù)據(jù)差錯率降至0.41%。