內(nèi)地居民赴港投保持續(xù)火熱，讓市場上無牌銷售保單的違規(guī)行為有愈演愈烈之勢，這也引起了香港監(jiān)管部門的關注。

近日，香港保險業(yè)監(jiān)管局(以下簡稱“香港保監(jiān)局”)與香港廉政公署首次采取聯(lián)合行動，打擊向內(nèi)地客戶無牌銷售保單的貪污及違規(guī)行為。這次聯(lián)合打擊會有哪些深遠影響？消費者從無牌人士處購買香港保險存在什么隱患？

保單九成傭金支付給無牌轉(zhuǎn)介人

據(jù)香港廉政公署披露，香港保監(jiān)局與廉署人員4月10日及11日一連兩天，先后到4個處所執(zhí)行搜查令，包括搜查一間持牌保險經(jīng)紀公司及一間轉(zhuǎn)介人公司的辦公室，行動中拘捕了一名經(jīng)紀及一名轉(zhuǎn)介人。

公告指出，本次調(diào)查針對有保險經(jīng)紀公司懷疑安排及鼓勵多名轉(zhuǎn)介人代表該公司進行受規(guī)管活動，即向客戶就保單提供意見并銷售保單，但該等轉(zhuǎn)介人并不持有所需牌照。涉案保險經(jīng)紀公司就轉(zhuǎn)介人售出的保單支付異常大額轉(zhuǎn)介費，借此鼓勵轉(zhuǎn)介人誘使內(nèi)地客戶向香港獲授權保險公司購買長期保單。涉案保險經(jīng)紀公司收取傭金后，懷疑把部分保單的逾九成傭金支付予相關轉(zhuǎn)介人。

除此之外，調(diào)查又發(fā)現(xiàn)涉案經(jīng)紀及轉(zhuǎn)介人亦涉嫌串謀貪污，向香港多間保險公司投保時，在相關申請表虛報該等內(nèi)地客戶的年薪及資產(chǎn)金額等資料。

公告顯示，涉案的公司和人員涉嫌安排或串謀他人無牌進行受規(guī)管活動，違反了《保險業(yè)條例》，并涉嫌以欺騙手段使用文件罪行違反《防止賄賂條例》，同時還懷疑多次違反《持牌保險經(jīng)紀操守守則》。

香港保監(jiān)局市場行為部主管及法律總監(jiān)郭家華表示，本次聯(lián)合行動彰顯雙方共同維護保險業(yè)界采用正當銷售手法及確保市場以信任和誠信為基礎的決心，從而提升所有希望透過本港保險市場以滿足保險需要的人士的信心。雙方會繼續(xù)在聯(lián)合執(zhí)法行動方面緊密合作。

香港保監(jiān)局提醒所有獲授權保險公司及持牌保險中介人須遵守《保險業(yè)條例》，保監(jiān)局定必繼續(xù)迅速果斷執(zhí)法以遏止上述違法活動，或任何其他不當行為。

香港保險火熱但需注意風險

根據(jù)香港保監(jiān)局公布的2023年香港保險業(yè)的臨時統(tǒng)計數(shù)據(jù)，香港毛保費總額較2022年下跌1.1%至5497億元，但內(nèi)地訪客的新造保單保費達589.72億港元，較2022年飆升27倍，約占個人業(yè)務總額的32.6%。

與以往保障型保險占60%，儲蓄型保險占40%的情況不同，2023年內(nèi)地訪客購買的保單中，儲蓄型及保障型分占60%及40%。香港保監(jiān)局分析，這是因為中美利率背馳，以及人民幣兌美元一度跌至7.3水平，增加了美元保單的吸引力。

中信建投研報指出，香港地區(qū)分紅儲蓄險產(chǎn)品具有收益率高、適配性高、功能性強等優(yōu)勢，具有較強產(chǎn)品競爭力。從收益率來看，香港地區(qū)分紅儲蓄險產(chǎn)品中長期預期收益率可達年化6%左右水平，且近年來分紅實現(xiàn)率均接近100%，具有較高的收益率水平。

蘭迪律師事務所合伙人陳禹彥向界面新聞分析，現(xiàn)在香港無牌人士向內(nèi)地銷售保單的非常多，主要由于是香港的保單的傭金很可觀。同時，美元資產(chǎn)的配置是很多中產(chǎn)家庭所希望去做的，且香港的保險的收益率和重疾醫(yī)療的理賠等更為條件比內(nèi)陸的好一些。

據(jù)界面新聞了解，在香港保險火爆的銷情與高額傭金的誘惑下，不少人劍走偏鋒，通過與保險經(jīng)紀公司合作向身邊人兜售香港保險，其中有一部分人是疫情三年被香港保險公司清退的保險代理。

但根據(jù)香港有關條例，從無牌照人士處購買保單帶來的風險是巨大的。北美準精算師、精算視覺主理人牟劍群（Alex）向界面新聞表示，無牌人士在內(nèi)地“銷售”香港保險，是通過與香港經(jīng)紀公司簽署“轉(zhuǎn)介協(xié)議”進行的，按照香港監(jiān)管的要求，僅能夠?qū)I(yè)務轉(zhuǎn)介給真正在香港持牌的人士才能完成完整的銷售流程。

“如果無牌人士在內(nèi)地進行香港保險的推介，并以此為方式賺取轉(zhuǎn)介費，是屬于監(jiān)管的灰色地帶，不僅涉嫌跨境銷售，同時銷售行為是不受監(jiān)管的，假如產(chǎn)生銷售誤導甚至是欺詐，則可能會因為銷售行為處于監(jiān)管的真空地帶而給消費者帶來權益上的損害。”Alex進一步解釋。

除了內(nèi)地客戶在購買保單時需要滿足《重要資料聲明書--內(nèi)地人士在港投購人身/壽險保單》的相關要求，在香港選擇持牌的保險從業(yè)者購買保單，香港美元保單本身的風險也需要消費者在選購時留意。

比如，盡管香港儲蓄險高收益“看起來很美”，但值得注意的是，香港儲蓄產(chǎn)品是分紅險，是否能達到計劃書上預期的收益和公司的投資水平息息相關，并且保證利率很低，高收益主要來自非保證利率。

根據(jù)某公司的保單收益表，如果僅看保證收益，保單的回本增加一倍至19年。從收益率看，30年時保單收益率為0.33%，100%年時為0.52%。這也意味著，在一些極端情況，香港保險的收益會低于活期存款。

香港的重疾險奉行嚴進寬出策略，前期核保非常嚴格，需要客戶在投保時將自己所知的身體狀況如實填寫，不然會導致后期理賠時被拒賠。同時因香港的保單多為美金或港幣保單，理賠的資金匯入境內(nèi)需符合每年5萬美金的外匯限制。

謙謙分子合伙人趙大瑋向界面新聞強調(diào)，香港保單不是靈丹妙藥，也不是洪水猛獸，在合格的、負責的、合規(guī)的、專業(yè)的香港保險銷售服務人員的服務下，在監(jiān)管允許的展業(yè)環(huán)境下，對有針對性的客戶的有特定的需求，是有價值的。否則，蘊藏著的風險是巨大的。

來源：界面新聞