劉鵬/文 在新能源車險(xiǎn)上線2年后，車主吐槽“投保難”“續(xù)保難”的聲音再次出現(xiàn)。對(duì)此，國家金融監(jiān)管總局近期下發(fā)通知要求“商業(yè)保險(xiǎn)公司不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保，同時(shí)要求險(xiǎn)企全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取‘一刀切’等不合理的限制承保措施”。

當(dāng)下正值新一年新能源車險(xiǎn)續(xù)保期，監(jiān)管出手指導(dǎo)險(xiǎn)企做好新能源車險(xiǎn)服務(wù)非常及時(shí)和必要。不過，我們也注意到，天平另一端的險(xiǎn)企也在抱怨盈利難甚至虧損。為何新能源車險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)這種兩頭“叫屈”的情況？這和新能源車、新能源車險(xiǎn)是新生事物有很大關(guān)系，包括監(jiān)管、險(xiǎn)企、消費(fèi)者在內(nèi)的市場(chǎng)各方需要加深對(duì)這一新生事物的認(rèn)知。

就新能源車而言，其與傳統(tǒng)燃油車有很大的差異。除了動(dòng)力運(yùn)行原理是電池+電機(jī)+電控外，新能源車還搭載了大量傳感器和智能設(shè)備，且這些核心零部件成本占到整車的一半，這意味著保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的邏輯發(fā)生了改變。更重要的是新能源車還未經(jīng)歷一個(gè)完整的生命周期，且動(dòng)力電池技術(shù)更新迭代加速，其使用風(fēng)險(xiǎn)如何仍然有待觀察。就新能源車險(xiǎn)而言，產(chǎn)品面世才2年時(shí)間，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)能否匹配新能源車出險(xiǎn)情況，能否讓廣大新能源車主得到更好的專屬保障，能否讓險(xiǎn)企在商業(yè)經(jīng)營上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性，還需要數(shù)據(jù)的不斷驗(yàn)證，進(jìn)而對(duì)險(xiǎn)種產(chǎn)品進(jìn)行更新優(yōu)化。

不過，從險(xiǎn)企這兩年的經(jīng)營數(shù)據(jù)看，新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)出險(xiǎn)率達(dá)到了35%，高于傳統(tǒng)燃油車不足20%的出險(xiǎn)率，同時(shí)新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)案均賠款也高于傳統(tǒng)燃油車。無論是高出險(xiǎn)率還是高賠付成本，都讓險(xiǎn)企承保出現(xiàn)虧損，不利于調(diào)動(dòng)其服務(wù)新能源車風(fēng)險(xiǎn)保障的積極性。此外，以家庭自用車性質(zhì)投保的新能源車，卻用來從事具有營運(yùn)性質(zhì)的“網(wǎng)約車”業(yè)務(wù)，提高了險(xiǎn)企的賠付風(fēng)險(xiǎn)，更加劇了新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營虧損困境。

面對(duì)這種困境，我們認(rèn)為，還是要回到商業(yè)可持續(xù)原則，在市場(chǎng)化改革的方向上尋求解題路徑。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范，鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新。同時(shí)，通過出臺(tái)相關(guān)政策，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，減少對(duì)險(xiǎn)企開展業(yè)務(wù)的過度限制，使新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)更具活力。我們注意到，現(xiàn)在更多的車企在進(jìn)入車險(xiǎn)行業(yè)，希望它們的加入能為新能源車險(xiǎn)提供新的探索路徑。當(dāng)然，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)險(xiǎn)企的監(jiān)管力度，防止因追求短期利益而出現(xiàn)損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。

險(xiǎn)企應(yīng)該加強(qiáng)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的合作，共同探索合理的保費(fèi)定價(jià)機(jī)制。例如，可以通過與汽車制造商、維修廠商合作，獲取更多關(guān)于車輛性能、維修記錄等信息，以便更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、制定保費(fèi)。此外，險(xiǎn)企還應(yīng)加大對(duì)新能源汽車相關(guān)技術(shù)和出險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的研究分析，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時(shí)，險(xiǎn)企也需要加強(qiáng)宣傳力度，提高消費(fèi)者對(duì)新能源車險(xiǎn)的認(rèn)知度和接受度。

新能源車上智能設(shè)備的廣泛應(yīng)用，讓UBI（基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)，基于車主個(gè)體駕駛數(shù)據(jù)定價(jià)而非傳統(tǒng)保險(xiǎn)依賴的大數(shù)法則）走入現(xiàn)實(shí)。這種基于不同性質(zhì)的車輛、不同駕駛習(xí)慣的車主而匹配千車千面的定價(jià)，或是破解新能源車險(xiǎn)困境的未來方向。當(dāng)然，數(shù)據(jù)的采集需要在個(gè)人隱私、車企數(shù)據(jù)隱私保護(hù)與商業(yè)化運(yùn)用之間尋求平衡。要讓新能源車險(xiǎn)走在良性發(fā)展的軌道上，需要監(jiān)管、險(xiǎn)企、車企、消費(fèi)者以及相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的共同發(fā)力。