我國自2020年正式進(jìn)入老齡化社會，盡管養(yǎng)老事業(yè)取得重大進(jìn)展，面對不斷加快的老齡化速度仍有壓力。

近日，養(yǎng)老金融50人論壇通過一份報告揭示了居民養(yǎng)老金融參與情況及未來意愿。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過六成( 66.12% )的調(diào)查對象認(rèn)為應(yīng)該在40歲以前就開始進(jìn)行養(yǎng)老財富儲備，其中，23.60%的調(diào)查對象更是認(rèn)為應(yīng)該在30歲以前就開始做好養(yǎng)老準(zhǔn)備。

然而，目前國民養(yǎng)老財富儲備現(xiàn)實(shí)與預(yù)期規(guī)模存在較大差距。調(diào)查對象對于整個養(yǎng)老期間的養(yǎng)老資產(chǎn)儲備預(yù)期的平均值為1248952元，而目前調(diào)查對象已經(jīng)儲備的養(yǎng)老資產(chǎn)的平均值為456052元。

養(yǎng)老財富準(zhǔn)備尚有不足

除了參與國家養(yǎng)老保險制度外，調(diào)查對象還通過金融市場上不同的渠道進(jìn)行了養(yǎng)老財富儲備。

具體來看，調(diào)查對象養(yǎng)老投資/理財偏好最大的依然是銀行存款，占比達(dá)到71.20%，其次是商業(yè)養(yǎng)老保險( 32.65%)、銀行理財(25.23%)、房產(chǎn)( 17.09%)、基金( 14.90%)、企業(yè)/職業(yè)年金( 14.57%)。此外，也有一些調(diào)查對象通過購買股票、信托產(chǎn)品、國債等進(jìn)行養(yǎng)老財富儲備，但仍有5.96%的調(diào)查對象尚未進(jìn)行任何養(yǎng)老財富儲備。

調(diào)查結(jié)果表明，銀行存款、商業(yè)養(yǎng)老保險等傳統(tǒng)的投資理財方式依然是不少人的首選，這與目前廣大公眾相對保守的投資偏好緊密相關(guān)。但隨著我國金融市場的逐步完善，養(yǎng)老理財、基金、股票等多元化的金融產(chǎn)品也開始成為不少居民養(yǎng)老投資理財?shù)闹匾x擇。

進(jìn)一步了解部分群體尚未進(jìn)行其他任何養(yǎng)老財富儲備的原因，有34.92%的群體認(rèn)為自己比較年輕，尚未進(jìn)行養(yǎng)老財富儲備規(guī)劃，進(jìn)一步了解該群體的年齡特征，53.63%的群體為18~29歲，20.67%的群體為30~39歲，確實(shí)屬于相對年輕的群體；此外，產(chǎn)品了解有限、專業(yè)金融知識不足、風(fēng)險擔(dān)憂、收入限制等也是重要的原因。

從養(yǎng)老財富儲備量來看，約七成(71.63% )調(diào)查對象的儲備金額在50萬元以下，其中有14.02%的調(diào)查對象養(yǎng)老財富儲備在10萬元以下，將近三成( 28.38% )的調(diào)查對象的儲備金額超過了50萬元。

儲備多少財富才能滿足養(yǎng)老需求？

養(yǎng)老儲備開始時間認(rèn)知反映了國民退休養(yǎng)老準(zhǔn)備的意識情況，也有利于金融機(jī)構(gòu)更精準(zhǔn)地為養(yǎng)老儲備對象開發(fā)適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過六成( 66.12% )的調(diào)查對象認(rèn)為應(yīng)該在40歲以前就開始進(jìn)行養(yǎng)老財富儲備，其中，23.60%的調(diào)查對象更是認(rèn)為應(yīng)該在30歲以前就開始做好養(yǎng)老準(zhǔn)備。不過仍有7.52%的調(diào)查對象認(rèn)為50歲以后才需要開始進(jìn)行養(yǎng)老財富儲備。與過去兩年的調(diào)查數(shù)據(jù)相比，2023年的調(diào)查中調(diào)查對象認(rèn)為需要在40歲以前就開始進(jìn)行養(yǎng)老財富儲備的比例明顯上升，在40歲以后才開始進(jìn)行養(yǎng)老財富儲備的比例下降明顯，養(yǎng)老財富儲備年齡預(yù)期呈現(xiàn)出年輕化趨勢。

數(shù)據(jù)顯示，近六成調(diào)查對象認(rèn)為整個養(yǎng)老期間財富儲備規(guī)模在100萬元以內(nèi)即可滿足養(yǎng)老需求，約四成調(diào)查對象認(rèn)為養(yǎng)老財富儲備需達(dá)到100萬元以上。

具體來看，超過八成( 80.62% )的調(diào)查對象認(rèn)為整個養(yǎng)老期間的財富儲備規(guī)模在200萬元以內(nèi)即可滿足養(yǎng)老需求，同時，有進(jìn)六成( 57.06% )的調(diào)查對象認(rèn)為整個養(yǎng)老期間所需的財富規(guī)模在100萬元以內(nèi)，21.96%的調(diào)查對象認(rèn)為30萬元~50萬元的財富儲備即可滿足養(yǎng)老需求，還有6.88%的調(diào)查對象認(rèn)為30萬元以內(nèi)的財富儲備即可滿足養(yǎng)老需求；只有不到兩成( 19.38%)的調(diào)查對象認(rèn)為養(yǎng)老財富儲備需要達(dá)到200萬元以上。

值得一提的是，目前國民養(yǎng)老財富儲備現(xiàn)實(shí)與預(yù)期規(guī)模存在較大差距，多數(shù)調(diào)查對象已儲備養(yǎng)老資產(chǎn)尚未滿足預(yù)期。

數(shù)據(jù)顯示，調(diào)查對象對于整個養(yǎng)老期間的養(yǎng)老資產(chǎn)儲備預(yù)期的平均值為1248952元，而目前調(diào)查對象已經(jīng)儲備的養(yǎng)老資產(chǎn)的平均值為456052元。

業(yè)界觀察人士稱，從調(diào)查對象已儲備養(yǎng)老資產(chǎn)滿足預(yù)期的情況來看，不到兩成( 19.39% )的調(diào)查對象已儲備的養(yǎng)老資產(chǎn)已經(jīng)滿足預(yù)期，大多數(shù)調(diào)查對象已儲備的養(yǎng)老資產(chǎn)則尚未達(dá)到預(yù)期。當(dāng)然，這其中很多調(diào)查對象仍處于正在進(jìn)行養(yǎng)老財富儲備的過程，未達(dá)預(yù)期也是情理之中。同時，這也反映了未來中國養(yǎng)老金融市場前景廣闊。

養(yǎng)老金融的巨大空間

國民愿意將多少比例的收入用于養(yǎng)老理財，從某種程度上反映了其對于養(yǎng)老金融活動的參與意愿和參與程度，也在一定程度上可以顯示當(dāng)前我國養(yǎng)老金融市場的發(fā)展空間。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近七成( 66.25% )調(diào)查對象愿意將30%以內(nèi)的收入用于養(yǎng)老財富儲備；從調(diào)查對象養(yǎng)老財富儲備金額占比意愿的具體數(shù)值來看，調(diào)查對象養(yǎng)老財富儲備金額占收入比例意愿的均值為25.30%，表明未來我國養(yǎng)老金融市場存在巨大的發(fā)展空間。

從不同年齡調(diào)查對象養(yǎng)老財富儲備(占收入比重)意愿來看，隨著年齡的增加，調(diào)查對象愿意用于養(yǎng)老理財?shù)慕痤~占收入的比重總體上呈現(xiàn)出上升的趨勢，一定程度上可能是由于隨著年齡的增加，大家的養(yǎng)老儲備意識逐步增強(qiáng)。

從不同受教育程度調(diào)查對象養(yǎng)老財富儲備(占收入比重)意愿來看，大專及以上學(xué)歷的調(diào)查對象愿意用于養(yǎng)老理財?shù)慕痤~占收入的比重總體高于高中學(xué)歷及以下群體。這可能是由于更高的受教育程度對于養(yǎng)老金融知識的理解更為深入，更愿意花更多的資金夯實(shí)養(yǎng)老財富儲備。

從不同收入調(diào)查對象養(yǎng)老財富儲備(占收入比重)意愿來看，隨著收入的增加，調(diào)查對象愿意用于養(yǎng)老理財?shù)慕痤~占收入的比重總體呈現(xiàn)出增加的趨勢。這在一定程度上可能是由于收入是養(yǎng)老財富儲備的基礎(chǔ)，高收入群體有更大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力開展額外的養(yǎng)老財富儲備，同時，高收入者往往對未來的養(yǎng)老生活預(yù)期也更高，因此需要更多的財富儲備以應(yīng)對未來的養(yǎng)老需求。

進(jìn)一步了解調(diào)查對象在選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品所關(guān)注的主要要素發(fā)現(xiàn)，在首要考慮的要素中，安全穩(wěn)健這一要素超過了其他關(guān)注要素，有近四成( 37.52% )的調(diào)查對象認(rèn)為安全穩(wěn)健是個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品選擇所考慮的第一要素，其次是跑贏通脹和附加養(yǎng)老服務(wù)等。

來源：證券時報網(wǎng) 券商中國