經(jīng)濟觀察報 記者 胡群  數(shù)字人民幣正在進入全面落地加速沖刺階段。

2024年1月17日，微信官方宣布，微信支付攜手數(shù)百家收單機構(gòu)，進一步擴大微信內(nèi)可以使用數(shù)字人民幣的商戶范圍。其中包含生活繳費、出行購物等多領(lǐng)域的數(shù)百萬家商戶已在小程序、視頻號場景支持用戶使用數(shù)字人民幣。

當(dāng)前，數(shù)字人民幣試點范圍已擴展至17個省市的26個試點地區(qū)，在應(yīng)用場景方面，已從個人消費場景延展到薪資發(fā)放、普惠貸款、綠色金融等對公企業(yè)服務(wù)，以及財政、稅收、公用事業(yè)、電子政務(wù)、助農(nóng)扶貧等政務(wù)服務(wù)場景，并已在跨境支付業(yè)務(wù)中落地。

北京大成律師事務(wù)所高級合伙人肖颯向經(jīng)濟觀察報記者稱：“數(shù)字人民幣并無意取代早已成熟的第三方支付機構(gòu)，而在于更高維度的金融穩(wěn)定與貨幣競爭。當(dāng)前全球已有多個國家的貨幣制度創(chuàng)新和推進駛?cè)肟燔嚨溃瑪?shù)字人民幣處于領(lǐng)先地位，中國已在數(shù)字經(jīng)濟領(lǐng)域取得先發(fā)優(yōu)勢，若能將貨幣支付與多樣化數(shù)字服務(wù)相結(jié)合，將會有效助力數(shù)字中國的建設(shè)。”

從“嘗鮮”到“常用”

1月12日，經(jīng)濟觀察報記者來到蘇州市地鐵2號線騎河站。作為蘇州市相城區(qū)數(shù)字人民幣應(yīng)用示范車站，騎河站進站口前設(shè)有多塊醒目的數(shù)字人民幣支付的宣傳板。

地鐵站內(nèi)無論是售票機具還是閘機口，都可使用NFC（近場通信）支付數(shù)字人民幣。如果使用數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包，還可實現(xiàn)無網(wǎng)無電狀態(tài)下乘客“碰一碰”快速過閘。蘇州軌道交通運營有限公司清分票務(wù)部副總經(jīng)理吳超表示，SIM卡硬錢包是將數(shù)字人民幣軟錢包關(guān)聯(lián)至電信運營商發(fā)行的超級SIM卡，使得SIM卡具備數(shù)字人民幣支付功能。

目前蘇州市已開通的6條線路所有地鐵站均支持使用卡式硬錢包、SIM卡硬錢包等多種形態(tài)的數(shù)字人民幣硬錢包進行無電無網(wǎng)支付。

在蘇州相城區(qū)，數(shù)字人民幣還可以直接用以企業(yè)納稅。相城區(qū)稅務(wù)局局長陳忠表示，數(shù)字人民幣具有實時到賬、低手續(xù)費等優(yōu)勢，可作為一種新型的稅費支付方式，滿足企業(yè)、個人多元化繳納稅費的需求。通過與地方金融監(jiān)管局、商業(yè)銀行密切協(xié)作，在使用稅費種、使用場景、使用場所方面不斷測試，輔導(dǎo)納稅人、繳費人使用數(shù)字人民幣納稅繳費，探索“數(shù)幣+稅收”納稅服務(wù)新模式。截至2023年年底，累計共有近2萬戶次納稅人、繳費人使用數(shù)字人民幣納稅繳費近200億元。

目前蘇州相城區(qū)已實現(xiàn)數(shù)字人民幣全稅費種、全場景、全場所應(yīng)用。納稅人不僅可以使用數(shù)字人民幣辦理繳稅納費，還可以辦理出口退稅、匯繳退稅等退稅業(yè)務(wù)，并可以在辦稅服務(wù)廳、辦稅服務(wù)延伸點等線下場所使用，以及在電子稅務(wù)局、江蘇稅務(wù)App等線上渠道辦理。

截至2023年末，蘇州相城區(qū)對公錢包、試點商戶覆蓋率雙超95%；實現(xiàn)以數(shù)字人民幣形式全額代發(fā)全區(qū)公務(wù)員、事業(yè)單位、國資單位工資，累計發(fā)放28億元。在創(chuàng)新方面，相城區(qū)累計打造31大類、133小類創(chuàng)新應(yīng)用場景，其中全國首發(fā)場景40個、首創(chuàng)產(chǎn)品5個，基本實現(xiàn)全行業(yè)覆蓋。

從“支付”到“智付”

2023年12月上旬，在中國人民銀行深圳市分行的指導(dǎo)下，盛業(yè)公益基金會聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)銀行深圳分行、深圳大學(xué)，以數(shù)字人民幣智能合約精準控制慈善捐贈資金為發(fā)力點，落地了業(yè)內(nèi)首筆智能合約數(shù)字人民幣慈善獎學(xué)金。有人士認為，這開啟了“數(shù)字人民幣+慈善”的合作新模式。

盛業(yè)執(zhí)行董事陳仁澤認為，公益慈善事業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于公信力。以數(shù)字人民幣形式發(fā)放的慈善捐款資金，在發(fā)放前被捐贈者加載了指定的智能合約，約定了該筆資金的流向、使用對象、使用比例等規(guī)則，還可以根據(jù)實際需求控制最大使用金額、使用起點等，實現(xiàn)自動化的捐贈資金分配及稅金繳納，提高了捐贈資金使用的透明度和可信度。數(shù)字人民幣具有可追溯性，所有交易記錄都會被保存在央行的數(shù)據(jù)庫中，可以有效追蹤捐贈資金使用情況和具體流向，提高公眾對慈善捐贈的信心。

當(dāng)前數(shù)字人民幣仍處于探索和試點的階段，在很多場景里還處于一個探索過程。陳仁澤認為，數(shù)字人民幣作為數(shù)字金融時代重要的基礎(chǔ)設(shè)施，通過加載智能合約，具有“全周期流向透明可查”“支持24小時大額放款”“資金按合約自動執(zhí)行”等特點和優(yōu)勢，不僅從根本上解決企業(yè)之間的互信難題，還能滿足不同供應(yīng)鏈金融服務(wù)場景需求，其中“24小時大額放款”突破了傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)賬的時間限制，讓資金及時支付并到賬，確保金融活水能夠沿著供應(yīng)鏈關(guān)系及時精準灌溉到實體經(jīng)濟末端。

2022年5月，工商銀行天津分行與盛業(yè)商業(yè)保理有限公司落地“數(shù)字人民幣+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新應(yīng)用場景。盛業(yè)（6069.HK）在2023年的中報披露，已完成“行業(yè)單筆金額最大的1億元數(shù)幣保理業(yè)務(wù)”和“首筆數(shù)幣發(fā)薪”等“數(shù)字人民幣+”應(yīng)用場景的“破冰”，并積極探索“數(shù)字人民幣+智能合約”在供應(yīng)鏈金融場景的創(chuàng)新應(yīng)用。

2023年9月初，京東科技與工商銀行在2023年服貿(mào)會金融服務(wù)專題活動日上共同推出一款基于數(shù)字人民幣智能合約的可編程供應(yīng)鏈金融全鏈路解決方案，并在橡塑行業(yè)龍頭企業(yè)四聯(lián)創(chuàng)業(yè)集團面向下游的采購融資場景實現(xiàn)行業(yè)首單落地。京東科技方面表示，基于這套方案，四聯(lián)創(chuàng)業(yè)的下游客戶融資效率提升了十倍左右，運營成本也得到大幅降低。

京東科技方面認為，在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式中，銀行等金融機構(gòu)對企業(yè)的資信審核、放款周期一般需要一周左右，企業(yè)需到銀行網(wǎng)點開立實體賬戶，流程繁瑣，操作成本較高，效率低下，難以有效滿足企業(yè)短平快的資金需求，尤其是當(dāng)原料價格快速上漲時的資金需求。而數(shù)字人民幣對公錢包的遠程開立申請，為供應(yīng)鏈金融的提質(zhì)增效提供了一條新路徑。

從境內(nèi)到跨境

2023年10月19日，中國石油國際事業(yè)有限公司在上海石油天然氣交易中心平臺達成了首單國際原油跨境人民幣交易，并首次采用數(shù)字人民幣結(jié)算。這是數(shù)字人民幣在油氣貿(mào)易領(lǐng)域跨境結(jié)算的突破。

2023年，數(shù)字人民幣在跨境場景中探索較多。2023年10月24日，全球B2B支付基礎(chǔ)設(shè)施平臺Thunes（易付達）宣布與建行聯(lián)合向客戶推出基于數(shù)字人民幣為應(yīng)用載體的跨境收付款解決方案。Thunes與建行正在合作探索的數(shù)字人民幣跨境收付款解決方案，包括出口跨境電商數(shù)字人民幣收款及個人留學(xué)項下數(shù)字人民幣跨境匯出匯款場景。

據(jù)中國人民銀行金華市分行2024年1月5日文件顯示，建行義烏分行積極參與其總行、易付達和中國建設(shè)銀行（亞洲）（以下簡稱“建行亞洲”）共同發(fā)起的數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用項目，為義烏地區(qū)的商戶在歐洲電商平臺上的收款提供數(shù)字人民幣資金跨境清算、結(jié)算的服務(wù)。在該模式下，義烏商戶向易付達申請?zhí)岈F(xiàn)，易付達將歐元匯入建行亞洲，建行亞洲根據(jù)商戶同意的歐元兌換數(shù)字人民幣報價將資金兌換為數(shù)字人民幣并入賬易付達香港的數(shù)字人民幣錢包，并將交易信息逐筆還原至商戶開在建行亞洲的傘底錢包，通過錢柜匯入易付達中國開在建行北京分行的數(shù)字人民幣對公錢包（Pay-InWallet），再由國內(nèi)建行批量轉(zhuǎn)賬至商戶錢包。目前，建設(shè)銀行義烏分行已尋找到目標客戶并為其開立數(shù)字人民幣錢包，為數(shù)幣跨境支付場景突破做準備。

此外，2021年2月，香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長國中央銀行及中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所宣布聯(lián)合發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項目（m-CBDCBridge），旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用。該項目得到了國際清算銀行香港創(chuàng)新中心的支持。2023年11月29日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在2023中國（深圳）金融科技大會上表示，根據(jù)貨幣橋真實交易的經(jīng)驗，交易成本可以降低至少50%。

金融領(lǐng)域?qū)＜亿w慶明預(yù)計，作為現(xiàn)有支付手段的重要補充，憑借充分的法律保障、更低的支付成本、更安全的交易過程，數(shù)字人民幣將推動形成支付新格局，在跨境支付業(yè)務(wù)中，數(shù)字人民幣將為交易雙方提高資金流轉(zhuǎn)效率，并有效降低跨境支付費用。